Решение по делу № 2-105/2021 от 11.06.2020

Дело № 2-105/2021

74RS0002-01-2020-004028-91                                

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 января 2021 года             г.Челябинск

Центральный районный суд г.Челябинска в составе:

председательствующего судьи         А.В. Ус,

при секретаре                А.А.Карымовой,

с участием представителя истца И.А.Плотниковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Смирнову А.И. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском (в редакции измененного искового заявления) о расторжении кредитного договора № от 23 августа 2019 года, о взыскании с заемщика Смирнова А.Т. образовавшейся задолженности по кредитному договору № от 23 августа 2019 года по состоянию на 03 июня 2020 года 874578,80 рублей, процентов за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму основного долга, с 04.06.2020 г. по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки за каждый день просрочки с 04.06.2020 г. по дату вступления в законную силу решения суда, расходы по оценке имущества в размере 3000 рублей и обращении взыскания на заложенное имущество-квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 40,5 м.кв., кадастровый № с установлением начальной продажной стоимости заложенного имущества в сумме 1152000 рублей, а также просили взыскать с ответчика расходы на оплату государственной пошлины.

Представитель истца Плотникова И.А. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить иск.

Ответчик Смирнов А.А. в судебное заседание не явился, при надлежащем извещении, о причине не явки суд не уведомил.

В соответствии со ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ судом решен вопрос о рассмотрении дела в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав представленные в материалы письменные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее -ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено и подтверждается письменными материалами дела, что 23.08.2019 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 829441,97 рублей сроком на 84 месяца, а Заемщик обязался принять, использовать по назначению и возвратить кредит согласно графику платежей, уплатить Банку проценты на сумму кредита в размере 18,9 % годовых. †††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††† Согласно п.3.3 кредитного договора, а так же на основании п.2.1 договора залога обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему кредитному договору является квартира, общей площадью 40,5 кв.м., этаж 7, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №. Право собственности на квартиру зарегистрировано за Смирновым А.И. в установленном законом порядке 25.08.2015 года. Существующие ограничения (обременения) права – ипотека в силу закона также зарегистрированы. В настоящее время залогодержателем является ПАО «Совкомбанк». В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Пунктом 8.2 договора, п.4.1.6 п.п.1 договора залога заемщик обязан уплачивать кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки, п.п.2 – штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности заемщика, установленной кредитным договором. В соответствии с п. 8.2 кредитного договора в случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту заемщик уплачивает банку неустойку от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Исполнение ПАО «Совкомбанк» своих обязательств по предоставлению Смирнову А.И. денежных средств ответчиком не оспорено и судом под сомнение не ставится. Изложен

Согласно п.3.3 кредитного договора, а так же на основании п.2.1 договора залога обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему кредитному договору является квартира, общей площадью 40,5 кв.м., этаж 7, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Право собственности на квартиру зарегистрировано за Смирновым А.И. в установленном законом порядке 25.08.2015 года. Существующие ограничения (обременения) права – ипотека в силу закона также зарегистрированы. В настоящее время залогодержателем является ПАО «Совкомбанк».

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 8.2 договора, п.4.1.6 п.п.1 договора залога заемщик обязан уплачивать кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки, п.п.2 – штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности заемщика, установленной кредитным договором.

В соответствии с п. 8.2 кредитного договора в случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту заемщик уплачивает банку неустойку от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Исполнение ПАО «Совкомбанк» своих обязательств по предоставлению Смирнову А.И. денежных средств ответчиком не оспорено и судом под сомнение не ставится.

Изложенные обстоятельства не являются предметом спора между сторонами, письменные доказательства, подтверждающие данные обстоятельства, сторонами не оспорены.

Согласно расчету задолженности, составленного истцом на 03.06.2020 года задолженность ответчика составляет 874578,80 рублей, из которых просроченная ссуда в размере 804988,15 рублей, просроченные проценты в размере 52870,61 рублей, проценты по просроченной ссуде в размере 1418,81 рублей, неустойка по ссудному договору в размере 14760,17 рублей, неустойка на просроченную ссуду в размере 541,05 рублей.

В адрес ответчика ПАО «Совкомбанк» было направлено требование о досрочном истребовании задолженности от 20 апреля 2020 года. Указанное требование ответчиком исполнено не было.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 23.08.2019 года в сумме 874578,80 рублей, из которых просроченная ссуда в размере 804988,15 рублей, просроченные проценты в размере 52870,61 рублей, проценты по просроченной ссуде в размере 1418,81 рублей, неустойка по ссудному договору в размере 14760,17 рублей, неустойка на просроченную ссуду в размере 541,05 рублей.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Поскольку в судебном заседании установлено обстоятельство существенного нарушения ответчиком кредитного договора, предложение займодавца о расторжении кредитного договора проигнорировано заемщиком, суд полагает, что просьба истца о расторжении кредитного договора основано на законе и подлежит удовлетворению.

В силу п. 2 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

На основании ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с ч. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года (далее - Закона) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Требования кредитора удовлетворяются за счёт заложенного имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем (п.2 ст.349 Гражданского кодекса РФ).

В обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору № от 23.08.2019 года в качестве предмета залога предоставлена квартира по адресу: <адрес>, общей площадью 40,5 кв.м., кадастровый №.

Установлено, что исполнение обязательств по вышеуказанному договору ответчиком было обеспечено периодическими платежами, нарушение сроков внесения платежей было допущено более трех раз в течение 12 месяцев. Доказательств, по которым суд не может применить положения ст.ст. 50, 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года, стороной ответчика не представлено.

В соответствии с подп.4 п.2 ст.54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом.

Согласно п.3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора определена в размере 1686000 рублей.

Согласно отчету об оценке составленному ООО «Негосударственное экспертное учреждение «Эсконс» № 20111101 рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> на 13.11.2020 года составила 1440000 рублей.

По ходатайству ответчика судом была назначена судебная оценочная экспертиза, с целью определения рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

В соответствии с заключением судебной экспертизы, проведенной ООО КК «ОБиКон» №№ от 23.11.2020 г. рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, по состоянию на 12.11.2020 года составляет 1827000 рублей.

Указанная экспертиза проведена в соответствии с требованиями Федерального закона «О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации» № 73-ФЗ на основании определения суда о поручении проведения экспертизы эксперту данной организации в соответствии с профилем деятельности, определенным выданной ему лицензией, заключение содержит необходимые исследования, ссылки на нормативно-техническую документацию, использованную при производстве экспертизы, а эксперт предупрежден об уголовной ответственности, предусмотренной статьей 307 Уголовного кодекса Российской Федерации.

Проанализировав содержание заключения судебной экспертизы, суд приходит к выводу о том, что оно в полном объеме отвечает требованиям статьи 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку содержит подробное описание произведенных исследований, сделанные в их результате выводы и обоснованные ответы на поставленные вопросы, в обоснование сделанных выводов эксперт приводит соответствующие данные из представленных в распоряжение эксперта материалов, указывает на применение методов исследований, основывается на исходных объективных данных. Достоверных, объективных доказательств, опровергающих выводы вышеназванного экспертного заключения, участвующими в деле лицами суду представлено не было. Оснований не доверять данному доказательству у суда не имеется.

Учитывая, что заключение судебной экспертизы является более полным, эксперт предупрежден об уголовной ответственности, суд при определении рыночной стоимости квартиры принимает во внимание заключение судебной экспертизы.

Поскольку материалами дела подтвержден факт ненадлежащего исполнения ответчиками обязательств по кредитному договору № года, суд приходит к выводу о том, что требование ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>,являются обоснованными и в соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса РФ подлежат удовлетворению, определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов.

В силу п. 4 ч. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, и равняется 1461600 рублей (1827000 х 80 %).

Таким образом, на основании изложенного, с ответчика Смирнова А.Т. следует взыскивать в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка просроченной ссуды, начиная с 04.06.2020 года по день вступления решения суда в законную силу, а так же неустойку в размере ключевой ставки Банка России, действующей на день заключения кредитного договора в размере 7,25% годовых, начисленную на сумму остатка просроченной ссуды, за каждый календарный день просрочки, начиная с 04.06.2020 года по день вступления решения суда в законную силу.

Согласно ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку судом при определении стоимости квартиры не принят во внимание отчет, представленный истцом, расходы на его составление в размере 3000 рублей взысканию с ответчика не подлежат.

С ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» следует взыскать в счет возмещения расходов на оплату государственной пошлины 17945,79 рублей.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.98,194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования ПАО «Совкомбанк» к Смирнову А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество- удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 23.08.2019 года, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Смирновым А.И..

Взыскать с Смирнова А.И. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 23.08.2019 года в размере 874578,80 рублей, из которых: просроченная ссуда - 804988,15 рублей, просроченные проценты - 52870,61 рублей, проценты по просроченной ссуде - 1418,81 рублей, неустойка по ссудному договору - 14760,17 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 541,05 рублей, а также расходы оплату государственной пошлины в размере 17945,79 рублей.

Взыскать с Смирнова А.И. в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка просроченной ссуды, начиная с 04.06.2020 года по день вступления решения суда в законную силу.

Взыскивать с Смирнова А.И. в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России, действующей на день заключения кредитного договора в размере 7,25% годовых, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки, начиная с 04.06.2020 года по день вступления решения суда в законную силу.

В счет погашения задолженности по кредитному договору № от 23.08.2019 года обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности Смирнову А.И., установив начальную продажную стоимость в размере 1461600 рублей и способ реализации с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Центральный районный суд г. Челябинска.

Председательствующий         п/п          А.В. Ус

Копия верна. Решение не вступило в законную силу.

Судья:                            А.В. Ус

Секретарь:                        А.А.Карымова

Мотивированное решение составлено 26.01.2021 года.