Решение по делу № 33-3336/2022 от 31.08.2022

Дело № 2-5616/2022 Дело № 33-3336/2022

Судья Цыкунова В.П.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

19 сентября 2022 г. г. Якутск

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Бережновой О.Н., судей Топорковой С.А., Головановой Л.И., при секретаре Комюстюровой А.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Возженниковой И.Я-А. на решение Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 14 июля 2022 г. по делу по иску Возженниковой И.Я.-А. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой выплаты.

Заслушав доклад судьи Бережновой О.Н., выслушав представителя Возженниковой И.Я-А. - Худорожко С.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Возженникова И.Я-А. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о взыскании страховой выплаты, указывая, что 26 мая 2016 г. между ней и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № ..., срок действия договора с 27.05.2016 по 27.05.2021, страховая сумма 495000 руб. Истцом была оплачена страховая премия в размере .......... руб.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: смерть Застрахованного в течение срока страхования; установление Застрахованному инвалидности 1-й группы или 2-й группы в течение срока страхования; временная утрата Застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования.

25 мая 2021г. истцу была установлена инвалидность ******** группы.

18 ноября 2021 г. истец обратилась в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» с заявлением на страховую выплату в связи с установлением инвалидности, приложив пакет документов, предусмотренных Условиями страхования.

26 ноября 2021 г. ответчик ей отказал в выплате страхового возмещения, указав, что установление инвалидности не является страховым случаем, поскольку инвалидность наступила в связи с заболеванием.

Оригинал полиса-оферты истец потеряла, в связи с чем обратилась к ответчику о предоставлении копии, при этом ответчик предоставил копию полиса-оферты № ... от 16 ноября 2021 г., который не соответствует условиям заключенного ранее договора страхования от 25 июня 2016 г. Истец не была ознакомлена с новыми условиями, согласие на изменение условий договора не давала. На ее претензию от 27 декабря 2021 г. ответчик также ответил отказом.

Решением финансового уполномоченного в удовлетворении ее заявления также отказано. Истец просила взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 495000 руб.

Решением Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 14 июля 2022 г. в иске отказано.

Не согласившись с вынесенным решением суда, Возженникова И.Я-А. обратилась в суд с апелляционной жалобой, в которой ставит вопрос об отмене решения суда и принятии нового решения об удовлетворении иска, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, указывая, что по договору страхования страховщик берет на себя обязательство осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни им здоровья Страхователя. В договоре страхования имеются неясности в определении страхового случая, противоречивость условий, которая с учетом отсутствия у потребителя специальных познаний, не позволяет с достаточной определенностью сделать вывод о том, что их страхового покрытия были исключены все заболевания вне зависимости от причин возникновения. У суда не было оснований для отказа в иске, так как стороны согласовали, что страховым случаем является, в том числе, установление инвалидности ******** группы.

Информация о дате, времени и месте рассмотрения дела размещена в установленном п. 2 ч. 1 ст. 14, ст. 15 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» порядке на сайте Верховного Суда Республики Саха (Якутия) (vs.jak.sudrf.ru, раздел «Судебное делопроизводство»).

С учетом изложенного, руководствуясь ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), судебная коллегия признала возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и ответчика, извещенных надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела.

Проверив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя истца, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

В соответствии с частью 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Пункт 1 ст. 1 Гражданского кодекса РФ к числу основных начал гражданского законодательства относит свободу договора.

Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании подп. 2 п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора личного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 26 мая 2016 г. между Возженниковой И.Я-А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования № .... Срок действия договора с 27 мая 2016 г. по 27 мая 2021 г. Страховая сумма составляет 495 000 руб.

Страховая премия в размере .......... руб. оплачена истцом полностью.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: Смерть Застрахованного в течение срока страхования, Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы или 2-й группы в течение срока страхования, Временная утрата Застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования.

25 мая 2021 г. Возженниковой И.Я-А. была установлена инвалидность ******** группы.

18 ноября 2021 г. истица обратилась в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» с заявлением о наступлении страхового случая.

26 ноября 2021 г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало в выплате страхового возмещения, не признав наступление страхового случая, указав, что инвалидность наступила в связи с заболеванием – ********. В соответствии с п.10 и пп. 10.1.17 Полиса-оферты «Исключения из страхового покрытия» не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № ... от 03 марта 2022 г. в удовлетворении требования Возженниковой И.Я-А. к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании страхового возмещения по договору страхования отказано.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований Возженниковой И.Я-А., суд первой инстанции, проанализировав нормы действующего законодательства, регулирующие спорные правоотношения сторон применительно к установленным обстоятельствам дела, условия договора страхования, исходил из того, что установление истцу инвалидности в результате заболевания правомерно не признано страховщиком страховым случаем, поскольку инвалидность наступила вследствие болезни.

Судебная коллегия находит изложенные выводы суда, вопреки суждениям апеллятора, основанными на верном применении норм материального и процессуального права.

Доводы подателя жалобы об отсутствии оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, а также ссылка на то, что причиной установления ему ******** группы инвалидности явилось внезапно возникшее в период действия договора страхования заболевание, не могут быть признаны обоснованными.

Из положений п. 1 ст. 934, п. 2 ст. 942, ст. 943, ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации в их системном истолковании с принципом свободы договора следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В силу пунктов 3.1 - 3.1.1, 3.1.2 договора страхования, страховыми рисками признаются: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»), установление застрахованному инвалидности 1-й и 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»), временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (риск «Временная нетрудоспособность»). Страховыми случаями не признаются события, указанные в п.3.1, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия в настоящем Полисе-оферте.

Согласно пункту 10.1.17 Полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков, подписанного Возженниковой И.Я-А., предусмотрено, что исключением из страхового покрытия является события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Таким образом, из условий договора прямо и недвусмысленно следует, что не признается страховым случаем инвалидность, если она наступила от любых болезней.

Согласно договору инвалидность в результате любого заболевания, не обусловленного несчастным случаем, не является страховым случаем.

Никакой юридической или лингвистической неясности данные условия не содержат, для их понимания не требуется специальных познаний.

Истец был ознакомлен с этими условиями, был с ними согласен, добровольно заключил договор. Порока воли при заключении договора не имелось. Доказательств, подтверждающих какое-либо принуждение к заключению договора страхования на условиях, указанных ответчиком, материалы дела не содержат.

В настоящем деле инвалидность истца явилась следствием заболевания, что установлено судом, подтверждается медицинскими документами, никем не оспаривается.

Инвалидность не образовалась в результате травм, несчастного случая (например, в результате ДТП, не осложненного употреблением веществ, изменяющих сознание).

Нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, судом не допущено.

Руководствуясь статьями 327, 328, 329, 335 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 14 июля 2022 г. по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное определение составлено 22 сентября 2022 г.