Решение по делу № 33-9791/2017 от 21.03.2017

Судья Полякова Ю.В. Дело № 33-9791/2017

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:

председательствующего судьи Рыковой Г.М.,

судей Галановой С.Б., Асташкиной О.Г.,

при секретаре Шабалине А.В.,

рассмотрев в судебном заседании 24 апреля 2017 года апелляционную жалобу Сковородникова Геннадия Александровича на решение Ногинского городского суда Московской области от 07 сентября 2016 года по делу по иску Сковородникова Геннадия Александровича к ОАО «Страховая компания «Альянс» о взыскании страхового возмещения по договору страхования от несчастных случаев и болезней, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

заслушав доклад судьи Рыковой Г.М.,

объяснения представителя ОАО «Страховая компания «Альянс» - Жирновой О.С., представителя Сковородникова Г.А. – Уткиной И.С.,

УСТАНОВИЛА:

Сковородников Г.А. обратился в суд с иском к ОАО «Страховая компания «Альянс» о признании страховым случаем установление 1-й группы инвалидности с 3-й степенью ограничения способности к трудовой деятельности; взыскании страхового возмещения в размере 1572175,95 руб. посредством перечисления на расчетный счет ПАО «Сбербанк России» в счет погашения кредитных обязательств по кредитному договору № 1079392 от 19.04.2013, расходов по оплате услуг представителя в размере 35000 руб., компенсации морального вреда в размере 100000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы.

В обоснование требований ссылался на то, что 19.04.2013 между Сковородниковым Г.А. и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № 1079392, по условиям которого ему предоставлен кредит на сумму 3000000 руб. сроком на 60 месяцев. Во исполнение условий кредитного договора истцом заключен договор добровольного страхования жизни с ОАО «Страховая компания «Альянс». Страховая премия по договору составила 217500, которые оплачены ответчику. Заключая договор страхования, Сковородников Г.А. самостоятельно заполнил заявление на страхование, в котором правдиво и точно ответили на имевшиеся в нем вопросы. Однако, о том, что указанное заявление является составной частью Договора страхования сказано лишь в Условиях страхования, позже составления заявления, в связи с чем, по мнению истца, на момент заполнения указанного заявления, содержащиеся в нем сведения не имели статус обстоятельств, имеющих существенное значение в контексте п. 1 ст. 944 ГК РФ. Кроме того, указанное заявление со стороны ответчика не подписано и не заверено печатью, в связи с чем, по мнению истца, не представляется возможным установить волю ответчика на заключение договора страхования на определенных условиях. По условиям Полиса страхования, одним из объектов страхования являлись имущественные интересы, связанные с жизнью (смерть от несчастного случая или естественных причин) трудоспособностью (инвалидность 1,2 группы в результате несчастного случая или болезни) застрахованного лица.

С февраля 2016 года после перенесенной болезни наступило резкое ухудшение здоровья, развилась хроническая почечная недостаточность, по решению медико-социальной экспертизы от 30.03.2016 ему установлена 1-я группа инвалидности с 3-й степенью ограничения способности к трудовой деятельности. Он проходил курс гемодиализа.

По мнению истца, наступил страховой случай в виде постоянной, полной потери своей общей трудоспособности в результате естественных причин, что, в свою очередь, влечет за собой обязанность ответчика по выплате страхового возмещения, в связи с чем, отказ ответчика в выплате страхового возмещения и непризнание события страховым случаем неправомерен.

В судебном заседании представитель истца заявленные требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие и в удовлетворении иска отказать.

Решением Ногинского городского суда Московской области от 07 сентября 2016 года в удовлетворении исковых требований отказано.

Не соглашаясь с решением суда первой инстанции, Сковородникова Г.А. обжалует его в апелляционном порядке и просит отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

Заслушав пояснения явившихся лиц, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда.

Фактические обстоятельства дела судом установлены правильно. Решение судом вынесено с учетом положений ст. ст. 934, 940, 943 ГК РФ.

Судом установлено, что 19.04.2013 между Сковородниковым Г.А. и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № 1079392, по условиям которого ему предоставлен кредит на сумму 3000000 руб. сроком на 60 месяцев. При этом, по условиям кредитного договора заемщик обязался до заключения договора произвести страхование от несчастных случаев и болезней.

31.08.2009 между ОАО СК «РОСНО» (правопреемник ОАО СК «Альянс») и ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО «Сбербанк России») заключено соглашение об условиях и порядке страхования № 258/5K29-1456009/S7-212-00P.

Согласно п. 9.1 соглашение считается заключенным на срок до 28 февраля 2010 года.

При этом, в продолжение п. 9.1 установлено, что соглашение считается -пролонгированным на тех же условиях на каждый последующий календарный од, если ни одна из Сторон не заявит о желании расторгнуть настоящее Соглашение не менее чем за 30 календарных дней до даты окончания срока его действия.

На момент выдачи Сковородникову Г.А. банком кредита волеизъявление о расторжении договора никто не заявлял.

Таким образом, Соглашение действовало в период заключения кредитного договора № 1079392 от 19.04.2013.

В п. 3.1. соглашения об условиях и порядке страхования № 258/Ж29- 1456009/S7-212-00P стороны предусмотрели, что договора страхования заключаются на основании условий, изложенных в Соглашении и Правилах страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору (Приложение № 1 к Соглашению). Правила страхования являются неотъемлемой частью Соглашения и каждого из Договоров страхования.

В соответствии с разделом 1 Соглашения, между Страховщиком и Страхователем в отношении жизни, здоровья Клиентов (физических лиц, заключивших с ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации» кредитный договор) заключается договор страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование от несчастных случаев и болезней Клиентов и обязуется за обусловленную договором плату страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового события произвести страховую выплату.

На основании заявления Сковородникова Г.А. от 19.04.2013, поданного в ОАО «Сбербанк России», страхователем ОАО «Сбербанк России» оформлен страховой полис № Ж99С-1300543/2442 от 28.05.2013.

В заявлении от 19.04.2013 указано, что условия участия в Программе страхования и памятка застрахованному лицу вручены банком и заемщиком получены.

В период действия соглашения об условиях и порядке страхования от 31.08.2009 сторонами заключены дополнительные соглашения.

Страховой полис истцу оформлен в период действия Дополнительного соглашения № 10 от 29.06.2012.

В Приложении № 1 к Дополнительному соглашению № 10 от 29.06.2012 содержится «Приложение № 9 к Соглашению об условиях и порядке страхования № 258 от 31 августа 2009 года - Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России»». Указанные условия определяют порядок участия истца в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» на случай заключения кредитного договора о предоставлении потребительского или автокредита.

Пунктом 2 Дополнительного соглашения № 10 от 29.06.2012 согласовано условие, что дополнительное соглашение вступает в силу со дня его подписания и распространяется на правоотношения сторон, которые возникли с I 01.07.2012.

Таким образом, соответствующие Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО

«Сбербанк России» регулируют спорные отношения и как указывалось выше были вручены Банком заемщику, что подтверждается подписью заемщика в заявлении от 19.04.2013.

Условиями участия в Программе страхования предусмотрено, что Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого с согласия Застрахованного лица заключен Договор страхования и которое обладает правом на получение Страховой выплаты.

Согласно п. 3.2.7. Условий участия в Программе страхования по всем страховым событиям, указанным в п. 3.2.1. Условий, Выгодоприобреталем является Банк.

В п. 8 страхового Полиса указано, что Выгодоприобреталем в рамках Договора страхования является Страхователь по всем страховым событиям, указанным в п. 5 страхового Полиса, произошедшим с Застрахованными лицами, признанными Страховыми случаями.

Согласно ч. 2 ст. 9 ФЗ № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховыми случаями по Полису стороны определили следующие события, произошедшие с Застрахованными лицами в течение установленных в отношении таких лиц сроков страхования и не относящиеся к исключениям, т.е. к страховым событиям, которые в соответствии с Правилами страхования не могут являться страховыми случаями:

А: смерть застрахованного в результате Несчастного случая или Болезни;

Б: установление инвалидности 1-й или 2-й группы (постоянная утрата трудоспособности) застрахованного лица в результате Несчастного случая или Болезни.

В п. 3.2.1. Условий участия в Программе страхования предусмотрено, что страховым событием является одно из следующих событий:

3.2.1.1. Смерть Застрахованного лица в результате Несчастного случая или заболевания.

3.2.1.2. Установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания.

При этом, согласно п. 3.2.2. Условий участия в Программе страхования страховым случаем признается Страховое событие, описанное в п. 3.2.1., происшедшее с Застрахованным лицом в течение Срока страхования, не относящееся к Исключениям, изложенным в Приложении № 1 к настоящим Условиям участия в программе страхования.

Таким образом, страховым случаем является не просто установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, а установление инвалидности, не относящееся к Исключениям, изложенным в Приложении № 1 к настоящим Условиям.

Из материалов дела следует, что 30.03.2016 Сковородникову Г.А. установлена 1-я группа инвалидности. Причина инвалидности - общее заболевание.

08.04.2016 истец, посчитав данное событие страховым случаем, обратился к страховщику с заявлением о выплате суммы страхового возмещения.

По факту изучения материалов страхового дела страховщиком принято решение об отказе в выплате суммы страхового возмещения, поскольку установление инвалидности 1-й группы истцу не является страховым случаем.

Стороны при определении понятия страхового случая указали, что страховыми случаями являются поименованные в Полисе/Условиях участия в

Программе страхования события, не относящиеся к исключениям, т.е. к страховым событиям, которые в соответствии с условиями страхования не могут являться страховыми случаями.

Соответствующие исключения из страхового покрытия были согласованы сторонами в Приложении № 1 к Условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России».

В п. 2.3. Приложения № 1 к Условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» предусмотрено, что по страхованию от несчастных случаев и болезней не признаются страховыми случаями и страховая выплата не производится, если события, указанные в п. 3,2.1. условий страхования, вызваны профессиональными или общими заболеваниями, имевшими место до даты заключения Договора страхования. Данное исключение не распространяется на Застрахованных лиц, у которых до подключения к программе страхования диагностировались сердечнососудистые заболевания, в результате которых наступил страховой случай, при условии, что к моменту его наступления прошло более 12 (двенадцати) месяцев с даты подключения этого Застрахованного лица к Программе страхования.

В Разделе 1 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» содержится определение такого понятия как «Заболевание».

Заболевание (Болезнь) - любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления Договора страхования в силу.

Таким образом, по условиям заключенного Договора страхования установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате заболевания будет страховым событием только тогда, когда заболевание будет диагностировано впервые в период действия договора страхования.

Из выписки из медицинской карты амбулаторного больного, подготовленной ГБУЗ МО «НЦРБ» от 25.04.2016 следует, что в 1989 году Сковородникову Г.А. диагностирован Поликистоз обеих почек, а в 2003 году мочекаменная болезнь, камни в обеих почках.

Также, материалы страхового дела содержат выписной эпикриз из медицинской карты стационарного больного № 8273/16. Из эпикриза следует, что Истец находился на стационарном лечении в 5 нефрологическом отделении ГКБ № 52 с 26 февраля 2016 года по 22 марта 2016 года. Основной Диагноз при поступлении и выписке - Поликистоз ночек.

Эпикриз содержит следующую информацию: В 1989 году при госпитализации по поводу почечной колики, при обследовании выявлен поликистоз почек. Сковородников Г.А. периодически обследовался по месту службы в ВС РФ. В 2012 года при стационарном обследовании по месту службы выявлено повышение креатинина до 350 мкмоль/л. После выписки не обследовался. Ухудшение самочувствия отмечает с 16.02.2016. При обследовании в поликлинике по месту жительству выявлено повышение креатинина крови, мочевины и калия. 26.02.2016 года доставлен бригадой СМП в приемное отделение ГКБ № 52. Госпитализирован в 5 нефрологическое отделение. 27.02.2016 в связи с отсутствием эффекта пациент переведен в Отделение реанимации и интенсивной терапии № 2, где был установлен центральный венозный катетер, начато лечение сеансами гемодиализа по жизненным показаниям. После стабилизации состояния пациент переведен в 5 нефрологическое отделение для дальнейшего лечения и обследования.

26.03.2016 Сковородникову Г.А. выдано направление на медико-социальную экспертизу. В пункте 19 направления содержится история заболевания. Из истории следует, что поликистоз почек у Сковородникова Г.А. выявлен в 1989 году. Наблюдался по месту службы в ВС РФ. В 2012 года в стационаре выявлен высокий уровень креатинина. После перенесенной ОРВИ с февраля 2012 года. При обследовании выявлен высокий уровень креатинина. Госпитализирован в нефрологическое отделение. 27.02.16 года в связи с отсутствием эффекта пациент переведен в Отделение реанимации и интенсивной терапии №2, начато лечение сеансами гемодиализа по жизненным показаниям.

В пункте 29 указан диагноз при направлении на медико-социальную экспертизу: основное заболевание - Поликистоз почек (Код по МКБ10 - Q61.2.).

Из акта № 775.72.50/2016 медико-социальной экспертизы следует, что нарушение функций мочевыделительной системы составляет 90%.

Согласно данным раздела VI протокола проведения медико-социальной экспертизы № 775.72.50/2016 от 30,03.2016 в 1989 году выявлен поликистоз почек. Периодически обследовался в стационаре. С 2012 года повышение уровня креатинина. Проведен курс лечения с положительным эффектом. С 26.02-22.03.2016 лечение в ГКБ №52. Диагноз -Поликистоз почек. Лечение гемодиализом.

В акте отражен диагноз основного заболевания - Поликистоз почек (Код по МКБ10- Q61.2.).

Таким образом, из представленных материалов усматривается причинно-следственная связь между заболеванием, имевшимся у застрахованного до заключения договора страхования, и установлением ему 1-й группы инвалидности.

Поскольку из медицинской документации следует, что инвалидность истцу установлена в результате заболевания, имевшегося задолго до заключения договора страхования, то в силу п. 5.3 Правил страхования, а также п. 2.3. Приложения № 1 к Условиям участия в Программе коллективного страхования не признается страховым случаем.

Разрешая спор сторон, с учетом того, что в ходе судебного разбирательства представлена документация медицинского характера, из которой следует различная информация о состоянии здоровья Сковородникова Г.А. (в том числе в период до заключения договора страхования), имелось заболевание почек, о котором страховщик ни страхователем, ни застрахованным Сковородниковым Г.А. не был поставлен в известность на момент заключения договора страхования.

Дав правильную оценку всем представленным доказательствам в их совокупности, оцененных судом по правилам ст. 67 ГПК РФ, с учетом установленных судом обстоятельств по делу, суд пришел к правомерному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку в данном случае не имел место страховой случай, т.к. инвалидность Сковородникова Г.А. наступила в результате прогрессирования уже имевшегося с 1989 года хронического заболевания.

Судебная коллегия считает, что судом все юридические значимые обстоятельства по делу определены верно, доводы сторон судом проверены с достаточной полнотой, выводы суда, изложенные в решении, соответствуют собранным по делу доказательствам, соответствуют нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения, и решение судом по делу вынесено правильное, законное и обоснованное.

Доводы апелляционной жалобы судебной коллегией проверены и отклоняются по указанным выше мотивам, а также как не содержащие оснований для отмены или изменения решения суда, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 193, 199, 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ногинского городского суда Московской области от 07 сентября 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Сковородникова Геннадия Александровича – без удовлетворения.

Председательствующий судья

Судьи