Решение по делу № 2-890/2018 от 12.01.2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 мая 2018 года                                                                                            г.Иркутск

           Октябрьский районный суд г.Иркутска в составе: председательствующего судьи Островских Я.В., при секретаре Сахировой Н.В., с участием представителя истца Чернышева А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-890/2018 по иску Старцева Ю.В. к ООО «СК «Гелиос» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, по встречному иску ООО «СК «Гелиос» к Старцева Ю.В. о признании договора недействительным,

У С Т А Н О В И Л :

           В обоснование исковых требований истец указала, что Дата произошел страховой случай в результате пожара по причине короткого замыкания в ходе больших переходных сопротивлений, были полностью уничтожены жилой дом и хозяйственная постройка по адресу: Адрес. Дата органами МЧС вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела. Дата истец обратилась в страховую компанию о выплате страхового возмещения в срок до Дата. Дата на отправленную претензию ответчиком произведена выплата в размере 393 217 рублей 50 копеек. Дата на обращение истца было отказано в выдаче расчетов возмещения страхового события. Страховой компанией не выплачено страховое возмещение в полном размере 600 000 рублей. Истец просила суд взыскать с ООО Страховая компания «Гелиос» в пользу Старцевой Ю.В. страховое возмещение в размере 206 782 рублей 50 копеек, компенсацию морального вреда в размере 35 000 рублей.

           В обоснование встречного иска указано, что истец, как страховщик, не воспользовалась правом на оценку страхового риска до заключения договора страхования, страховая сумма в размере 600 000 рублей была определена с её слов. Согласно экспертному заключению № действительная стоимость жилого строения составляет 334 697 рублей 39 копеек, стоимость хозяйственной постройки -60 785 рублей 14 копеек. Таким образом, при указанной действительной стоимости объектов страхования Старцева Ю.В. умышленно ввела страховщика в заблуждение относительно стоимости имущества. Ответчик просил суд признать договор страхования №Ф между ООО «СК «Гелиос» и Старцевой Ю.В. недействительным в части страховой суммы, превышающей страховую (действительную) стоимость имущества.

           Истец Старцева Ю.В. в судебное заседание не явилась, ее представитель Чернышев А.В., действующий на основании доверенности, исковые требования полностью поддержал, в удовлетворении встречного иска просил отказать.

           Ответчик ООО «СК «Гелиос» представителя в судебное заседание не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

           Суд рассматривает дело в отсутствие не явившихся истца и ответчика в порядке ст.167 ГПК РФ.

           Заслушав представителя истца, исследовав представленные доказательства, оценивая их в совокупности и каждое в отдельности, суд приходит к следующему выводу.

           Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.

           В соответствии со ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы).

           По договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (п.2 ст.929 ГК РФ).

           В соответствии с ч.2 ст.9 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю.

           Согласно п.3 ст.10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая выплата -денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

           Положениями п.1 ст.943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

           Согласно п.2 ст.943 ГК РФ установлено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

           Пунктами 1, 2 ст.947 ГК РФ предусмотрено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. При страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

           Согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях. На основании ст.945 ГК РФ при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости -назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

           В силу ст.948 ГК РФ страховая стоимость имущества не может быть оспорена, если при заключении договора добровольного страхования между сторонами было достигнуто соглашение о её размере. Вместе с тем, если страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно его стоимости, то страховая стоимость имущества может быть оспорена.

           В силу положений ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

           В соответствии с п.п.1, 2 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

           В соответствии с п.1 ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

           Судом установлено, что Старцева Ю.В. является членом СНТ «........» и с Дата собственником земельного участка, расположенного по адресу: Адрес что подтверждено свидетельством о государственной регистрации права от Дата, кадастровым паспортом, справкой председателя СНТ.

Дата между Старцевой Ю.В. и ООО «СК «Гелиос» был заключен договор страхования имущества, что подтверждено страховым полисом «Гелиос-дом» №Ф, по условиям которого были застрахованы жилое строение стоимостью 500 000 рублей, хозяйственная постройка -100 000 рублей, расположенные по адресу: Адрес выгодоприобретателем указана Старцева Ю.В., страховой риск, в том числе «пожар». Страховая премия истцом уплачена согласно квитанции от Дата в полном объёме. С текстом «Правил комбинированного страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц» и Особыми условиями страхования истец была ознакомлена, согласна и получила их.

           Из постановления ОНД и ПР по Адрес от Дата следует, что Дата в результате пожара по причине короткого замыкания в ходе больших переходных сопротивлений были полностью уничтожены принадлежавшие истцу жилой дом и хозяйственная постройка по адресу: Адрес, что подтверждено также актом о пожаре от Дата и заключением специалиста от Дата. В возбуждении уголовного дела отказано.

Дата истец обратилась в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения в срок до Дата, предоставив необходимые документы о наступлении страхового события, ответа не последовало.

Дата на отправленную претензию ответчиком ООО «СК «Гелиос» произведена страховая выплата в размере 393 217 рублей 50 копеек, что подтверждено платежным поручением № от Дата, таким образом ответчиком был признан факт наступления страхового случая.

           На обращение истца ответчиком было отказано в выдаче расчетов возмещения страхового события, с указанием на отсутствие оснований в производстве доплаты страхового возмещения в соответствии результатами экспертного заключения № от Дата и п.9.11 Правил страхования.

           Согласно экспертному заключению ООО «........» № от Дата действительная стоимость уничтоженных пожаром объектов страхования в общей сумме на дату оценки составляет 393 217 рублей 50 копеек: жилого строения -332 780 рублей 49 копеек, и хозяйственной постройки -60 437 рублей 01 копейка.

           В соответствии Правилами комбинированного страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц, утвержденных Дата, страховой суммой является определяемая договором/полисом страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии и страховой выплаты (п.4.1), при страховании имущества страховая сумма не должна превышать его действительной стоимости (страховой стоимости), такой стоимостью для имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора/полиса страхования (п.4.2), в соответствии с гражданским законодательством размер страховой суммы по договору/полису страхования определяется соглашением страхователя (выгодоприобретателя) со страховщиком (п.4.3), при заключении договора/полиса страхования имущества стороны определяют страховую сумму с учетом объекта страхования и его действительной стоимости: для строения -на основании документов, подтверждающих затраты на его строительство, или по оценке объекта недвижимости, выданных специализированной оценочно-экспертной организацией или БТИ, либо исходя из стоимости аналогичного строения в данной местности или из его рыночной стоимости на момент заключения договора, которая не должна превышать его действительной стоимости (п.4.4.1). Согласно п.4.5 стороны не могут оспаривать страховую стоимость, определенную в договоре/полисе страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем (выгодоприобретателем). Согласно п.4.10 если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превышает действительную стоимость, договор считается недействительным в части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость, уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит. Согласно п.4.13 если при наступлении страхового события будет установлено, что действительная стоимость объекта страхования превышает страховую сумму, выплата производится по правилам неполного имущественного страхования (п.4.8 Правил страхования и ст.948 ГК РФ не действует).

           В разделе 8 Правил комбинированного страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц, утвержденных Дата, указано, что страховщик имеет право при заключении договора страхования проверять полноту и достоверность сведений, сообщаемых страхователем (выгодоприобретателем), произвести осмотр объекта страхования, затребовать дополнительные документы и сведения в отношении объекта страхования (п.8.1.1), проверять выполнение страхователем требований настоящих Правил и договора страхования (п.8.1.6), оспорить размер требований страхователя в установленном законом порядке (п.Дата), отказать в выплате страхового возмещения при невыполнении страхователем каких-либо обязанностей, предусмотренных п.8.4 (п.Дата). Страхователь обязан в том числе: соблюдать настоящие Правила и условия договора страхования (п.8.4.2), при заключении договора страхования сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможного ущерба от его наступления, предоставить страховщику дополнительную информацию о застрахованном имуществе в период страхования (п.8.4.3), соблюдать правила пожарной безопасности и общепринятые нормы содержания и эксплуатации объектов страхования, обеспечивать их сохранность (п.8.4.6), компетентными органами являются госпожнадзор, органы внутренних дел, МЧС (п.8.4.9).

           Страховое возмещение может быть выплачено только после установления причин и размера ущерба в результате событий, предусмотренных договором/полисом страхования, и составления страхового акта (п.9.1 Правил), при полной гибели в размере действительной стоимости погибшего имущества на дату заключения договора страхования (п.9.9), но не более страховой суммы, обусловленной договором страхования (п.9.11), не позднее пяти рабочих дней после подписания страхового акта (п.9.19).

           Для установления действительной стоимости принадлежащего истцу имущества, являвшегося объектом страхования, по делу было назначено проведение судебной оценочной экспертизы ООО «ПРОФ-ЭКСПЕРТ».

           Заключением эксперта ООО «........» № от Дата установлена действительная стоимость жилого дома и хозяйственной постройки по адресу: Адрес, которая на момент заключения договора страхования от Дата составляет 693 232 рубля, величина ущерба, причиненного в результате пожара Дата жилому дому и хозяйственной постройке составила 685 161 рубль, годные остатки отсутствуют.

           Суд принимает заключение судебной экспертизы ООО «........», так как оно составлено с учетом всех материалов дела независимым высококвалифицированным экспертом, который предупрежден об уголовной ответственности по ст.307 УК РФ, заключение проведено по материалам дела, обосновано, не имеет противоречий, выводы представляются ясными и понятными, оснований не доверять заключению эксперта у суда не имеется.

           Таким образом, в ходе рассмотрения дела установлено, что застрахованное имущество в результате пожара полностью уничтожено огнём.

           В случае полной гибели имущества, т.е. при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с п.5 ст.10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (п.38).

           При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что страховщик не воспользовался предоставленным ему правом и не произвел экспертизу страхуемого имущества в целях установления его действительной стоимости, сомнения относительно достоверности представленных страхователем сведений о действительной стоимости застрахованного имущества возникли только после наступления страхового случая. Факт введения истцом страховой компании в заблуждение относительно стоимости застрахованного имущества при заключении договора страхования на нашел своего подтверждения в ходе рассмотрения дела и опровергнут исследованными доказательствами и установленными по делу обстоятельствами. Доказательств умысла по завышению стоимости застрахованного имущества в действиях страхователя ответчиком суду, в нарушение требований ст.56 ГПК РФ, не представлено. В связи с чем, отсутствуют основания для признания договора страхования недействительным в части страховой суммы. Учитывая, что размер действительной стоимости застрахованного имущества, указанный истцом при заключении договора страхования, подтвержден выводами судебной экспертизы, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию доплата страхового возмещения в размере 206 782 рублей 50 копеек (600 000 рублей -393 217 рублей 50 копеек).

           Моральный вред должен быть возмещен потребителю, если нарушения его законных прав изготовителем (исполнителем, продавцом) произошли при наличии вины последнего (ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

           При определении размера денежной компенсации морального вреда должны учитываться требования разумности и справедливости (ст.ст.151, 1101 ГК РФ). С учетом установленных обстоятельств дела, суд полагает правильным частично взыскать компенсацию морального вреда от заявленного истцом в размере 5 000 рублей.

           Пунктом 6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено правило, согласно которому при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

           При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, исходя из присужденных сумм, в размере 105 891 рубля 25 копеек.

           Согласно ст.103 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ с ответчика в бюджет муниципального образования «город Иркутск» подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 5 567 рублей 83 копеек.

           На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

           Исковые требования Старцева Ю.В. удовлетворить частично.

           Взыскать с ООО Страховая компания «Гелиос» в пользу Старцева Ю.В. страховое возмещение в размере 206 782 рублей 50 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

           Отказать Старцева Ю.В. в удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда в большем размере.

           Отказать ООО Страховая компания «Гелиос» в удовлетворении встречного искового требования о признании договора страхования №Ф, заключённого между ООО «СК «Гелиос» и Старцева Ю.В., недействительным в части страховой суммы, превышающей страховую (действительную) стоимость имущества.

           Взыскать с ООО Страховая компания «Гелиос» в бюджет муниципального образования «город Иркутск» государственную пошлину в сумме 5 567 рублей 83 копеек.

           Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд г.Иркутска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения, который будет изготовлен Дата Дата.

Судья:                                                                                            Я.В. Островских