Решение по делу № 2-1-1422/2019 от 16.08.2019

Дело № 2-1-1422/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 сентября 2019г. город Ливны.

Ливенский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Андрюшиной Л.Г.,

при секретаре Киреевой Д.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебного заседания Ливенского районного суда Орловской области гражданское дело по исковому заявлению Гаврилова С.Н. к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Гаврилов С.Н. обратился в суд с иском к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Россельхозбанк») о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указал, что 18.07.2019 между ним и банком было заключено соглашение №. В этот же день с его счета были списаны суммы: 7000 рублей – оплата полиса №, 61092,90 рубля – плата за присоединение к программе коллективного страхования № от 18.07.2019.

Также 18.07.2019 между ним и банком было заключено соглашение №, и в этот же день с его счета были списаны суммы: 8000 рублей – оплата полиса №, 66550,00 рублей – плата за присоединение к программе коллективного страхования № от 18.07.2019.

26.07.2019 он обратился в банк с заявлениями о признании заявлений о присоединении к программе коллективного страхования недействительными и возврате денежных средств. На его заявление банк ответил, что действие договора страхования может быть прекращено досрочно по желанию клиента, при этом возврат страховой премии и ее части не производится.

Считая свои права нарушенными, Гаврилов С.Н. просил признать договоры страхования по Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (программа страхования №) в отношении него, в рамках соглашений №, №, расторгнутыми; признать пункт 5 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (программа страхования №) в отношении него, в рамках соглашений №, №, недействительными; взыскать с АО «Россельхозбанк» в его пользу уплаченную плату за подключение к Программе в размере 127642,90 рубля, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от взысканной суммы.

В судебном заседании представитель истца Евтушенко И.С. исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк», представитель третьего лица АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного разбирательства были извещены..

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Пунктом 2 ст. 1 и ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422, п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Положениями п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как разъяснено в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. п. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Из материалов дела следует, что 18.07.2019 между АО «Россельхозбанк» и Гавриловым С.Н. заключено соглашение №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 500 000 рублей под 10,9% годовых на срок до 18.07.2024, а Гаврилов С.Н. обязалась вернуть кредит и уплатить проценты на него.

Также 18.07.2019 между АО «Россельхозбанк» и Гавриловым С.Н. заключено соглашение №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 459 000 рублей под 10,9% годовых на срок до 18.07.2024, а Гаврилов С.Н. обязалась вернуть кредит и уплатить проценты на него.

В этот же день Гавриловым С.Н. подписаны заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №), по условиям которого Гаврилов С.Н. подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», страховым риском по которому является смерть в результате несчастного случая и болезни, и дистанционная консультация, в соответствии с условиями договора страхования.

В соответствии с п. п. 3, 4 Заявления величина страховой платы по договору страхования по соглашению № составила 65550,00 рублей, по соглашению № – 61092,90 рублей за весь срок страхования и включала в себя компенсацию расходов банка на оплату страховой премии и вознаграждение банка.

Согласно п. 5 названного заявления, отдельные положения договора страхования изложены в памятке (приложению № к заявлению) и являются неотъемлемой частью договора страхования.

В абзаце 4 вышеназванной памятки указано, что действие договора страхования в отношении застрахованного лица может быть досрочно прекращено по желанию застрахованного лица. В соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования, возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

18.07.2019, как следует из платежных поручений № и №, со счета Гаврилова С.Н. списана плата за присоединение к Программе коллективного страхования в размере 66550,00 рублей и 61092,90 рублей соответственно.

26.07.2019 Гаврилов С.Н. направил в адрес АО «Россельхозбанк» и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» заявления об отказе от присоединения к Программе страхования и возврате денежных средств.

Указанные заявления ответчиками получены, но требования оставлены без удовлетворения с тем обоснованием, что при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

В абз. 2 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Указание).

Согласно п. 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 5 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В рамках кредитного договора на основании письменных заявлений заемщика от 18.07.2019 Гаврилов С.Н. был включен в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования, то есть застрахованным лицом является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников Программы коллективного страхования, в отношении которого осуществляется страхование по договору.

При этом страховщиком является АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», а страхователем - АО «Россельхозбанк».

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ должна быть возложена на Банк.

Согласно п. п. 1 и 2 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст. 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Проанализировав данные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что поскольку Гаврилов С.Н. отказался от страхования в установленный срок, он вправе требовать возврата уплаченной за страхование суммы за вычетом периода действия страхования. Доказательств действия договора ответчик не представил, страховой случай в данный период не наступил.

При таких обстоятельствах, требования истца о возврате уплаченной им по договору добровольного страхования страховой премии в связи с отказом от предоставляемой услуги по личному страхованию являются обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку отказ ответчика о возврате уплаченной истцом по договору страховой премии является незаконным, нарушающим его право на отказ от участия в Программе страхования в предусмотренный для этого срок.

При этом требование о признании недействительным пункта 5 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования подлежит удовлетворению частично, поскольку в заявлении Гаврилова С.Н. данный пункт не содержит условий, противоречащих вышеуказанным положениям, а лишь отсылает к условиям, содержащимся в Памятке к программе коллективного страхования, из которых требованиям закона противоречит условие, изложенное в абзаце 4 памятки.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, что судом установлен факт нарушения ответчиками прав Гаврилова С.Н. как потребителя, учитывая незаконный отказ ответчика в удовлетворении требований потребителя, суд полагает необходимым взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу истца компенсацию морального вреда, определив его компенсацию в размере 5000 рублей.

В соответствии с положениями п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

Поскольку требование истца о возврате платы за страхование не было удовлетворено ответчиками в добровольном порядке, также выплата денежных средств не произведена и до принятия судом решения, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания в пользу Гаврилова С.Н. штрафа, предусмотренного ст. 13 Закона о защите прав потребителей.

Учитывая, что исковые требования удовлетворяются, а истец при подаче искового заявления был освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика в доход муниципального образования город Ливны Орловской области подлежит взысканию государственная пошлина в размере, соответствующем удовлетворенным исковым требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Гаврилова С.Н. удовлетворить частично.

Признать договоры страхования по Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (программа страхования №) в отношении Гаврилова С.Н., в рамках соглашений №, №, расторгнутыми.

Признать пункт 5 заявлений от 18.07.2019 на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (программа страхования №) в отношении Гаврилова С.Н. в рамках соглашений №, №, недействительным в части отсылки к условиям, содержащимся в абзаце 4 Памятки к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней.

Взыскать с Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в пользу Гаврилова С.Н. уплаченную плату за подключение к программе страхования в общей сумме 127642 (сто двадцать семь тысяч шестьсот сорок два) рубля 90 копеек.

Взыскать с Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в пользу Гаврилова С.Н. компенсацию морального вреда в сумме 5000 (пять тысяч) рублей 00 копеек.

Взыскать с Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в пользу Гаврилова С.Н. штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 66321 (шестьдесят шесть тысяч триста двадцать один) рубль 45 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в доход муниципального образования город Ливны государственную пошлину в размере 3752 (три тысячи семьсот пятьдесят два) рубля 86 копеек

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья