Решение по делу № 2-327/2019 от 28.08.2019

Дело № 2-327/2019

УИД 21RS0019-01-2019-000428-47

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 октября 2019 г. г. Ядрин

Ядринский районный суд Чувашской Республики-Чувашии

в составе:

председательствующего судьи Сокрашкиной А.Г.,

при секретаре Черновой С.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по иску Михайлова А.А. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии,

        у с т а н о в и л:

Михайлов А.А. через своего представителя по доверенности Дубинину А.А. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ Страхование») о взыскании страховой премии в порядке защиты прав потребителя.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Михайловым А.А. и Публичным акционерным обществом «Банк ВТБ» (далее Банк ВТБ (ПАО)) заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу в кредит денежные средства в размере 584 112 руб. на срок 60 месяцев под 10,9% годовых. Одновременно с заключением кредитного договора между истцом Михайловым А.А. и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) был заключен договор страхования, о чем свидетельствует страховой полис по программе «Лайф+» от ДД.ММ.ГГГГ Размер страховой премии составил 84 112 руб. 00 коп. Указанная страховая премия была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком, при этом заемщику не было предоставлено право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика. В соответствии со ст. 32 Закон РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Воспользовавшись правом, предоставленным ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», а также ч. 2 ст. 958 ГК РФ, истец Михайлов А.А. отказался от предоставления ему услуг по страхованию путем направления ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» претензии, содержащей требования о расторжении договора страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО СК «ВТБ Страхование», и выплате денежной суммы неосновательного обогащения в виде удержанной суммы страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 74 298 руб. 93 коп. Однако данные требования истца ответчиком оставлены без ответа и в добровольном порядке удовлетворены не были. Полагая данное действие ответчика незаконным, Михайлов А.А. просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу часть уплаченной страховой премии в размере 74 298 руб. 93 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., нотариальные услуги за удостоверение доверенности в размере 500 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 50% от взысканной суммы.

Истец Михайлов А.А. и его представитель Дубинина А.А., действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явились. От истца Михайлова А.А. имеется письменное ходатайство о рассмотрении настоящего дела в его отсутствие, в котором также указано, что исковые требования он поддерживает в полном объеме. От представителя истца Михайлова А.А - Дубининой А.А. поступило в суд письменное заявление о рассмотрении данного дела в отсутствие истца и его представителя, исковые требования поддерживает.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, направил в адрес суда письменное возражение, в котором указал, что просит рассмотреть настоящее дело в отсутствие представителя ответчика в суде, в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме по следующим основаниям: при заключении договора страхования истец Михайлов А.А. был уведомлен и согласен с условиями страхования; договор страхования Михайловым А.А. был заключен на основании его добровольного волеизъявления; Михайлов А.А. обратился с заявлением о возврате страховой премии по договору страхования, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, только ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечению 14-дневного «периода охлаждения», в который был возможен возврат страховой премии.

Представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился.

Исследовав представленные суду доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона, должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Михайловым А.А. (заемщик, страхователь) в офертно-акцепной форме заключен кредитный договор № на сумму 584 112 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ При этом процентная ставка по кредиту установлена в размере 10,9% годовых, которая определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1% годовых (п. 4.1 Индивидуальных условий договора). Согласно п. 4.2 Индивидуальных условий договора базовая процентная ставка 18% годовых. При этом согласно п. 26 Индивидуальных условий договора для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

В день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между Михайловым А.А. и ООО СК «ВТБ Страхование» на основании устного заявления Михайлова А.А. заключен договор страхования № по страховому продукту «Финансовый резерв» по программе «Лайф+» по страховым рискам: травма; госпитализация в результате НС и Б; инвалидность в результате НС и Б; смерть в результате НС и Б. Страхователем и одновременно застрахованным лицом по указанному договору является истец Михайлов А.А., страховая сумма составляет в размере 584 112,00 руб., страховая премия – 84 112,00 руб. При этом по условиям договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ: страховая премия уплачивается единовременно, но не позднее выдачи полиса страхователю; срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 23 часа 59 минут ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее 00 час. 00 мин. даты, следующей за датой уплаты страховой премии.

Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен в соответствии с п. 6.1 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее Особые условия), являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса, путем вручения страхователю Михайлову А.А. полиса и Особых условий. Указанный полис и экземпляр Особых условий Михайловым А.А. получены ДД.ММ.ГГГГ, что истцом Михайловым А.А. не оспаривается и подтверждается его подписью.

Более того, сумма страховой премии в размере 84 112,00 руб. была включена в расчет полной стоимости кредита, что подтверждается уведомлением о полной стоимости кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которое также было вручено заемщику Михайлову А.А.

Михайлов А.А. своим письменным заявлением от ДД.ММ.ГГГГ поручил Банку ВТБ (ПАО) перечислить с его счета №, открытого в Банке ВТБ (ПАО), в счет оплаты страховой премии по Полису № от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 84 112,00 руб. в страховую компанию ООО СК «ВТБ Страхование». Перечисление Михайловым А.А. страховой премии за продукт Финансовый резерв Лайф+ по договору № от ДД.ММ.ГГГГ страховой премии в размере 84 112,00 руб. подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по лицевому счету №4037899, выданной ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ (ПАО).

При таких обстоятельствах, учитывая, что период заключенного с истцом Михайловым А.А. договора страхования не зависел от фактического времени исполнения кредитного обязательства, договор не содержит условий о прекращении договора страхования при прекращении действия кредитного договора, размер страховой суммы являлся неизменным и в последующем не зависел от суммы остатка непогашенной кредитной задолженности, способом обеспечения исполнения кредитного обязательства по условиям данного договора страхование также не являлось, размер страховых выплат при наступлении страхового случая не зависел от размера остатка задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу, что договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ является самостоятельной сделкой, заключенной на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) Михайлова А.А. в виде устного заявления на страхование. При этом, доказательств, свидетельствующих о том, что в случае отказа от заключения договора страхования Банк ВТБ (ПАО) не предоставил бы истцу Михайлову А.А. кредит, суду не представлено. Напротив, как подтверждается материалами дела, истцу Михайлову А.А. при заключении кредитного договора в полном объеме была предоставлена информация о предложенной услуге. Истец Михайлов А.А. при заключении кредитного договора мог отказаться от страхования тех или иных интересов, либо застраховать свою жизнь и здоровье в любой другой страховой компании, соответствующим требованиям Банка ВТБ (ПАО).

ДД.ММ.ГГГГ истец Михайлов А.А. направил в ООО СК «ВТБ Страхование» претензию, содержащую требования о расторжении договора страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО СК «ВТБ Страхование», и выплате заявителю денежной суммы неосновательного обогащения в виде удержанной суммы страховой премии в размере 74 298 руб. 93 коп. в срок 5 рабочих дней. Требования Михайлова А.А. оставлены ООО СК «ВТБ Страхование» без ответа и без удовлетворения.

В абз. 2 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которое было зарегистрировано в Минюсте России 12 февраля 2016 г. за №41072 и вступило в законную силу 02 марта 2016 г.

Согласно п. 1 данного Указания (в редакции Указаний Банка России от 01.06.2016 г. №4032-У, от 21.08.2017 г. №4500-У) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как следует из Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся неотъемлемой частью договора страхования, заключенного между истцом Михайловым А.А. (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик), страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время (п. 6.5 Особых условий). При отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало (п. 6.5.1 Особых условий).

Пунктом 6.5.1.1 Особых условий определено, что для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику или уполномоченному представителю страховщика заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования, документ, подтверждающий оплату страховой премии, и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанного пакета документов страховщику или уполномоченному представителю страховщика средствами почтовой связи).

Заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено страхователем путем его вручения страховщику или уполномоченному представителю страховщика (при обращении страхователя в офис страховщика или в офис уполномоченного представителя страховщика), либо путем его отправки через организацию почтовой связи (п. 6.5.1.2 Особых условий).

Согласно п. 6.5.1.3 Особых условий, договор страхования прекращает свое действие: с даты получения страховщиком или уполномоченным представителем страховщика письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис страховщика или в офис уполномоченного представителя страховщика; с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика или в офис уполномоченного представителя страховщика.

Возврат страховщиком или уполномоченным представителем страховщика страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документом (п. 6.5.1.4 Особых условий).

В соответствии с п. 6.5.2 Особых условий страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 ч. 3 ст. 958 ГК РФ). При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ).

Между тем, страхователь Михайлов А.А. не обращался с соответствующим заявлением об отказе от договора страхования к страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» в течение «периода охлаждения», доказательств обратного суду не представлено. Претензия, содержащая требование о расторжении договора страхования, направлена Михайловым А.А. в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть после истечения «периода охлаждения».

Принимая во внимание, что отказ истца от договора страхования имел место не в «период охлаждения», а также не по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, при наличии которых страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени действия страхования, закон не содержит императивной обязанности страховщика вернуть страхователю страховую премию за период неиспользованного срока страхования во всяком случае при досрочном отказе страхователя от договора, а отдает данное право (помимо указанных выше случаев) на усмотрение сторон, что не противоречит положениям абзаца 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, основания для удовлетворения заявленных Михайловым А.А. требований о взыскании части уплаченной страховой премии отсутствуют. Учитывая, что требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования о взыскании страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Как разъяснено в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

При таких обстоятельствах, доводы стороны истца о том, что в соответствии со ст. 32 Закон РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку специальным законом прямо урегулирован вопрос, в каких случаях осуществляется возврат страховой премии страховщиком за неиспользованный период страхования.

Руководствуясь изложенным, ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 74 298 ░░░. 93 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10 000 ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 500 ░░░., ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50% ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░-░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                              ░.░. ░░░░░░░░░░