Решение по делу № 2-1467/2023 от 04.04.2023

Дело № 2-1467/2023

УИД 59RS0011-01-2023-001423-92

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Березники 26 апреля 2023 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

под председательством судьи Баранова Г.А.,

при секретаре судебного заседания Дурбажевой А.И.,

с участием истца Семенко И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску Семенко ИВ к ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Семенко И.В. обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований указал, что 18.08.2022 между Семенко И.В. и ПАО «Банк Уралсиб» был заключен кредитный договор о предоставлении истцу кредита на сумму 1 876 106 руб. сроком до 18.08.2025 под процентную ставку 17,9 % годовых. При заключении кредитного договора до истца представителем банка было доведено, что также необходимо заключить договор личного страхования.

18.08.2022 между Семенко И.В. и ООО СК «Согласие-Вита» заключен договор страхования №, страховая премия составила 78 766 руб., срок страхования равен сроку действия кредитного договора.

Истец обращался к ответчику с претензией об отказе от услуги страхования, а также о возврате части суммы страховой премии, оплаченной за услугу страхования, пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, требования истца не были удовлетворены ответчиком.

Истец также обращался к финансовому уполномоченному с заявлением, по результатам рассмотрения заявления решением финансового уполномоченного в удовлетворении требований отказано, с чем истец не согласен.

Просил взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере 70 141,99 руб., неустойку в размере 70 141,99 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы на оплату услуг нотариуса в размере 2 500 руб., штраф в размере 50 % от суммы удовлетворенных требований.

Истец в судебном заседании на исковых требованиях настаивал, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения извещен надлежащим образом, направил в суд письменный отзыв, согласно которого дело просил рассмотреть в его отсутствие, в удовлетворении заявленных требований отказать.

Третье лицо финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, направил письменные пояснения.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

На основании п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 п. 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать суду те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Установлено, что 18.08.2022 между Семенко И.В. и ПАО «Банк Уралсиб» был заключен кредитный договор о предоставлении истцу кредита на сумму 1 876 106 руб. сроком до 18.08.2025 под процентную ставку 17,9 % годовых (л.д.27-28)

Согласно п.4.1 договора, процентная ставка 17,9 % годовых применяется в период действия заключенного одновременно с настоящим кредитным договором договора личного страхования жизни заемщика, соответствующего следующим требованиям: страховая премия должна быть оплачена одновременно на весь срок кредитования, заемщик должен быть застрахован на случай смерти, сумма страхового возмещения должна покрывать полностью сумму основного долга кредита.

В соответствии с п.4.2 договора, процентная ставка 20,9 % годовых применяется при прекращении договора личного страхования жизни заемщика и незаключении заемщиком в течение 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора нового договора личного страхования жизни, соответствующего требованиям, указанным в п.4.1 договора.

Как предусмотрено п.11 договора, потребительский кредит используется на цели – приобретение автомобиля, оплата страховой премии ООО СК «Согласие-Вита» по договору страхования жизни и здоровья заемщика.

18.08.2022 между Семенко И.В. и ООО СК «Согласие-Вита» заключен договор страхования №, страховая премия составила 78 766 руб., срок страхования – с 18.08.2022 по 17.08.2025. (л.д.29)

Согласно п.3.1 договора, в страховые риски включены установление застрахованному лицу I группы инвалидности в результате несчастного случая, госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая.

Пунктом 4 договора предусмотрено, что выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, в случае его смерти – наследник.

В соответствии с п.5.6 договора, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 дней со дня его заключения, при отсутствии в указанном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхования премия возвращается в порядке, предусмотренном п.6.9.1 Условий добровольного страхования жизни (утв. Приказом генерального директора ООО СК «Согласие-Вита» от .....). В случае отказа страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней, премия не возвращается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Согласно п.6.8 Условий, договор страхования может быть досрочно прекращен: 6.8.1. По соглашению сторон; 6.8.2. По инициативе (требованию) страховщика; 6.8.3. по инициативе (требованию) страхователя. При этом досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с приложением оригинала договора страхования, документа об оплате страховой премии (при наличии), паспорта или иного документа, удостоверяющего личность страхователя (физического лица). Если в заявлении страхователя не содержится указание даты отказа от договора страхования, договор считается прекращенным с 00:00 часов дня, следующего за днем получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

В соответствии с п.6.9 Условий, в случае досрочного прекращения договора страхования на основании пп.6.8.3 настоящих условий страхования по письменному заявлению страхователя об отказе от договора страхования:

- в случае отказа от договора страхования в течение периода охлаждения (срока, указанного в пп...... настоящих условий страхования), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхователю в течение 7 (семи) рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования, уплаченная страховая премия (страховой взнос) возвращается в полном объеме. Страховая премия по выбору страхователя возвращается наличными денежными средствами или в безналичном порядке (п.6.9.1 Условий);

- в случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения (срока, указанного в пп...... настоящих условий страхования), уплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если законодательством Российской Федерации или договором страхования не предусмотрено иное (п.6.9.2 Условий).

Кредитный договор и договор страхования удостоверены личной подписью истца.

29.09.2022 истцом погашена задолженность по кредитному договору, что не оспаривалось кем-либо в ходе рассмотрения дела.

16.12.2022 истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования и о возврате страховой премии (л.д.19-20)

Истец также обращался к ответчику с претензией об отказе от услуги страхования, а также о возврате части суммы страховой премии, оплаченной за услугу страхования, пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, требования истца не были удовлетворены ответчиком (л.д.21-22).

Истец также обращался к финансовому уполномоченному с заявлением, по результатам рассмотрения заявления решением финансового уполномоченного в удовлетворении требований отказано, с чем истец не согласен. (л.д.23-26)

С учетом установленных по делу обстоятельств, принимая во внимание вышеуказанные положения действующего законодательства Российской Федерации, условия договора страхования, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку, как следует из условий кредитного договора и договора страхования, при досрочном погашении кредита договор страхования остается действующим и вероятность наступления страхового случая сохраняется, при этом условиями договора страхования предусмотрено, что при досрочном расторжении договора страхования по истечении 14 дней со дня заключения договора страхования, неиспользованная часть страховой премии не возвращается.

Кроме того, понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», из содержания данной нормы следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Договор страхования, заключенный с Семенко И.В. не является обеспечением кредитного договора, по смыслу приведённых положений закона, поскольку досрочное исполнение кредитных обязательств, исходя из существа застрахованных рисков, не исключает возможность наступления страхового случая в последующем после полного исполнения кредитной обязанности, размер страховой суммы по спорному договору страхования не поставлен в зависимость от размера непосредственно задолженности истца по кредитному договору.

Кроме того, истец не обращался в адрес ответчика с заявлением об отказе от договора в срок, предусмотренный договором страхования и Указанием ЦБ РФ № 3854-У.

Доводы истца о необходимости применения к спорным правоотношениям положений ст.32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» основаны на неверном толковании норм действующего законодательства.

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика части страховой премии в размере 70 141,99 руб. не имеется.

Поскольку исковые требования о взыскании неустойки, штрафа в размере 50 % от присужденной в пользу истца суммы, морального вреда, судебных расходов, являются производными от основных требований, не подлежащих удовлетворению, в удовлетворении данных требований суд также считает необходимым отказать.

С учётом требований ч.2 ст.103 ГПК РФ, так как истец освобождён от уплаты госпошлины, госпошлина взысканию с него не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Семенко ИВ к ООО СК «Согласие-Вита» - оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд Пермского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме (26.04.2023).

Судья                    (подпись)                     Баранов Г.А.

Копия верна. Судья.