Решение от 16.12.2024 по делу № 2-1-1355/2024 от 10.10.2024

КОПИЯ

Мотивированное решение изготовлено 28 декабря 2024 года

УИД № 66RS0035-01-2024-001862-60

производство № 2-1-1355/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Красноуфимск 16 декабря 2024 года

Красноуфимский районный суд в составе:

председательствующего судьи Четиной Е.А.,

при секретаре судебного заседания Копорушкиной И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Чумаровой Т. И. к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей,

установил:

Чумарова Т.И. обратилась в суд с вышеуказанным заявлением, в котором просила взыскать в свою пользу с публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» (далее – ПАО «УБРиР», Банк) убытки, из которых 111 865 рублей в счет возврата уплаченной суммы, 15 264 рубля в счет возврата процентов, уплаченных на сумму 111 865 рублей, 22 867 рублей 46 копеек в счет процентов за пользование чужими денежными средствами, 617 494 рубля неустойки, 20 000 рублей в счет компенсации морального вреда, почтовые расходы на отправку корреспонденции по номиналам, указанным на квитанциях, 50% от присужденной суммы, в счет выплаты штрафа за удовлетворение требований потребителя в принудительном порядке, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами, начиная с 27 сентября 2024 года, начисляемые на сумму 111 865 рублей, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды по дату фактического исполнения решения суда. В обоснование своего иска Чумарова Т.И. указывает, что 23 марта 2023 года между ней и ПАО «УБРиР» заключен договор потребительского кредита № KD281917000012574, по условиям которого банк предоставил кредит в размере 508 475 рублей под 8,99% годовых. ПАО «УБРиР» включило в кредитный договор условия, ущемляющие права потребителя, не довело до сведения Чумаровой Т.И. необходимую информацию о списании со счета заемщика денежных средств в размере 111 865 рублей в счет страховой премии по полису № 4833057834 и в размере 96 610 рублей в счет страховой премии по полису № 7870249265. В нарушение положений Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) до Чумаровой Т.И. не доведена информация о заключении дополнительных договоров за отдельную плату, которая входит в общую сумму кредита, в размере 208 475 рублей, которые были списаны из кредитных средств в счет оплаты договоров страхования. У Чумаровой Т.И. отсутствовала возможность отказаться от дополнительных услуг, поскольку необходимая информация о данных услугах до нее не была доведена. По факту нарушения своих прав Чумарова Т.И. обращалась в Управление Роспотребнадзора по Свердловской области, которым двумя определениями от 25 сентября 2023 года отказано в возбуждении дела об административном правонарушении, однако решением Арбитражного суда Свердловской области от 11 января 2024 года, оставленным без изменения постановлениями 17 Арбитражного апелляционного суда и Арбитражного суда Уральского округа, по делу № А60-54833/2023 данные определения были отменены, указано на нарушение прав потребителей со стороны ПАО «УБРиР».

В письменных возражениях на исковое заявление представитель ответчика ПАО «УБРиР» ФИО3 просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. В обоснование возражений указано, что Чумаровой Т.И. до заключения договора потребительского кредита от 23 марта 2023 года № KD281917000012574 выражено согласие на заключение договора добровольного страхования в целях обеспечения обязательств по договору потребительского кредита. Требования пункта 2 статьи 7 Закона о защите прав потребителей Банком полностью соблюдены, предоставлена возможность отказаться от дополнительных услуг. Заключение договора страхования повлекло применение к Чумаровой Т.И. дисконта в размере 11,01 процентных пунктов к базовой процентной ставке, при незаключении данного договора страхования по договору потребительского кредита подлежит применению базовая процентная ставка в размере 20% годовых. Банк не оказывает услуги по страхованию, является агентом страховой компании и оказывает техническое содействие по оформлению договоров страхования с клиентами, которые выразили согласие на заключение таких договоров. В страховом полисе и правилах страхования указаны все существенные условия договора страхования. Договор страхования по полису № 4833057834 от 23 марта 2023 года между Чумаровой Т.И. и обществом с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (далее – ООО «СК «Ренессанс Жизнь») заключен надлежащим образом, исполнен страховой компанией. Страховая премия в размере 111 865 рублей не осталась в распоряжении Банка, а перечислена страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в связи с чем требования к Банку заявлены ошибочно, Банк не является стороной договора страхования

Определением суда от 14 ноября 2024 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

В письменных пояснениях представитель третьего лица ФИО4 просит в удовлетворении требований к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в случае если они будут заявлены, отказать, ссылаясь на следующее. Между Чумаровой Т.И. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» 23 марта 2023 года заключены два договора страхования № 7870249265 и 4833057834. В связи с отказом Чумаровой Т.И. 3 апреля 2023 года от договора страхования № 7870249265 в «период охлаждения», данный договор 11 апреля 2023 года признан незаключенным, страховая премия по договору возвращена Чумаровой Т.И. Договор страхования № 4833057834 прекратил свое действие 23 марта 2023 года на основании пункта 11.1.4 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в связи с истечением срока действия договора страхования. В настоящее время Чумарова Т.И. в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не застрахована.

Истец Чумарова Т.И., представители ответчика ПАО «УБРиР», третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь», будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте проведения судебного заседания, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суду не сообщили, ходатайств об отложении судебного заседания не представили.

С учетом надлежащего извещения о времени и месте проведения судебного заседания неявившихся лиц, участвующих в деле, в соответствии с частями 3, 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд признал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии со статьей 1095 Гражданского кодекса Российской Федерации вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу гражданина либо имуществу юридического лица вследствие конструктивных, рецептурных или иных недостатков товара, работы или услуги, а также вследствие недостоверной или недостаточной информации о товаре (работе, услуге), подлежит возмещению продавцом или изготовителем товара, лицом, выполнившим работу или оказавшим услугу (исполнителем), независимо от их вины и от того, состоял потерпевший с ними в договорных отношениях или нет. Правила, предусмотренные настоящей статьей, применяются лишь в случаях приобретения товара (выполнения работы, оказания услуги) в потребительских целях, а не для использования в предпринимательской деятельности.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

При этом в соответствии с пунктом 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1 статьи 12 Закона о защите прав потребителей).

Согласно пункту 1 статьи 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

По общему правилу статей 15, 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность доказать факт наступления тех или иных негативных последствий, признаваемых вредом, их объем, а также причинную связь между действиями причинителя вреда и этими последствиями, лежит на истце.

Отсутствие хотя бы одного из указанных условий влечет невозможность наступления данного вида ответственности.

В пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что по делам о возмещении убытков истец обязан доказать, что ответчик является лицом, в результате действий (бездействия) которого возник ущерб, а также факты нарушения обязательства или причинения вреда, наличие убытков (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела, 23 марта 2023 года на основании заявления Чумаровой Т.И. о предоставлении кредита заключен договор потребительского кредита № KD281917000012574 на сумму 508 475 рублей на срок 60 месяцев с процентной ставкой на дату заключения договора в размере 8,99% годовых.

При этом, согласно пункту 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита применение дисконта в размере 11,01 процентных пунктов к Базовой ставке произведено с учетом предоставления Заемщиком письменного согласия на заключение договора добровольного страхования рисков жизни и здоровья/предоставления Заемщиком данных о наличии имеющегося договора страхования с иной, не входящей в перечень рекомендуемых Банком, страховой компанией (согласно требованиям раздела 5 Общих условий договора потребительского кредита), содержащегося в заявлении о предоставлении кредита. Базовая процентная ставка 20% годовых (устанавливается согласно пункту 19 Индивидуальных условий договора потребительского кредита). При установлении Базовой процентной ставки Дисконт не применяется и в дальнейшем его применение не возобновляется.

В соответствии с пунктом 19 Индивидуальных условий договора потребительского кредита действие базовой процентной ставки устанавливается в случае возникновения одного из следующих условий: 1. Получение Банком сведений, подтверждающих факт досрочного расторжения договора добровольного страхования, или не предоставление Заемщиком подтверждающего документа в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (то есть документ, выданный страховщиком, подтверждающий, что договор страхования, указанный в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, не расторгнут). Ставка устанавливается со дня, следующего за днем поступления в Банк соответствующей информации, но не ранее 30 календарных дней со дня выдачи Кредита; 2. Невыполнение Заемщиком условия в части заключения договора добровольного страхования или отсутствие у Банка сведений, подтверждающих факт заключения договора страхования свыше 30 календарных дней со дня выдачи Кредита; 3. Несоответствие заключенного Заемщиком договора добровольного страхования требованиям, указанным в Общих условиях договора потребительского кредита. Базовая процентная ставка (при возникновении условий, указанных в пунктах 2 и 3) устанавливается не ранее 31 календарного дня, следующего за днем выдачи Кредита.

Разделом 5 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено оформление заемщиком договора добровольного страхования посредством заполнения информации на предоставление кредита.

Также 23 марта 2023 года между Чумаровой Т.И. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» были заключены договор страхования «Полис защиты» № 7870249265 и договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Полис защиты» № 4833057834.

3 апреля 2023 года в адрес страховщика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» поступило заявление об отказе от договора страхования № 7870249265, в связи с чем данный договор был признан незаключенным, страховая премия в размере 96 610 рублей возвращена Чумаровой Т.И., что подтверждается платежным поручение от 12 апреля 2023 года № 45545.

При этом из заявления Чумаровой Т.И., направленного в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь», усматривается, что она просит прекратить только действие полиса страхования «Полис Защиты» № 7870249265 с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 23 марта 2023 года на сумму 96 610 рублей. Прекратить действие договора страхования № 4833057834 от 23 марта 2023 года Чумарова Т.И. в данном заявлении не просит.

Вместе с тем, из заявления о предоставлении кредита усматривается, что Чумарова Т.И. также, помимо вышеуказанного договора, который она добровольно расторгла в установленный срок, выразила согласие на заключение с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договора страхования «Полис защиты Программа 1» сроком на 12 месяцев, стоимостью услуги 111 865 рублей, проставив в соответствующем окне отметку напротив пункта «Согласен (-на)», а также свою подпись. При этом, проставляя свою подпись, Чумарова Т.И. подтвердила, что добровольно выбрала заключение договора потребительского кредита, предусматривающего заключение договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательства по договору потребительского кредита, и ознакомлена Банком со своим правом заключить договор потребительского кредита без заключения договора страхования с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по договору потребительского кредита, заключенному в случае оформления договора страхования; ознакомлена Банком о своем праве отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения посредством подачи Страховщику заявления об отказе от страхования; ознакомлена Банком с тем, что полная стоимость кредита при условии незаключения договора страхования или его досрочного расторжения составит 19,99% годовых.

Таким образом, из данного заявления следует, что до Чумаровой Т.И. Банком была доведена информация о том, с кем заключается договор страхования, его стоимости и сроке действия договора.

Кроме того, суд приходит к выводу, что действия Чумаровой Т.И. по отказу от договора страхования № 7870249265 в предусмотренный 14-дневный срок, в том числе свидетельствуют, что ей было с достоверностью известно с кем именно заключены договоры страхования, а также их стоимость.

Истец Чумарова Т.И. была проинформирована о возможности предоставления дисконта к процентной ставке при страховании жизни и здоровья заемщика, выразила свое согласие с условиями договора страхования. При несогласии с предложенными условиями страхования Чумарова Т.И. вправе была отказаться от страховой защиты, оформления договора страхования на предложенных условиях, отказаться от договора страхования № 4833057834 от 23 марта 2023 года после его заключения, в том числе с возможностью возврата страховой премии, для получения дисконта представить договор страхования с любой другой страховой компанией, отвечающей требованиям банка. Добровольно заключая договор страхования, истец подтвердила, что с его условиями ознакомлена и согласна. Для предоставления дисконта по процентной ставке истцу был предложен для заключения полис с одной из страховых компаний, отвечающих таким требованиям, истец не лишен возможности сменить страховую компанию в течение срока кредита, расторгнуть договор страхования.

Услуги по договору страхования № 4833057834 от 23 марта 2023 года страховщиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» оказаны, действие договора прекращено 23 марта 2024 года в связи с истечением срока действия договора страхования, однако в суд с настоящим исковым заявлением истец Чумарова Т.И. обратилась уже по истечении срока действия указанного договора, направив заявление 4 октября 2024 года.

При этом, рассмотрение заявления Чумаровой Т.И. на определения об отказе в возбуждении дел об административных правонарушениях арбитражными судами не препятствовало обращению Чумаровой Т.И. в суд с настоящим иском ранее, что ею также сделано не было.

В связи с чем суд приходит к выводу о необоснованности требования Чумаровой Т.И. о наличии у нее убытка в виде уплаченной страховой премии в размере 111 865 рублей. Истом взамен уплаченной суммы получена эквивалентная услуга (иное суду не доказано), в связи с чем наличие убытка исключается.

При этом, доводы истца о том, что судебными актами Арбитражного суда Свердловской области, 17 Арбитражного апелляционного суда и Арбитражного суда Уральского округа по делу № А60-54833/2023 установлено нарушение ООО «УБРиР» ее прав, безусловно, не свидетельствует о возникших, в связи с этим, у истца убытков, поскольку наличие убытков устанавливается по правилам статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кроме того, вопреки доводам истца из судебных актов арбитражных судов не усматривается, что Банк был привлечен к административной ответственности именно по факту нарушения прав Чумаровой Т.И., установлении самого факта нарушения прав Чумаровой Т.И. как потребителя, в данном случае в ходе производства по делу № А60-54833/2023 Арбитражный суд Свердловской области, 17 Арбитражный апелляционный суд и Арбитражный суд Уральского округа лишь пришли к выводу о незаконности определений Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении от 25 сентября 2023 года по обращениям Чумаровой Т.И.

При том что в ходе рассмотрения настоящего дела причинная связь между действиями банка и убытками истца не усматривается.

Истец добровольно заключил с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования № 4833057834 от 23 марта 2023 года, оценив предложенные условия страхования. Доказательств навязывания услуг не установлено. До Чумаровой Т.И. при заключении договора потребительского кредита была доведена информация о возможности заключения указанного договора без заключения договором страхования. В установленный 14-дневный срок истец от договора страхования № 4833057834 от 23 марта 2023 года не отказалась.

Заключение договора страхования № 4833057834 от 23 марта 2023 года не являлось обязательным условием заключения и существования договора потребительского кредита № KD281917000012574. Заключение указанного договора страхования повлекло лишь применение к Чумаровой Т.И. дисконта по процентной ставке кредита.

Поскольку судом не установлено оснований для удовлетворения требований истца о взыскании в ее пользу с ПАО «УБРиР» убытков в счет возврата уплаченной суммы в размере 111 865 рублей, отсутствуют также основания для взыскания в пользу Чумаровой Т.И. с ответчика убытков в виде процентов, уплаченных на сумму 111 865 рублей, в размере 15 264 рубля, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 22 867 рублей 46 копеек, компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в принудительном порядке, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, начиная с 27 сентября 2024 года, начисляемых на сумму 111 865 рублей, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды по дату фактического исполнения решения суда.

В связи с тем, что суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований Чумаровой Т.И. в полоном объеме отсутствуют основания для взыскания в ее пользу также понесенных судебных расходов на отправку почтовой корреспонденции.

Дело рассмотрено в пределах заявленных требований. Иных требований, равно как иных доводов и доказательств суду не заявлено и не представлено.

Руководствуясь статьями 12, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░                     (░░░░░░░)                     ░░░░░░ ░.░.