Решение по делу № 2-144/2021 от 24.03.2021

22RS0044-01-2021-000178-61              Дело № 2-144/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рубцовск                20 апреля 2021 года

Рубцовский районный суд Алтайского края в составе: и.о. судьи Рубцовского районного суда судьи Рубцовского городского суда Алтайского края Хоченовой Е.В., при секретаре Лагуновой Н.Н., с участием представителя ответчика Бычихина Ю.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-144/2021 по иску общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «ФИНТЕРРА» к Шенк Надежде Владимировне о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

Истец общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «ФИНТЕРРА» (далее - ООО МКК «ФИНТЕРРА», Заимодавец, истец) обратилось с исковым заявлением, в котором просит взыскать в свою пользу с ответчика Шенк Надежды Владимировны (далее - Заёмщик, ответчик) сумму задолженности в размере 51 960 руб. 00 коп., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1 758 руб. 80 коп.

В обоснование заявленных требований указало на то, что 20 октября 2015 года между ООО МКК «ФИНТЕРРА» и Шенк Надеждой Владимировной был заключен договор займа № 00000337631 (далее - Договор), в соответствии с условиями которого Заёмщику была предоставлена сумма займа в размере 15 000 руб. на срок 30 дней (п. 2 Договора). В соответствии расходным кассовым ордером № 00000128742 от 20.10.2015 вышеуказанная сумма займа в размере 15 000 руб. была выдана Заёмщику наличными денежными средствами. В соответствии с п.4 Договора, на сумму займа, в соответствии с ч.1 ст.809 Гражданского Кодекса Российской Федерации, начисляются проценты за пользование займом в размере 2 % в день (732 % годовых). Общая сумма процентов за пользование денежными средствами за 30 дней пользования займом составила 9 000 руб. Общая сумма по Договору составила 24 000 руб. Согласно п.2 Договора дата возврата суммы займа и начисленных процентов 19.11.2015. 20.11.2015 Заемщиком внесен платеж в размере 6 750 руб., который был направлен на погашение процентов за 30 дней пользования займом и заключено дополнительное соглашение к договору займа от 20.11.2015 (далее Соглашение), в соответствии с условиями которого Заёмщик продлил срок пользования денежными средствами до 19.12.2015. 22.12.2015 Заёмщиком внесен платеж в размере 7 440 руб., из которого 6 960 руб. было направлено на погашение процентов за 30 дней пользования займом, 480 руб. на фактическое погашение просроченных процентов и заключено дополнительное соглашение к договору займа от 22.12.2015 (далее Соглашение), в соответствии с условиями которого Заемщик продлил срок пользования денежными средствами до 20.01.2016. 03.05.2016 Заёмщиком внесен платеж в размере 3 000 руб., который был направлен на частичное погашение процентов за фактическое пользование займом. В соответствии с п.12 Договора, в случае неуплаты суммы, указанной в п. 2 в срок, Заемщик, начиная с первого дня просрочки уплачивает заимодавцу просроченные проценты в размере 2% в день на сумму займа, а также сумму пени в размере 20% годовых от общей суммы задолженности (сумма займа, проценты за пользование займом, просроченные проценты). Согласно позиции Президиума Верховного Суда РФ от 27.09.2017г., изложенной в обзоре судебной практики по делам, связанной с защитой прав потребителей финансовых услуг, начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным. При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма. Договор с Ответчиком заключен 20.10.2015. На октябрь 2015 г. Банком России установлена средневзвешенная процентная ставка по потребительским кредитам в размере 18,27 % годовых, что доставляет 0,05 % в день. На основании выше изложенного ООО МКК «ФИНТЕРРА» отказывается от соблюдения условий п. 12 Договора в части начисления просроченных процентов в размере 2% в день на сумму займа. В соответствии с ч. 2 ст. 17 ФЗ №353 «О потребительском кредите (займе)» настоящий Федеральный закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу. Согласно ч. 1 ст. 17 ФЗ №353 «О потребительском кредите (займе)» настоящий Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 года. Договор займа № 00000337631, заключен с Шенк Надежда Владимировна 20 октября 2015 года, то есть на данный договор займа распространяется действие ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)». Неисполнением ответчиком своих обязательств по возврату займа и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных Договором займа. 23.07.2020 был вынесен судебный приказ о взыскании указанной суммы долга с Заемщика, копия которого была направлена ответчику. От Заемщика в адрес суда поступило заявление об отмене судебного приказа. Определением от 12.08.2020 судебный приказ отменён. На момент подготовки искового заявления Ответчику было остановлено начисление процентов и пени, предусмотренных условиями Соглашения. На 12.10.2020 г. задолженность не погашена и составляет 51 960 руб., из которых: - 15 000 руб. - сумма основного долга; - 9 000 руб. - сумма процентов за 30 дней пользования займом (с 23.12.2015 по 20.01.2016); - 12 960 руб. - сумма процентов за 1 728 день фактического пользования займом (с 21.01.2016 по 12.10.2020); - 15 000 руб. - сумма пени за каждый день просрочки, начиная с 1 дня просрочки. Расчет процентов за 30 дней пользования займом: 15 000 (сумма основного долга) * 2% * 30 (дней пользования займом) = 9 000 рублей. Расчет процентов за 1 728 день фактического пользования займом (с 21.01.2016. по 12.10.2020): 15 000 рублей (сумма займа) * 0,05% (18,27% / 365 дней) * 1 728 (дней просрочки за период с 21.01.2016 по 12.10.2020) = 12 960 рублей. Расчет пени: (24 000 (сумма займа + проценты за 30 дней пользования займом) + 12 960 руб. (сумма процентов за 1 728 день фактического пользования займом (с 21.01.2016 по 12.10.2020)) *0,2 (числовое значение процентной ставки пени по договору (20% годовых: 100=0,2))* 1 728 день (с 21.01.2016 по 12.10.2020): 365 дней = 34 995 руб. 55 коп. Так как сумма задолженности существенно превышает сумму основного долга, считаем возможным просить суд уменьшить размер пени на сумму займа с 34 995 руб. 55 коп. до 15 000 руб. (сумма основного долга). Итого, цена иска составляет: 15 000 руб. (сумма основного долга) + 9 000 руб. (сумма процентов за 30 дней пользования займом) + 12 960 руб. (сумма процентов за 1 728 день фактического пользования займом (с 21.01.2016 по 12.10.2020)) + 15 000 руб. (пени) = 51 960 руб.

Представитель истца в судебном заседании отсутствовал. О времени и месте рассмотрения дела извещался. Требования иска не изменял. Просил суд о рассмотрении дела без его участия.

Представитель ответчика Шенк Н.В. Бычихин Ю.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании заявил о применении срока исковой давности и просил отказать в удовлетворении иска в полном объёме.

Ответчик Шенк Н.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счёл возможным рассмотрение дела при данной явке.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему выводу.

Согласно статье 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности. Обязательства возникают, в том числе, из договора.

В соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).

Согласно части 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статье 814 Гражданского кодекса Российской Федерации при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика возврата суммы и уплаты причитающихся процентов.

В статье 3 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» указано, что микрофинансовые организации осуществляют микрофинансовую деятельность в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с частью 1 статьи 2 указанного Закона, микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 настоящего Федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование). Микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом;

Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации (часть 2 статьи 8 указанного Закона).

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что деятельность микрофинансовых организаций как специального вида юридических лиц имеет особую специфику, в том числе в сфере установления процентных ставок за пользование микрозаймами, выражающуюся в отсутствии установленных законом ограничений, касающихся размера процентов, взыскиваемых за пользование микрозаймом, в зависимости от срока, на который он выдавался, и его суммы.

Сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьёй 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав.

Вместе с тем принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, учитывая при этом, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства. Применительно к договорам займа, заключенным с микрофинансовыми организациями, это предполагает, в частности, необходимость установления судом допускаемых среднерыночных значений процентных ставок, обычно взимаемых микрофинансовыми организациями за пользование заемными денежными средствами при сравнимых обстоятельствах.

В соответствии с пунктом 8, пунктом 10 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на дату заключения Договора) Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа).

В Определении Верховного Суда Российской Федерации от 31.01.2017 по делу № 37-КГ16-18 обращено внимание на то, что критерием для определения разумности поведения микрофинансовой организации при предоставлении микрозайма без обеспечения сроком до 1 месяца является среднерыночное значение полной стоимости кредитов указанной категории.

Среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) рассчитано Банком России в соответствии с Указанием от 29.04.2014 № 3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)».

Действующее гражданское законодательство, в том числе статьи 1, 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, не исключает возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений. Соответственно, при заключении договора потребительского кредитования заимодавец должен действовать в допустимых пределах осуществления гражданских прав и представлять доказательства обоснованности установления в договоре ставки процентов в соответствующем размере.

На дату заключения договора займа № 00000337631 от 20 октября 2015 года среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) категории «потребительские микрозаймы без обеспечения», заключаемых на срок до 1 месяца, с суммой до 30000 руб., рассчитанное Банком России, составляло 679,979% в год (или 1,863% за один день).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 20 октября 2015 года между ООО МКК «ФИНТЕРРА» и Шенк Н.В. был заключён Договор, в соответствии с условиями которого Заёмщику была предоставлена сумма займа в размере 15 000 руб. на срок 30 дней (п. 2 Договора). Процентная ставка за пользование суммой займа составляет 2% в день (730% годовых или 732% годовых).

В соответствии расходным кассовым ордером № 128742 от 20.10.2015 вышеуказанная сумма займа в размере 15 000 руб. была выдана Заёмщику наличными денежными средствами, таким образом Заимодавец свои обязанности выполнил надлежащим образом, предоставляя ответчику в пользование денежные средства.

Возникновение между сторонами отношений по договору займа стороной ответчика не оспаривалась.

Дополнительным соглашением к Договору от 19 ноября 2015 года срок действия Договора был продлён до 19 декабря 2015 года.

Дополнительным соглашением к Договору от 21 декабря 2015 года срок действия Договора был продлён до 20 января 2016 года.

Соглашением о приостановлении начисления процентов и пени к Договору срок действия Договора был продлён до 03 июня 2016 года.

Шенк Н.В. в полном объёме обязанности по Договору не выполняла, в связи с чем образовалась вышеуказанная задолженность, что подтверждается расчётом сумм задолженности.

Суд соглашается с представленным истцом расчётом задолженности в части взыскания: основного долга в размере 15 000 руб.; суммы процентов за 1 728 день фактического пользования займом с 21 января 2016 года по 12 октября 2020 года в размере 12 960 руб.; пени в размере 15 000 руб.

Однако суд не соглашается с представленным истцом расчётом задолженности в части суммы процентов за 30 дней пользования займом в связи с тем, что процентная ставка в размере 2% в день (730% годовых или 732% годовых) превышает вышеуказанное среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) категории «потребительские микрозаймы без обеспечения», заключаемых на срок до 1 месяца, рассчитанное Банком России - 679,979% в год (или 1,863% за один день).

Таким образом, размер процентов за 30 дней пользования займом будет составлять 8 383 руб. 50 коп. (из расчёта: 15 000 (сумма основного долга) * 1,863% * 30 (дней пользования займом)).

На основании изложенного суд полагает подлежащим удовлетворению требования истца о взыскании задолженности по Договору частично в размере 51 343 руб. 50 коп., в том числе: 15 000 - сумма основного долга; 8383 руб. 50 коп. - сумма начисленных процентов за 30 дней пользования займом; 12 960 руб. - сумма процентов за 1 728 день фактического пользования займом с 21 января 2016 года по 12 октября 2020 года; 15 000 руб. - пеня.

Исходя из сумм и периодов просрочки исполнения обязательств по Договору, суд не находит оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижения заявленной истцом пени. При этом суд учитывает, что рассчитанная Банком пеня за период с 21 января 2016 года по 12 октября 2020 года в размере 34 995 руб. 55 коп. добровольно снижена истцом до суммы 15 000 руб.

Истец представил допустимые доказательства в подтверждение заявленных требований и обязанности ответчика Шенк Н.В. возвратить задолженность.

Относительно позиции ответчика о пропуске истцом срока исковой давности при обращении с настоящими требованиями, суд учитывает следующее.

В соответствии со статьёй 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности устанавливается статьёй 196 Гражданского кодекса Российской Федерации в три года.

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Согласно пункту 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исключением из этого общего правила является пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом, срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как установлено статьёй 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода. В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства. При непредъявлении кредитором в разумный срок требования об исполнении такого обязательства должник вправе потребовать от кредитора принять исполнение, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не явствует из обычаев либо существа обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Договором (с последующими изменениями) был установлен срок возврата суммы задолженности - 03 июня 2016 года.

Следовательно, срок исковой давности подлежит исчислению с даты, следующей после даты окончания срока для исполнения ответчиком требования по погашению задолженности - с 04 июня 2016 года. Трёхлетний срок исковой давности определяется периодом с 04 июня 2016 года по 04 июня 2019 года.

Согласно представленным по запросу суда материалам гражданского дела № 2-2071/2020 к мировому судье судебного участка Рубцовского района Алтайского края с заявлением о выдаче судебного приказа ООО МКК «ФИНТЕРРА» обратилось 16 июля 2020 года (согласно штампу входящей корреспонденции), то есть за пределами срока исковой давности для защиты нарушенного права.

В Рубцовский районный суд Алтайского края истец АО «Банк Русский Стандарт» обратилось 15 марта 2021 года (дата штемпеля почтового конверта об отправке почтовой корреспонденции), что также находится за пределами срока исковой давности для защиты нарушенного права.

При таких обстоятельствах доводы ответчика о том, что требования истца предъявлены с истечением срока давности являются законными и обоснованными, заслуживают внимание суда.

Уважительных причин пропуска срока истцом не сообщено, о необходимости восстановления срока истец не заявил.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объёме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «ФИНТЕРРА» к Шенк Надежде Владимировне о взыскании задолженности по договору займа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Рубцовский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья       Е.В. Хоченова