Решение по делу № 2-501/2015 от 15.07.2015

Дело № 2-501/15

Р Е Ш Е Н И Е

     именем Российской Федерации

12 августа 2015 года                                                         с. Кызыл-Мажалык

Барун-Хемчикский районный суд Республики Тыва в составе: председательствующего Монгуша В.Б., при секретаре Монгуш А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Коммерческий банк «<данные изъяты>» к А взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжении,

у с т а н о в и л :

Открытое акционерное общество Коммерческий банк «<данные изъяты> обратилось в суд к ответчику с вышеуказанным иском, указывая на то, что между Закрытым акционерным обществом <данные изъяты> и А заключен кредитный договор на основании заявления (оферты) на предоставление кредита в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, сроком на <данные изъяты> месяцев под № % годовых. В соответствии с условиями договора, погашение кредита производится ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей. Банк свои обязательства по кредитному договору путем зачисления денежной суммы на счет заемщика исполнил в полном объеме, что подтверждается мемориальным ордером. Далее банком все права требования, предусмотренные кредитным договором, переданы Открытому акционерному обществу коммерческий банк «<данные изъяты> на основании договора уступки прав требования (цессии), о чем заемщик был уведомлен соответствующим письмом, направленным по его адресу. Ответчиком обязательства по договору исполнялись ненадлежащим образом, ответчик неоднократно нарушал условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась задолженность по кредиту. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом по данному кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки. Истцом заемщику направлялось требование о погашении просроченной задолженности, которое до настоящего времени не исполнено. Просит расторгнуть кредитный договор между ЗАО <данные изъяты> и ответчиком; взыскать в пользу истца с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

На судебное заседание стороны не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, в связи с чем, суд рассматривает дело в отсутствие сторон на основании ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, на основании заявления ответчика ДД.ММ.ГГГГ между Закрытым акционерным обществом <данные изъяты> и А заключен договор, по которому истец предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек сроком на <данные изъяты> месяцев с уплатой за пользование кредитом <данные изъяты> % годовых.

Из указанного заявления следует, что ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию ему счета и зачисления денежных средств на счет в безналичном порядке.

Кроме этого в указанном заявлении указано, что погашение задолженности осуществляется ежемесячно, начиная с календарного месяца, следующего за месяцем выдачи кредита заемщику. Первый платеж по кредиту переносится на второй календарный месяц после выдачи кредита в том случае, если кредит выдан в период после 20 числа месяца, а дата ежемесячного платежа приходится на период с 1 по 15 число календарного месяца. Первый платеж по графику платежей включает в себя только проценты за пользование кредитом, все последующие платежи включают в себя как погашение процентов за пользование кредитом, так и погашение части основного долга по кредиту. Последний платеж по графику платежей включает в себя весь остаток основного долга по кредиту и проценты за пользование кредитом.

Согласно графику платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора, заемщик обязан ДД.ММ.ГГГГ произвести платеж банку в размере <данные изъяты> рублей, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ производить ежемесячные платежи в размере <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ произвести платеж в размере <данные изъяты> рубля, в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Пунктом 5.1.2 Условий кредитования работников бюджетной сферы, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено, что заемщик обязуется погашать кредит и уплачивать плату за кредит ежемесячно в порядке и в сроки, указанные в заявлении на выдачу кредита.

Пунктом 5.1.6 указанных условий предусмотрено, что в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредитному договору, заемщик обязан уплатить пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с семидесятого календарного дня после возникновения просрочки. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком требования банка о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, заемщик обязан уплачивать банку пеню в размере 0,5 % от общей суммы задолженности по кредитному договору, указанной в уведомлении банка, за каждый день просрочки.

В соответствии с п. 5.4.4 условий кредитного договора, банк имеет право передать свои права и требования по кредитному договору третьему лицу.

Кроме этого, в соответствии с п. 7.1 условий кредитного договора, банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита и уплаты платы за пользование кредитом в случаях, предусмотренных законодательством, и при неисполнении заемщиком хотя бы одного из обязательств по кредитному договору.

Как установлено судом, кредитный договор со стороны истца был выполнен, ответчику был выдан кредит на сумму <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек (мемориальный ордер № <данные изъяты>).

Согласно выписке о кредитной задолженности ответчика, просрочка ответчика по кредитным обязательствам возникла с ДД.ММ.ГГГГ, после чего до настоящего времени платежи не производились.

ДД.ММ.ГГГГ Закрытый акционерным обществом <данные изъяты> договором № уступил право требования по вышеуказанному кредитному договору (цессия) Открытому акционерному обществу Коммерческий банк «<данные изъяты>».

ДД.ММ.ГГГГ истцом ответчику вручено требование о досрочном возврате суммы кредита с причитающимися процентами.

Согласно представленной выписке из лицевого счета (расчета) видно, что ответчик выплачивал суммы по кредитному договору с нарушением установленного договором срока и размера платежей.

Из представленного в материалы дела истцом расчета суммы задолженности и процентов, видно, что в связи с просрочкой платежей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> рублей, в том числе: просроченный основной долг – <данные изъяты> рублей; проценты за пользованием кредита <данные изъяты> рублей; проценты за пользование просроченным основным долгом – <данные изъяты> рубля; пени по просроченному основному долгу <данные изъяты> рублей; пени по просроченным процентам – <данные изъяты> рублей.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из представленного истцом расчета, размер пени по просроченному основному долгу <данные изъяты> рублей; пени по просроченным процентам – <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

В силу ст. 333 ГПК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 определения "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Б на нарушение его конституционных прав частью первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации" от 21 декабря 2000 года за №263-О, суд при принятии решения исходит из того, что положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

В связи с этим суд считает необходимым уменьшить размер неустойки, принимая во внимание то обстоятельство, что процентная ставка неустойки 0,50 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности является несоразмерно высокой по сравнению полученному кредиту и ежемесячным платежам по кредиту, в связи с чем суд считает необходимым уменьшить размер неустойки до <данные изъяты> рублей.

Таким образом, исковые требования ОАО Коммерческого банка «<данные изъяты>» подлежат удовлетворению частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе: просроченный основной долг – <данные изъяты> рублей; проценты за пользованием кредита <данные изъяты> рублей; проценты за пользование просроченным основным долгом – <данные изъяты> рубля; задолженность по пени – <данные изъяты> рублей.

Истцом также заявлено требование о расторжении кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу пп.1 п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как указано выше, ответчик допустил ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в части ежемесячного погашения кредита и уплаты процентов.

В связи с существенным нарушением ответчиком условий кредитного договора истец ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки. Банк предупредил заемщика, что в случае неисполнения настоящего требования в установленный в нем срок банк вправе обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору, что подтверждается представленным требованием банка в адрес ответчика от указанной даты и списком заказных писем- требований.

Таким образом, учитывая размер суммы просроченных платежей и длительность периода просрочки, кредитный договор подлежит расторжению. Соответственно, исковые требования в этой части также обоснованны и подлежат удовлетворению.

Учитывая частичное удовлетворение требований истца, в силу ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

иск Открытого акционерного общества Коммерческий банк «<данные изъяты>» к А о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжении удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Закрытым акционерным обществом <данные изъяты> и А.

Взыскать с А, родившейся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> Республики Тыва, зарегистрированной по адресу: <адрес> Республики Тыва, <адрес>, в пользу Открытого акционерного общества Коммерческий банк «<данные изъяты>» <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубля <данные изъяты> копеек в счет задолженности по кредитному договору, <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубля в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

В удовлетворении остальной части исковых требований Открытого акционерного общества Коммерческий банк «<данные изъяты>» отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Тыва через Барун-Хемчикский районный суд в течение одного месяца со дня его вынесения.

Судья                                                                       Монгуш В.Б.