Решение от 07.07.2017 по делу № 2-1492/2017 (2-10451/2016;) от 29.12.2016

Дело № 2-1492/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 июля 2017 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

председательствующего судьи Стех Н.Э.,

при секретаре Закояне Г.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Широких А.И. к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о взыскании части уплаченной комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный», процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

Широких А.И. (далее истец, заемщик) обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» (далее ответчик, Банк, кредитор) о взыскании части уплаченной комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» в размере 68047,61 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с <дата> года по <дата> года в размере 2388,28 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа в размере 50% от присужденных сумм. Просила также возместить расходы на услуги нотариуса в размере 1000 руб.

Представитель истца представил также заявление о возмещении расходов на представителя в размере 20000 руб.

Исковые требования мотивировала следующим.

<дата> года между Широких А.И. и ПАО КБ «УБРиР» заключен кредитный договор № <номер> от <дата> года на сумму 376125 руб. При заключении договора был приобретен пакет банковских услуг «Универсальный», стоимость комиссии за который составила 76125 руб., включенная в размер кредита.

<дата> года заемщик досрочно исполнил обязательство по договору и погасил кредит, что подтверждается справкой о погашении задолженности от <дата> года.

В связи с прекращением действия кредитного договора заемщик прекратил пользоваться дополнительными услугами по пакету услуг «Универсальный».

Считает, что на основании ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» вправе отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

<дата> года заемщиком подано заявление о перерасчете платы за пакет банковских услуг «Универсальный». <дата> года Банк ответил отказом на данное заявление.

<дата> года заемщик направил письмо в отделение Банка в г. Ижевске с претензией о возврате части стоимости дополнительных услуг по пакету «Универсальный» пропорционально времени пользования, за вычетом фактически понесенных Банком расходов. Банком данная претензия не была получена. <дата> года заемщик повторно направил письмо в Банк в г. Екатеринбург, но до настоящего времени Банк не ответил и не выполнил в добровольном порядке требование потребителя и не вернул указанные денежные средства. В связи с неправомерным удержанием ответчиком чужих денежных средств, на них подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами. Неправомерным бездействием ответчика истцу причинен моральный вред.

Широких А.И., будучи надлежащим образом уведомленной о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Дело рассмотрено в ее отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

В судебном заседании представитель истца Широких А.И. Трофимов Р.Е. исковые требования поддержал по доводам иска, просил их удовлетворить. При этом пояснил, что истец имеет возможность в настоящее время пользоваться банковской картой, однако не пользуется. Срок страхования не истек. Обращался ли истец в страховую компанию с отказом от страхования пояснить не может.

В судебном заседании представитель ответчика Жуйков В.А. исковые требования не признал. При этом в устных и письменных пояснениях указал следующее. <дата> г. на основании анкеты-заявления № <номер> между ПАО КБ «УБРиР» и Широких А.И. заключен договор потребительского кредита, открыт карточный счет, предоставлен кредит в сумме 376125 руб. на срок 60 месяцев путем зачисления на карточный счет. Анкета-заявление содержит индивидуальные условия договора потребительского кредита, график платежей, а также заявление Клиента о предоставлении пакета банковских услуг «Универсальный».

Пакет банковских услуг «Универсальный» включал в себя комплекс услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита, а также в Тарифах ПАО КБ «УБРиР» на предоставление услуг в рамках пакетов. Стоимость указанного пакета банковских услуг составила 76125,00 руб., рассчитанная в соответствии с Тарифами ПАО КБ «УБРиР», действующими на момент заключения договора потребительского кредитование.

Истец своей подписью подтвердил факт получения, ознакомления и согласия с Правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой, Правилами обслуживания клиентов по системе Телебанк, Правилами предоставления услуги информирования и управления карточным счетом SMS-банк, тарифами ПАО КБ «УБРиР» на базовые услуги, оказываемые по карточным счетам, тарифы на предоставление услуг в рамках пакетов банковских услуг «Управляемый» и «Универсальный».

Как усматривается из анкеты-заявления, Широких А.И. дала свое согласие на списание банком с карточного счета денежных средств для погашения задолженности перед банком, для оплаты комиссий, штрафов, предусмотренных условиями договора и тарифами банка на дополнительные услуги, а также подтвердила, что ей известно, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию.

Подписав анкету-заявление, истец подтвердил, что до подписания настоящей анкеты он был проинформирован о размере полной стоимости кредита, а также обо всех платежах, связанных с несоблюдением действующих обязательств по кредиту.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч. 1, 2 ст. 450 предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В силу ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

При этом ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей» являются специальной по отношению к ст. 450.1 ГК РФ, в связи с чем применяются положения именно этой статьи. Положения ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей» отказ от договора в части невозможен, предусмотрен лишь отказ от договора в целом. Таким образом, отказаться от договора в части на основании указанной нормы Истец не может.

В то же время, заказчик вправе отказаться от договора в части, когда характер оказываемых услуг позволяет разделить их объем, если иное не установлено законом.

Истцом не учтено, что исходя из условий анкеты-заявления, заявления о предоставлении кредита, а также заявления о присоединении к программе добровольного коллективного страхования, предоставляемых в рамках пакета «Универсальный», помимо предоставляемых услуг с установленной стоимостью входят также услуги по предоставлению неограниченное количество раз в течение всего срока действия договора справки о задолженности и подключение к Программе добровольного страхования.

Из материалов кредитного досье следует, что Истец присоединился к программе добровольного коллективного страхования в день заключения кредита путем подписания соответствующего заявления.

Подписанное истцом заявление на присоединение к Программе добровольного страхования от <дата> г. содержало указание на согласие истца на участие в данной Программе. Согласно указанному заявлению Клиенту разъяснено о том, что заемщик имеет право заключить договор страхования с любой иной страховой компанией, либо отказаться от участия в указанной Программе, однако последний дал согласие быть застрахованным лицом в ООО «СК «Росгострах-Жизнь».

Широких А.И. получила полную и подробную информации о программе страхования и согласилась с условиями Договора страхования. Она была уведомлена, что участие в Программе добровольного страхования не является условием для получения кредита и его отказ от участия в Программе не влияет на принятие решения Банком по предоставлению кредита. Широких А.И. уведомлена о размере страховой премии, уплачиваемой Страхователем (ПАО КБ «УБРиР») Страховщику (ООО «СК «Росгострах-Жизнь»).

Погасив кредит ранее установленного договором срока, заемщик Широких А.И. реализовала свое право, предусмотренное пунктом 2 статьи 810 ГК РФ, на досрочный возврат займа. В документах, подписанных истцом и ответчиком, предусмотрены условия списания комиссии за предоставления пакета «Универсальный» и подключения к Программе страхования единовременно с момента подписания кредитного договора. Однако в указанных документах возврат указанных выплат полностью, либо частично в случае досрочного погашения кредита не предусмотрен.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской

деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Правовая природа Пакета банковских услуг «Универсальный», предоставляемого клиентам, не позволяет разделить объем услуг и определить стоимость каждой из услуг, от которых желает отказаться заказчик, условия обязательства личного страхования по общему правилу не предполагают возврата уплаченной страховой премии в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования. А отказ от договора страхования не влечет обязанность по возврату страховой премии.

Услуги, входящие в пакет «Универсальный» носят комплексный характер.

Поскольку услуги предоставляются именно пакетом и комплексно, то разделить объем услуг и определить стоимость каждой из услуг, от которой отказывается Истец, не предоставляется возможным, в связи с чем, отказ Истца от предоставления услуг по ст. 32 Закона о защите прав потребителей считает невозможным.

Довод Истца о том, что предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» прекращено в связи с досрочным погашением кредита считаем несостоятельным и не соответствующим действительности, так как договор банковского счета, заключённый между сторонами, действует по настоящее время и досрочное погашение Истцом кредитных обязательств не имеет правового значения для рассмотрения настоящего спора.

Согласно индивидуальным условиям договора №<номер> от <дата> г. Выдача кредита заемщику производится путем зачисления на карточный счет № <номер>, открытый для осуществления расчетов с использованием карты. Погашение кредита осуществляется посредством внесения денежных средств на карточный счет (п. 8, Анкеты).

Согласно статье 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, смешанный договор в силу пункта 3 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование.

В данном случае кредитное соглашение (гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации) и договор обслуживания счета с использованием банковских карт (гл. 45 Гражданского кодекса Российской. Федерации) в совокупности являются именно таким смешанным договором.

В соответствии с п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.08 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» кредитные организации вправе предоставлять физическим лицам кредиты, как путем выдачи наличными через кассу, так и зачислением денежных средств на банковский счет клиента.

Согласно Положению ЦБ РФ от 24.12.2004 г. №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт», на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее. - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п. 1.4).

С заявлением о выдаче кредита без открытия банковского счета истец не обращался, в выдаче ему такого кредита не отказывали. Клиенту был предложен и он согласился с конкретным видом кредита - с открытием банковского счета.

Истцом была заполнена расписка в получении банковской пластиковой карты.

Истец получил сумму кредита с карточного счета через банковскую карту и обслуживание кредита производил также через банковскую карту.

В силу ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации по заявлению клиента договор банковского счета расторгается в любое время и это является основанием для закрытия счета клиента.

Заявляя требования о взыскании с ответчика данных денежных средств истец тем самым заявляет об отказе от исполнения кредитного договора в части предоставления истцу банковских услуг в рамках пакета «Универсальный» и, по сути, заявляет об изменении условий договора комплексного банковского обслуживания, заключенного между кредитной организацией – ПАО КБ «УБРиР» и истцом, что возможно лишь при соблюдении требований статей 450 - 452 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Заключая договор комплексного банковского обслуживания, стороны предусмотрели возможность клиента его расторгнуть в любой момент путем подачи в Банк соответствующего заявления (п. 7.3). В этом случае Банк прекращает предоставление всех услуг, оказываемых клиенту в рамках договора и закрывает все банковские счета клиента (п. 7.4, п. 7.5). Истец договор своевременно в данном порядке не расторг, сохраняя его силу до настоящего времени.

Заявления, Претензия Истца от <дата>, <дата>, <дата> не содержат заявления Широких А.И. о расторжении договора банковского счета.

ООО СК «Росгосстрах-жизнь», будучи уведомленным о времени и месте судебного заседания, в суд своего представителя не направило. Дело рассмотрено в отсутствие представителя ООО СК «Росгосстрах-жизнь» в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, изучив материалы дела, считает установленными следующие обстоятельства.

Широких А.И. обратилась в ПАО «УБРиР» с заявлением о предоставлении кредита на потребительские цели в размере 376 125 рублей сроком на 60 месяцев. При этом, согласно представленному заявлению, выразила своё согласие на оформление дополнительных услуг, а именно пакета банковских услуг «Универсальный», а также была проинформирована Банком о возможности оплаты комиссий Банка как в наличной, так и в безналичной форме, стоимость пакета банковских услуг рассчитывается в соответствии с Тарифами на услуги по предоставлению пакета «Универсальный».

<дата> года на основании анкеты-заявления Широких А.И., поданного в адрес ПАО «УБРиР», между сторонами заключён кредитный договор № <номер>, в соответствии с которым ПАО «УБРиР» предоставило Широких А.И. кредит на потребительские цели на сумму в размере 316 125 руб. сроком на 60 месяцев под 31% годовых.

Согласно индивидуальным условиям потребительского кредита от <дата> года, заемщиком указано на предоставление в рамках заключаемого кредитного договора пакета банковских услуг «Универсальный», в который включены следующие услуги: подключение и обслуживание системы «Интернет-Банк» (стоимость услуги 1 руб.); перевыпуск основной карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода (стоимость услуги 420 руб.); СМС-банк (информирование и управление карточным счётом (стоимость услуги 479 руб.); предоставление услуги «РКО-Плюс» (выпуск дополнительной специализированной банковской карты сроком действия 2 года, вознаграждение в размере 1% от суммы операции; выдача наличных денежных средств через банкоматы объединённой сети, без комиссий; и т.д. (стоимость услуги 75 225 руб.). Заемщик, оформивший пакет банковских услуг «Универсальный», с его письменного согласия, предоставленного в Заявлении на присоединение к программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на основании анкеты-заявления.

Широких А.И., согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита, своей подписью в индивидуальных условиях предоставления кредита подтвердила свою информированность о том, что стоимость пакета банковских услуг рассчитана в соответствии с Тарифами по предоставлению пакета «Универсальный», о том, что пакет банковских услуг действует в течение срока действия договора потребительского кредитования, а также указала на получение тарифов предоставления услуг в рамках пакетов банковских услуг «Универсальный». Указанная анкета-заявление подписана Широких А.И., что истцом не оспаривается.

На имя Широких А.И. в ПАО «УБРиР» открыт карточный счет <номер>, выдана банковская карта <данные изъяты> ТП 61-1 сроком действия 42 месяца и конверт с ПИН-кодом, а также дополнительная банковская карта сроком действия 25 месяцев и конверт с ПИН-кодом.

Также Широких А.И. в адрес ПАО «УБРиР» представлено заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, заключённому между ПАО «УБРиР» и ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», в соответствии с которой Широких А.И. присоединилась к договору добровольного страхования по страховым случаям: смерть застрахованного лица; первичное установление застрахованному лицу 1 или 2 групп инвалидности; дожитие застрахованного лица до события, в период действия Договора коллективного страхования в отношении данного Застрахованного лица, и назначила Основным выгодоприобретателем по договору Банк – в размере фактической задолженности застрахованного лица по договору потребительского кредита, на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафа и пени; застрахованное лицо или его наследников, как Дополнительного выгодоприобретателя – в размере разницы между общей суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю (Банку); застрахованное лицо или его наследников как Основного выгодоприобретателя – в размере страховой выплаты, в случае полного досрочного погашения задолженности по Договору потребительского кредита.

В соответствии с пунктом 3.2.1 Договора коллективного страхования № <номер> от <дата> года, заключённого между ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» и ОАО «УБРиР», срок страхования в отношении конкретного Застрахованного лица указывается в списке застрахованных лиц и равен сроку кредита, указанному в кредитном соглашении, заключенном между Застрахованным лицом и Банком, но не более 7 лет. Срок страхования в отношении каждого застрахованного лица начинается со дня подписания Заявления на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования и прекращается в день исполнения Застрахованным лицом обязательств по кредитному соглашению, но не позднее дня, указанного в кредитном соглашении как день погашения для последнего платежа.

Согласно выписке из дополнительного соглашения по договору коллективного страхования № <номер> от <дата> года, заключённому между ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» и ОАО «УБРиР», Широких А.И. на основании кредитного договора застрахована в ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» на период с <дата> года по <дата> года включительно.

Страховая премия, согласно заявлению на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, составила 4701,56 руб.

Сумма в размере 3312754,87 рублей единовременно перечислена Банком на счёт страховой компании, оплата страховой премии произведена Банком <дата> года на основании платёжного поручения № <номер>.

Стороной договора страхования Широких А.И. не являлась, за страхование не платила, поскольку страхователем в данном случае выступает Банк, страховая премия оплачивалась Банком. Таким образом, услуги, оказываемые потребителю, носят реальный характер, выдача кредита никак не обусловлена приобретением пакета услуг, до клиента в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования доведено, что оформление пакета услуг не является обязательным для получения кредита.

Из заявления на присоединение к программе коллективного добровольного страхования усматривается, что истец дал свое согласие на заключение договора страхования, и был уведомлен о том, что присоединение к программе не является условием для получения кредита, отказ от участия в программе не может являться основанием для отказа в заключении кредитного договора в форме анкеты-заявления.

Согласно выписке по счёту № <номер> за период с <дата> года по <дата> года, открытому на имя Широких А.И. в ПАО «УБРиР», Банк в рамках кредитного договора произвёл выдачу кредита Широких А.И. в размере 376 125 рублей <дата> года путем зачисления на счет 77000 руб. и выдачи наличных денег в размере 299125 руб.

Комиссию за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» Широких А.И. заплатила на основании приходного кассового ордера №<номер> от <дата> года.

Согласно справке о погашении задолженности физического лица от <дата> года, Широких А.И. погасила сумму задолженности по кредитному договору в размере 376125 рублей 22.08.2016 года.

<дата> года Широких А.И. обратилась в ПАО «УБРиР» с заявлением, в котором просила в связи с досрочным погашением кредита вернуть ей уплаченную сумму в размере 76125 руб.

<дата> года Широких А.И. обратилась в ПАО «УБРиР» с заявлением, в котором просила в связи с досрочным погашением кредита пересчитать пакет банковских услуг «Универсальный».

Указанное заявление получено операционным офисом «Пушкинский» филиала «Пермский» ПАО КБ «УБРиР» <дата> года.

<дата> года на имя Широких А.И. подписан ответ начальником офиса продаж С.В. Самариной, в котором указано, что плата за предоставление услуг в рамках пакета в соответствии с Тарифами Банка взимается единовременно за весь срок действия кредита по договору потребительского кредита, в момент приема заявления в ПАО КБ «УБРиР». Дополнительно клиент, оформивший пакет услуг, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования заемщиков Банка. При этом независимо от вступления в Программу добровольного коллективного страхования клиент, оформивший пакет, оплачивает стоимость пакета, действующего одновременно с договором потребительского кредита. За страхование заемщик не платит, поскольку страхователем в данном случае выступает Банк, и страховая премия оплачивается Банком. С учетом изложенного, основания для принятия положительного решения по заявлению отсутствуют.

<дата> года Широких А.И. направила в ПАО «УБРиР» по адресу: г. Екатеринбург, ул. Сакко и Ванцетти, 67 претензию, в которой указала, что 22.08.2016 года заемщик досрочно исполнил обязательства по договору и погасил кредит. В связи с прекращением действия кредитного договора заемщик прекратил пользоваться дополнительными услугами по пакету услуг «Универсальный». <дата> года заемщиком подано заявление о перерасчете платы за пакет банковских услуг «Универсальный». <дата> года Банк ответил отказом на данное заявление. На основании ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» просила вернуть денежные средства в сумме 68047,61 руб.

Также <дата> года Широких А.И. направила в ПАО «УБРиР» по адресу: <адрес> претензию, в которой указала, что считает договор в части дополнительных банковских услуг недействительным, и на основании ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» просила вернуть денежные средства в сумме 76125 руб.

Ответа на претензии Широких А.И. не получено.

Заявления о закрытии счета Широких А.И. в Банк не направляла.

Заявления об отказе от услуг страхования Широких А.И. в страховую компанию не направляла.

Исходя из установленных в судебном заседании обстоятельств, суд приходит к следующим выводам.

В силу части 3 статьи 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31.10.1995года № 8 «О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия», при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Согласно положениям статей 12, 56, 57 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В силу части 1 статьи 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В соответствии с частью 1 статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии с частью 3 статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии со статьёй 1 Гражданского Кодекса РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 8 Гражданского Кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, в результате приобретения имущества и др.

С учётом изложенного следует, что гражданское законодательство призвано на восстановление гражданских прав и интересов граждан лишь в случае нарушения таковых прав и интересов либо угрозы нарушения.

Гражданские права должны осуществляться в соответствии с требованиями закона (статья 10 ГК РФ) о соблюдении начал разумности и добросовестности поведения граждан.

Действующее гражданское законодательство обязывает суд при определенных условиях руководствоваться требованиям добросовестности, разумности и справедливости, а участников гражданских правоотношений – осуществлять свои права разумно и добросовестно, запрещая совершать сделки с целью, противной основам нравственности. Граждане при совершении сделок участвуют лично либо через представителя.

В соответствии со статьёй 420 Гражданского Кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьёй 421 Гражданского Кодекса РФ стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 432 Гражданского Кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 819 Гражданского Кодекса РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 820 Гражданского Кодекса РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Исходя из положения статей 310, 309 Гражданского Кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июля 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу статей 29, 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре, в частности, должны быть указаны: стоимость банковских услуг и сроки их выполнения. Комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с частью 18 статьи 5 Федерального Закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах, услуг, цену в рублях и условия приобретения услуг.

Истцом Широких А.И. факт заключения с ПАО «УБРиР» кредитного договора не оспаривался, посредством подписания истцом заявления на получение кредита, анкеты – заявления (индивидуальных условий договора потребительского кредита), заявления на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как следует из анкеты-заявления (индивидуальных условий договора потребительского кредита), истец был ознакомлен и согласен с индивидуальными условиями кредитного договора, проинформирован о возможности получения каждой из услуг пакета «Универсальный» в отдельности, а также о их стоимости согласно тарифам ПАО «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт, тарифам ПАО «УБРиР» на услуги пакета «Универсальный».

Таким образом, материалами дела подтверждается, что истец при заключении кредитного договора просил предоставить ему пакет банковских услуг «Универсальный», был ознакомлен и согласен с перечнем услуг, стоимостью пакета банковских услуг.

Следовательно, услуги, оказываемые истцу в рамках пакета «Универсальный», осуществлялись исключительно на добровольной основе и не являлись обязательным условием выдачи Банком кредита.

Из представленного суду заявления Широких А.И. от <дата> года в адрес ПАО «УБРиР» следует, что истец просил пересчитать пакет банковских услуг «Универсальный».

Истец, как клиент, оформивший пакет услуг «Универсальный», с письменного согласия, был застрахован по программе коллективного добровольного страхования заемщиков банка.

Стороной договора истец не являлся, за страхование не платил, поскольку страхователем в данном случае выступает Банк, страховая премия оплачивалась Банком, что подтверждается представленным списком застрахованных лиц и платёжным поручением о перечислении денежных средств по договору добровольного коллективного страхования в ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» и истцом не опровергается.

Из заявления на присоединение к программе коллективного добровольного страхования усматривается, что истец дает свое согласие на заключение договора страхования, и уведомлен, что присоединение к программе не является условием для получения кредита, отказ от участия в программе не может являться основанием для отказа в заключении кредитного договора форме анкеты-заявления.

Возмездного договора с клиентом не заключается, плата за присоединение к программе страхования с клиента Банка не берется. Тем не менее, клиенту при подписании заявления присоединении к программе коллективного добровольного страхования была выдана программа страхования, о чём прямо указано в тексте заявления о присоединении к программе. При этом текст о получении программы страхования, договора коллективного страхования, программы коллективного добровольного страхования и памятки застрахованному лицу обособлен от остального текста и выделен полужирным шрифтом.

Истец при заключении кредитного договора имел право выбора - воспользоваться ему услугами страхования рисков или отказаться от предложенных услуг, поскольку он не лишен ответчиком возможности отказаться от заключения договора страхования, и добровольно согласился на страхование финансовых рисков, о чем указал в своем заявлении и анкете.

Предоставление пакета банковских услуг «Универсальный», включающего в себя подключение к услуге «Интернет-банк», информирование и управление карточным счётом с использованием мобильного телефона (СМС-банк), а также присоединение к программе коллективного добровольного страхования не являются стандартными действиями банка, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно статье 934 Гражданского Кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор страхования является самостоятельным видом договора, который может быть заключён на основании добровольного волеизъявления обеих сторон, и не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой.

Поскольку истец оформила пакет «Универсальный», с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к программе коллективного добровольного страхования, был застрахован по программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на основании договора потребительского кредита.

Страхование не является обязательным условием предоставления кредита, а было предоставлено заемщику при наличии его согласия. При заключении договора страхования между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям (статья 942 ГК РФ). Доказательств обратного в судебное заседание истцом представлено не было.

Заемщик как потребитель до заключения договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя права и обязательства, определенные договором, осознанно выбрал данный продукт для снижения собственных рисков и удобства обслуживания.

Срок действия договора страхования в отношении Широких А.И. истекает только <дата> года, что следует из представленной ответчиком выписки из дополнительного соглашения по Договору коллективного страхования № <номер> от <дата> года, заключенному между ОАО «УБРиР» и ООО «СК «РГС-Жизнь».

Следовательно, истец Широких А.И. не лишен возможности при наступлении страхового события воспользоваться указанным договором страхования.

Кроме того, следует обратить внимание и на то, что согласно заявлению на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования от <дата> года, в связи с погашением суммы по кредитному договору, в настоящее время Широких А.И. или её наследники являются основным выгодоприобретателем по договору страхования.

Следует отметить, что истец не обращался к ответчику с заявлением об отказе от предоставления услуг в рамках пакета «Универсальный» и ответчиком не отказано в этом. Также истец не писал заявлений о расторжении банковского счета (п. 1 ст. 859 ГК РФ), а также не отказывался от договора страхования (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

Согласно части 1 статьи 779 Гражданского Кодекса РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

При таких обстоятельствах, у Банка отсутствуют основания для прекращения оказания услуг в рамках пакета «Универсальный», а у истца отсутствуют основания требовать возврата уплаченной за пакет услуг «Универсальный» денежной суммы за вычетом оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов (п. 1 ст. 782 ГК РФ).

Возможность пользоваться услугами в рамках пакета «Универсальный», в связи с получением дополнительной банковской карты, имеется у истца и в настоящее время. Доказательств обратного, в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ истцом также представлено не было.

Кроме того, из смысла части 1 статьи 782 Гражданского Кодекса РФ следует, что отказ заказчика от исполнения договора возможен в любое время как до начала исполнения услуги (работы), так и в любое время в процессе оказания услуги (выполнения работы), но не после того, как услуга (работа) исполнена полностью.

На момент обращения истца в суд с исковым заявлением услуга по предоставлению пакета банковских услуг «Универсальный» ПАО «УБРиР» исполнена, доказательств того, что в рамках указанного пакета услуг Банком услуги не оказывались, материалы дела не содержат.

Таким образом, суд делает вывод, что при заключении договора страхования и подключении истца к пакету банковских услуг «Универсальный», сторонами полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закреплённый в статье 421 Гражданского Кодекса РФ, истец располагал полной информацией о предложенных ему услугах, до настоящего времени не отказался от предоставляемых услуг, в связи с чем в заявленных требованиях о взыскании суммы за предоставление пакета услуг «Универсальный» за неиспользованный период в размере 68047,61 руб., суд считает необходимым отказать.

Поскольку в удовлетворении требований Широких А.И. о взыскании суммы за предоставление пакета банковских услуг «Универсальный» за неиспользованный период в размере 68047,61 руб. должно быть отказано, так же не подлежат удовлетворению производные требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа. Также не подлежат возмещению судебные расходы.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ 21.08.2017 ░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░