Решение от 10.01.2023 по делу № 33-383/2023 (33-17575/2022;) от 29.11.2022

УИД 52RS0002-01-2021-007446-06

дело №2-3013/2022                                     №33-17575/2022

судья Лебедев Д.Н.                                                                            (№33-383/2023)

НИЖЕГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Нижний Новгород                                    10 января 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:

председательствующего судьи Кавелькиной М.Н.

судей Елагиной А.А., Леваневской Е.А.,

при секретаре судебного заседания Сулевой Ю.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Королева Романа Александровича на решение Нижегородского районного суда г. Н.Новгород от 21 апреля 2022 года по исковому заявлению АО «Эксперт Банк», в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», к Королеву Роману Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

по докладу судьи Леваневской Е.А.,

УСТАНОВИЛА:

АО «Эксперт Банк», в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», обратилось в суд с иском к Королеву Р.А. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита по состоянию на 13 июня 2021 года в размере <данные изъяты>, суммы процентов за пользование кредитом по ставке 20 % годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 14 июня 2021 года и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, неустойки (пени) в размере 20% процентов годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с 14 июня 2021 года и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, об обращении взыскания на заложенное по договору имущество – автомобиль, путём реализации на публичных торгах, установив начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты>, о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Решением Нижегородского районного суда г. Н.Новгород от 21 апреля 2022 года исковые требования удовлетворены частично.

С Королева Романа Александровича в пользу АО «Эксперт Банк» взыскана задолженность по договору потребительского кредита «Автокредит» от 23.10.2018 №[номер] по состоянию на 13 июня 2021 года в размере <данные изъяты>, расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>

С Королева Романа Александровича в пользу АО «Эксперт Банк» взыскана по договору потребительского кредита «Автокредит» от 23.10.2018 №[номер] сумма процентов за пользование кредитом по ставке 20 % годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 14 июня 2021 года и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

С Королева Романа Александровича в пользу АО «Эксперт Банк» взыскано по договору потребительского кредита «Автокредит» от 23.10.2018 №[номер] неустойку (пени) в размере 20% процентов годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с 14 июня 2021 года и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Обращено взыскание на заложенное по договору потребительского кредита «Автокредит» от 23.10.2018 №[номер] имущество: транспортное средство <данные изъяты> установлен способ реализации предмета залога – путем продажи с публичных торгов.

Требования АО «Эксперт Банк», в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», об установлении начальной продажной стоимости предмета залога, оставлены без удовлетворения.

Королев Р.А. в апелляционной жалобе просит решение суда отменить, указывает, что судом неправильно применены нормы материального и процессуального права, выводы суда первой инстанции, изложенные в решении, не соответствуют обстоятельствам дела, без основательно не применены положения ст. 333 ГК РФ.

    В судебном заседании суда апелляционной инстанции Рыжов И.Б. – представитель Королева Р.А., апелляционную жалобу поддержал в полном объёме.

    Иные лица, участвующие в деле, на рассмотрение дела в суд апелляционной инстанции не явились, не представили доказательств уважительности причин своего отсутствия, равно как и ходатайств об отложении судебного заседания, извещались надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания путём направления судебных извещений, кроме того, информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Нижегородского областного суда – www.oblsudnn.ru.

Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ, с учётом ч.1 ст.327.1 ГПК РФ.

Изучив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав представителя ответчика, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.

Согласно ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со ст. 348 п. 1 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда.

    Как установлено судом и следует из материалов дела, 23 октября 2018 года между АО «Эксперт Банк» и Королевым Р.А. заключен смешанный договор потребительского кредита «Автокредит» № [номер], содержащий элементы договора залога транспортного средства, по условиям которого, банк предоставил заемщику/залогодателю кредит в сумме <данные изъяты>, сроком возврата до 23 октября 2023 года (включительно), с уплатой процентов за пользование кредитом 20 % годовых (п.п. 1 - 4 договора). Погашение кредита и процентов осуществляется ежемесячно, аннуитетными платежами в размере и даты, установленные графиком платежей, являющимся приложением [номер] к Кредитном договору (п. 6.1 договора).

    Банк свои обязательства по предоставлению заемщику кредитных средств в порядке, размере и на условиях, предусмотренных договором, исполнил полностью, что подтверждается выписками по счету за период с 23 октября 2018 года по 13 июня 2021 года и распоряжением о предоставлении денежных средств от 23 октября 2018 года.

    Ответчик не исполняет надлежащим образом условия договора, нарушает установленные договором сроки возврата кредита и уплаты процентов и не в полном объеме производил оплату ежемесячных платежей.

    Истец направлял заемщику уведомление о досрочном истребовании суммы кредита, что подтверждается имеющейся в материалах дела претензией и списком внутренних почтовых отправлений от 29.06.2021, которое оставлено ответчиком без исполнения.

    Задолженность заемщика по данному кредитному договору по состоянию на 13.06.2021 составляла <данные изъяты>, в том числе:

    сумма (просроченного долга) - <данные изъяты>,

    сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом - <данные изъяты>,

    сумма пени по просроченному основному долгу - <данные изъяты>,

    сумма пени за несвоевременную уплату процентов - <данные изъяты>

    Кредитный договор содержит условие о залоге, в соответствии с которым в залоге у банка находится транспортное средство - <данные изъяты>; залоговая стоимость установлена соглашением сторон в размере <данные изъяты> (п. 10 договора).

    Приказом Банка России от 01 ноября 2019 года №ОД-2519 у АО «Эксперт Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

    Решением Арбитражного суда Омской области от 07 апреля 2021 года по делу А46-21631/2020 - АО «Эксперт банк» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство.

    Доказательств исполнения принятого на себя кредитного обязательства ответчиком в материалы дела вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ не представлено. Расчет задолженности не опровергнут.

    Разрешая спор, правильно применив нормы материального и процессуального права, оценив в совокупности представленные в дело доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, проанализировав условия кредитного договора, установив неисполнение ответчиком кредитных обязательств, нарушение условий кредитного договора, определив размер задолженности, суд первой инстанции пришел к верным выводам об удовлетворении требований банка.

    Между тем, судебная коллегия не может согласиться с суждением суда первой инстанции об отсутствии оснований для применения ст. 333 ГК РФ, о чем ходатайствовал ответчик в ходе судебного разбирательства, к заявленной ко взысканию договорной неустойке (пени) в размере 20% процентов годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с 14 июня 2021 года и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

    Согласно п. 12.1 договор потребительского кредита за неисполнение заемщиком обязательств по возврату кредита начисляется неустойка в размере 20% процентов годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов.

    В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

    В абз. 2 п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 ░░░░░ 2016 ░░░░ № 7 «░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░. 333 ░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░. 1 ░░. 333 ░░ ░░). ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ (░░. 56 ░░░ ░░). ░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░. 333 ░░ ░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░. 67 ░░░ ░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

    ░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 14 ░░░░ 2021 ░░░░ ░░ 10 ░░░░░░ 2023 ░░░░ (576 ░░░░), ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ (<░░░░░░ ░░░░░░> + <░░░░░░ ░░░░░░>) ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> (<░░░░░░ ░░░░░░> ░576/365░20% ░░░░░░░).

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░ ░░░░░░░ ░░. 333 ░░ ░░.

░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № 497 ░░ 28.03.2022 «░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ 29.06.2021.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░. 333 ░░ ░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░ ░. 2 ░░. 228 ░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 328-329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░.░░░░░░░░░ ░░ 21 ░░░░░░ 2022 ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 14 ░░░░ 2021 ░░░░ ░░ 10 ░░░░░░ 2023 ░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░ ░░░░» ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░ 23.10.2018 №[░░░░░] ░░░░░░░░░ (░░░░) ░ ░░░░░░░ 20% ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 14 ░░░░ 2021 ░░░░ ░░ 10 ░░░░░░ 2023 ░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░ (░░░░) ░ ░░░░░░░ 20% ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 11 ░░░░░░ 2023 ░░░░ ░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░.░░░░░░░░░ ░░ 21 ░░░░░░ 2022 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 41 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░