Решение по делу № 2-287/2016 от 26.02.2016

Отметка об исполнении решения _______________________________________________

Дело № 2-287/2016 11 мая 2016 года

Ре ш е н и е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

Сланцевский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Дударевой О.Ф.,

при секретаре Нигуле А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алескеровой Людмилы Анатольевны к публичному акционерному обществу Совкомбанк» о защите прав потребителей, взыскании компенсации морального вреда,

установил :

Алескерова Л.А. обратилась в Сланцевский городской суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, просила признать недействительными пункты 3.7, 3.12 кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ г. в части установления очередности погашения задолженности и безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, взыскать в ее пользу денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

В обоснование заявленных требований Алескерова Л.А. указала, что ДД.ММ.ГГГГ г. она заключила с ответчиком кредитный договор № № на сумму <данные изъяты>, по которому ей был предоставлен кредит в указанном размере.

ДД.ММ.ГГГГ г. года она направила ответчику претензию с требованием о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин.

Истец при заключении кредитного договора не имела возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым, условия которого были заранее определены банком в стандартных формах, и истец как заемщик была лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней договор, заведомо на выгодных для себя условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

Кредитным договором предусмотрено списание задолженности по кредиту с нарушением порядка погашения задолженности, установленного ст. 319 ГК РФ.

Кроме того, согласно заявлению о предоставлении кредита и в соответствии с п. 3.7 Общих условий списание денежных средств по договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, за фактический период пользования кредитом путем списания с банковского счета внесенных денежных средств заемщика в полном объеме на основании заранее данного акцепта. При наличии просроченной задолженности денежные средства в размере просроченной задолженности списываются при любом поступлении денежных средств на открытый заемщику банковский счет, независимо от даты, предусмотренной Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Включение в кредитный договор условия о возможности списания банком денежных средств со счета клиента-заемщика в случаях неперечисления заемщиком или перечисления в недостаточной сумме средств в погашение кредитов противоречит п. 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31.08.1998 г. № 54-П, ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и ущемляет установленные законом права потребителя.

Ссылаясь на ст. ст. 13, 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», истец просила также в связи с нарушением его права потребителя взыскать с ответчика денежную компенсацию морального вреда и штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от суммы удовлетворенных требований.

Истец Алескерова Л.А. в судебное заседание не явилась, в иске просила о рассмотрении спора в свое отсутствие, причину неявки суду не сообщила.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, письменно просил о рассмотрении спора в свое отсутствие, представил возражения на исковое заявление, в котором просил в иске Алескеровой Л.А. отказать (л.д.34-36).

Представитель ответчика в отзыве указал, что истец до заключения кредитного договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договором о потребительском кредитовании, т.е. при заключении договора был полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в ст. 421 ГК РФ.

Поскольку заемщик при заключении договора была ознакомлена со всеми его условиями, включая и оспариваемые пункты условий кредитования, подписала заявление, анкету, выразив свое желание заключить договор, воспользовалась кредитными денежными средствами, при том, что имела возможность не заключать договор в случае установления, что какое-либо из условий ущемляет ее права, либо обратиться за выдачей кредита в иное кредитное учреждение.

В соответствии с Общими условиями обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» списание со счета заемщика при недостаточности денежных средств для полного исполнения обязательства осуществляется в соответствии с п. 20 ст. 5 Федерального Закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в следующем порядке: задолженность по процентам, задолженность по основному долгу, неустойка (штраф, пеня), проценты, начисленные на текущий период платежей, сумма основного долга за текущий период платежей, иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита. Указанная очередность списания денежных средств применяется по настоящему договору, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Представитель ответчика просил в отзыве в удовлетворении исковых требований Алескеровой Л.А. отказать в полном объеме, поскольку в соответствии со ст. 56 ГПК РФ истцом не доказаны те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование исковых требований.

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ г. между истцом Алескеровой Л.А. и ответчиком ПАО «Совкомбанк» был заключен в акцептно-офертной форме договор потребительского кредита № №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых сроком на 60 месяцев.

Ответчик выполнил свои обязательства и перечислил на счет заемщика Алескеровой Л.А. сумму кредита в размере <данные изъяты> (л.д. 53).

Факт заключения договора о предоставлении потребительского кредита, получения денежных средств в таком размере истцом не оспаривается.

Истцом оспаривается пункт 3.12 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающий списание задолженности по кредиту в следующей очередности: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, задолженность по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту, задолженность по уплате неустойки (штраф, пеня), задолженность по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей, задолженность по уплате основного долга за текущий период платежей, задолженность по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством РФ или договором потребительского кредита.

Указанная очередность не противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ, в соответствии с которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Кроме того, установленная очередность списания задолженности при недостаточности денежных средств полностью соответствует требованиям п. 20 ст. 5 Федерального Закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предусматривающим, что сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Как следует из представленной ответчиком выписки по счету истца, открытому в рамках настоящего кредитного договора (л.д. 53), указанная очередность и применялась банком при списании денежных средств заемщика Алескеровой Л.А. по данному кредитному договору.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что оспариваемое истцом условие договора (п.3.12 Общих условий договора потребительского кредита) соответствует требованиям действовавшего законодательства, не нарушает прав и законных интересов истца Алескеровой Л.А.

Алескеровой Л.А. также оспаривается пункт 3.7 Общих условий договора потребительского кредита, в соответствии с которым списание денежных средств по договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями договора потребительского кредита за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета внесенных денежных средств заемщика в полном объеме на основании заранее данного акцепта. При наличии просроченной задолженности денежные средства в размере просроченной задолженности списываются при любом поступлении денежных средств на открытый заемщику банковский счет, независимо от даты, предусмотренной Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

    В обоснование недействительности этого условия в силу его ничтожности истец ссылаются на то, что данный пункт договора противоречит статьям 845, 854 ГК РФ, пункту 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденных Банком России 31.08.1998 г. № 54-П (ред. от 27.07.2001 г.), зарегистрированных в Минюсте РФ от 29.09.1998 № 1619.

Однако суд с этим согласиться не может по следующим основаниям.

В соответствии с частью 1 статья 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно части 1 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу частей 1 и 2 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В п. 2 Акцепта Общих условий договора потребительского кредита и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанного собственноручно истцом, указано, что все суммы денежных средств, поступающих на открытый мне банковский счет -1, прошу без дополнительного распоряжения с моей стороны, направлять на исполнение моих обязательств по договору потребительского кредита. Пункт 5 Акцепта гласит, что своей подписью под настоящим Акцептом я подтверждаю получение экземпляров Общих условий договора потребительского кредита и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, экземпляра настоящего Акцепта, с которыми я предварительно ознакомился.

Таким образом, условие о безакцептном списании денежных средств со счета заемщика для исполнения обязательств по договору потребительского кредита без дополнительного распоряжения клиента было согласовано сторонами при заключении кредитного договора, иными словами такое распоряжение клиента Алескеровой Л.А. было дано заранее при заключении кредитного договора. Данное условие не противоречит ст.ст. 845, 854 ГК РФ.

Общие условия договора потребительского кредита, Акцепт Общих условий договора потребительского кредита и Индивидуальных условий договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью кредитного договора.

Ссылки истца на то, что заключенный между ней и банком договор является типовым, его условия заранее определены Банком в стандартных формах, в связи с чем, она не имела возможности изменить содержание данного договора, являются несостоятельными.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны пришли к соглашению по всем его существенным условиям, последние требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений.

Как следует из письменных доказательств, Алескеровой Л.А. при заключении кредитного договора была предоставлена возможность изучить представленные банком документы, в случае несогласия с предложенными условиями она не была лишена возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях, обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на иных приемлемых для заемщика условиях.

Право банка на списание денежных средств в безакцептном порядке со счета заемщика в случае возникновения задолженности, предусмотренное пунктами 3.7 Общих условий договора потребительского кредита, п. 2 Акцепта Общих условий договора потребительского кредита и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, присоединение к которому Алескерова Л.А. подтвердила ДД.ММ.ГГГГ г. своей подписью (л. д. №), вытекает из положения ч. 4 ст. 421 ГК РФ, в соответствии с которой условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

При таких обстоятельствах оснований для признания данного пункта кредитного договора недействительным у суда не имеется.

В статье 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено возмещение морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, при наличии вины причинителя такого вреда.

В связи с тем, что судом не установлено нарушение банком прав истца как потребителя банковской услуги при заключении кредитного договора, требования о взыскании денежной компенсации морального вреда и штрафа в порядке ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

В иске Алескеровой Людмилы Анатольевны к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Ленинградский областной суд с подачей жалобы через Сланцевский городской суд.

    Председательствующий О.Ф. Дударева