Решение по делу № 2-352/2022 от 16.08.2022

УИД 72RS0009-01-2022-000481-64                                    Дело № 2-352/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

село Исетское                                                                          14 ноября 2022 года

Решение в окончательной форме принято 21.11.2022 г.

Исетский районный суд Тюменской области в составе

председательствующего судьи Чемеренко О.Ю.,

при секретаре Глазыриной Е.Н., Мужикян К.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Савельева С.А. публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», АО «ГСК «Югория» об изменении процентной ставки, обязании произвести перерасчет, компенсации морального вреда, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с указанным иском к ответчику.

В обосновании иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ посредством мобильного приложения онлайн ВТБ Савельев С.А. обратился в банк ВТБ с заявлением о получении потребительского кредита на сумму <данные изъяты> руб. Заявка на выдачу указанной суммы денежных средств была Банком одобрена, после чего на его дебетовую карту, оформленную в банке ВТБ (ПАО), были переведены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей. Так как кредит был оформлен дистанционно и документы из мобильного приложения 1 не выгружались истец проехал в отделение Банка, где сотрудник распечатала Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму <данные изъяты>. сроком на <данные изъяты> месяцев, а так же график выплаты кредита и договор (полис) страхования. В связи с тем, что Банк предоставлял дисконтную систему при условии заключения Договора страхования жизни и здоровья, одновременно с заключением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ им был заключен договор страхования № с приложенной Банком страховой компанией с АО «СОГАЗ» на срок страхования - 18 месяцев, страховая премия 58 261 руб. В заявлении-анкете, заполненной истцом перед получением кредита с Дисконтом в разделе 12 указано, что для получения дисконта необходимо приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья иные страховые риски для получения заемных средств (кредита) с предоставлением Дисконта. При заключении кредитного договора Банк ВТБ (ПАО) не предоставил ему достоверной и полной информации о составных частях платы за заёмные денежные средства и за фактический размер страховой премии. Данную информацию он получил позднее, уже после заключения кредитного договора в отделении Банка. Воспользовавшись предоставленным действующим законодательством правом, истец направил в страховую компанию АО «СОГАЗ» уведомление о расторжении договора страхования № № в период «охлаждения». ДД.ММ.ГГГГ страховая компания АО «СОГАЗ», не направив в адрес истца письменного уведомления о том, что договор страхования прекращен осуществило возврат страховой премии <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в другую страховую компанию - АО ГСК «Югория» где на наиболее выгодных для него как для потребителя условиях был заключен договор страхования 01/22-ЛЗК № от ДД.ММ.ГГГГ. АО ГСК «Югория» включена в перечень Аккредитованных страховых компаний банка «ВТБ» на 2022 год в Тюмени https://www.vbr.ru/banki/vtb24/insurance/. ДД.ММ.ГГГГ по средством почтовой связи на адрес, указанный в Кредитном договоре, истцом было направлено заявление (уведомление) в Банк о том, что он продолжает исполнять обязанности по страхованию, предусмотренные кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно, имеет действующий заключенный договор страхования жизни и здоровья с компанией Югория Страхование, копию договора страхования/полиса приложил к уведомлению. ДД.ММ.ГГГГ ему позвонил сотрудник Банка ВТБ (ПАО) из филиала в г.Тюмени и сообщила о том, что дисконт к процентной ставке отменен, так как он перестал выполнять условия страхования, предусмотренные Кредитным договором. Так же в личном кабинете Банка (мобильном приложении) увидел перерасчет суммы ежемесячного платежа в сторону увеличения. С решением принятым Банком не согласился и создал обращение-претензию в личном кабинете онлайн Банка ВТБ (ПАО). ДД.ММ.ГГГГ посредством смс оповещения Банк направил ответ, из которого следует, что «новый полис страхования от компании АО «Группа страховых компаний "Югория" Банк принять не может, поскольку он не соответствует Перечню требований к Полисам/Договорам страхования, установленным Приложением 4 к Положению «О порядке формирования Банком ВТБ (ПАО) Списка страховых компаний», которые разместили на нашем сайте по адресу: https://www.vtb.ru/about/bank/insurance/, в части: Обязанностей Страховщика (п.1.2.6. Перечня); Исключений из страховой ответственности Страховщика (п.2.3.7. Перечня);Не соблюдено условие кредитного договора о непрерывности страхования (отключена программа страхования "Финансовый резерв ОПТИМА" ДД.ММ.ГГГГ, а новый Полис действует с ДД.ММ.ГГГГ). Согласно п. 2.11.3. Правил кредитования (Общие условия кредитного договора), для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия кредитного договора, т.е. непрерывно. Учитывая расторжение полиса «Оптима» и отсутствие нового договора страхования (полиса), соответствующего требованиям Банка, прекращение применения дисконта к процентной ставке и установление процентной ставки в размере <данные изъяты> годовых с ДД.ММ.ГГГГ произведено в соответствии с действующими условиями кредитования». Не согласившись с разъяснением Банка ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес Банка досудебную претензию, рассмотрев которую Банк дал аналогичный ответ.

Просит обязать Банк изменить процентную ставку по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, с <данные изъяты> годовых <данные изъяты>9% годовых, применив дисконт в <данные изъяты>% годовых в связи с выполнением Савельевым С.А. условий кредитного договора по страхованию жизни и здоровья с момента ее изменения на <данные изъяты>%. Обязать Банк ВТБ (ПАО) произвести перерасчет суммы основного долга и процентов за пользование кредитом за период прекращения действий дисконта по процентной ставке. Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в свою пользу компенсацию за причиненный моральный вред в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате оказанной правовой помощи по составлению досудебных документов и представления интересов в суде в размере <данные изъяты> рублей.

Судом в качестве соответчика привлечено АО «ГСК»Югория»

Истец и его представитель ФИО6 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие. Ранее исковые требования поддержали в полном объеме по доводам, изложенным в иске и отзыве на возражения ответчика.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в представленном отзыве на иск (л.д. 67-69) исковые требования не признал, по доводам изложенным в этих возражениях.

Представитель ответчика АО ГСК «Югория» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие, в иске отказать.

Суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся участников процесса, надлежаще извещенных о дате и времени судебного заседания.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца частично по следующим основаниям.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на общую сумму <данные изъяты>

     В связи с тем, что Банк предоставлял дисконтную систему при условии заключения Договора страхования жизни и здоровья, одновременно с заключением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования № с приложенной Банком страховой компанией с АО «СОГАЗ» на срок страхования - <данные изъяты>

     В заявлении-анкете, заполненной истцом перед получением кредита с Дисконтом в разделе 12 указано, что для получения дисконта необходимо приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья иные страховые риски для получения заемных средств (кредита) с предоставлением Дисконта.

ДД.ММ.ГГГГ страховая компания АО «СОГАЗ», на заявление истца о возврате уплаченной страховой премии, осуществило возврат страховой премии <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в страховую компанию АО ГСК «Югория», где с ним был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

    АО ГСК «Югория» включена в перечень Аккредитованных страховых компаний банка «ВТБ» на ДД.ММ.ГГГГ год в Тюмени https://www.vbr.ru/banki/vtb24/insurance/. Данное обстоятельство сторонами не оспаривается.

ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено заявление (уведомление) в Банк о том, что он продолжает исполнять обязанности по страхованию, предусмотренные кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, имеет действующий заключенный договор страхования жизни и здоровья с компанией Югория Страхование, с приложением копии договора страхования/полиса.

ДД.ММ.ГГГГ Банка ВТБ (ПАО) сообщил истцу, что дисконт к процентной ставке отменен, так как он перестал выполнять условия страхования, предусмотренные Кредитным договором, в связи с чем дисконт не учитывают и устанавливаю процентную ставку 26,9% годовых, новый полис страхования от компании АО «Группа страховых компаний "Югория" Банк принять не может, поскольку он не соответствует Перечню требований к Полисам/Договорам страхования, установленным Приложением 4 к Положению «О порядке формирования Банком ВТБ (ПАО) Списка страховых компаний», которые разместили на нашем сайте по адресу: https://www.vtb.ru/about/bank/insurance/, в части: Обязанностей Страховщика (п.1.2.6. Перечня); Исключений из страховой ответственности Страховщика (п.2.3.7. Перечня); не соблюдено условие кредитного договора о непрерывности страхования (отключена программа страхования "Финансовый резерв ОПТИМА" ДД.ММ.ГГГГ, а новый Полис действует с ДД.ММ.ГГГГ). Согласно п. 2.11.3. Правил кредитования (Общие условия кредитного договора), для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия кредитного договора, т.е. непрерывно. Учитывая расторжение полиса «Оптима» и отсутствие нового договора страхования (полиса), соответствующего требованиям Банка, прекращение применения дисконта к процентной ставке и установление процентной ставки в размере <данные изъяты> годовых с ДД.ММ.ГГГГ произведено в соответствии с действующими условиями кредитования».

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес Банка досудебную претензию.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком направлен ответ на претензию с отказом (л.д. 102).

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

       Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

     Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

     Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

     В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

      Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.

      Частями 1,2 ст. 422 ГК РФ закреплено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

     Согласно ст. 849 ГК РФ, банк обязан зачислять поступившие для клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

    Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

      Согласно ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

    Частью 1 ст. 56 ГПК РФ установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

      Согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 9).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (п. 18).

Положениями ч.11 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

        Из п. 2.2 Правил кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО) следует, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями договора. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному (л.д. 74 обр.).

      Согласно п. 2.11 Общих условий, индивидуальными условиями Договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по Договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется Заемщиком по его желанию для получения дисконта не является условием предоставления Кредита. При наличии двух и более дисконтов дисконты суммируются, и отмена одного дисконта не влечет за собой отмены другого дисконта. Индивидуальными условиями Договора могут быть предусмотрены следующие виды дисконтов:

      П. 2.11.1 Дисконт к процентной ставке по Договору при зачислении поступлений с определенной периодичностью применяется в течение первых трех месяцев с Даты предоставления Кредита, далее дисконт применяется в случае соблюдения условия о периодичности Поступлений (далее - Условие о периодичности). Условие о периодичности считается соблюденным, если по состоянию на каждую Дату 1 ежемесячного платежа в течение 3 (трех) предшествующих последовательных Процентных^ периодов (включая Процентный период, на который приходится Дата ежемесячного платежа) на счета Заемщика в Банке зачислено хотя бы 1 (одно) Поступление. В случае несоблюдения Условия о периодичности дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки начиная со второго Процентного периода, следующего за Процентным периодом, на который приходится Дата ежемесячного платежа, в которую Условие о периодичности не соблюдено, и процентная ставка по Договору устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Применение дисконта возобновляется, если по состоянию на любую Дату ежемесячного платежа, приходящуюся на последующие после отмены дисконта Процентные периоды, в течение 3 (трех) предшествовавших последовательных Процентных периодов на счет Заемщика в Банке ежемесячно зачислялись Поступления (далее - Условие возобновления применения дисконта). В этом случае дисконт начинает учитываться со второго Процентного периода, следующего за Процентным периодом, в котором соблюдено Условие возобновления применения дисконта. В последующие Процентные периоды для применения дисконта должно быть соблюдено Условие о периодичности.

     Из п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора усматривается, что процентная ставка на дату заключения по кредитного договора составляет 16,9% годовых. При этом, данная процентная ставка определяется как разница между базовой процентной ставкой (26,9% годовых в соответствии с п.4.2 кредитного договора) и суммой дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 10% годовых применяется при ж осуществлении Заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заёмщика по договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии) (л.д. 15 (обр.).

       Согласно п. 23 Индивидуальных условий для получения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих условий, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

      При этом, как следует из данных условий договора, какие-либо страховые риски в Индивидуальных условиях кредитного договора не поименованы.

    В соответствии с п. 2.11.3 Правил кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО), дисконт к процентной ставке при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение срока, определенного Индивидуальными условиями Договора, и применяемый в процентных периодах, в которых Заемщик осуществлял страхование.

      Если Заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по Договору.

      В случае прекращения Заемщиком страхования ранее срока, определенного Индивидуальными условиями Договора, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

        Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) (далее - договор страхования) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечни требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

     Для получения дисконта Заемщик осуществляет страхование в течение срока действия Договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании Заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

      Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока Кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий Договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования. (л.д. 76).

       Истцом было выражено согласие на заключение договора страхования с АО «Согаз» по программе страхования "Финансовый резерв (версия 4.0 )» в целях применения дисконта к процентной ставке, в связи с чем, между истцом и АО «Согаз» заключен договор страхования, который, в дальнейшем, был расторгнут на основании заявления истца с возвратом страховой премии в размере <данные изъяты>.

     Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО ГСК «Югория» (страховщик) и Савельевым С.А. (страхователь) был заключен договор страхования по полису страхования 01/22-ЛЗК № (страхование от несчастных случаев или болезней) (л.д.21), данный полис истцом был представлен в Банк ДД.ММ.ГГГГ, что не оспаривается сторонами.

      Как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, АО «ГСК Югория» включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются Банком ВТБ (ПАО) при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами банка.

      Договор страхования, заключенный между истцом и АО «ГСК «Югория», соответствует Правилам кредитования (Общие условия) и Индивидуальным условиям договора, являющимся неотъемлемыми частями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.

      Из материалов дела следует, что, не смотря на представленный истцом договор страхования, который соответствует условиям кредитного договора, Банк ВТБ «ПАО» ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес истца ответ, из которого следует, что полис страхования от компании АО «Группа страховых компаний "Югория" не соответствует Перечню требований к Полисам/Договорам страхования, установленным Приложением 4 к Положению «О порядке формирования Банком ВТБ (ПАО) Списка страховых компаний», которые размещены на сайте Банка: https://www.vtb.ru/about/bank/insurance/, в части: Обязанностей Страховщика (п.1.2.6. Перечня); Исключений из страховой ответственности Страховщика (п.2.3.7. Перечня); Не соблюдено условие кредитного договора о непрерывности страхования (отключена программа страхования "Финансовый резерв ОПТИМА" ДД.ММ.ГГГГ, а новый Полис     действует с ДД.ММ.ГГГГ). Согласно п. 2.11.3. Правил кредитования (Общие условия кредитного договора), для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия кредитного договора, т.е. непрерывно. Учитывая расторжение полиса «Оптима» и отсутствие нового договора страхования (полиса), соответствующего требованиям Банка, прекращение применения дисконта к процентной ставке и установление процентной ставки в размере 26,90% годовых с ДД.ММ.ГГГГ произведено в соответствии с действующими условиями кредитования» (л.д. 25, 103).

      Однако, на момент принятия решения ДД.ММ.ГГГГ об отказе в получении истцом дисконта в связи с заключением нового договора страхования, ответчик Банк ВТБ «ПАО» уже имел в распоряжении полис АО «ГСК «Югория», тем самым, установлено, что истец сроки предоставления договора страхования не нарушил, напротив, представил договор страхования в период, предусмотренный Правилами.

      Новый договор с АО «ГСК «Югория» был заключен ДД.ММ.ГГГГ, а от первоначального договора страхования, заключенного между истцом и АО «Согаз», истец отказался, воспользовавшись своим правом на смену страховой компании, страховая премия ему возвращена, следовательно, истцом не пропущен срок, предусмотренный п. 2.11.3 Правил кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО) для целей продолжения применения дисконта к процентной ставке, установленного п. 4.1 Индивидуальных условий.

      На дату изменения банком процентной ставки по договору с 16,9 до 26,9 процентов годовых, то есть, на дату, с которой банк начал исчисление процентов по кредиту по ставке <данные изъяты> без учета дисконта, установленного п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора) у ответчика отсутствовали предусмотренные кредитным договором основания для указанного изменения процентной ставки, ввиду наличия на указанную дату представленного истцом в банк договора страхования по полису страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (страхование от несчастных случаев или болезней).

       Довод представителя ответчика Банка «ВТБ « (ПАО), что полис АО «ГСК «Югория» не охватывает все страховые риски, в связи с чем, отсутствуют основания для применения дисконта, суд считает несостоятельным ввиду следующего.

       В соответствии с п.2.3 Перечня требований к Полисам/Договорам страхования компания должна обеспечить возможность заключения Полисов/ Договоров Личного страхования (в рамках кредитных программ для физических лиц по ипотечному кредитованию, автокредитованию и потребительскому кредитованию с дисконтом по процентной ставке), с учетом определенных условий.

        В том числе, п.п.2.3.1 Перечня предусматривает, что выгодоприобретателем по Полису/ Договору страхования может быть как Банк, так и заемщик или наследники заемщика. Выгодоприобретателем по Полису/Договору страхования в рамках ипотечного кредитования назначается: Банк, если суммы выплаты превышает пятикратный аннуитетный платеж по кредитному договору; страхователь/застрахованный, если сумма выплаты не превышает пятикратный аннуитетный платеж по кредитному договору включительно.

       Подпункт 2.3.2 Перечня устанавливает, что срок действия Полиса/Договора страхования должен быть не менее одного года.

       В силу пп.2.3.3 Перечня размер страховой суммы по Полису/ Договору страхования должен быть установлен в размере не менее остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода в рамках программ по потребительскому и автокредитованию. Совокупная страховая сумма по всем Полисам/ Договорам личного страхования должна быть не менее суммы основного долга по кредитному договору, если иное не предусмотрено договорной документацией Банка.

        В соответствии с подпунктом 2.3.6.2. Перечня требований к Полисам/ Договорам страхования перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании в рамках кредитных программ с дисконтом по процентной ставке по потребительскому кредитованию: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

       Пункт 2.3.7 Перечня допускается исключение из страховой ответственности страховщика: самоубийства или попытки самоубийства застрахованного, если к этому времени Полис/ Договор страхования действовал менее двух лет; умышленных действии страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя; совершение страхователем, застрахованным, выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление страхового случая; нахождение застрахованного в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного (уровень" содержания этилового спирта в биологических жидкостях, тканях, выдыхаемом воздухе более 1,0 промилле, при этом если имеется боле двух показателей и они разнятся, то за основу берется большее значение), токсического или наркотического опьянения и/или отравления или под фармакологическим воздействием препаратов в результате применения застрахованным наркотически, токсических, сильнодействующих, психотропных и других веществ без предписания врача (данное исключение применяется в случае наличия причинно-следственной связи между наступившим событием и состоянием застрахованного); смерть или причинение вреда здоровью в результате управления любым транспортным средством без права на управление или в состоянии алкогольного или наркотического опьянения либо при передаче застрахованным управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством либо находившемуся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения; смерть от СПИД (ВИЧ-инфекции) независимо от того при каких обстоятельствах и по чьей вине произошло заражение.

         В соответствии с договором (полисом личной защиты кредита) №-ЛЗК № от ДД.ММ.ГГГГ АО «ГСК «Югория» предусмотрены следующие страховые риски: смерть застрахованного в результате: несчастного случая, произошедшего в период действия настоящего договора страхования; заболеваний, впервые диагностированных в период страхования; постоянная утрата общей трудоспособности (стойкое расстройство здоровья) - инвалидность 1-2 группы, установленная впервые в результате: несчастного случая, происшедшего в период действия страховой защиты; заболевания, впервые диагностированного в период действия страховой защиты.

         Следовательно, перечень страховых рисков, указанных в договоре страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней соответствует требованиям Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и Перечня требований к Полисам/Договорам страхования Банка ВТБ (ПАО).

       Между тем, требования Банка к Полисам/Договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом к процентной ставке являются дополнением к Положению о порядке формирования Банком ВТБ (ПАО) Списка страховых компаний, тогда как АО «ГСК «Югория» уже включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются Банком ВТБ (ПАО) при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами банка. Обратного ответчиком не доказано.

        При этом, Правилами кредитования (Общих условий) и Индивидуальными условиями договора с Савельевым не был определен перечень обязательных рисков, подлежащих страхованию.

      Тем самым, установленная процедура заключения нового договора страхования для продолжения применения дисконта к процентной ставке по кредитному договору не была нарушена истцом, договор страхования с АО «ГСК «Югория» соответствует всем условиям и требованиям Банка ВТБ (ПАО) для целей применения дисконта к процентной ставке в соответствии с разделом 4.1 указанного кредитного договора, порядок смены страховой компании истцом соблюден.

       Кроме того, объем страховых рисков АО «Согаз» и АО ГСК «Югория» в условиях кредитного договора, Правилах указан не был.

      В связи с этим, требования истца об обязании Банка изменить процентную ставку на прежнюю и произвести перерасчет суммы основного долга и процентов за пользование кредитом за период прекращения действия дисконта по процентной ставке обоснованы и подлежат удовлетворению, поскольку действия ответчика по навязыванию истцу услуги страхования у определенной одной из страховых компаний при заключении кредитного договора, являются злоупотреблением свободой договора, ущемляют права истца, как потребителя.

      Истцом также заявлено требование о компенсации морального вреда, который оценен в <данные изъяты> рублей.

    С учетом положений статьи 39 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

       В соответствии со ст.ст. 151, 1099 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащее гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязательств денежной компенсации указанного вреда.

       Согласно ст. 1101 ГК РФ, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

      Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

      Согласно ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

      На основании указанной нормы закона и с учётом установленных обстоятельств дела, суд считает возможным частично удовлетворить требование истца о взыскании компенсации морального вреда и взыскать с ответчика Банка «ВТБ» (ПАО) в пользу Савельева С.А. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, при этом, указанный размер компенсации отвечает требованиям разумности и справедливости, поскольку соразмерен характеру причиненного истцу морального вреда, и не приведет к неосновательному обогащению последнего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

Постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей (пункт 1). Положения пункта 1 настоящего постановления не применяются в отношении должников, являющихся застройщиками многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости, включенных в соответствии со статьей 23.1 Федерального закона "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации" в единый реестр проблемных объектов на дату вступления в силу настоящего постановления (пункт 2). Настоящее постановление вступает в силу со дня его официального опубликования (ДД.ММ.ГГГГ) и действует в течение 6 месяцев (пункт 3).

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" разъяснено, что целью введения моратория, предусмотренного указанной статьей, является обеспечение стабильности экономики путем оказания поддержки отдельным хозяйствующим субъектам.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 названного Закона.

В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Как разъяснено в пункте 7 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ, неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Согласно разъяснениям, изложенным в ответе на вопрос 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 2, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). По смыслу пункта 4 статьи 395 ГК РФ этот же правовой режим распространяется и на проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности.

С учетом изложенного, учитывая, что Савельевым С.А. исковое заявление предъявлено ДД.ММ.ГГГГ, судебное разбирательство также происходило в период действия указанного выше моратория, суд находит требования о взыскании штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке не подлежащим удовлетворению.

В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствие со ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В пункте 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" разъяснено, что разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

В обоснование требований о взыскании с ответчика расходов на оплату услуг представителя, истцом представлен договор об оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО5 и Савельевым С.А., в предмет которого входило: консультация заказчика по спору с Банком ВТБ, ведение устных переговоров с Банком», подготовка досудебной претензии и искового заявления, составление ходатайств и иных заявлений, представительство в суде. Стоимость услуг по договора составила <данные изъяты> рублей, которые Савельевым уплачены ФИО5 по платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 33).

С учетом указанных выше правовых норм, а также учитывая, что представительство в суде ФИО5 не оказывала, суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы в размере <данные изъяты> руб.

Поскольку в соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьей 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации истец освобожден от уплаты государственной пошлины по делам данной категории при обращении в суд с исковым заявлением, а оснований для освобождения ответчика от уплаты государственной пошлины по делу не имеется, с учетом требований статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с ответчика в доход бюджета муниципального образования <адрес> подлежит взысканию государственная пошлина в сумме <данные изъяты> руб. за удовлетворение требований неимущественного характера.

К ответчику АО ГСК «Югория» исковые требования не заявлялись.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                            РЕШИЛ:

Исковые требования Савельева С.А. к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», АО «ГСК «Югория» об изменении процентной ставки, обязании произвести перерасчет, компенсации морального вреда, судебных расходов – удовлетворить частично.

        Обязать публичное акционерное общество «Банк ВТБ» (ИНН 7702070139) изменить процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Савельевым С.А. и публичным акционерным обществом «Банк ВТБ», с <данные изъяты>% годовых в связи с исполнением Савельевым С.А., условий кредитного договора по страхованию жизни и здоровья с момента ее изменения, приняв страховой полис АО «Группа страховых компаний «Югория» 01/22-ЛЗК № от ДД.ММ.ГГГГ, а также произвести перерасчет суммы основного долга и процентов за пользование кредитом за период прекращения действий дисконта по процентной ставке.

         Взыскать с публичного акционерного общества Банк ВТБ (ИНН 7702070139) в пользу Савельева С.А. <данные изъяты> компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., а также расходы на юридические услуги по составлению судебных документов в размере 7000 руб.

         В остальной части иска - отказать.

         Взыскать с публичного акционерного общества Банк ВТБ (ИНН 7702070139) государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования Исетского района Тюменской области в размере <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Исетский районный суд Тюменской области.

Председательствующий      подпись             О.Ю. Чемеренко

Копия верна:

Судья                                                                      О.Ю. Чемеренко