Решение по делу № 11-15/2024 от 03.04.2024

№11-15/2024

Судебный участок № 1 г.Заринска

Мировой судья Азанова Р.С.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

3 мая 2024 года              г. Заринск

Заринский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего      С.В. Шкляр

при секретаре              А.В. Малеевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Строганова А.А. на решение мирового судьи судебного участка № 1 г. Заринска Алтайского края от 23.11.2023 по гражданскому делу № 2-2698/2023 по исковому заявлению ООО «АйДи Коллект» к Строганову А.А. о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

ООО «АйДи Коллект» обратилось к мировому судье судебного участка № 1 г. Заринска Алтайского края с исковым заявлением к Строганову А.А. о взыскании задолженности по договору займа.

В обоснование заявленных требований ссылалось на то, что между ООО «Займиго МФК» (займодавец, взыскатель) и ответчиком заключен договор займа №<данные изъяты> от 24.09.2022, согласно которому взыскатель передал в собственность ответчика денежные средства (заем) в размере 7 000 рублей на 30 дней. Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта ООО «Займиго МФК» в сети интернет, расположенного по адресу zaymigo.com. Для получения вышеуказанного займа Строганов А.А. в созданном им личном кабинете заполнил анкету, где указаны персональные и иные данные. В соответствии с п. 2.4.2. Правил подтверждает свое ознакомление и согласие с Правилами предоставления микрозаймов ООО «Займиго МФК» путем проставления простой электронной подписи. Правила предоставления микрозаймов находятся в общем доступе на сайте https://zavmigo.com/.

Согласно п. 3.6. Правил на основании заявления на получение микрозайма и иных данных, предоставленных Заемщиком, Микрофинансовая компания формирует и направляет Заемщику оферту на получение микрозайма, содержащую Индивидуальные условия, на которых может быть предоставлен микрозайм.

В соответствии с п. 3.6.3. Правил в случае, если Заемщик соглашается с тем, что сформированная на сайтах оферта полностью соответствует его воле и адресованным ему предложением Микрофинансовой компании заключить Договор потребительского займа, Заемщик подписывает оферту посредством простой электронной подписи: - путем ввода одноразового пароля, полученного Заемщиком от Микрофинансовой компании в СМС сообщении, в специальную графу «Ключ проверки электронной подписи», представленную на сайтах под текстом сформированной оферты и путем нажатия электронной клавиши «Соглашаюсь и подписываю», представленной на сайтах под текстом сформированной оферты. Полученный Заемщиком индивидуальный ключ (СМС-код) на номер телефона, указанный при регистрации <данные изъяты>, согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», является простой электронной подписью. Согласно п. 4.2. Правил Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи денежных средств Заемщику. В соответствии с п. 2 Договора займа денежные средства были перечислены Заемщику на карту №<данные изъяты>. По истечении установленного в п. 2 Договора займа срока пользования займом, Заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить проценты за пользование займом, начисленные в соответствии с п. 4 Договора, единовременным платежом.

Принятые на себя обязательства до настоящего времени Должником в полном объеме не исполнены.

Ссылаясь на изложенное, ООО «АйДи Коллект» просило взыскать с Строганова А.А. в свою пользу задолженность образовавшуюся с 24.10.2022 по 24.04.2023 по договору №<данные изъяты> от 24.09.2022, заключенному между ООО «Займиго МФК» и ответчиком, в размере 18 600 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 744 руб. При расчете задолженности истец исходил из согласованных с Должником условий договора, процентной ставки по договору Потребительского займа, размерам согласованных с Должником штрафных санкций, а также произведенных Должником платежей в погашении задолженности, которые соответствуют установленным Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите («займе» и Указаниям Банка России от 29.04.2014 №3249-У «О порядке определения банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)».

В соответствии с п. 13 Договора должник согласен на уступку Заимодавцем третьим лицам прав (требований) по договору потребительского займа.

24.04.2023 ООО «Займиго МФК» уступило ООО «АйДиКоллект» права (требования) по Договору займа № <данные изъяты> от 24.09.2022, заключенного со Строгановым А.А. Истец надлежащим образом уведомил должника о смене кредитора, направив соответствующее уведомление, а так же претензию с требованием погашения задолженности по Договору, в адрес ответчика. Однако, долг истцу не возвращен.

Решением мирового судьи судебного участка № 1 г. Заринска Алтайского края от 23 ноября 2023 года исковые требования были удовлетворены.

С ответчика в пользу истца взысканы задолженность по договору займа №<данные изъяты> от 24.09.2022, заключенного между ООО «Займиго МФК» и ответчиком, за период с 24.10.2022 по 24.04.2023 в размере 18 600 руб., из которых: сумма основного долга – 7 000 руб., проценты – 10 062,74 руб., неустойка - 437,26 руб., дополнительные услуги - 1 100 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 744 руб.

С данным решением не согласился ответчик. В апелляционной жалобе указывает на то, что судом принято незаконное решение, т.к. не соответствует законодательству Российской Федерации. Согласно п. 24 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Просил решение мирового судьи судебного участка № 1 г. Заринска Алтайского края отменить, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

В судебное заседание лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, законность и обоснованность решения в пределах доводов апелляционной жалобы, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, 24.09.2022 между ООО «Займиго МФК» и Строгановым А.А. в офертно-акцептном порядке через систему электронного взаимодействия заключен договор займа №<данные изъяты> на сумму 7 000 руб. со сроком возврата до полного исполнения сторонами своих обязательств по Договору потребительского займа (п.1, 2 договора, л.д. 26).

Проценты за пользование займом установлены в размере 365% годовых (1% в день) и составляют по условиям договора 2 100 руб. за 30 дней (п.4, 6 договора, л.д. 26 оборот).

Условиями договора займа предусмотрено, что возврат займа и уплата процентов в размере 2 100 руб. производятся единовременным платежом на 30-й день с момента передачи заемщику денежных средств, то есть 24.10.2022.

Согласно п. 12 договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату суммы займа и (или) уплате процентов на сумму займа, кредитор вправе начислять проценты по постоянной процентной ставке, а также неустойку в размере 20 процентов годовых на непогашенную часть суммы основного долга за каждый день нарушения обязательств.

24.09.2022 денежные средства в сумме 7 000 руб. перечислены на карту Строганова А.А. №<данные изъяты>, что подтверждается выпиской об операции выдачи денежных средств (л.д. 12).

Согласно ответа ПАО Сбербанк на запрос суда банковская карта №<данные изъяты> выпущена на имя Строганова А.А. Из выписки по данной карте следует, что 24.09.2022 на нее от Zaymigo поступили денежные средства в размере 7 000 руб.

Мировым судьей сделан вывод, что факт заключения договора и получения денежных средств ответчиком не оспаривался, также не оспаривалось ненадлежащее исполнение взятых на себя по договору обязательств по уплате займа и процентов за пользование им. Ответчиком не представлено доказательств исполнения обязательств по договору. При таких обстоятельствах заявленные исковые требования подлежат удовлетворению.

Выводы мирового судьи являются правильными, основанными на исследованных материалах дела.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» устанавливает правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определяет порядок регулирования деятельности и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций, устанавливает размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации (статья 1).

На основании ст. 8 указанного Федерального закона микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

Пунктом 4 ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ предусмотрено, что договором микрозайма является договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В соответствии с ч. 2, 3 ст. 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга. Условия, указанные в части 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

В силу ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

В силу ч. 23 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

Согласно ч. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Из приведенных правовых норм следует, что обязательство заемщика заключается в возврате полученных им по кредитному договору денежных сумм, а также процентов, начисляемых в порядке, предусмотренном договором, с учетом суммы займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно.

Заключение договора займа и получение заемщиком предусмотренной договором суммы влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по договору займа, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени).

24.04.2023 между ООО «Займиго МФК» и ООО «АйДи Коллект» заключен договор уступки права требования №24/04/23 (л.д. 33-34), на основании которого права требования по договору займа № <данные изъяты> от 24.09.2022, заключенного со Строгановым А.А., перешли к ООО «АйДи Коллект» в размере 18 600 руб., в том числе основной долг - 7000 руб., проценты - 10 062,74 руб., сумма по штрафам - 437,26 руб., сумма по доп. услугам - 1 100 руб.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Запрет на заключение договора уступки права требования установлен ст. 383 ГК РФ, согласно которой не допускается переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью.

Статьей 384 ГК РФ установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В соответствии с правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 51 Постановления Пленума от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Условиями договора предусмотрено право кредитора уступать, передавать или иным образом отчуждать любые свои права по договору (полностью или частично) любому третьему лицу без согласна заемщика (п. 13 договора займа).

ООО «АйДи Коллект» является надлежащим истцом по делу.

Истец воспользовался правом востребования исполнения обязательства, изложив требование к ответчику о возврате задолженности по договору займа в заявлении о выдаче судебного приказа.

14.06.2023 мировым судьей судебного участка № 1 г. Заринска Алтайского края был вынесен судебный приказ №2-1334/2023 о взыскании со Строганова А.А. в пользу ООО «АйДи Коллект» задолженности по указанному договору займа №<данные изъяты> от 24.09.2022, заключенному между ООО МФК «Займиго» и должником, за период с 24.10.2022 по 24.04.2023 в размере 18 600 руб., из которых: 7 000 руб. – задолженность по основному долгу, 10 062,74 руб. – задолженность по процентам, 437,36 руб. – задолженность по штрафам, 1 100,00 руб. – задолженность по дополнительным услугам, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 372 руб.

Определением мирового судьи от 04.07.2023 судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями должника.

До настоящего времени задолженность по договору потребительского займа не погашена.

По расчету истца задолженность по спорному договору займа составляет сумму 18 600 руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу - 7 000 руб.; сумма задолженности по процентам - 10 062,74 руб.; сумма задолженности по неустойкам - 437,26 руб., сумма задолженности по дополнительным услугам - 1 100 руб.

Расчет задолженности ответчиком не оспорен, проверен судом и признан обоснованным.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Из расчета истца следует, что платежей в счет погашения займа и процентов по нему от ответчика не поступало.

Ответчиком суду не представлено доказательств исполнение обязательств по договору.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

По своей правовой природе неустойка представляет собой санкцию за просрочку исполнения обязательства, и подлежит исчислению именно от денежной суммы, исполнение по которой просрочено.

Размер начисленной неустойки признается судом соразмерным последствиям нарушения обязательства, оснований для снижения неустойки суд не находит, при этом учитывает общую сумму долга, период неисполнения обязательства, непринятие ответчиком в течение длительного времени мер к погашению образовавшейся задолженности. Каких-либо исключительных обстоятельств, свидетельствующих о необходимости применения положений ст. 333 ГК РФ, судом по делу не установлено.

Сумма процентов и неустойки не превышает полуторакратного размера суммы займа (7000*1,5=10500).

При указанных обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу - 7 000 руб.; сумма задолженности по процентам - 10 062,74 руб.; сумма задолженности по неустойкам - 437,26 руб.

Разрешая требование о взыскании дополнительных услуг, являющихся оплатой страховки в сумме 1 100 рублей, суд исходил из следующего.

Согласно заявлению заемщика №<данные изъяты> от 24.09.2022 о предоставлении потребительского займа Строганов А.А. дал согласие кредитору на предоставление ему дополнительных услуг, оказываемых посредством заключения следующих договоров:

- соглашения - оферты об оказании услуги включения в список застрахованных лиц к договору добровольного коллективного страхования №Д2/ФС/1/21 от 17.09.2021 по программе добровольного коллективного страхования от несчастного случая №К-3.3 стоимостью 600 руб. за весь срок пользования услугой;

- соглашения - оферты об оказании услуги включения в список застрахованных лиц к договору добровольного коллективного страхования №Д2/ФС/3/21 от 17.09.2021 на основании программы коллективного страхования «Моя работа», стоимостью 500 рублей за весь срок пользования услугой.

Учитывая согласованные условия о страховании заемщика, заключенные между кредитором и Строгановым А.А., суд пришел к выводу об удовлетворении данного требования и взыскании с ответчика в пользу истца суммы в размере 1 100 рублей.

Учитывая вышеизложенное, у суда отсутствуют основания для удовлетворения апелляционной жалобы Строганова А.А..

Выводы суда первой инстанции соответствуют закону и фактическим обстоятельствам дела. Мировым судьей верно применены нормы материального права.

Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда.

Руководствуясь ст.328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Апелляционную жалобу Строганова А.А. на решение мирового судьи судебного участка № 1 г. Заринска Алтайского края от 23 ноября 2023 года по гражданскому делу № 2-2698/2023 по исковому заявлению ООО «АйДи Коллект» к Строганову А.А. о взыскании задолженности по договору займа оставить без удовлетворения, а решение мирового судьи судебного участка № 1 г.Заринска Алтайского края от 23 ноября 2023 года - без изменения.

Судья Заринского

городского суда                     С.В. Шкляр