Решение по делу № 2-27/2017 (2-1437/2016;) от 06.05.2016

Дело № 2-27/17 .....

Поступило 06.05.2016г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 марта 2017 года г. Искитим

Искитимский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Осеевой И.Г.,

при секретаре Мозолевой К.А.,

с участием представителя истца - Медведевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кощеева Н. Г. к ОСАО «РЕСО-Гарантия» о взыскании в пользу ООО «Русфинанс Банк» денежных средств в качестве страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Истец Кощеев Н.Г. обратился в суд с иском к ответчику ОСАО «РЕСО-Гарантия» о взыскании в пользу ООО «Русфинанс Банк» денежных средств в качестве страхового возмещения, в котором истец просит:

- взыскать с ответчика в пользу ООО «Русфинанс Банк» сумму страхового возмещения по договору страхования, заключенного между гр. Кощеевым Н. Г. и Открытым Страховым Акционерным Обществом «РЕСО-Гарантия», в размере 231185,09 руб.;

- взыскать с ответчика в пользу истца сумму страхового возмещения по договору страхования, заключенного между ним и Открытым Страховым Акционерным Обществом «РЕСО-Гарантия», в размере 151 445,91 руб.;

- взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, расходы, связанные с оплатой юридической помощи, в размере 20 000 руб.

Свои исковые требования истец мотивирует тем, что Дата он по кредитному договору с ООО «Русфинанс Банк» получил в заем денежные средства в размере 409906,29 руб. на приобретение автомобиля, обязательства по возврату заемных денежных средств обеспечивались договором о залоге от Дата и договором страхования жизни и здоровья, заключенного Дата между ним и ОСАО «РЕСО-Гарантия», свои обязательства по уплате страховой премии он исполнил надлежащим образом. Застрахованным лицом по договору выступил истец, выгодоприобретателем - ООО «Русфинанс Банк».

В соответствии с разделом «график изменения страховых сумм» в случае наступления страхового случая в период с Дата по Дата страховая компания обязана выплатить страховщику 382 631 руб. при этом выплата страхового обеспечения по риску «Постоянная утрата трудоспособности с установление группы инвалидности» производится в размере 100 % страховой суммы на дату наступления страхового случая.

Согласно п. 1 ст. 934 и подп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ страховым случаем является такое событие, которое обладает признаками, определенными договором или правилами страхования.

Страховым случаем по договору личного страхования является, совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату (п.1.9 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных гендиректором ОСАО «РЕСО-Гарантия» Дата).

Согласно п.1.10 указанных выше правил страхования несчастный случай одномоментное, внезапное воздействие различных внешних факторов (физических, химических и т.д.), характер, время и место которых могут быть однозначно определены. Под несчастным случаем в целях настоящих Правил понимается фактически произошедшее извне, возникшее внезапно, непредвиденное, помимо воли Застрахованного лица событие, приведшее к утрате им трудоспособности…..

В период действия договора страхования, а именно, Дата истец внезапно утратил зрение, согласно справки ему был установлен диагноз «Отторжение зрительного нерва». В период с Дата по Дата Кощеев Н.Г проходил стационарное излечение, с Дата по Дата амбулаторное излечение в ГБУЗ «Искитимская центральная городская больница» после чего ему была присвоена 2-я группа инвалидности.

Отторжение зрительного нерва произошло в результате несчастного случая. Это обстоятельство не указано в качестве оснований для отказа в выплате страхового возмещения в перечне заболеваний определяемых в Правилах страхования.

На дату Дата (несчастного случая) задолженность по кредитному обязательству составила 344 234,91 руб. На дату Дата общая задолженность по указанному выше обязательству составляет 231 185,09 руб.

Дата он обратился в адрес ответчика с заявлением о выплате выгодоприобретателю ООО «Русфинанс Банк» страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая.

Дата ему ответили, что страховщиком принято решение об отказе в выплате страхового возмещения, так как данное обстоятельство, не является страховым случаем, так как установление 2 группы инвалидности связано с заболеванием, а не с несчастным случаем.

Считает, что действия ответчика являются незаконными, поскольку:

В соответствии ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы. 4) о сроке действия договора, в соответствии ч. 2 ст. 942 ГК РФ.

В соответствии ч. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей, в соответствии ч. 1 ст. 947 ГК РФ.

По смыслу ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая), право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

В соответствии со ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя

В соответствии со ст. 964 ГК РФ если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Согласно п.п.2-3 раздела «Страховые риски» договора страхования, страховым риском является:

- постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования;

- постоянная утрата трудоспособности с установлением 2 группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования.

В договоре страхования указан перечень заболеваний, о которых страхователь уведомляет страховую компанию о том, что он не страдает определенными заболеваниями на момент заключения договора страхования. Указанными в п.4.11 правил страхования страхователь не страдал, а причиной утраты зрения явилось внезапное отторжение зрительного нерва.

Согласно ч. 1 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления

Исходя из толкования закона, приходит к выводу о наступлении страхового случая и возникновении у ответчика обязанности по выплате страхового возмещения, поскольку внезапная потеря зрения страхователя является основанием для выплаты страхового возмещения в соответствии с разделом «график изменения страховых сумм» договора страхования. Законом прямо предусмотрен перечень оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, который не подлежит расширению за счет соглашения между сторонами договора.

Из п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Поскольку отношения в части компенсации морального вреда нормы о личном страховании не урегулированы, к спорным отношениям подлежит применению Закон "О защите прав потребителей".

Согласно ст. 15 Закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно и. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при разрешении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Таким образом, считает, что к спорным правоотношениям подлежит применению Закон РФ "О защите прав потребителей". С учетом требований ст. 1101 ГК РФ он оценивает моральный вред в размере 10 000 руб.

При этом считает, что он освобожден от обязанности доказывания причинения ему нравственных страданий.

В судебное заседание истец Кощеев не явился, в заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствии, но с участием его представителя Медведевой Е.В.

Представитель истца Медведева Е.В. явилась в судебное заседание, поддержала иск по его основаниям, пояснив об обстоятельствах, изложенных в исковом заявлении.

Представитель ответчика - ОСАО «РЕСО-Гарантия» и представитель третьего лица – ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явились, будучи надлежащим образом извещёнными о дате, месте и времени рассмотрения данного дела.

Представитель ответчика в заявлении просит дело рассмотреть в его отсутствии, предоставил в суд письменные возражения на исковое заявление истца и дополнения к ним, в которых просит в удовлетворении исковых требований истца отказать, не возражают о проведении судебного заседания Дата. в отсутствие представителя ответчика.

С учётом мнения представителя истца суд полагает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие истца, представителей ответчика и третьего лица, надлежащим образом извещённых о дате, месте и времени судебного заседания по настоящему делу.

Выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что иск Кощеева Н.Г. удовлетворению не подлежит, исходя из следующего.

На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Дата истец по кредитному договору с ООО «Русфинанс Банк» получил в заем денежные средства в размере 409906,29 руб. на приобретение автомобиля, обязательства по возврату заемных денежных средств обеспечивались договором о залоге от Дата и договором страхования жизни и здоровья, заключенного Дата между ним и ОСАО «РЕСО-Гарантия», свои обязательства по уплате страховой премии он исполнил надлежащим образом. Застрахованным лицом по договору выступил истец, выгодоприобретателем - ООО «Русфинанс Банк».

В соответствии с разделом «график изменения страховых сумм», в случае наступления страхового случая в период с Дата по Дата страховая компания обязана выплатить страховщику 382 631 руб., при этом выплата страхового обеспечения по риску «Постоянная утрата трудоспособности с установлением группы инвалидности» производится в размере 100 % страховой суммы на дату наступления страхового случая.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Договор страхования Дата заключен на основании Индивидуальных условий страхования от несчастных случаев по программе «Личная защита» от 07.12.2012г. По условиям данного договора истец застрахован по риску «Постоянная утрата трудоспособности с установлением II группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования».

Согласно выводам заключения (экспертизы по материалам дела) Номер-К от Дата. судебно-медицинской экспертной комиссии ГБУЗ Новосибирской области «Новосибирское областное клиническое бюро судебно-медицинской экспертизы»: на момент освидетельствования Дата. у Кощеева Н.Г. имело место отсутствие зрения левого глаза с минимальным сохранением остроты зрения правого глаза. Утрата зрения у Кощеева Н.Г. развилась не в результате «несчастного случая», а причиной данного состояния явился комплекс имеющихся у него заболеваний органа зрения – Передняя ишемическая нейропатия правого глаза и впервые выявленная далекозашедшая декомпенсированная открытоугольная глаукома левого глаза.

Таким образом, страховая компания сделала обоснованный вывод о том, что II группа инвалидности истца установлена компетентными органами в связи с с заболеванием органа зрения, а не в результате несчастного случая. Отказ страховой компании является обоснованным.

При указанных выше обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований истца у суда не имеется. Поэтому суд отказывает истцу в удовлетворении заявленных исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 167, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска о взыскании с ОСАО «РЕСО-Гарантия» в пользу ООО «Русфинанс Банк» суммы страхового возмещения по договору страхования, заключенного между гр. Кощеевым Н. Г. и Открытым Страховым А. О. «РЕСО-Гарантия», в размере 231185,09 руб.; взыскании с ОСАО «РЕСО-Гарантия» в пользу Кощеева Н. Г. суммы страхового возмещения по договору страхования, заключенного между Кощеевым Н. Г. и Открытым Страховым А. О. «РЕСО-Гарантия», в размере 151 445,91 руб.; взыскании с ОСАО «РЕСО-Гарантия» в пользу Кощеева Н. Г. компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, расходов, связанных с оплатой юридической помощи, в размере 20 000 руб., Кощееву Н. Г. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Искитимский районный суд Новосибирской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 06.04.2017г.

Председательствующий судья подпись И.Г. Осеева

.....

.....

.....