Решение по делу № 2-509/2020 от 30.12.2019

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Усть-Илимск Иркутской области 04 марта 2020 года

Усть-Илимский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующий судья Третьяков М.С.,

при секретаре судебного заседания Новгородовой В.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-509/2020 по иску Меньщиковой Ольги Александровны к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховой Брокер Проект Банкострахование», Обществу с ограниченной ответственностью «ИНКОР Страхование» о признании участия в программе добровольного коллективного страхования прекращенным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

Установил:

В обоснование иска истец указала, что 20 июня 2019 года ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» предприняты действия по распространению на истца условий договора добровольного коллективного страхования, заключенного между ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» и ООО «ИНКОР Страхование». В соответствии с положениями Гражданского кодекса РФ и Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У истица 03.07.2019 направила в адрес ответчиков заявления об отказе от договора страхования и требование о возврате уплаченной при заключении договора страхования денежной суммы в размере 98813 руб. 34 коп. Однако по настоящее время денежные средства истцу не возвращены. Считает, что на данные правоотношения распространяется действия закона о защите прав потребителей, в связи с чем, учитывая нарушение прав истца как потребителя, с ответчиков подлежит взысканию компенсация морального вреда, а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Просит признать прекращенным участие Меньщиковой О.А. в программе добровольного коллективного страхования по договору, заключенному между ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» и ООО «ИНКОР Страхование», с 03.07.2019. Взыскать с ответчиков солидарно денежные средства в размере 98813 руб. 34 коп., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом, компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

В судебное заседание истец, представитель не явились, просили рассмотреть дело в свое отсутствие, требования поддерживают в полном объеме.

Представители ответчиков в судебном заседании не присутствуют. О времени и месте проведения судебного заседания извещены надлежащим образом.

Согласно статье 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

В силу статьи 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Сведениями о том, что неявка представителей ответчиков имела место по уважительной причине, суд не располагает. Заявлений, ходатайств о рассмотрении дела в их отсутствие в адрес суда не поступало. Также не представлены доказательства уважительности причин неявки.

В связи с чем, суд признает причину неявки представителей ответчиков неуважительной и в силу статьи 233 ГПК РФ с учетом согласия стороны истца считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие в порядке заочного производства.

Суд, исследовав в совокупности, материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом указанного пункта документов.

На основании статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Согласно статье 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В судебном заседании установлено, что 20 июня 2019 г. между Меньщиковой О.А. и ПАО "Плюс Банк" заключен кредитный договор N 45-00-163302-АПН, по которому банк предоставил заемщику кредит в размере 757190,34 руб.

20 июня 2019 года Меньщиковой О.А. также было подписано заявление на страхование по Программе 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков, и распространения на неё действия договора добровольного коллективного страхования заемщиков, заключенного между ООО "Страховой Брокер Проект Банкострахование" и ООО "ИНКОР Страхование" на условиях Правил страхования граждан от несчастных случаев от 25 марта 2015 года, согласно которого истица обязалась уплатить Страхователю (ООО "Страховой Брокер Проект Банкострахование") плату в размере 98813,34 руб. При этом, из пояснений истца, представителя копию договора, программу страхования истице при подписании кредитного договора и заявления не выдавали.

03 июля 2019 года Меньщикова О.А. направила в ООО "Страховой Брокер Проект Банкострахование", ООО "ИНКОР Страхование" заявление, в которых указала, что отказывается от программы страхования и просила вернуть плату за страхование в течение 7 дней с момента получения заявления.

Данные заявления получены ООО "ИНКОР Страхование" 08 июля 2019 года, ООО "Страховой Брокер Проект Банкострахование" 09 июля 2019 года.

Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхования от несчастных случаев и болезней, медицинского страхования и др. и обязывает при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8).

В силу пункта 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. NN 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Согласно п. 7 заявления на страхование по Программе 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков, Меньщиковой О.А. разъяснено и понятно, что в случае её отказа от участия в Программе страхования Страхователь (ООО "Страховой Брокер Проект Банкострахование") возвращает уплаченную истцом плату.

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом услуг по распространению договора коллективного страхования, заключенному заемщиком с компанией, предоставляющей данные услуги.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая, связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Согласно заявлению Меньщиковой О.А. на страхование, выгодоприобретателем по договору назначена сама Меньщикова О.А.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита в общую сумму кредита вошла, в том числе, оплата услуг по распространению договора коллективного страхования, заключенного заемщиком с компанией, предоставляющей данные услуги, в сумме 98813,34 руб. Данная сумма была оплачена за счет кредитных денежных средств, предоставленных Меньщиковой О.А. банком, на счет ООО "Страховой Брокер Проект Банкострахование" для последующего перечисления страховой компании.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов поставщика страховых услуг, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ должна быть возложена на поставщика страховых услуг - ООО "Страховой Брокер Проект Банкострахование".

Каких-либо доказательств того, что на момент получения заявления застрахованного лица об отказе от исполнения договора, договор страхования в отношении него действовал, суду не представлено.

Согласно ч. 1 ст. 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требования истца о признании прекращенным участия в программе добровольного коллективного страхования по договору, обоснованны и подлежат удовлетворению, а сумма страховой премии в размере 98813,34 руб. подлежит взысканию с ООО "Страховой Брокер Проект Банкострахование".

Требования к ООО «ИНКОР Страхование» суд находит не подлежащими удовлетворению, поскольку в судебном заседании не представлено доказательств перечисления страховой премии страховщику (ООО «ИНКОР Страхование»), фактического вступления в силу и действия договора страхования в отношении Меньщиковой О.А.

В соответствии со статьей 15 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Таким образом, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии со статьей 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В соответствии со статьей 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Учитывая, что факт нарушения прав истицы как потребителя нашел свое подтверждение, принимая во внимание характер причиненных Меньщиковой О.А. страданий, степень вины причинителя вреда, с учетом требований разумности и справедливости, фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред и индивидуальных особенностей потерпевшей, суд определяет размер возмещения морального вреда в сумме 1000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17).

По смыслу вышеназванной правовой нормы при определении размера штрафа должны учитываться все виды ответственности, которую продавец (исполнитель, изготовитель) несет перед потребителем, в том числе суммы возмещения вреда (убытков), неустойки (пеней) и компенсации морального вреда.

Поскольку ответчик уклонялся от исполнения требований истицы как потребителя в добровольном порядке, подлежит взысканию с ответчика в пользу истицы штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя: (98813,34 руб. + 1000 руб.) х 50 % = 49906 руб. 67 коп.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в городской бюджет.

Руководствуясь статьями 194-199, 235 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования Меньщиковой Ольги Александровны к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховой Брокер Проект Банкострахование» о признании участия в программе добровольного коллективного страхования прекращенным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, удовлетворить.

Признать прекращенным участие Меньщиковой Ольги Александровны в программе добровольного коллективного страхования по договору, заключенному между ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» и ООО «ИНКОР Страхование», с 03.07.2019.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховой Брокер Проект Банкострахование» денежные средства в размере 98813 руб. 34 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 49906 руб. 67 коп., а всего 149720 руб. 01 коп.

В удовлетворении требований к Обществу с ограниченной ответственностью «ИНКОР Страхование» отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховой Брокер Проект Банкострахование» государственную пошлину в доход муниципального образования город Усть-Илимск в размере 4194 руб.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Сторонами на заочное решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Усть-Илимский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                     М.С. Третьяков