Решение по делу № 2-2407/2023 от 24.08.2023

    К делу №

    УИД №RS0№-66

    РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

    19 октября 2023 года                                                               а. Тахтамукай

    Тахтамукайский районный суд Республики Адыгея в составе:

    Председательствующего судьи                      Горюновой М.С.,

    при секретаре                                                    ФИО2,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании суммы страховой премии, неустойки, морального вреда, судебных расходов, штрафа,

                                                УСТАНОВИЛ:

          Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании суммы страховой премии, неустойки, морального вреда, судебных расходов, штрафа, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен кредитный договор № ТОРРАКYКВ42209091033. Так как сотрудник банка сообщил истцу, что для получения кредита необходимо заключить договор страхования, ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № U541AKYКВ42209031033 (Программа 1.6.2) от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия за 60 месяцев действия услуги страхования составила 285 718,23 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была направлена претензия с требованиями о возврате уплаченной суммы страховой премии ввиду отказа истца от договора страхования в связи с утратой интереса, которая оставлена ответчиком без исполнения. В связи с заявленным отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 249 573,15 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ представителем истца в страховую компанию была направлена претензия о взыскании неустойки, которая также была оставлена без исполнения.

         В связи с отказом ответчика в возврате страховой суммы истцом было подано обращение к Финансовому уполномоченному, который также вынес решение об отказе в удовлетворении требований ФИО1

         Навязывание услуги по страхованию, непредоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращения за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания, в связи с чем истец оценивает причиненный ему моральный вред в сумме 10 000 руб.

            Просил взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» часть суммы страховой премии в размере 249 573,15 рублей, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 249 573,15 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, нотариальные расходы в размере 2 400 рублей, штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

            Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явилась, заявлением просила о рассмотрении дела в сое отсутствие, на удовлетворении требований настаивала по основаниям, изложенным в иске.

           В судебное заседание представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не прибыл, заявлением просил о рассмотрении дела в его отсутствие, представил письменные возражения на исковые требования, в которых указал о том, что договор страхования ФИО1 был заключен добровольно, страхователь не воспользовался правом на расторжение договора страхования в период охлаждения и досрочное погашение кредита само по себе не влечет прекращение договора страхования, считает исковые требования безосновательными и просил отказать в удовлетворении иска.

Финансовый уполномоченный о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайств по существу спора не представил.

         На основании ст.167 ГПК РФ, суд посчитал возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие не явившихся сторон, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства.

Суд, исследовав и оценив, собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании, имеющихся в деле доказательств, согласно ст.ст. 12, 55, 56, 59, 60, 67 ГПК РФ, установив юридически значимые обстоятельства по делу, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям:

         Пункт 1 ст. 2 Закона от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает, что страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

          В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 4 Закона от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни). Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

         В силу пунктов 1, 2 ст. 9 Закона от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

          В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

         В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

          Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

         При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

         Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа Банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен потребительский кредит № ТОРРАКYКВ42209091033 на сумму 2 089 500 рублей сроком на 60 месяцев.

          Полисом-офертой подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования (Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № U541AKYКВ42209031033 (Программа 1.6.2), в соответствии с которым страховщик обязался за страховую премию, уплаченную единовременно в рублях в сумме 285 718,23 рублей, осуществить страховую выплату в размере 2 089 500 рублей в случае смерти застрахованного в течение срока страхования, в размере или установления застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования, а в также в случае риска «Потеря работы». Срок действия договора страхования установлен на 60 месяцев.

       Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии, которая была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

        Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило ФИО1 об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии по договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 повторно обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования, возврате страховой премии, а также выплате неустойки за нарушение срока возврата страховой премии.

         Письмом от ДД.ММ.ГГГГ страховая компания уведомила заявителя об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии по договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей, в результате рассмотрения его обращения было принято решение от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-71267/5010-003, которым ФИО1 отказано в удовлетворении требований о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки за нарушение срока возврата страховой премии.

         Пунктом 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание №-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания №-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием №-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

          Из заявления заемщика к Индивидуальным условия выдачи Кредита наличными по Кредитному договору, следует, что истец добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ответчиком по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6.2), стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 285 718,23 за весь срок действия договора страхования, который является предметом спора по настоящему иску.

          В соответствии с п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

         Требованиями ст. 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

        По смыслу приведенных положений закона свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

        Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

          В силу п. 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

          Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

         Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14-дневного срока, установленного Правилами страхования (п.8.3) и Указанием №-У, следовательно основания для возврата страховой премии отсутствовали.

         В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

          В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

         Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

           В силу части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

         Согласно пункту 4 Индивидуальных условий Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ стандартная процентная ставка составляет 19,49 % годовых, процентная ставка на дату заключения Кредитного договора наличными составляет 12,99 % годовых (пункт 4.1.1 Индивидуальных условий Кредитного договора). Процентная ставка по Кредитному договору равна разнице между Стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 Индивидуальных условий Кредитного договора, и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору, в размере 7,00 % годовых.

           В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 Индивидуальных условий Кредитного договора, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования / оплаты страховой премии по нему в указанный пунктом 18 Индивидуальных условий Кредитного договора срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора). Повторное предоставление Заемщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий Кредитного договора, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заемщиком вышеуказанных условий.

          Пунктом 18 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, заявитель оформляет добровольный договор страхования, который отвечает следующим требованиям:

А) по добровольному договору страхования на весь срок Кредитного договора, должны быть застрахованы страховые риски: «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: - по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее размера задолженности по Кредитному договору за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения Кредитного договора. - по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заявителя по Кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Кредитного договора).

В) территория страхования по страховому риску «Смерть Заемщика» – весь мир, 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов.

Г) срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) – не менее 13 месяцев. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заявителя при заключении договора Кредитного договора, должна приходиться на дату заключения Кредитного договора. В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Кредитного договора, добровольного договора страхования после даты заключения Кредитного договора, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Кредитного договора датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения Кредитного договора, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Кредитного договора) отношения.

Д) на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой 13 премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены Заявителем в АО «АЛЬФА-БАНК» не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

    Договором страхования предусмотрено, что страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах страхования и договора страхования как исключения из страхового покрытия.

          Из вышеизложенного следует, что Договор страхования не прекращает своего действия при полном досрочном погашении кредита по кредитному договору, выгодоприобретатели определяются в соответствии с законодательством РФ, страховая сумма установлена единой, фиксированной на весь срок действия договора страхования в отношении застрахованного лица.

          Кроме того, выгодоприобретателем по договору страхования является истец, а на случай его смерти – его наследники по закону. Соответственно, в силу положений части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ страховая премия не подлежала включению в полную стоимость кредита.

         Таким образом, договор страхования по Программе 1.6.2 заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части полной стоимости потребительского кредита (займа).

          Исходя из вышеизложенного, договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, а также ФИО1 был пропущен 14-дневный срок для обращения к ответчику для отказа от договора страхования, а также поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредитному договору не отпала, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

           Учитывая, что судом в удовлетворении основного требования о взыскании части страховой премии отказано, не подлежат удовлетворению и производные от него требования о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и расходов на оплату нотариальных услуг.

         На основании изложенного и руководствуясь статьями 194, 197-199 ГПК РФ, суд

                                                       РЕШИЛ:

      В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании суммы страховой премии, неустойки, морального вреда, судебных расходов, штрафа отказать.

          Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Адыгея через Тахтамукайский районный суд Республики Адыгея в течение месяца со дня принятия решения суда.

Судья                                                                                           М.С. Горюнова