Решение от 27.02.2020 по делу № 33-1042/2020 от 25.11.2019

САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД

Рег. № 33-1042/2020 Судья: Азизова О.М.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Санкт-Петербург 27 февраля 2020 года

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе:

председательствующего	Петровой А.В.
судей	Князевой О.Е., Мелешко Н.В.
с участием прокурора	Амелькович Е.С.
при секретаре	Кулинич Е.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Городнянской О. И. на решение Смольнинского районного суда Санкт-Петербурга от 14 августа 2019 года по делу № 2-2568/2019 по иску Городнянской О. И. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Заслушав доклад судьи Петровой А.В., объяснения представителя истца Городнянской О.И. – Иванова Г.А., поддержавшего доводы апелляционной жалобы,

судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

УСТАНОВИЛА:

Городнянская О.И. обратилась в Смольнинский районный суд Санкт-Петербурга с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование» (далее – ООО «ВТБ Страхование»), в котором просила взыскать с ответчика страховую сумму в размере 316 028,71 руб. с обязанием перечислить ее в пользу выгодоприобретателя ПАО «Промсвязьбанк», взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 316 028,71 руб., неустойку в соответствии с ст. 31, ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 316 028,71 руб., компенсацию морального вреда в размере 200 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В обоснование требований истец ссылалась на то, что 12 ноября 2014 года С.А.Ю. выразил свое согласие быть застрахованным лицом посредством подачи заявления на присоединение к договору страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней № V00163-0000135 от 12 февраля 2013 года, заключенному между ПАО «Промсвязьбанк» (далее – Банком) и ООО СК «ВТБ Страхование». В соответствии с заявлением, страховыми рисками по договору страхования являются смерть застрахованного лица, наступившая в результате страхового случая. Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая является Банк в размере фактической задолженности по кредитному договору № А010503-35106 от 12 ноября 2014 года, заключенному между застрахованным лицом и Банком, на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты за использование кредитом, комиссии, штрафы, пени. Смерть С.А.Ю. наступила 3 августа 2017 года. Истец Городнянская О.И. является наследником С.А.Ю. в связи с чем к истцу перешли все права застрахованного лица по кредитному договору, а также договору страхования. Банк и ответчик надлежащим образом были уведомлены о наступлении страхового случая, связанного со смертью застрахованного лица. Вместе с тем, ответчик в своем ответе от 19 июня 2018 года в выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя отказал. Повторное обращение истца от 9 октября 2019 года также оставлено ответчиком без удовлетворения. Отказ ответчика от выплаты страхового возмещения, по мнению истца, незаконен и нарушает ее права, как наследника, требовать исполнения договора страхования, заключенного во исполнение обязательств по кредитном договору, в связи с чем истец обратилась в суд с вышеуказанными требованиями.

Решением Смольнинского районного суда Санкт-Петербурга от 14 августа 2019 года в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме.

В апелляционной жалобе истец просит решение районного суда отменить, считая его незаконным и необоснованным.

Истец Городнянская О.И., ответчик ООО «СК ВТБ Страхование», третье лицо ПАО «Промсвязьбанк», извещенные о времени и месте судебного разбирательства по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в судебное заседание апелляционной инстанции не явились, об уважительности причин своей неявки не сообщили, об отложении судебного заседания не просили, истец в порядке ст. 48 ГПК РФ направил в суд своего представителя.

В силу положений статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя истца, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 12 ноября 2014 года между ОАО «Первобанк» и С.А.Ю. заключен кредитный договор на Индивидуальных условиях № А010503-35106, по условиям которого Банк предоставил С.А.Ю. денежные средства в размере 572 200 рублей на приобретение автотранспорта на срок по 12 ноября 2019 под 19,50% годовых.

В обеспечение полного и своевременного исполнения обязательств, С.А.Ю. (Залогодатель) передал в залог транспортное средство Volkswagen Polo.

Соломиным А.Ю. 12 ноября 2014 года подано заявление на присоединение к договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № V00163-0000135 от 12 марта 2013 года, в котором добровольно выразил свое желание быть застрахованным лицом по договору № V00163-0000135 от 12 марта 2013 года, заключенному между ОАО «Первобанк» и ООО СК «ВТБ Страхование».

Получателем страховой суммы (выплаты) при наступлении страхового случая (Выгодоприобретателем) будет являться Банк (страхователь) в размере фактической задолженности по кредитному договору на день наступления страхового случая.

Согласно п. 7 Памятки застрахованного по программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков OAO «Первобанк» в страховой компании ООО CK «ВТБ Страхование», страховым случаем признается, в том числе, смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

С.А.Ю. был ознакомлен с условиями страхования, изложенными в Правилах страхования от несчастных случаев и болезней от 2 августа 2010 года, Условия страхования и Памятку застрахованного по программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков OAO «Первобанк» в страховой компании ООО CK «ВТБ Страхование» получил на руки, что подтверждается его личной подписью.

4 июня 2015 года была зарегистрирована новая редакция устава ПАО «Первый объединенный банк» («Первобанк») в связи со сменой наименования ОАО «Первый объединенный банк» на ПАО «Первый объединенный банк»; 01 июля 2016 года Публичное акционерное общество «Первобанк» прекратило деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк», в связи с чем в соответствии с положениями ст.ст. 75, 58 Гражданского кодекса Российской Федерации с 1 июля 2016 года все права и обязанности ПАО «Первобанк» по кредитному договору № А010503-35106 от 12 ноября 2014 года перешли к ПАО «Промсвязьбанк».

С.А.Ю. умер 3 августа 2017 года.

В соответствии со свидетельством о праве на наследство по закону серии 47 БА № 2766261 от 26 апреля 2018 года наследником имущества умершего застрахованного лица является его мать Городнянская О.И. Наследство состоит из автомобиля марки Фольксваген Polo, который находится в залоге у Банка на основании вышеуказанного кредитного договора от 12 ноября 2014 года.

Городнянская О.И. 6 июня 2018 года обратилась в ООО «СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая – смерти в результате болезни С.А.Ю. по договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № V00163-0000135 от 12 марта 2013 года.В ответе от 19 июня 2018 года ответчик отказал истцу в признании события страховым случаем и выплате страхового возмещения в связи с неоплатой С.А.Ю. страховой премии по вышеуказанному договору, в связи с чем на дату наступления страхового события тот участником программы коллективного страхования не являлся.

Городнянская О.И., обращаясь в суд с настоящим иском, указывала, что отказ ответчика в выплате страховой суммы незаконен, поскольку в силу ст.ст. 934, 954 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность по уплате страховщику страховой премии возложена на страхователя, у застрахованного лица не появляется имущественных обязанностей ни перед страховой компанией, ни перед банком.

Разрешая спор, суд первой инстанции установил, что у Банка отсутствует обязанность за счет собственных денежных средств оплачивать страховую премию за застрахованное лицо, при этом OAO «Первобанк» не имел возможности произвести оплату за период страхования c 14 июня 2017 года, в связи с тем, что на счете заемщика не было достаточно денежных средств для полной уплаты задолженности по кредитному договору и комиссии по страхованию (КДС). В связи с этим суд пришел к выводу о том, что договор страхования в отношении С.А.Ю. на основании п. 4.3 договора страхования расторгнут 15 июня 2017 года в связи с неоплатой ежемесячных платежей по договору страхования. При таких данных, учитывая, что на момент смерти С.А.Ю. 3 августа 2017 года договор добровольного коллективного страхования в отношении него не действовал, событие произошло за пределами действия договора страхования, то у страховщика не возникла обязанность осуществить страховую выплату.

Судебная коллегия считает возможным согласиться с указанными выводами суда.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Письменным заявлением С.А.Ю. выразил свое желание быть застрахованным лицом по договору коллективного страхования между ОАО «Первобанк» и ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно п. 5 Памятки, являющейся неотъемлемой частью договора, клиенту разъяснены и понятны условия Программы страхования и Правил страхования.

В соответствии с п. 4.1 договора добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № V00163-0000135 от 12 марта 2013 года сумма, исходя из которой страховщик устанавливает размер страховой премии (страховых взносов) и страховой выплаты в отношении каждого застрахованного, устанавливается в размере суммы задолженности застрахованного по кредитному договору, заключенному между ним и страхователем на начало срока страхования и указывается в бордеро (Приложение № 2 к договору). Ежемесячная страховая премия в отношении каждого Застрахованного определяется исходя из 0,35% (п. 4.2.).

Банк уплачивает страховую преми░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ 15 ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░ 10 ░░░░░░░░ ░░░. ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░. 4.3).

B ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 3.8 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ (░░░), ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ 1258,84 ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░).

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 4.3 ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ 15 (░░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ 10 (░░░░░░░░) ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6.4.4 ░░░░░░░░. ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░. ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░. ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░. 7.5).

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░.2 ░.░.87-145) ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 14 ░░░░ 2017 ░░░░ ░ ░.░.░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░. ░░░, ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ 14.12.2015 ░░░░, 17.03.2016 ░░░░, 15.04.2016 ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░, ░░░░, ░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ 2017 ░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░.░. ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 4.3 ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ 3 ░░░░░░░ 2017 ░░░░) ░.░.░. ░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░. ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░. ░ ░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░ 2 ░░░░░░ 3.4 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░ ░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, – ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 328 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░ 14 ░░░░░░░ 2019 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░. ░. - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: