Решение по делу № 2-878/2022 (2-3513/2021;) от 30.08.2021

Дело № 2-878/2022

УИД № 44RS0001-01-2019-006517-07

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 марта 2022 года                     г. Кострома

Свердловский районный суд города Костромы в составе председательствующего

судьи                  Царёвой Т.С.,

при секретаре Белеховой В.Е.,

с участием ответчика Лебедева А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО КБ «Конфиденс Банк» в лице конкурсного управляющего – ГК «Агентство по страхованию вкладов» к Лебедеву Александру Сергеевичу, Федоровой Татьяне Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество

у с т а н о в и л:

ООО КБ «Конфиденс Банк» в лице конкурсного управляющего – ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к Лебедеву А.С., Федоровой Т.В., указав, что <дата> между Лебедевым А.С. и ООО КБ «Конфидэнс Банк» был заключен Договор потребительского кредита №, согласно условиям которого Банк предоставил Заемщику на условиях возвратности, срочности и платности денежные средства в размере 500000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 23 % годовых, дата погашения кредита - <дата>. В соответствии с п. 12 индивидуальных условий Кредитного договора Размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком своих обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита составляет 20%. Свои обязательства по Кредитному договору Банк исполнил в полном объеме. Свои обязательства по Кредитному договору Заемщик надлежащим образом исполнять перестал. Имеется кредитная задолженность. Направленное ООО КБ «Конфидэнс Банк» в адрес Заемщика и Поручителя требование о погашении образовавшейся задолженности по Кредитному договору оставлены без удовлетворения. В обеспечения исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору был заключен Договор поручительства от <дата> между ООО КБ «Конфидэнс Банк» и Федоровой Т.В. (далее - Поручитель), согласно п. 2.2 которого Поручитель отвечает перед Кредитором солидарно с Заемщиком за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору. Также в качестве обеспечения обязательств по Кредитному договору Заемщик предоставил в залог следующие объекты недвижимости: а) помещение №, назначение: нежилое, общая площадь: 65,4 кв. м., этаж 1, кадастровый №, расположенное по адресу: <адрес> назначение: нежилое, общая площадь: 68,9 кв.м., этаж 1, кадастровый №, расположенное по адресу: <адрес> Ипотека зарегистрирована. Истец просил взыскать с ответчиков солидарно сумму задолженности по договору потребительского кредита № от <дата> в размере 231540,69 рублей в том числе: по срочному основному долгу - 59300 рублей; по просроченному основному долгу - 115 267,11 рублей, по просроченным процентам - 52 897,72 рублей; штрафные санкции на просроченные проценты - 4 075,86 рублей. Обратить взыскание на недвижимое имущество, являющееся предметом залога, принадлежащее на праве собственности Лебедеву А.С., а именно: помещение №, назначение: нежилое, общая площадь: 65,4 кв. м., этаж 1, кадастровый №, расположенное по адресу: <адрес>, гараж; установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 300 000 (Триста тысяч) рублей. помещение №, назначение: нежилое, общая площадь: 68,9 кв. м., этаж 1, кадастровый №, расположенное по адресу: <адрес>, д. б/н, пом. 3. установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 300 000 (Триста тысяч) рублей. Способом реализации заложенного имущества избрать торги в форме открытого аукциона. Взыскать с Ответчиков в пользу ООО КБ «Конфидэнс Банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате госпошлины в размере 11 515,41 рублей.

Заочным решением Свердловского районного суда г.. Костромы от <дата> исковые требования ООО КБ «Конфиденс Банк» в лице конкурсного управляющего – ГК «Агентство по страхованию вкладов» были удовлетворены С Лебедева А.С. и Федоровой Т.В. в пользу ООО КБ «Конфиденс Банк» в лице конкурсного управляющего – ГК «Агентство по страхованию вкладов» солидарно взыскана задолженность по договору потребительского кредита № от <дата> в размере 231540,69 руб. в том числе: по срочному основному долгу - 59300 рублей; по просроченному основному долгу - 115 267,11 рублей, по просроченным процентам - 52 897,72 рублей; штрафные санкции на просроченные проценты - 4 075,86 рублей. Обращено взыскание на недвижимое имущество, являющееся предметом залога, принадлежащее на праве собственности Лебедеву А.С., путем проведения публичных торгов, в форме открытого аукциона, а именно: нежилого помещения №, общей площадью 65,4 кв. м., этаж 1, кадастровый №, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 615630,40 руб., нежилого помещения №, общей площадью 68,9 кв.м., этаж 1, кадастровый №, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 648576,80 рубль. С ответчиков в пользу истца взысканы расходы по уплате госпошлины в размере 11515,41 руб.

Определением суда от <дата> заочное решение от <дата> отменено по заявлению ответчика Лебедева А.С., производство по делу возобновлено.

В ходе дальнейшего рассмотрения дела истец уточнил исковые требования. Просит взыскать задолженность с ответчиков солидарно по договору потребительского кредита № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 308 995,47 рублей в том числе: по просроченному основному долгу – 172 407,75 рублей, по процентам – 103693,89 рублей; штрафные санкции на просроченные проценты – 32 893,83 рублей. Обратить взыскание на недвижимое имущество, являющееся предметом залога, принадлежащее на праве собственности Лебедеву А.С., а именно: помещение №, назначение: нежилое, общая площадь: 65,4 кв. м., этаж 1, кадастровый №, расположенное по адресу: <адрес> гараж; установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 300 000 рублей. помещение №, назначение: нежилое, общая площадь: 68,9 кв. м., этаж 1, кадастровый №, расположенное по адресу: <адрес> установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 300 000 рублей, способ реализации продажа с публичных торгов. Взыскать с ответчиков в пользу ООО КБ «Конфидэнс Банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате госпошлины в связи с обращением в суд в размере 11 515,41 рублей.

В судебное заседание <дата> представитель истца не явился, письменно просил рассмотреть дело в отсутствии представителя.

Ответчик Лебедев А.С. исковые требования не признал. Пояснил, что не согласен с расчетом задолженности. Полагал, что размер задолженности меньше. Не согласился с заявленным истцом размером начальной продажной стоимости недвижимого имущества, указанным в уточненном иске, считал необходимым при разрешении данного вопроса руководствоваться заключением проведенной по делу судебной экспертизы.

Ответчик Федорова Т.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещались в установленном порядке заказной корреспонденцией образом, причины не явки суду не сообщила.

Суд, выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Статьей 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее исполнение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что <дата> между ООО КБ «Конфидэнс Банк» и Лебедевым А.С. заключен договор потребительского кредита №, согласно условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 500000 руб., процентная ставка установлена в размере 23 % годовых, дата погашения кредита – <дата>.

Пунктом 17 Договора установлен порядок выдачи и получения кредита наличными из кассы Банка.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик перестал исполнять свои обязательства, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Образовалась задолженность.

Согласно п. 6 Договора погашение основного долга осуществляется до 25 числа каждого месяца (ежемесячно), погашение процентов осуществляется на остаток задолженности согласно графика платежей, указанного в приложении № к договору.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий Кредитного договора Размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком своих обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита составляет 20%.

Банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Таким образом, Ответчик обязан уплатить Банку сумму кредита, проценты за пользование кредитом и иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена, по состоянию на <дата> общая сумма задолженности составила 308 995,47 рублей в том числе: просроченный основной долг – 172 407,75 рублей, проценты– 103693,89 рублей; штрафные санкции на просроченные проценты – 32 893,83 рублей.

Указанный расчет соответствует условиям договора и внесенным заемщикам платежам в счет исполнения обязанности по возврату кредита. Расчет задолженности ответчиками не оспорен, доказательств того, что задолженность на указанную дату по кредиту иная, а также доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредиту и отсутствия задолженности не представлено.

В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства от <дата> между ООО КБ «Конфиденс Банк» и ФИО2, согласно которого поручитель отвечает перед Кредитором солидарно с Заемщиком за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Также, в обеспечение обязательств по Договору Заемщиком в залог были предоставлены объекты недвижимости: а) помещение №, назначение: нежилое, общая площадь: 65,4 кв. м., этаж 1, кадастровый №, расположенное по адресу: <адрес> гараж; б) помещение №, назначение: нежилое, общая площадь: 68,9 кв.м., этаж 1, кадастровый №, расположенное по адресу: <адрес>

Ипотека зарегистрирована Управлением Росреестра по Костромской области, запись о регистрации № от <дата>. Рыночная стоимость предметов залога установлена сторонами в сумме 1000000 (один миллион) рублей, по 500 000 рублей каждый, общая залоговая стоимость - 600000 рублей, по 300 000 рублей каждый объект.

Направленное ООО КБ «Конфидэнс Банк» в адрес Заемщика и Поручителя требование о погашении образовавшейся задолженности по Кредитному договору оставлены без удовлетворения.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

При таких обстоятельствах, оценивая представленные по делу доказательства, суд считает, что требование истца подлежат удовлетворению, т.к. заемщик обязанности по своевременной уплате кредита не выполняет.

При разрешении исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

На основании ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Пункт 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривает, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 2 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Поскольку факт нарушения ответчиком своих обязательств имеет место, допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований займодателя соразмерен стоимости заложенного имущества, имеются основания, предусмотренные приведенными положениями ГК РФ, для обращения взыскания на заявленный предмет залога в целях взыскания задолженности по кредитному договору в пользу истца. Предусмотренных законом оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество судом не установлено.

Как усматривается из п. 4.1 Договора ипотеки (залога недвижимости) от 28.04.2015 года «Залогодержатель» приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в момент наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом оно не будет исполнено. В случае частичного исполнения должником обеспеченного залогом обязательства залог сохраняет силу в первоначальном объеме до полного исполнения обеспеченного им обязательства.

Пунктом 4.3 Договора ипотеки (залога недвижимости) от 28.04.2015 года установлено, что реализация заложенного имущества производится путем продажи с открытых торгов в порядке, предусмотренном законодательством, или соглашением сторон.

Определением Свердловского районного суда г. Костромы от <дата> по делу была назначена судебная оценочная экспертиза, по оценке рыночной стоимости спорных нежилых помещений.

Согласно заключению эксперта № от <дата> рыночная стоимость нежилого помещения №, общей площадью 65,4 кв. м., этаж 1, кадастровый №, составляет 769538 рублей; рыночная стоимость нежилого помещения №, общей площадью 68,9 кв.м., этаж 1, кадастровый №, составляет 810721 рубль.

В соответствии с п. 4 ч. 2 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 02.08.2019) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Начальная продажная цена имущества для реализации на публичных торгах подлежит определению с учетом заключения, составленного по результатам судебной экспертизы: нежилого помещения №, общей площадью 65,4 кв. м., этаж 1, кадастровый номер №, в размере 615630,40 руб., нежилого помещения №, общей площадью 68,9 кв.м., этаж 1, кадастровый номер № - 648576,80 рубль.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с солидарных ответчиков в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины в связи с обращением в суд по требованиям о взыскании кредитной задолженности сумме 5515,41 руб., а также в доход бюджета на сумму увеличенных исковых требований после подачи иска в размере 2 524 руб. Кроме того. в ответчика Лебедева А.С. в пользу истца подлежат взысканию расходы последнего по уплате госпошлины при обращении в суд в размере 6 000 руб. по требованию об обращении взыскания на недвижимое имущество

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ООО КБ «Конфиденс Банк» в лице конкурсного управляющего – ГК «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить.

Взыскать солидарно с Лебедева Александра Сергеевича и Федоровой Татьяны Васильевны в пользу ООО КБ «Конфиденс Банк» в лице конкурсного управляющего – ГК «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору потребительского кредита № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 308 995,47 руб. в том числе: по просроченному основному долгу – 172 407.75 рублей; по процентам на просроченный основной долг – 103 693,89 рублей; штрафные санкции на просроченные проценты – 32 893,83 рублей.

В целях взыскания задолженности по кредитному договору обратить взыскание на недвижимое имущество, являющееся предметом залога, принадлежащее на праве собственности Лебедеву Александру Сергеевичу, путем продажи с публичных торгов, а именно: нежилое помещение №, общей площадью 65,4 кв. м., этаж 1, кадастровый №, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 615630,40 руб.

В целях взыскания задолженности по кредитному договору обратить взыскание на недвижимое имущество, являющееся предметом залога, принадлежащее на праве собственности Лебедеву Александру Сергеевичу, путем продажи с публичных торгов, а именно: нежилое помещение №, общей площадью 68,9 кв.м., этаж 1, кадастровый №, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 648576,80 рубль.

Взыскать солидарно с Лебедева Александра Сергеевича и Федоровой Татьяны Васильевны в пользу ООО КБ «Конфидэнс Банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате госпошлины в размере 5515,41 руб.

Взыскать с Лебедева Александра Сергеевича в пользу ООО КБ «Конфидэнс Банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате госпошлины 6000 рублей.

Взыскать солидарно с Лебедева Александра Сергеевича и Федоровой Татьяны Васильевны в пользу бюджета муниципального образования городской округ г. Костромы государственную пошлину в сумме 2 524 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы.

Судья Т.С. Царёва

Полный текст изготовлен <дата>.