Решение по делу № 2-2721/2023 от 27.03.2023

УИД 19RS0№-38

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 октября 2023 года                                  <адрес>

Абаканский городской суд Республики Хакасия

в составе председательствующего Стрельцовой Е.Г.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «МАКС-Жизнь» о взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда, и встречному иску ООО «МАКС-Жизнь» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным,

    с участием представителя истца ФИО8,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «МАКС-Жизнь» о взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда. Требования мотивировав тем, что ДД.ММ.ГГГГ между «АТБ» (ПАО) и ФИО3 заключен кредитный договор №. В этот же день между ФИО3 и Финансовой организацией заключен договор страхования жизни и выдан полис страхования жизни по программе «Гарантия плюс: Комфорт» АТВ № со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. С целью заключения указанного договора ФИО3 оплатила сумму страховых взносов в размере 50 000 руб. Согласно условиям договора страхования, страховая сумма по каждой программе, кроме «Освобождение от уплаты взносов», составляет 250 000 руб., по программе «Освобождение от уплаты взносов» - 50 000 руб. Выгодоприобретатели на случай смерти застрахованного лица являются наследники застрахованного лица, в данном случае ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику заявление о страховой выплате, в связи со смертью застрахованного лица. Однако ответ на заявление не последовал. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в службу финансового уполномоченного. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № в удовлетворении требований истца отказано в связи с тем, что ответчик направил истцу ответ на заявление от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении документов на страховую выплату. Однако, как указывает истец ответ он не получал. Просит взыскать с ответчика страховую выплату в размере 250 000 руб., неустойку в размере 50 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.

    Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительном предмета спора на стороне ответчика привлечено «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО).

В ходе рассмотрения дела судом принято встречное исковое заявление ООО «МАКС-Жизнь» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным. Требование истца по встречному иску мотивировано тем, что при заключении договора страхования № АТВ № в п. 12 Полиса страхования «Декларация застрахованного лица» ФИО3 добровольно и осознанно своей собственноручной подписью подтвердила, что «… застрахованное лицо не имело, не обращалось за медицинской помощью в связи с нижеперечисленными заболеваниями в течение последние 10 лет и не страдает ими в настоящее время :… заболевания печени (в т.ч. цирроз печени, гепатит, жировой гепатоз). Однако, как следует из выписки ГБУЗ РХ «АМКБ» медицинской карты пациента получающего помощь в амбулаторных условиях на ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ г.р. ей установлены несколько диагнозов, указанных в декларации застрахованного лица. Таким образом, ФИО3, зная у нее наличие заболеваний, перечисленных в карте амбулаторного больного, умышленно сообщила страховщику заведомо ложные сведения об отсутствии у нее заболеваний, предоставила недостоверную информацию относительно состояния своего здоровья, при наличии которой страховщик смог бы оценить страховые риски. На основании изложенного, просит признать договор страхования АТВ № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, применить последствия недействительности сделки, взыскать с ФИО1 расходы по оплате госпошлины в размере 6 000 руб.

Далее стороны именуются по первоначальному иску.

    В судебное заседание истец ФИО1 не явился, будучи извещен надлежащим образом, направил своего представителя.

    Представитель истца ФИО8, действующая на основании доверенности, в судебном заседании настаивала на удовлетворении исковых требований, возражала против удовлетворения встречного иска.

    Представитель ответчика ООО «МАКС-Жизнь» ФИО4, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела. До судебного заседания направил письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ООО «МАКС-Жизнь» заключен договор страхования № АТВ № при посредничестве «АТБ» (АО). Указанный договор страхования находится в банке, оригинал договора страховщику не передавался, наследниками застрахованного в адрес страховщика не направлялся. Подписывая договор страхования, страхователь осознавала последствия сообщения недостоверной, ложной информации. Срок действия договора составляет 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретатель по договору не указан. Оплачен только первый взнос. На дату ДД.ММ.ГГГГ по договору страхования жизни № АТВ №, запрошенные в рамках рассмотрения дела по заявлению ФИО1 какие-либо документы подтверждающие заявленные требования в адрес страховщика от наследников страхователя не поступали. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к страховщику с заявлением на выплату страховой суммы по договору. Однако им не были приложены необходимые документы для признания заявленного события страховым случаем, указанные в п. 8.1.20 Правил страхования. В связи с чем, страховщик ДД.ММ.ГГГГ направил письменный запрос истцу о предоставлении необходимых документов, который истцом получен не был. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена письменная претензия., ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил запрос истцу о представлении необходимых документов, который также не был получен истцом. На ДД.ММ.ГГГГ запрошенные документы не получены страховщиком. Таким образом, истец злоупотребляя правом, не представил документы, подтверждающие факт наступления страхового случая и обстоятельства заявленного события, уклонялся от получения соответствующих запросов страховщика. В соответствии с копией медицинского свидетельства о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти ФИО3 явилось: цирроз печени, что в свою очередь исключает признание заявленного события страховым случаем, поскольку в соответствии с п. 12 «Декларация застрахованного лица», застрахованная на дату подписания договора страхования ДД.ММ.ГГГГ своей собственноручной подписью подтвердила, что не имеет перечисленных в полисе заболеваний и не обращалась за медицинской помощью в связи с указанными заболеваниями. Заболевание, в связи с которым наступила смерть застрахованной, было получено до заключения договора страхования, следовательно не является страховым случаем. Кроме того, исковое заявление подлежит оставлению без рассмотрения, в связи с истечением срока на обращение в суд. Требования истца о взыскании штрафа, неустойки, компенсации морального вреда и судебных расходов удовлетворению не подлежат.

    Представитель третьего лица «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) в судебное заседание не явился, при надлежащем извещении о дате, времени и месте рассмотрения дела. О причинах неявки суду не сообщил.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, заключение эксперта, возражения ответчика, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, определив обстоятельства, имеющие юридическое значение для разрешения спора по существу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

    Статьей 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

    Как следует из пункта 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи (п. 1 ст. 963 ГК РФ).

    Пунктом 1 статьи 1110 ГК РФ предусмотрено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону (ст. 1111 ГК РФ).

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. (ст. 1112 ГК РФ).

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 ГК РФ).

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17).

Обращаясь с настоящим иском, ФИО1 указывает, что страховой организацией не исполнено обязательство по выплате страхового возмещения в связи со смертью его супруги ФИО5, жизнь которой была застрахована у ответчика.

Материалами дела установлено, что ФИО1 является супругом ФИО3, что подтверждается копией решения Абаканского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ об установлении факта принятия ФИО1 наследства, оставшегося после ФИО3, умершей ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) (Банк) и ФИО3 (заемщик) подписаны индивидуальные условия договора «Потребительский кредит» №, в соответствии с которыми Банк предоставил заемщику кредит в сумме 827 000 сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 14,9% в год.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «МАКС-Жизнь» (страховщик) и ФИО3 (страхователь) заключен договор страхования жизни, страхователю выдан полис страхования жизни по программе «Гарантия плюс: Комфорт» АТВ №, общая страховая премия по договору – 250 000 руб. Страховой взнос в размере 50 000 руб. оплачивается ежегодно в российских рублях. Первый страховой взнос подлежит оплате не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Последний страховой взнос подлежит оплате не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия договора с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 23 час. 59 мин. ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 11.1 полиса страхования, страховая выплата производится по риску «Дожитие до окончания срока страхования» (п. 3.3.1 Правил)/ «Смерть от любой причины» (п. 3.3.2 Правил) – в размере страховой суммы, установленной настоящим договором по программе «Смешанное страхование жизни».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 в пользу ООО «МАКС-Жизнь» оплачена сумма страховых взносов по договору страхования АТВ № в размере 50 000 руб., что подтверждается платежным поручением №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла в <адрес> Республики Хакасия, что подтверждается свидетельством о смерти серии 1-ПВ № от ДД.ММ.ГГГГ (актовая запись №).

В соответствии с медицинским свидетельством о смерти серии 95 № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3 умерла от заболевания: «цирроз печени».

ДД.ММ.ГГГГ супруг ФИО3, являющийся наследником умершей – ФИО1 направил в ООО «МАКС-Жизнь» заявление о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения.

Как указывает истец, от ответчика ответа не последовало.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в ООО «МАКС-Жизнь» претензию, с требованием осуществить страховую выплату в размере 250 000 руб., выплатить неустойку и компенсацию морального вреда.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил обращение в службу финансового уполномоченного в отношении ООО «МАКС-Жизнь» о взыскании страховой выплаты.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ДД.ММ.ГГГГ № № в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «МАКС-Жизнь» о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования, неустойки за нарушение срока осуществления страховой выплаты отказать.

В своем решении финансовый уполномоченный пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания страховой выплаты, поскольку заявителем в адрес Финансовой организации не были представлены документы, предусмотренные Правилами страхования, позволяющие принять решение о признании или не признании рассматриваемого события страховым случаем по договору страхования, а также принять решение об осуществлении страховой выплаты в его пользу.

Возражая против удовлетворения требований истца, представитель ООО «МАКС-Жизнь» указывает, что истцом не представлены документы для признания заявленного события страховым случаем, а именно документы, перечисленные в п. 8.1.20 Правил страхования 08.5. Кроме того, произошедшее с ФИО3 событие не является страховым случаем, поскольку в соответствии с п. 12 «Декларация застрахованного лица» Застрахованная на дату подписания договора страхования ДД.ММ.ГГГГ собственноручной подписью подтвердила, что не имеет перечисленных в п. 12.1.2 Полиса заболеваний и не обращалась за медицинской помощью в связи с указанными заболеваниями. Полагает, что заболевание, в связи с которым наступила смерть застрахованной было получено до заключения договора страхования, в связи с чем, требования ФИО1 о взыскании страховой выплаты удовлетворению не подлежат.

Также полагает, что истцом пропущен срок на обращение с настоящим иском в суд.

Заявляя встречное требование к ответчику ФИО1, ООО «МАКС –Жизнь» просит признать договор страхования, заключенный с ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ недействительным, поскольку ФИО3 при подписании договора страхования скрыла наличие заболеваний, имеющихся на дату подписания договора, а именно астма (болезнь легких), ЦВБ (атеросклероз сосудов головного мозга), другие уточненные поражения сосудов головного мозга, гипертоническая болезнь и другие заболевания.

Как предусмотрено п. 1, 3 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

В соответствии с п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ).

Представил агентский договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО СК «МАКС страхование жизни» (страховщик) и «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО) (агент) предметом которого является поручение страховщиком агенту совершать от имени и за счет страховщика предусмотренные настоящим договором действия, направленные на заключение с физическими лицами по их желанию со страховщиком договоров (полисов) страхования по всем видам страхования, перечисленных в приложении № к договору, а страховщик обязался выплачивать агенту причитающееся вознаграждение в размере и в порядке, определенном настоящим договором и приложениями к нему.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «МАКС-Жизнь» направило ФИО1 уведомление, в котором указало о предоставлении необходимых документов решения о страховой выплате в соответствии с п. 8.1.20 Правил страхования жизни граждан №.5.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «МАКС-Жизнь» в ответ на претензию от ДД.ММ.ГГГГ направило ФИО1 уведомление, в котором указало о предоставлении необходимых документов решения о страховой выплате в соответствии с п. 8.1.20 Правил страхования жизни граждан №.5.

Однако, как указывает ответчик, указанные уведомления ФИО1 не получены, что подтверждается отчетами об отслеживании почтовых отправлений.

Как следует из п.12.1.2. Полиса «Декларация застрахованного лица» настоящим застрахованное лицо подтверждает, что не имело, не обращалось за медицинской помощью в связи с нижеперечисленными заболеваниями в течение последних 10 лет и не страдает ими в настоящее время: опухоли (как доброкачественные так и злокачественные); заболевания, вызванные воздействиями радиации, СПИД и другие заболевания, связанные с ВИЧ; нервные или психические расстройства или заболевания (в т.ч. эпилепсия, болезнь Паркинсона, наркомания; токсикомания, алкоголизм), болезни сердечно-сосудистой системы ( в том числе гипертоническая болезнь 2-3 степени, ишемическая болезнь сердца, стенокардия, боль в груди, сердечная недостаточность, инфаркт миокарда, заболевание клапанов сердца, нарушения ритма, инсульт, тромбоз); гемофилия; заболевания почек ( в т.ч. хроническая почечная недостаточность, поликистоз почек, гломерулонефрит, кровь или белок в моче); заболевания печени ( в т.ч. цирроз печени, гепатит, жировой гепатоз); заболевания желудочно-кишечного тракта (за исключением пищевых отравлений, гастрита); кровь в стуле, заболевания обмена веществ и эндокринной системы ( вт.ч. гипертиреоз, сахарный диабет 1 или 2 типа, заболевания гипофиза, повышенный уровень холестерина, требующий лечения); заболевания легких (за исключением острых респираторных заболеваний) ; заболевания опорно-двигательного аппарата ( вт.ч. анкилозирующий спондилоартрит, паралич); тяжелые ожоги 3степени или всей толщины кожи, как минимум на 20% площади поверхности тела; нарушения слуха; глаукома, заболевания сетчатки, окончательный диагноз по которым еще не был поставлен, или в связи с которыми было рекомендовано дальнейшее медицинское наблюдение или лечение.

В соответствии с п. 12.2 «Декларации застрахованного лица» подписывая настоящую декларацию, застрахованное лицо находится в здравом уме, ясной памяти и подтверждает верность всех данных, которые она содержит. Застрахованное лицо полностью осознает, что предоставление неточной или заведомо ложной информации может повлечь недействительность договора страхования.

Пунктом 12.4 застрахованное лицо подтверждает свое согласие с назначением выгодоприобретателя (-ей).

По запросу суда ДД.ММ.ГГГГ ЧУЗ «Поликлиника «РЖД – Медицина» направлен ответ, согласно которому за последние 5 лет по настоящее время за медицинской помощью и лечением ФИО3 обращалась к врачу оториноларингологу ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом: Хронический фарингит, ремиссия».

В соответствии с выпиской из медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях ГБУЗ РХ «АМКБ» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ поставлены следующие клинические диагнозы: бронхиальная астма неуточненная, церебральный атеросклероз, другой уточненный артроз, другие наружные отиты, радикулопатия С6-С7 справа, цервикалгия шейного отдела позвоночника, хронический холецистит, остеохондроз позвоночника у взрослых, липома правой ягодичной области, доброкачественное новообразование жировой ткани кожи и подкожной клетчатки конечностей, доброкачественное новообразование соединительной и других мягких тканей головы лица и шеи, гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца без (застойной) сердечной недостаточности, люмбаго с ишиасом, инцизионная грыжа без непроходимости или гангрены, другие уточненные болезни желчевыводящих путей, хронический поверхностный гастрит, камни желчного пузыря с другим холециститом, другие уточненные поражения сосудов мозга, радикулопатия, гастродуоденит не уточненный, грыжа белой линии живота, поражений шейных корешков не классифицированные в других рубриках, боль в суставе, тромбоцитопения неуточненная без геморрагического синдрома, ожирение, гипертоническая болезнь 2 ст., риск 3 ППС комбинированный порок сердца: незначительный стеноз аортального клапана с минимальной недостаточностью ХСН 1 СТ. 2 ФК по NYHA.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу назначена комиссионная судебно-медицинская экспертиза, проведение которой поручено экспертам ГКУЗ РХ «Республиканское клиническое бюро судебно-медицинской экспертизы».

Согласно заключению ГКУЗ РХ «Республиканское клиническое бюро судебно-медицинской экспертизы» № от ДД.ММ.ГГГГ у ФИО6 до ДД.ММ.ГГГГ установлены заболевания:    дисциркуляторная энцефалопатия 2ст; доброкачественное образование жировой ткани кожи и подкожной клетчатки конечностей; доброкачественное образование соединительной и других мягких тканей головы, лица и шеи; бронхиальная астма, остеохондроз поясничного отдела позвоночника, гипертоническая болезнь 2 степень Риск 4. ХСН НА.; дюмбалгия на фоне поясничного остеохондроза, Дискинизия желчевыводящих путей, хронический калькулезный холецистит.

Согласно результатам лабораторных исследований (повышение уровня аланинаминотрансфераза (АЛТ), аспартатаминотрансфераза (ACT), билирубина в крови) и инструментальных методов исследования (УЗИ органов брюшной полости, ФГДС) у ФИО3 в 2018 году имелись признаки портальной гипертензии, как проявление печеночной недостаточности, но обращений к гастроэнтерологу не было, диагноз, связанный с заболеванием печени выставлен не был.

Согласно медицинской карте амбулаторного больного при обращении ФИО3 к врачу- гематологу 01.11.19г. с учетом результатов лабораторных исследований (сниженное количество тромбоцитов-67), увеличенное СОЭ-45 мм/ч; жалоб больной на боли в животе, «выпячивание передней брюшной стенки», был выставлен диагноз «Тробоцитопения неуточненная без геморрагического синдрома», были даны рекомендации: консультация гастроэнтеролога для исключения цирроза печени. Каких-либо данных об обращении ФИО3 к гастроэнтерологу в представленных медицинских документах не имеется, прижизненно диагноз «Цирроз печени» согласно представленным медицинским документам выставлен не был. Для установления диагноза «цирроз печени» ФИО3 необходимо было провести дополнительное исследование: фиброэластометрию печени или пункционную биопсию печени, после чего назначить соответствующее лечение.

Совокупность результатов проведенных дополнительных методов обследования: повышение в крови уровня АЛТ, ACT, билирубина при биохимическом анализе крови: повышенный показатель 2-х спиральной ДНК(маркер билиарного цирроза печени) в анализе крови на маркеры аутоиммунных заболеваний; сниженное количество тромбоцитов, увеличенный показатель СОЭ в крови, признаки варикозного расширения вен пищевода 2- Зст, гепатоспленомегалия по УЗИ органов брюшной полости позволяют высказаться, что у ФИО3 на 19.05.20г. имелись признаки внутрипеченочной гипертензии как проявление заболевания, связанного с печеночной недостаточностью и явившееся причиной смерти-цирроз печени.

Выводы, содержащиеся в заключении эксперта, являются достаточно ясными и полными, сомнений в правильности и обоснованности не вызывают, само заключение соответствует требованиям статьи 86 ГПК РФ, в связи с чем, суд полагает возможным принять его во внимание при вынесении решения.

Заключение сторонами не оспорено.

    Разрешая заявленные ФИО1 требования к ООО «МАКС-Жизнь» о взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Пунктами 1, 2 статьи 9 указанного выше закона определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не признаются страховыми.

При этом если страховой случай наступил, то страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения только по основаниям, предусмотренным статьями 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Требование о надлежащем исполнении обязательства страховщиком в отношении застрахованного лица, заявленное наследниками, вытекает из договора личного страхования, который относится к числу публичных договоров.

Согласно п. 7 договора страхования, срок действия договора с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 23 час. 59 мин. ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, смерть ФИО3 наступившая ДД.ММ.ГГГГ произошла в период действия договора.

Из приведенных выше правовых норм следует, что после смерти ФИО3 к ее наследнику ФИО1 перешло право требовать исполнения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, а следовательно, на отношения между ФИО1 и ООО «МАКС-Жизнь» распространяется Закон о защите прав потребителей.

ДД.ММ.ГГГГ приказом ООО «МАКС-Жизнь» № 39-ОД (ЖЗН) утверждены Правила страхования жизни № 08.5 (далее Правила).

В соответствии с п. 2.1.1. Правил объектом страхования являются по основным программам и дополнительным программам (за исключением программы «Медицинское страхование») – имущественные интересы, связанные с дожитием Застрахованного до окончания срока действия договора страхования, со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни Застрахованного.

Как следует из п. 3.2. Правил, страховым случаем является совершенное событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.

Согласно п. 3.3. Правил страховым случаем является:

3.3.1. Дожитие Застрахованного до окончания срока действия договора страхования (риск «дожитие до окончания срока страхования»).

3.3.2. Смерть застрахованного в период действия договора страхования от любой причины, кроме указанных в п. 3.8 настоящих правил (риск «смерть от любой причины»).

Из п. 3.8. Правил следует, что события, указанные в п.п. 3.3.10, 3.3.15 настоящих Правил, признаются страховыми случаями, если травма (увечье) получена, а хирургическая операция проведена в период действия договора страхования.

Между тем, п. 3.3.10, 3.3.15 Правил относятся к повреждениям, травмам, операциям в результате несчастного случая.

В соответствии с п. 4.1. Правил, договор страхования может быть заключен на случай наступления событий или комбинации событий, указанных в п. п. 3.3.1., 3.3.2 настоящих Правил, по одной из следующих программ страхования:

4.1.1. смешанное страхование жизни. По данной программе страховыми случаями являются события, указанные в п. п. 3.3.1, 3.3.2 настоящих Правил. Страховая выплата производится в размере страховой суммы.

Согласно п. 7.1.7 Правил страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в порядке и в сроки, предусмотренные разделом 8 настоящих Правил.

Согласно п. 7.2.2. Правил, страхователь обязан при заключении договора страхования с сообщить страховщику достоверную информацию о жизни, деятельности, возрасте и состоянии здоровья Застрахованных, необходимую для определения степени риска, принимаемого Страховщиком на страхование, для заключения договора страхования и расчета размера страховой премии по договору.

Анализируя представленные медицинские документы, условия договора страхования, суд приходит к выводу, что смерть ФИО3 в соответствии с условиями договора страхования является страховым случаем, влекущим обязанность ООО «МАКС-Жизнь» осуществить страховую выплату ФИО1 в размере 250 000 рублей, в связи со смертью от любой причины (п. 3.3.2 Правил).

На момент подписания договора страхования, а также в течение последних 10 лет, ФИО3 не имела, не обращалась за медицинской помощью и не страдала заболеванием «цирроз печени», являвшегося причиной ее смерти.

Данное обстоятельство подтверждается представленными по запросу суда медицинскими документами, а также заключением экспертов ГКУЗ РХ «Республиканское клиническое бюро судебно-медицинской экспертизы» № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с которым «у ФИО3 в 2018 году имелись признаки портальной гипертензии, как проявление печеночной недостаточности, но обращений к гастроэнтерологу не было, диагноз, связанный с заболеванием печени выставлен не был».

Таким образом, поскольку событие, по риску наступления которого проводилось страхование, имело место, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований истца, поскольку в соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Смерть ФИО3 имела место в течение действия договора страхования, документально подтверждена, факт смерти застрахованного лица является страховым случаем по условиям договора, данный случай обладает признаками прекращения физиологических функций организма, способствующих процессу его жизнедеятельности, которые относятся к событию "смерть от любой причины", с наступлением которого у ООО «МАКС-Жизнь» возникла обязанность выплатить ФИО1 (выгодоприобретателю) страховое возмещение в размере страховой суммы 250 000 руб.

Довод представителя ответчика о том, что истцом не представлены документы для признания заявленного события страховым случаем, а именно документы, перечисленные в п. 8.1.20 Правил страхования 08.5 суд находит несостоятельным, поскольку в судебном заседании установлено, что письма, направленные финансовой организацией ФИО1 не получены. Факт неполучения почтовой корреспонденции не может свидетельствовать о наличии оснований для отказа в выплате страхового возмещения и не может являться основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Поскольку ответчиком нарушен срок исполнения обязательства по договору, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскания с ответчика неустойки являются обоснованными и подлежащими удовлетворению за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 000 руб., исходя из расчета, представленного истцом.

Согласно ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п. 45 Постановления Пленума ВС РФ N 17 от 28.06.2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителей.

Поскольку в рассматриваемом случае такой факт установлен, ответчиком нарушено право истца, как потребителя, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требований истца и в данной части с учетом характера и объема причиненных потребителю нравственных и физических страданий в размере 15 000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 157 500 руб. (250 000 руб. + 50 000 руб. +15 000 руб. / 2).

Оснований для признания договора страхования недействительным в связи с представлением страхователем заведомо ложной информации либо прямого умысла ФИО3 на сокрытие информации о состоянии своего здоровья не имеется, поскольку в соответствии со ст. 945, п. 1 ст. 961 ГК РФ, п. 7.3.1. 7.3.2. Правил у ООО «МАКС-Жизнь» имелось право проверять сообщенную страхователем при заключении договора страхования информацию; получить дополнительную информацию о состоянии здоровья застрахованного лица в соответствии с п. 6.2. Правил. Страховщиком не оспорено соответствие сведений о состоянии здоровья действительности до дня смерти страхователя.

    Довод ответчика о том, что истцом пропущен срок на обращение в суд является несостоятельным ввиду следующего.

Так, на основании части 3 статьи 25 Федерального закона Российской Федерации от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.

Из разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона Российской Федерации от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 марта 2020 года, следует, что, поскольку к компетенции финансового уполномоченного отнесено разрешение споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями с вынесением решений, подлежащих принудительному исполнению, то срок для обращения в суд за разрешением этого спора в случае несогласия потребителя с вступившим в силу решением финансового уполномоченного (часть 3 статьи 25 Закона) либо в случае обжалования финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного (часть 1 статьи 26 Закона) является процессуальным и может быть восстановлен судьей в соответствии с частью 4 статьи 1 и частью 1 статьи 112 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при наличии уважительных причин пропуска этого срока.

К данному процессуальному сроку, исчисляемому в днях, применяются положения части 3 статьи 107 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в редакции, действующей с 1 октября 2019 года, об исключении нерабочих дней.

Указанной статьей предусмотрено, что течение процессуального срока, исчисляемого годами, месяцами или днями, начинается на следующий день после даты или наступления события, которыми определено его начало.

В сроки, исчисляемые днями, не включаются нерабочие дни, если иное не установлено настоящим Кодексом.

При обращении потребителя финансовых услуг в суд по истечении установленного частью 3 статьи 25 Федерального закона Российской Федерации от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" 30-дневного срока, а финансовой организации - по истечении установленного частью 1 статьи 26 этого закона 10-дневного срока, если в заявлении либо в отдельном ходатайстве не содержится просьба о восстановлении этого срока, заявление подлежит возвращению судом, в связи с пропуском указанного срока (часть 2 статьи 109 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а если исковое заявление было принято судом, оно подлежит оставлению без рассмотрения.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования с заявлением о взыскании страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным принято решение об отказе ФИО1 в удовлетворении требований.

Исходя из установленных норм права, срок обжалования ФИО1 решения финансового уполномоченного вступившего в силу ДД.ММ.ГГГГ (10 рабочих дней) истекал ДД.ММ.ГГГГ (с ДД.ММ.ГГГГ – 30 рабочих дней).

Настоящее исковое заявление ФИО1 подано в Абаканский городской суд ДД.ММ.ГГГГ согласно оттиску входящего штампа суда.

Таким образом, настоящее исковое заявление подано ФИО1 в пределах срока, предусмотренного частью 3 статьи 25 Федерального закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 удовлетворить.

    Взыскать с ООО «МАКС-Жизнь» (ИНН №) в пользу ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ г.р.) страховую выплату в размере 250 000 рублей, неустойку в размере 50 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, штраф в размере 157 500 рублей.

В удовлетворении встречных исковых требований ООО «МАКС-Жизнь» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Абаканский городской суд.

Председательствующий:                               Е.Г. Стрельцова

Мотивированное решение изготовлено и подписано 03.11.2023

Судья:                                      Е.Г. Стрельцова