Решение по делу № 2-231/2024 (2-1962/2023;) от 25.10.2023

№ 2-231/2024 (УИД 42RS0016-01-2023-002457-60)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк                            02 февраля 2024 года     Куйбышевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Филатовой Н.И., при секретаре судебного заседания Овченковой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Никитиной Наталье Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Никитиной Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и с учетом заявления об уточнении исковых требований просит: расторгнуть кредитный договор № от 12.01.2021 г., заключенный между Никитиной Н.В. и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с ответчика в пользу банка» сумму задолженности в размере 244162,15 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 11652,17 руб.; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: г <адрес> <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1890000 рублей, принадлежащую на праве собственности ответчику.

Свои требования мотивирует тем, что 12.01.2021 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в сумме 371013.33 руб. под 18.9 % годовых, сроком на 60 месяцев, что подтверждается выпиской по счету.

Кредит предоставлялся на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора №, возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости).

В соответствии с п. 1.10. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п. 2.1 обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: квартира, расположенная по адресу: г <адрес>, <адрес>, принадлежащий на праве собственности Никитиной Н.В.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов.

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1890000 рублей.

Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 13.07.2021 на 19.10.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 394 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 13.07.2021 г. на 19.10.2023 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 360 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 317641,53 руб.

По состоянию на 15.01.2024 г. возникла просроченная ссудная задолженность в размере 244162,15 руб., из которых: иные комиссии – 2950 руб., просроченная ссудная задолженность – 225760,86 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 12882,99 руб., неустойка на просроченную ссуду – 2520,55 руб., неустойка на просроченные проценты – 47,75 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое до настоящего времени не исполнено.

В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне истца было привлечено АО «Совкомбанк Страхование».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. Просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик Никитина Н.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом.

Представитель третьего лица АО «Совкомбанк Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

В соответствии с п. 4,5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, ответчика, третьего лица.

Исследовав материалы дела, суд считает, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…

В соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства…

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статья 330 ч. 1 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что 12.01.2021 г. между ПАО «Совкомбанк» и Никитиной Н.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 371013,33 руб. на приобретение квартиры по адресу: <адрес> под ее залог.

Кредит предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика, который за счет предоставленных кредитных средств приобрел в собственность вышеуказанное недвижимое имущество.

В соответствии с кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование им должны осуществляться ежемесячно равными частями в размере 9749,21 руб., включающими в себя сумму кредита и проценты, при сроке возврата кредита 60 календарных месяца с даты предоставления кредита и процентной ставке – 18,9% годовых.

Порядок и сроки внесения ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определен п.п. 1-4 кредитного договора п. 2.1 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества.

Обеспечением исполнения обязательства по данному кредитному договору явился залог (ипотека) приобретаемого объекта недвижимости: жилой квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, что подтверждается договором залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик Никитина Н.В. в нарушение условий кредитного договора, свои обязательства перед банком не выполняет с ДД.ММ.ГГГГ, в установленные сроки и в установленном размере, платежи в счет гашения основного долга и процентов за пользование кредитом, не вносит. Просрочка ответчика по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 394 дней, что подтверждается выпиской из банковского счета, расчетом задолженности.

Доказательств иного ответчиком, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Со стороны ПАО «Совкомбанк» в адрес ответчика было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, однако указанное требование исполнено не было.

Согласно п. 5.4.1 кредитного договора № от 12.01.2021 г., кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов, суммы пеней, предусмотренных кредитным договором…

Как следует из расчета задолженности, сумма непогашенной задолженности Никитиной Н.В. по кредитному договору по основному долгу составляет 225760,86 руб. (371013,33 руб. (сумма основного долга) –145252,47 руб. (оплачено ответчиком за период с 12.02.2021 г. по 08.11.2023 г.).

Поскольку судом установлено, что Никитина Н.В. ненадлежащим образом исполняет свои кредитные обязательства, гашение кредита производит нерегулярно, задолженность по кредиту ответчиком не погашена, суд полагает, что в силу ст. 811 п. 2 ГК РФ, а также п. 5.4.1 кредитного договора, данная сумма подлежит взысканию с ответчика Никитиной Н.В. досрочно.

Также являются обоснованными и требования о взыскании с ответчика суммы непогашенных просроченных процентов на просроченную ссуду начисленных банком за период с 13.07.2021 г. по 15.01.2024 г. в размере 12882,99 руб., исходя из следующего расчета: начислено процентов за указанный период 14110,81 руб.- 1227,82 руб. (оплаченных ответчиком за период с 13.07.2021 г. по 15.01.2024 г.).

В соответствии с п. 6.2. Общих условий, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Неустойка на просроченную ссуду за период с 16.08.2021 г. по 15.01.2024 г. составила 2520,55 руб., исходя из следующего расчета: 2750,36 руб. (начислено за указанный период) – 229,81 руб. (уплачено ответчиком за период с 16.08.2021 г. по 10.07.2023 г.), а также неустойка по договору просроченных процентов составила за период с 16.08.2021 г. по 15.01.2024 г. составила 47,74 руб., исходя из следующего расчета: 222,88 руб. (начислено за указанный период) – 175,13 руб. (уплачено ответчиком за период с 16.08.2021 г. по 10.07.2023 г.).

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании задолженности по комиссии за услугу «Возврат в график», предусмотренную Общими условиями предоставления кредита в размере 2950 руб., начисленные за период с 12.08.2021 г. по 17.10.2023 г.

Представленный истцом расчет судом проверен, является правильным, соответствует условиям кредитного договора, ст. 319 ГК РФ и сомнений у суда не вызывает. Иного расчета, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Учитывая, что ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по гашению кредитной задолженности, процентов по кредиту, период неисполнения обязательства, указанная сумма неустойки, по мнению суда, является соразмерной последствиям и сроку неисполнения обязательства ответчиком и снижению в порядке, предусмотренном ст. 333 ГК РФ, не подлежит.

Таким образом, общий размер задолженности по кредитному договору № от 12.01.2021 г., подлежащий взысканию с ответчика Никитиной Н.В. составляет 244162,15 руб. (иные комиссии – 2950 руб. + просроченная ссудная задолженность – 225760,86 руб. + просроченные проценты на просроченную ссуду – 12882,99 руб. + неустойка на просроченную ссуду – 2520,55 руб. + неустойка на просроченные проценты – 47,75 руб.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно положениям п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Истцом соблюден досудебный порядок расторжения договора, предусмотренный положениями ст. 452 ГК РФ, что подтверждается досудебным уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ, направленным в адрес ответчика.

При таких обстоятельствах, с учетом заявленных банком требований, кредитный договор № от 12.01.2021 г., заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Никитиной Н.В., подлежит расторжению по решению суда.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, при недостаточности суммы, вырученной в результате обращения взыскания на заложенное имущество, для погашения требования залогодержатель вправе удовлетворить свое требование в непогашенной части за счет иного имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге (ч.3).

Основания обращения взыскания на заложенное имущество, а также для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество установлены ст. 348 ГК РФ и ст.ст. 54, 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу п. 1 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

Согласно ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В соответствии с п. 1.10. кредитного договора, а также на основании договора залога (раздел 2 «Предмет залога» п. 2.1) исполнение обязательства по возврату кредитной задолженности обеспечено залогом на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, г <адрес>, <адрес>, кадастровый № принадлежащий на праве собственности ФИО1, что подтверждается выпиской из ЕГРН.

В соответствии с п. 5.4.3 Общих условий. в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

В соответствии с п. 8.1 договора залога: «залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «залогодатель» не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором...».

При этом «залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «залогодателя».

В соответствии с п. 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Учитывая изложенное, а также сумму неисполненного ответчиком кредитного обязательства в размере 244162,15 руб., период просрочки исполнения обязательств, суд приходит к выводу о том, что требование истца об обращении взыскания на предмет ипотеки – <адрес>, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, подлежит удовлетворению.

Доказательств наличия обстоятельств, подтверждающих незначительность нарушения и несоразмерность заявленных требований, ответчик не представил. В связи с чем, оснований для отказа в удовлетворении требования об обращении взыскания на указанный предмет ипотеки (залога) не имеется.

В соответствии со ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

    В частности, в соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 указанного Закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1890000 рублей.

Соответственно, начальная продажная стоимость указанного объекта недвижимости составит 1890000 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 11641,62 руб. (244162,15 руб.-200 000руб.х1%+5 200 руб.+6000 руб. – по требованиям имущественного характера, не подлежащего оценке).

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор № от 12.01.2021 г., заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Никитиной Натальей Владимировной.

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН: 4401116480 с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт: № задолженность по кредитному договору № от 12.01.2021 г. по состоянию на 15.01.2024 г. в размере 244162 рублей 15 копейки, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 225760,86 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 12882,99 руб., неустойка на просроченную ссуду – 2520,55 руб., неустойка на просроченные проценты – 47,75 руб., иные комиссии – 2950 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 11641,62 руб.

Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, с установлением начальной продажной стоимости в размере 1890000 руб.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 09.02.2024 г.

Председательствующий: