Решение от 09.11.2021 по делу № 33-23248/2021 от 21.09.2021

САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД

Рег. № 33-23248/2021 78RS0015-01-2020-003243-08 Судья: Ерунова Е.В.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Санкт-Петербург 09 ноября 2021 года

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе

председательствующего	Петровой А.В.,
судей	Игумновой Е.Ю., Луковицкой Т.А.
при секретаре	Петерс О.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» на решение Невского районного суда Санкт-Петербурга от 26 ноября 2020 года по гражданскому делу № 2-4602/2020 по иску Голубева А.В. к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Заслушав доклад судьи Петровой А.В., выслушав представителя истца Голубева А.В. – Крукович А.Г., возражавшей против доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

УСТАНОВИЛА:

Голубев А.В. обратился в Невский районный суд Санкт-Петербурга с иском к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», указав, что 20.09.2019 он заключил с ПАО «Совкомбанк» кредитный договор № 2446707711, на сумму 2 551 125 рублей 97 копеек под 17,183 % годовых сроком на 60 месяцев до 24.09.2024. Обязательным условием получения кредита являлось заключение договора страхования жизни и здоровья, в связи с чем, одновременно с заключением кредитного договора, истец был вынужден заключить договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». В этот же день - 20.09.2019, уплатил единовременно страховую премию в размере 126 247 руб. 97 коп. 12.11.2019 кредит был досрочно погашен, что полагает, влечет прекращение действия договора страхования. В связи с этим подлежит возврату страховая премия пропорционально времени пользования кредитом в размере 107 062 рублей 80 копеек. 26 ноября 2019 года истец направил претензию в адрес ответчика о расторжении договора страхования и возврате страховой премии пропорционально времени пользования кредитом. 18 февраля 2020 года истец получил уведомление от ответчика об отказе в удовлетворении требований в расторжении договора и возврате страховой премии. Истец полагает, что отказ ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» возвратить часть страховой премии нарушил его права как потребителя, и причинил моральный вред, который он оценивает в 30 000 руб. В связи с неисполнением его требования о возврате части страховой премии истец считает, что с ответчика подлежат взысканию проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, за период с 02.03.2020 по 17.04.2020 в размере 1 034 руб. 82 коп., а также подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, и почтовые расходы по отправке досудебной претензии в размере 186 руб. 04 коп.

Решением Невского районного суда Санкт-Петербурга от 26 ноября 2020 года исковые требований Голубева А.В. удовлетворены, с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Голубева А.В. взыскана неиспользованная часть страховой премии в размере 107 062 руб. 80 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 02.03.2020 по 17.04.2020 в размере 1 034 руб. 82 коп., компенсация морального вреда в сумме 30 000 руб., штраф в размере 69 048 руб. 81 коп., почтовые расходы в размере 186 руб. 04 коп.

С ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» также взыскана госпошлина в бюджет Санкт-Петербурга в размере 3 661 руб. 95 коп.

В апелляционной жалобе ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, отказать в удовлетворении исковых требований.

Истец Голубев А.В., представитель ответчика ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», третьи лица ПАО «Совкомбанк», АНО СОДФУ, извещенные о времени и месте судебного разбирательства по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в судебное заседание апелляционной инстанции не явились, об уважительности причин своей неявки не сообщили, об отложении рассмотрения дела не просили, истец направил в суд своего представителя, в связи с чем судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, проверив законность и обоснованность постановленного по делу судебного решения в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом первой инстанции установлено и из материалов дела следует, что 20.09.2019 между истцом и ПАО «Совкомбанк» заключен договор о предоставлении потребительского кредита № 2446707711, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме 2 551 125 руб. 97 коп. на срок до 20.09.2024 (60 месяцев).

Согласно п. 2 кредитного договора, договор действует до момента полного исполнения сторонами обязательств по договору.

20.09.2019 между истцом и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» заключен также договор страхования № 6254124547 по программе «Защита платежей» на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщика кредита, утвержденных приказом от 17.04.2019. Срок действия договора страхования - 60 месяцев – с 20.09.2019 по 20.09.2024. Страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая; инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая; временная утрата нетрудоспособности в результате несчастного случая; дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам.

Первоначальная страховая сумма – 2 555 626 руб. 97 коп.

Страховая сумма по рискам «смерть застрахованного в результате несчастного случая» и «инвалидность застрахованного в результате несчастного случая» устанавливается в размере 100% от страховой суммы на дату наступления страхового случая.

Страховая сумма по риску «временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая» устанавливается в размере 1/30 от размера ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей по кредитному договору, начиная с 31-го дня временной нетрудоспособности, но не более чем за 180 дней нетрудоспособности за весь срок страхования по всем страховым случаям, и не более 100 000 руб. в месяц.

Страховая сумма по риску «дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» устанавливается в размере трех ежемесячных платежей по кредитному договору, в соответствии с первоначальным графиком погашения задолженности по кредитному договору, начиная с месяца, следующего после даты наступления страхового случая, но не более 50 000 руб. в месяц и не более 6 ежемесячных платежей за весь срок действия договора страхования; в случае, если до окончания срока погашения задолженности по кредитному договору остается меньше ежемесячных платежей, чем определено договором страхования в качестве страховой выплаты, то выплата осуществляется, исходя из фактического количества оставшихся ежемесячных платежей до полного погашения задолженности по кредитному договору; общий размер выплат по одному страховому случаю по договору страхования не может превышать трех ежемесячных платежей по кредитному договору.

Страховая сумма по рискам «смерть застрахованного в результате несчастного случая» и «инвалидность застрахованного в результате несчастного случая» устанавливается в соответствии с п. 7.2. Полисных условий и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования.

Страховая сумма по риску «временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая» равна размеру первоначальной суммы кредита застрахованного по кредитному договору на момент его заключения.

Страховая сумма по риску «дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» равна размеру первоначальной суммы кредита застрахованного по кредитному договору на момент его заключения.

Выгодоприобретателем по страховым рискам, связанным со смертью и инвалидностью, в доле, равной размеру фактической задолженности застрахованного по кредиту, является ПАО «Совкомбанк», в остальной доле – застрахованное лицо или его наследники. Выгодоприобретателем по остальным рискам является застрахованное лицо.

Страховая премия составила 126 247 руб. 97 коп., которая согласно условиям договора оплачивается единовременно за весь срок страхования.

Из объяснений истца следует, что страховая премия уплачена истцом страховщику в сумме 126 247 руб. 97 коп. единовременно, указанное ответчиком не оспорено.

25.09.2019 истец написал заявление в ПАО «Совкомбанк» о расторжении договора страхования и возврате уплаченной суммы за страхование. Аналогичные заявления были поданы истцом в банк 15.10.2019 и 16.10.2019.

В ответе от 16.10.2019 ПАО «Совкомбанк» сообщило истцу о необходимости обращения по данному вопросу в страховую компанию, поскольку банк не является субъектом страховой деятельности.

21.10.2019 истец обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договора, в котором просил вернуть страховую премию в полном объеме.

Письмом от 24.10.2019 ООО «СК «Ренессанс Жизнь» сообщило истцу об отсутствии оснований для выплаты части страховой премии, поскольку с момента заключения договора страхования прошло более 14 календарных дней, заявления истца об отказе от договора страхования в адрес страховщика в указанный срок не поступало. Одновременно истцу разъяснена необходимость направления в адрес ответчика заявления на расторжение договора страхования, в случае принятия истцом решения о расторжении договора.

Согласно справке ПАО «Совкомбанк» по состоянию на 12.11.2019 истец не имеет перед кредитором неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по заключенному с кредитором договору № 2446707711 от 20.09.2019.

26.11.2019 истец направил в адрес ответчика посредством почтовой связи заявление от 20.11.2019 о расторжении договора и возврате неиспользованной части страховой премии с приложением справки об отсутствии кредитной задолженности. Указанное заявление было получено ответчиком 02.12.2019.

18.02.2020 истец направил в адрес ответчика посредством почтовой связи претензию от 12.02.2020 о возврате неиспользованной части страховой премии, указанная претензия получена адресатом 21.02.2020.

Письмом от 27.02.2020 ООО «СК «Ренессанс Жизнь» сообщило истцу о расторжении договора страхования на основании поступившего от него заявления, и об отказе в выплате части страховой премии.

Истец, в рамках досудебного урегулирования спора, обратился к финансовому уполномоченному.

Решением службы финансового уполномоченного от 13.04.2020 № У-20-44934/5010-003 в удовлетворении требований истца отказано.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования в полном объеме, суд первой инстанции руководствовался положениями ст.ст. 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходил из того, что истцом досрочно произведено полное погашение задолженности по кредитному договору. Проанализировав условия заключенного сторонами договора страхования, суд пришел к выводу, что данное обстоятельство привело к сокращению страховой суммы до нуля, в связи с чем страхование прекратилось, и истец имеет право на возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действие договора страхования прекратилось. Проверив расчет истца, согласно которому неиспользованная часть страховой премии составляет 107 062 руб. 80 коп., признав его правильным, суд взыскал с ответчика в пользу истца указанную сумму.

На основании ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца судом взысканы проценты в размере 1 034 руб. 82 коп.

Установив факт нарушения прав истца, как потребителя, на основании ст.ст. 13, 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца судом взыскана денежная компенсация морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф - 69.048 руб. 81 коп.

Оснований для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижения сумм процентов и штрафа судом не установлено.

Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда, поскольку они постановлены при недоказанности установленных судом обстоятельств, имеющих существенное значение для дела.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Граждане и юридические лица свободы в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Одновременно в п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В пункте 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) разъяснено, что по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно (п. 8 Обзора).

Таким образом, если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия, за который была уплачена ранее.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подле░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 7.2 ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░», «░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ "0", ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ (░.░. 100).

░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░, ░░ ░░ ░░░░░ ░░░░.

░░ ░. 11.3 ░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░.░.25) ░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░. 11.1.3 ░░░░░░░ (░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░. ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 60 ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░/░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ (░. 11.4 ░░░░░░░░ ░░░░░░░) (░.░.25).

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░), ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░.1 ░░.958 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ "░░░░░░", "░░░░░░░░░░░░" ░ "░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░", ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░.

░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░. 2 ░. 1 ░░. 330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 328-330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░ 26 ░░░░░░ 2020 ░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░:

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 10 ░░░░░░░ 2021 ░░░░