Решение по делу № 2-37/2021 от 28.12.2020

УИД 28RS0№-24

ГД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 апреля 2021 года                                  город Завитинск

Завитинский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Даниловой Ю.В.,

при секретаре судебного заседания Наумовой М.С.,

с участием ответчика Лапик О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании, в помещении районного суда, гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к Лапик Ольге Семеновне о взыскании долга по кредитной карте умершего заёмщика,

установил:

Истец ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с настоящим исковым заявлением, в обоснование указав, что 12 апреля 2017 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому последней предоставлены денежные средства в размере 45 000 руб. сроком до востребования, при этом она взяла на себя обязанности возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. В соответствии с условиями Договора ФИО1 приняла на себя обязательство по погашению задолженности путём выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику ФИО1. кредит, однако последняя не исполняла обязательства по кредитному договору. 20 июня 2019 года заёмщик ФИО1 скончалась. Наследником заёмщика является Лапик О.С. На основании изложенного, ссылаясь на положения статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, просит взыскать с Лапик О.С., как с наследника умершей ФИО1 задолженность по договору кредитования: 21 940 руб. 01 коп. – задолженность по основному долгу; 16 617 руб. 18 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а всего в размере 38 557 руб. 19 коп., а также расходы на уплату государственной пошлины в размере 1 356 руб. 72 коп.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом извещённый о времени и месте судебного разбирательства по делу, в судебное заседание не прибыл, просил рассмотреть дело в его отсутствие; представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика – ООО СК «ВТБ Страхование» о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, в судебное заседание не прибыл, причину неявки суду не сообщил, в связи с чем, в соответствии со статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, гражданское дело рассмотрено в отсутствие не прибывших лиц.

Ответчик Лапик О.С. в судебном заседании исковые требования не признала, при этом дала объяснение о том, что у ФИО1 был заключен договор страхования про данному кредитному договору и поскольку её смерть являлась страховым случаем, то полагает, что задолженность должна быть оплачена за счёт страховой выплаты.

        Исследовав материалы гражданского дела, заслушав объяснения истца, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 808 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае когда займодавцем является юридическое лицо - независимо от суммы.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Судом установлено, что 12 апреля 2017 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1. заключен письменный договор кредитования №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 45 000 руб. под 29% годовых на срок – до востребования, путём совершения совокупности следующих действий: открытие текущего банковского счёта; установление лимита кредитования и выдачи кредитной карты, а заёмщик взял на себя обязательства возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, погашение кредита осуществляется путём списания денежных средств с текущего банковского счёта, размер минимального обязательного платежа 3 176 руб., состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями.

В соответствии с п. 4.1 Общих условий кредитования счёта для кредитных продуктов, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на текущий банковский счёт клиента.

Истцом обязательство исполнено, 12 апреля 2017 года ответчику ФИО1 произведено зачисление суммы кредита в размере 45 000 руб. на текущий счёт заемщика ФИО1 №, в день подписания договора, что подтверждается выпиской из лицевого счёта на имя ФИО1 за период с 07 октября 2009 года по 14 октября 2020 года.

В соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу части 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с частями 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путём, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В силу части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно сведениям о погашениях по кредитному договору № и выписки из лицевого счёта, заемщик ФИО1. по дату смерти исполняла взятые на себя по кредитному договору обязательства, после июля 2019 года, обязательства по кредитному договору не исполнялись.

Из представленного расчёта сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 14 октября 2020 года, задолженность составляет 38 557 руб. 19 коп., из них: задолженность по основному долгу 21 940 руб. 01 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 16 617 руб. 18 коп.

В силу части 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечёт прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

На основании части 2 статьи 17 Гражданского кодекса Российской Федерации, правоспособность гражданина возникает в момент его рождения и прекращается смертью. С этого момента прекращается и его процессуальная правоспособность и процессуальная дееспособность, предусмотренные статьями 36, 37 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Согласно свидетельству о смерти, выданному 21 июня 2019 года, ФИО1., умерла 20 июня 2019 года в г. Завитинске Амурской области, о чем ДД.ММ.ГГГГ отделением ЗАГС по Завитинскому району управления ЗАГС Амурской области составлена запись акта о смерти №.

Согласно части 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Согласно статье 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии с частью 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу части 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент.

В силу статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство, наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или их наследственному имуществу.

Пунктом 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» предусмотрено, что поскольку смерть должника не влечёт прекращение обязательств по заключённому договору, соответственно, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё).

С учетом вышеприведённых норм следует, что поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, то наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанность по их исполнению со дня открытия наследства в соответствии с условиями договора в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из наследственного дела № 140/2019 к имуществу ФИО1 умершей 20 июня 2019 года следует, что после смерти ФИО1 с заявлениями о выдаче свидетельства о праве на наследство по закону обратилась сестра умершей Лапик О.С.

Согласно свидетельствам о праве на наследство по закону от 23 марта 2020 года наследником имущества ФИО1 в виде: жилого дома и земельного участка, находящихся по адресу: <адрес>, является сестра умершей Лапик О.С.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости о кадастровой стоимости объекта недвижимости от 19 мая 2017 года №, кадастровая стоимость земельного участка, находящегося про адресу: <адрес> по состоянию на 05 ноября 2013 года составляет 1 068 952 руб. 14 коп.

Согласно справочной информации по объектам недвижимости в режиме онлайн – Портал услуг Федеральной службы государственной регистрации. Кадастра и картографии, кадастровая стоимость жилого дома, по адресу: <адрес> по состоянию на 29 ноября 2016 года составляет 730 983 руб. 75 коп.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что ответчик Лапик О.С., являясь наследником имущества наследодателя ФИО1 приняла наследство, обратившись к нотариусу с заявлениями о принятии наследства по закону, и получив свидетельства о праве на наследство по закону, в связи с чем должна принять на себя неисполненные обязательства по кредитному договору, заключенному со ФИО1 сумма задолженности по которому (договору) не превышает стоимости наследственного имущества.

На момент рассмотрения дела задолженность по кредитным обязательствам не погашена, доказательств обратного ответчиком в соответствии со статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду не предоставлено, таковых не установлено и в судебном заседании.

Анализируя представленные сторонами расчёты, суд принимает расчёт предоставленный истцом, поскольку он соответствует договору кредитования, в связи с чем, суд находит его обоснованным и математически верным.

Что касается расчёта, предоставленного ответчиком, то суд не находит его математически верным, поскольку ответчиком Лапик О.С. при составлении данного расчёта не учтено, что срок действия кредита – до востребования, а также не учтены просроченные проценты, начисленные на сумму просроченного основного долга.

Кроме того, судом также установлено, что между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и ОАО «Восточный экспресс банк» 18 апреля 2013 года заключен договор страхования № №, предметом которого является страхование от несчастных случаев и болезней физических лиц.

По договору кредитования № от 12 апреля 2017 года предусмотрено страхование от несчастных случаев и болезней заёмщика ФИО1 что подтверждается заявлением последней на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный», сроком на 3 года без пролонгации. Страховщиком выступает ООО СК «ВТБ Страхование», страховая сумма составляет 45 000 руб., срок страхования с 12 апреля 2017 года по 11 апреля 2020 года.

В соответствии с договором страхования от несчастного случая и болезней от 18 апреля 2013 года № и дополнительным соглашением от 19 мая 2014 года № 2 к нему, выгодоприобретателем является застрахованное лицо, либо в случае его смерти – наследники по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы.

Доводы ответчика Лапик О.С. о том, что, поскольку по договору кредитования № от 12 апреля 2017 года, заключённому между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 было предусмотрено страхование от несчастных случаев и болезней заёмщика, а заёмщик ФИО1 умерла от болезни, то обязательства по кредитному договору подлежат удовлетворению за счёт страхового возмещения, суд не считает обоснованными.

    Так, в силу части 1 статьи 939 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

    Обязанность заёмщика по погашению кредита и уплате процентов за пользование заёмными денежными средствами не находится в прямой зависимости от исполнения страховщиком обязанности по выплате страхового возмещения в случае возникновения страхового случая и заключение договора страхования не может служить основанием для отказа во взыскании задолженности с ответчика.

    Кроме того, в силу требований статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации отношения по договору личного страхования возникают между страхователем и страховщиком. Поэтому в случае ненадлежащего, по утверждению ответчика, исполнению обязательств по договору страхования, застрахованное лицо, а также его правопреемник вправе осуществлять защиту нарушенных страховщиком прав в установленном законом порядке.

    Условий о том, что ответчик освобождается от выполнения обязательств по договору кредитования в связи с наступлением страхового случая, кредитный договор, как и глава 26 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующая основания прекращения обязательств, не содержит. Обязанность по своевременному возврату заёмных денежных средств обусловлена наличием самостоятельного кредитного обязательства.

    Вопреки доводам ответчика, правоотношения сторон по договору страхования, заключённому между истцом и страховой компанией, свидетельствуют о наличии обязательств страховщика при условии наступления страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю - застрахованному, либо в случае смерти - наследникам. Возможное существование обязательств страховщика, предусматривающих выплату страхового возмещения выгодоприобретателю в целях погашения задолженности умершей ФИО1 по кредиту в связи с наступлением страхового случая не освобождает наследника Лапик О.С. от обязанности по возврату кредита в рамках кредитного договора. Фактически сумма страхового возмещения в случае наступления страхового случая является источником погашения кредита, при этом именно Лапик О.С. как выгодоприобретателю по договору страхования, принадлежит право требования страхового возмещения от страховой компании. Судебная защита данного права должна осуществляться отдельно от рассматриваемых в настоящее время спорных правоотношений сторон.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору, а также проценты за пользование кредитом, начисляемые ежемесячно на остаток основного долга до дня фактического погашения суммы кредита подлежат взысканию с ответчика Лапик О.С., как принявшей наследство после смерти умершего заёмщика, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, в связи с чем требования истца являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объёме.

В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика Лапик О.С. в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере                   1 356 руб. 72 коп.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к Лапик Ольге Семеновне о взыскании долга по кредитной карте умершего заёмщика,- удовлетворить.

Взыскать с Лапик Ольги Семеновны в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования от 12 апреля 2017 года в размере                    38 557 (тридцать восемь тысяч пятьсот пятьдесят семь) рублей 19 коп., а также расходы на уплату государственной пошлины в размере 1 356 (одна тысяча триста пятьдесят шесть) руб. 72 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Завитинский районный суд Амурской области в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья                                         Ю.В. Данилова

Решение в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ.