Решение по делу № 02-2335/2018 от 15.06.2018

Дело № 2-2335/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Москва 12 октября 2018 года

Хамовнический районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Фокеева В.А., при секретаре Никитиной-Крыжко А.В., с участием представителя истца Жукова Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Черных Е.С. к АО СК «РСХБ Страхование» о признании события страховым случаем, выплате страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в  суд с указанным иском, ссылаясь на следующие обстоятельства.

* г. и * г. между матерью истца – С*ой Н.И. и ОАО «Россельхозбанк» были заключены кредитные договоры №* и №* на сумму * руб. и * руб. соответственно.

В п.15 кредитных договоров заемщик выразил согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и АО СК «РСХБ Страхование», на условиях Программы коллективного страхования заемщиков.

При заключении кредитных договоров С*ой Н.И. были подписаны заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №5).

* г. заемщик С*а Н.И. умерла, в права наследства вступили Черных Е.С. и С*а С.С., к ним перешли права и обязанности, принятые С*ой Н.И. по указанным кредитным договорам.

Истцом в адрес АО СК «РСХБ Страхование» была направлена претензия с требованием произвести выплату страхового возмещения. 

Письмом от * г. ответчик не признал смерть С*ой Н.И. страховым случаем и в выплате страхового возмещения отказал.

АО «Россельхозбанк» подано исковое заявление о взыскании с Черных Е.С., С*ой С.С. задолженности по кредитным договорам №* от * г. и №* от * г., общая сумма задолженности составляет * руб.

Полагает, что данная сумма является размером страховой выплаты, которую должен произвести ответчик в связи с произошедшим страховым случаем.

В связи с чем, просит суд признать смерть С*ой Н.И. страховым случаем, обязать АО СК «РСХБ Страхование» произвести выплату страхового возмещения.

Истец Черных Е.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, воспользовалась правом на ведение дела через представителя.

Представитель истца по доверенности Жуков Д.В. в судебное заседание явился, настаивал на удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Ответчик АО СК «РСХБ Страхование» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, о времени и месте слушания дела извещен, предоставил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Ранее направил письменные возражения, просит отказать в удовлетворении заявленных требований, в связи с тем, что произошедшее с С*ой Н.И. событие не является страховым случаем, поскольку заболевание, от которого скончалась С*а Н.И., было диагностировано до заключения договора страхования.

В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решений суда, в связи с чем рассмотрел настоящее дело в отсутствие представителя ответчика.

Третье лицо АО «Россельхозбанк» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, письменных возражений не представил, ходатайств об отложении рассмотрения дела не подавал, об уважительности причин неявки суду не сообщил, в связи с чем суд признал причину неявки ответчика неуважительной и рассмотрел настоящее дело в порядке ч.3 ст.167 ГПК РФ в его отсутствие.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, изучив и исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором, события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1. о застрахованном лице; 2. о характера события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3. о размере страховой суммы; 4. о сроке действия договора.

Статьей 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п.1).

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (п.2).

В соответствии с п. 2 ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон от 27.11.1992 N 4015-1) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Следовательно, страховой случай, как и страховой риск, должен обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ.

Статья 56 ГПК РФ обязывает каждую сторону доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований или возражений.

По смыслу указанных норм, на истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом в данном случае, являются факт наступления страхового случая в период действия договора страхования, а также отсутствия оснований для освобождения страховщика от обязанности выплатить страховую сумму.

Судом установлено и следует из материалов дела, что * г. между ОАО «Россельхозбанк» и С*ой Н.И. заключен кредитный договор № *, по условиям которого заемщику С*ой Н.И. был предоставлен кредит в размере * рублей.

Также, * г., между ОАО «Россельхозбанк» и С*ой Н.И. заключен кредитный договор № *, по условиям которого заемщику С*ой Н.И. был предоставлен кредит в размере * рублей.

Одновременно с заключением кредитных договоров (* г. и * г.), путем присоединения к Программе коллективного добровольного страхования (Программа страхования №5), между АО СК «РСХБ-Страхование» и С*ой Н.И. заключены договоры страхования от несчастных случаев и болезней. Тем самым С*а Н.И. стала застрахованным лицом по Договору коллективного страхования №* от * г., заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование».

Выгодоприобретателем по договорам выступает АО «Россельхозбанк».

Согласно Программе коллективного страхования держателей кредитных карт от несчастных случаев или болезней (Программа страхования №5) в редакции от 20.01.2014 г., страховыми случаями являются следующие события, за исключением событий, перечисленных, как Исключения в Программе страхования №5: смерть в результате несчастного случая или болезни, наступившая в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования; инвалидность I, II группы в результате несчастного случая или болезни, первично установленная Застрахованному лицу в период распространения на него действия Договора страхования.

Определено, что болезнью (заболеванием) является установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного лица от нормального после проведения всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования.

* г. С*а Н.И. умерла.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти, причина смерти С*ой Н.И. атеросклеротическая болезнь сердца, приблизительный период времени между началом патологического процесса и смерти неизвестно, код по МКБ-10 (л.д. 23).

* г. Черных Е.С. обратилась в ЗАО СК «РСХБ-Страхование» с требованием погашения задолженности по кредитным договорам № *, №*.

* г. АО СК «РСХБ Страхование» отказал в выплате страховой премии, указав, что из полученного ответа на запрос, выданного ГБУЗ КО «ЦРБ Мосальского района», следуют, что С*ой Н.И. в * г. был впервые установлен диагноз «Ишемическая болезнь сердца, стенокардия напряжения. Артериальная гипертония». Причиной смерти заемщика стала атеросклеротическая болезнь сердца. Таким образом, имевшиеся заболевания сердца (ишемическая болезнь сердца), явившиеся причиной смерти, развились и диагностированы до присоединения С*ой Н.И. к Программе страхования.

Согласно ответу главного врача ГБУЗ КО «ЦРБ Мосальского района» Соколова С.Б. №* от * г. на запрос суда, С*ой Н.И., Н.И. г., за период с * г. по * г. диагностированы следующие заболевания: ИБС, стенокардия напряжения ФК2 – дата постановки диагноза – * г.; артериальная гипертония 3-ей стадии – дата постановки диагноза – * г.; рак сигмовидной кишки 2-я стадия – дата постановки диагноза – * г., инсулинонезависимый сахарный диабет 2-ой вид средней степени тяжести – дата постановки – * г.

При том, из письма администрации ГБУЗ КО «ЦРБ Мосальского района» №* от * г., также подписанного главным врачом ГБУЗ КО «ЦРБ Мосальского района» Соколовым С.Б., и адресованному истцу Черных Е.С., следует, что С*а Н.И., Н.И. г., наблюдалась в ГБУЗ КО «ЦРБ Мосальского района». На основании записей в амбулаторной карте, с * г. наблюдалась участковым терапевтом по поводу артериальной гипертензии; больницу посещала регулярно, так как пользовалась льготным лекарственным обеспечением; за период наблюдения госпитализации в связи с заболеванием сердца по скорой помощи не производилось; амбулаторная карта не содержит сведений о данных обследования сердечно-сосудистой системы; * г. смерть наступила внезапно, причина смерти установлена при судебно-медицинской экспертизы «Атеросклеротическая болезнь сердца».

Согласно выписки из медицинской карты амбулаторного больного С*ой Н.И., Н.И. г., выданной ГБУЗ КО «Центральная районная больница Мосальского района» * г., амбулаторная карта сведений о данных обследования сердечно-сосудистой системы не содержит за весь период амбулаторного наблюдения.

В выписке из амбулаторной карты больного С*ой Н.И. от * г., а также амбулаторной карты больного С*ой Н.И., направленных ГБУЗ КО «ЦРБ Мосальского района» по запросу суда, сведения о том, что у С*ой Н.И. в * г. были диагностированы такие заболевания как ИБС, стенокардия напряжения ФК2, и артериальная гипертония 3-ей стадии, отсутствуют. Из указанных документов следует, что артериальная гипертония 3-ей стадии впервые выявлена участковым терапевтом у С*ой Н.И. * г.

Таким образом, согласно сведениям, содержащимся в медицинской карте амбулаторного больного, заболевания, ставшие причиной смерти, не были диагностированы у С*ой Н.И. в период до заключения договора страхования.

Доказательств того, что смерть С*ой Н.И. наступила в результате заболеваний, диагностированных до заключения договора страхования, либо последствий этих заболеваний, в материалы дела не представлено.

В нарушение правил п.2 ст.945 ГК РФ, согласно которой при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, АО СК «РСХБ-Страхование» не воспользовалось предоставленным ему законом правом, следовательно, страховщик был в полной мере удовлетворен информацией, предоставленной ему страхователем, и сознательно принял на себя риск отсутствия необходимой для заключения договора страхования информации о состоянии здоровья застрахованного.

Учитывая изложенное, суд пришел к выводу, что в период действия договора страхования наступил страховой случай - смерть застрахованного лица в результате заболеваний, впервые диагностированных врачом в период действия договора страхования, а потому истец имеет право на получение страховой выплаты.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Черных Е.С. к АО СК «РСХБ Страхование» о признании события страховым случаем, выплате страхового возмещения, удовлетворить.

Признать смерть С*ой Н.И., наступившую * г. страховым случаем по договору коллективного страхования №* от * г.

Обязать АО СК «РСХБ Страхование» произвести выплату страхового возмещения выгодоприобретателю по договору коллективного страхования №* от * г. в размере кредитной задолженности.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме через Хамовнический районный суд города Москвы.

Судья В.А.Фокеева

Решение изготовлено в окончательной форме 17 октября 2018 года.