Решение от 04.08.2022 по делу № 2-5955/2022 от 06.07.2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Челябинск         04 августа 2022 года

Центральный районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего Е.Н. Атяшкиной,

при секретаре П.В. Литовских,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к Бояркину П.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Альфа-Банк» (далее АО «Альфа-Банк») обратилось с иском к Бояркину П.А. о взыскании с него как наследника заемщика Бояркиной И.Н., умершей ДД.ММ.ГГГГ, задолженности по соглашению о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного ОАО «Альфа-Банк» с Бояркиной И.Н., по просроченному основному долгу 9957,65 руб., процентам 1398,29 руб., неустойке 52,35 руб., в пределах стоимости перешедшего к наследнику имущества, а также расходов по уплате государственной пошлины 456,33 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Бояркиной И.Н. заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании сумма кредитования составила 10000 руб., проценты за пользование кредитом -39,99% годовых. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность. ДД.ММ.ГГГГ Бояркина И.Н. умерла, ее наследником является Бояркин П.А., который, возможно, принял наследство, а потому должен отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости принятого ею наследственного имущества.

Представитель АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещен, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, изложив данную просьбу в исковом заявлении.

Ответчики Бояркин П.А., действующий за себя и в интересах несовершеннолетних детей Бояркиной Д.П., Бояркина М.П., Давыдова С.Г. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. Бояркиным П.А. представлен отзыв на исковое заявление, согласно которому он просит в удовлетворении исковых требований отказать. Ссылается на то, что при заключении соглашения о кредитовании Бояркина И.Н. была включена в список застрахованных лиц по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья, поскольку ею было подписано заявление на добровольное оформление дополнительной услуги – участник Программы Страхования по коллективному договору страхования жизни и здоровья.

Определением судьи Варненского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д.43).

В связи с поступлением по запросу Варненского районного суда <адрес> копий материалов наследственного дела после смерти Бояркиной И.Н. определением судьи Варненского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчиков привлечены наследники Бояркиной И.Н., принявшие наследство после ее смерти, путем подачи заявления нотариусу, Бояркину П.А. (муж), Бояркина Д.П. (дочь), Бояркин М.П. (сын), Давыдова С.Г. (мать) (л.д.87).

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что АО «Альфа-Банк» заявлены исковые требования о взыскании с наследников Бояркиной И.Н. – Бояркина П.А., действующего за себя и в интересах несовершеннолетних детей Бояркиной Д.П., Бояркина М.П., Давыдовой С.Г. задолженности по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и Бояркиной И.Н.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Бояркиной И.Н. между ней и АО «Альфа-Банк» заключено кредитное соглашение № F0O№, по условиям которого заемщику представлен кредит в размере 10000 руб., под 39,99% годовых, согласно которому договор карта действует бессрочно. Кредит погашается минимальными платежами в течение платежных периодов (л.д. 14-20).

Как следует из заявления Бояркиной И.Н. на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, она выразила желание получить услугу банка по включению ее в качестве застрахованного лица в программу страхования по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт АО «Альфа-Банк» и поручила банку без дополнительных распоряжений заранее дала акцепт) ежемесячно списывать с ее счета кредитной карты комиссию за оказание услуги в соответствии с тарифами банка (л.д. 26).

По условиям кредитного договора погашение задолженности по кредиту осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке предусмотренном общими условиями. Дата расчета минимального платежа – 10 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора кредита (л.д.14)

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора п.12 индивидуальных условий предусмотрено начисление 20% годовых от суммы задолженности по кредиту и просроченных процентов за пользование кредитом. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня следующего за днем возникновения просроченной задолженности по кредиту и процентам и до даты ее погашения в полном объеме за фактическое количество дней данной просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году (л.д.14 оборот).

Истец свои обязательства по предоставлению Бояркиной И.Н. денежных средств в сумме 10000 руб. по соглашению о кредитовании исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету (л.д.8).

Из материалов дела следует, что Бояркина И.Н. умерла ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, о чем ДД.ММ.ГГГГ Специализированным отделом ЗАГС Администрации <адрес> составлена запись акта о смерти № (копия свидетельства о смерти серии IV-ИВ 665789 от ДД.ММ.ГГГГ, (л.д. 11).

Из материалов дела также усматривается, что в связи со смертью заемщика ежемесячные платежи по кредитному обязательству были прекращены, образовалась задолженность.

Смерть заемщика, согласно ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации, не является основанием для прекращения обязательств вытекающих из кредитного договора.

Как следует из представленного истцом расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по соглашению о кредитовании составляет 11408,29 руб., в том числе: основной долг 9957,65 руб., проценты 1398,29 руб., неустойка 52,35 (л.д. 6,7).

В соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу положений пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, каждый в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Обязанность наследников рассчитаться по имущественным обязательствам (долгам) наследодателя вытекает из сущности универсального правопреемства.

Из материалов дела усматривается, что наследодатель Бояркина И.Н. завещания, которым бы распорядилась своим имуществом на случай своей смерти, не составила.

Из материалов наследственного дела №ДД.ММ.ГГГГ год, представленных нотариусом <адрес> нотариальной палаты <адрес> Челябинского городского округа <адрес> Блиновой Н.В., следует, что наследниками по закону Бояркиной И.Н. являются ее муж Бояркин П.А., дети Бояркина Д.П., Бояркин М.П., мать Давыдова С.Г., которые приняли наследство путем обращения к нотариусу по месту открытия наследства с заявлениями о принятии наследства в течение установленного законом срока, в связи с чем, заведено наследственное дело (л.д. 76-85).

Наследственное имущество Бояркиной И.Н. состоит из: квартиры, расположенной по адресу: <адрес>; нежилого помещения, находящегося по адресу: <адрес>, пом. №, общей площадью № кв.м.; страховое возмещение в размере 360088,30 руб. для выплаты наследникам застрахованного лица в рамках договора страхования №№, заключенного со Страховым Публичным акционерным обществом «Ингосстрах» (л.д.80-82).

В представленных свидетельствах о праве на наследство по закону стоимость наследственного имущества не указана. Доказательства стоимости наследственного имущества ответчиками не представлены.

Нотариусом ответчикам как наследникам по закону Бояркиной И.Н. выданы свидетельства о праве на наследство по закону на наследственное имущество Бояркиной И.Н, по ? доли перечисленного выше имущества, о чем в реестре нотариуса выполнены соответствующие записи о регистрации (л.д. 80-82).

Таким образом, стоимость наследственного имущества, перешедшего Бояркину П.А., Бояркиной Д.П., Бояркину М.П., Давыдовой С.Г. в порядке наследования по закону после смерти Бояркиной И.Н., превысила объем неисполненных обязательств умершего по спорному кредитному договору.

В силу ст.1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, то есть наследство рассматривается как единое целое и может быть принято каждым наследником лишь как единое целое: не требуется принимать наследство в отношении каждой отдельной вещи, каждого в отдельности права или каждой обязанности, входящих в состав имущества умершего.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента.

Таким образом, закон связывает момент возникновения у наследника права собственности на наследственное имущество с моментом открытия наследства в случае, если наследство было принято в порядке и способами, установленными законом.

Суд приходит к выводу о том, что наследники заемщика Бояркиной И.Н. – Бояркин П.А., Бояркина Д.П., Бояркин М.П., Давыдова С.Г. должны возместить кредитору долги наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Доказательств несения расходов, превышающих стоимость перешедшего к наследникам имущества, ответчиками суду не представлено.

Оценивая указанные выше доказательства, суд приходит к выводу, что сумма притязаний истца АО «Альфа-Банк» в сумме 11408,29 руб. не превышает стоимости перешедшего к ответчикам наследственного имущества.

С учетом изложенного, в соответствии со статьями 309, 310, 809-811, 819, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для солидарного взыскания с Бояркина П.А., Бояркиной Д.П., Бояркина М.П. в лице их законного представителя Бояркина П.А., Давыдовой С.Г., как наследников умершего заемщика Бояркиной И.Н., в пользу АО «Альфа-Банк» задолженности по соглашению о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного ОАО «Альфа-Банк» с Бояркиной И.Н., по просроченному основному долгу 9957,65 руб., процентам 1398,29 руб., неустойке 52,35 руб.,

Размер долга указанными ответчиками не оспорен, своего контррасчета не представлено, а расчет банка, выполненный профессиональным участником кредитных правоотношений, не противоречит условиям соглашения о кредитовании, арифметически верен, поэтому принимается судом апелляционной инстанции как достоверный.

Также суд не усматривает оснований для взыскания задолженности по соглашению о кредитовании с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», привлеченного в качестве соответчика, в силу следующих мотивов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает лишь при наступлении страхового случая.

В силу статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Бояркина И.Н. дала свое согласие банку на включение ее в список застрахованных в рамках коллективного страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между АО «Альфа-Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается подписанным заявлением на включение в список застрахованных лиц по коллективному договору страхования, а также выписками из реестра застрахованных (л.д.55-71)

В соответствии с которым ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществило страхование имущественных интересов Бояркиной И.Н., связанных со смертью застрахованного или наступления иных событий в жизни застрахованного лица (л.д.57 оборот).

Доводы Бояркина П.А., считавшего, что страховая компания несет ответственность по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая в пределах страховой суммы, выплачиваемой в первоочередном порядке выгодоприобретателю - банку в погашение кредитной задолженности, опровергаются материалами дела.

Как следует из п.2.10 коллективного страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобреталями в рамках коллективного договора страхования является сам застрахованный, следовательно, в случае смерти застрахованного выгодоприобретателями являются наследники застрахованного (л.д.57 оборот).

Сведений о том, что наследники застрахованной Бояркиной И.Н. по факту наступления страхового случая с Бояркиной И.Н. в рамках коллективного договора обращались в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в материалы дела не представлено.

Из отзыва на исковое заявление ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», следует, что сообщения о наступлении страхового случая в установленные коллективным договором не было, необходимые документы для страховой выплаты отсутствуют, обязательств ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в соответствии со ст.328 ГК РФ не наступило. Взыскание задолженности по кредитному договору с наследников не исключает их возможности получить страховую выплату после оценки всех документов необходимых для признания события страховым случаем. Поскольку именно наследники являются выгодоприобретателями в рамках выбранной программы страхования (л.д.51-52).

Таким образом, АО «Альфа-Банк» выгодоприобретателем не является, а договор страхования считается заключенным в пользу наследников Бояркина П.А., Бояркиной Д.П., Бояркина М.П. в лице их законного представителя Бояркина П.А., Давыдовой С.Г.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины в пользу истца с ответчиков Бояркина П.А., Бояркиной Д.П., Бояркина М.П. в лице их законного представителя Бояркина П.А., Давыдовой С.Г., подлежит взысканию по в равных долях по 114,08 руб. с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ (<░░░░░>, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ 742-047), ░░░░░░░░░ ░.░. ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ (<░░░░░>, ░░░░░░░ ░.░. ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ (<░░░░░> ░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░ ░.░. ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░<░░░░░> ░░.░░.░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ <░░░░░>) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» (░░░░ 1027700067328, ░░░ 7728168971) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ №№ ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░., ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ 9957,65 ░░░., ░░░░░░░░░ 1398,29 ░░░., ░░░░░░░░░ 52,35 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 114,08 ░░░. ░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░>.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░