Решение от 11.05.2016 по делу № 33-6080/2016 от 28.04.2016

Судья Шиверская А.К. Дело № 33-6080/2016

А-33

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

11 мая 2016 года г. Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Гаус Т.И.,    

судей: Александрова А.О., Потехиной О.Б.,

при секретаре Наумовой Т.Н.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Александрова А.О.,

гражданское дело по иску Бондарева АА. к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя, расторжении кредитного договора, признании пунктов заявления недействительными в части не доведения информации о полной стоимости кредита, начисленных и удержанных комиссий, признании незаконными действий в части не соблюдения указания о неинформировании о полной стоимости кредита, взыскании начисленных и удержанных комиссий, компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе Бондарева АА.,

на решение Ачинского городского суда Красноярского края от 09 марта 2016 года, которым постановлено:

«Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Бондарева АА. сумму комиссии за операцию внесения наличных денежных средств <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей, штраф за невыполнение требований потребителя в сумме <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рублей.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в доход бюджета муниципального образования города Ачинска государственную пошлину в сумме <данные изъяты>) рублей».

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Бондарев А.А. обратился в суд с иском к ПАО Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя, расторжении кредитного договора №, признании пунктов заявления № от <дата> года недействительными в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, начисленных и удержанных комиссий, признании незаконными действий ответчика в части не соблюдения Указаний ЦБР № 2008-У, о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании с ответчика начисленных и удержанных комиссий в размере <данные изъяты>., с учетом процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, а также штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Требования мотивированы тем, что <дата> Бондарев А.А. заключил с ответчиком кредитный договор на сумму <данные изъяты>., по условиям которого, ответчик открыл на его имя текущий счет с условием его обслуживания и перечисления суммы кредита, а истец обязался возвратить кредит и выплатить проценты за пользование кредитом. В нарушение Федерального закона от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», ответчик не представил истцу полную информацию об услуге, поскольку в кредитном договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты по кредиту в рублях, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На содержание кредитного договора при его заключении истец повлиять не мог, поскольку договор составлен в типовой форме. Кроме того, в соответствии с заявлением процентная ставка годовых составляет <данные изъяты> однако, согласно графику платежей полная стоимость кредита составляет <данные изъяты> истец не был проинформирован о стоимости кредита в рублях, данная информация также не была предоставлена истцу при обращении в Банк. Согласно выписке по лицевому счету, с истца была удержана комиссия в размере <данные изъяты>, что является незаконным обогащением ответчика и подлежит взысканию в пользу истца, также истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> Кроме того, в соответствии со ст. 15 Федерального закона от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», ответчик обязан возместить моральный вред в размере <данные изъяты>., а также штраф в связи с несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения требования истца.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Бондарев А.А. просит решение суда от 09 марта 2016 года отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме. Указывает на то, что он был лишен возможности повлиять на содержание заключенного с Банком кредитного договора, условия которого являются типовыми. Полагает, что действиями Банка, воспользовавшегося юридической безграмотностью истца и заключившего договор на заведомо невыгодных условиях, ему причинен моральный вред.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции, извещены надлежащим образом, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о причинах неявки не сообщили, ходатайств об отложении дела не заявили, в связи с чем судебная коллегия признает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Проверив материалы дела, решение суда по доводам апелляционной жалобы согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 15 Федерального закона от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Из положений ст. 16 Федерального закона от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из материалов дела и правильно установлено судом первой инстанции, <дата> года между ОАО Национальный банк «ТРАСТ» (в настоящее время ПАО Национальный банк «ТРАСТ») и Бондаревым А.А. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты>. под <данные изъяты> годовых на срок <данные изъяты> месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им. Сумма ежемесячного платежа заемщика в счет погашения кредита и уплаты процентов согласно договору и графику составляет <данные изъяты>, последний платеж – <данные изъяты>

Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, перечислив на счет Бондарева А.А. сумму кредита, денежными средствами истец воспользовался.

Разрешая спор, суд первой инстанции, правильно применив нормы материального права, регулирующие спорное правоотношение, пришел к обоснованному выводу о том, что при заключении указанного кредитного договора стороны согласовали все его условия, в которых изложена полная и достоверная информация об услуге кредитования.

При таком положении, принимая во внимание, что в судебном заседании не было установлено существенных нарушений условий кредитного договора со стороны ответчика, суд обоснованно пришел к выводу о том, что правовые основания для расторжения кредитного договора, признании недействительными пунктов заявления в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признании незаконными действий ответчика в части неинформирования заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, отсутствуют, в связи с чем правильно отказал Бондареву А.А. в удовлетворении данных исковых требований.

Судебная коллегия с данными выводами суда первой инстанции соглашается, поскольку они основаны на законе и материалах дела.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора от <дата> года кредитор и заемщик согласовали размер кредита в сумме <данные изъяты>., размер процентной ставки по кредиту в <данные изъяты> годовых, в графике платежей, являющимся приложением к Заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, указана полная сумма, подлежащая выплате клиентом в размере <данные изъяты>., из которых: основной долг – <данные изъяты>., проценты по кредиту – <данные изъяты>

Таким образом, кредитный договор содержит условия о полной стоимости кредита.

Бондарев А.А. с условиями кредитного договора ознакомился и согласился с ними в полном объеме, поставив свою подпись в договоре.

Доводы апелляционной жалобы Бондарева А.А. о том, что между сторонами заключен типовой кредитный договор на заведомо выгодных только для Банка условиях, несостоятельны, поскольку из материалов дела следует, что кредитный договор содержит в себе индивидуальные условия кредитования.

При заключении сторонами кредитного договора составлен единый документ, в котором согласованы все необходимые условия договора. В силу принципа свободы договора истец, ознакомившись с условиями кредитного договора, вправе был отказаться от заключения договора, однако данным правом по собственному усмотрению не воспользовался.

Доказательств, подтверждающих заключение договора истцом в результате его принуждения или его заблуждения относительно условий договора, в материалах дела не имеется.

Подписание кредитного договора истцом свидетельствует о том, что его условия сторонами согласованы, договор заключен на добровольных началах. Доказательств обратного не представлено.

Отказывая в удовлетворении исковых требований Бондарева А.А. в части взыскания услуг по SMS-информирование в сумме <данные изъяты> руб., а также за подключение к Программе страхования в сумме <данные изъяты> коп., суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что предоставление кредита истцу не было поставлено в зависимость от заключения договора страхования, при заключении кредитного договора Бондареву А.А. было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию.

При таких обстоятельствах, поскольку страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, суд правильно исходил из того, что при заключении кредитного договора Банк не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования. Кроме того, в материалах дела отсутствуют доказательства о навязанности Банком услуг SMS-информирования.

Разрешая требования истца Бондарева А.А. о взыскании с ответчика суммы комиссии за взнос наличных денежных средств в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> платежа по <данные изъяты> руб.), исходя из заявленных требований на основании ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд первой инстанции, установив, что взимание данного вида комиссии противоречит условиям договора и закона, правомерно удовлетворил данное требование.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как видно из материалов дела, Бондарев А.А. просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>

Судебная коллегия приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя суммы комиссии в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> платежа по <данные изъяты> руб.), в размере <данные изъяты>., исходя из следующего расчета:

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>. (<░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░., ░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 6 ░░. 13 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 07 ░░░░░░░ 1992 ░░░░ N 2300-1 «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░», ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 1 <░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░-░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 328 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 09 ░░░░░ 2016 ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░. ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░. ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 09 ░░░░░ 2016 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:     

░░░░░: