Решение от 23.01.2024 по делу № 2-523/2024 (2-5382/2023;) от 04.10.2023

Дело №...

52RS0№...-89

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 января 2024 года (адрес)

Советский районный суд (адрес) в составе:

председательствующего судьи Телковой Е.И.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие – ФИО2» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

истец обратилась в суд с иском к ответчику, указав в обоснование заявленных требований следующее.

(дата) между ФИО1 и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» заключен кредитный договор на сумму 8135250 рублей.

Одновременно с этим между ФИО1 и ООО СК «Согласие-ФИО2» заключен Договор страхования №... (далее также Договор страхования, Договор) в случае наступления событий, указанных в Договоре страхования как «Страховые риски» на сумму 525000 рублей. Срок действия договора 84 месяца.

Кредитные обязательства исполнены досрочно, а именно (дата), что подтверждается справкой ПАО «БАНК УРАЛСИБ», вследствие чего возникло право на возврат пропорционально части страховой премии, то есть на возврат 87,4% премии (458850 рублей).

В связи с этим ФИО1 обратилась с заявлением в ООО СК «Согласие- ФИО2» о возврате части страховой премии.

Согласно ответу ООО СК «Согласие-ФИО2» от (дата) в возврате страховой премии отказано.

Считая данный отказ необоснованным, истец обратилась в суд с иском.

Компенсация морального вреда оценивается ею в 15000 рублей.

Согласно статьи 31 Закона о защите прав потребителей, с учетом направления ФИО1 претензии от (дата) о возврате денежных средств, в пользу ФИО1 подлежит взысканию неустойка в размере: 458850 х 0,03 х 61 дней = 839695, 5 руб.(с (дата) по (дата)). С учётом ограничений, установленных п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, размер неустойки составляет 525000 руб.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ООО СК «Согласие – ФИО2» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 458850 рублей, неустойку в размере 525000 рублей, компенсацию морального вреда 15000 рублей, штраф в размере 50% взысканной суммы.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена, направила в суд своего представителя по доверенности ФИО4, который в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие – ФИО2» (далее также ООО СК «Согласие – ФИО2») по доверенности ФИО5 в судебном заседании исковыек требования не признала, поддержав доводы письменных возражений на иск.

Представитель третьего лица по делу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела третье лицо извещено надлежащим образом.

С учетом изложенного, мнения представителей истца и ответчика, суд полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело по существу по имеющимся в деле доказательствам в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, суд в процессе разбирательства гражданского дела приходит к следующему.

В соответствии со ст. 123 Конституции Российской Федерации, ст. 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что (дата) между ФИО1, истцом по делу, заемщиком, и ПАО «Банк Уралсиб», третьим лицом по делу, кредитором, заключен кредитный договор №... на сумму 8135250 рублей на срок (дата) (далее также Кредитный договор).

(дата) между ФИО1 и ООО СК «Согласие – ФИО2», страховой компанией, страховщиком, ответчиком по делу, заключен договор добровольного страхования жизни №... (далее также Договор страхования) со сроком действия с (дата) по (дата).

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями добровольного страхования жизни №... от (дата) № СВ-1-07-06 (далее также Условия страхования).

Размер страховой премии по условиям Договора страхования составил 525000 рублей.

Свои обязательства по Кредитному договору истец исполнила досрочно, (дата), согласно справке ПАО «Банк Уралсиб» обязательства ФИО1 по Кредитному договору исполнены в полном объеме, договор закрыт (дата).

(дата) истец обратилась в ООО СК «Согласие – ФИО2» с заявлением о досрочном расторжении Договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору.

В удовлетворении требований ФИО1 ответчиком отказано письмом (дата).

ФИО1 (дата) обратилась в страховую компанию с претензией о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии.

(дата) ответчик уведомил истца об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии при расторжении Договора страхования.

ФИО1 обратилась в адрес уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО7.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № У-23-92738/5010-004 от (дата) в удовлетворении требования ФИО1 к ООО СК «Согласие-ФИО2» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

Считая отказ в возврате части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования незаконным, истец обратилась в суд с настоящим иском.

Суд не находит оснований для удовлетворения иска по следующим основаниям.

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от (дата) №...-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение. Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

На основании Указания Банка России от (дата) №...-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" предусмотрено право страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, при этом уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. В случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в указанный срок, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Пунктом 5.6 Договора страхования предусмотрено, что в случае отказа страхователя от Договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в указанном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия возвращается в порядке, предусмотренном в пункте 6.9.1 Условий страхования. В случае отказа страхователя от Договора страхования по истечении 14 календарных дней премия не возвращается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 6.9.1 Условий страхования в случае отказа от договора страхования в течение периода охлаждения (срока, указанного в подпункте (дата) Условий страхования), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхователю в течение 7 (семи) рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования, уплаченная страховая премия (страховой взнос) возвращается в полном объеме. Страховая премия по выбору страхователя возвращается наличными денежными средствами или в безналичном порядке.

В соответствии с пунктом 6.9.2 Условий страхования в случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения (срока, указанного в подпункте (дата) Условий страхования), уплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если законодательством Российской Федерации или Договором страхования не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, ФИО1 обратилась в адрес страховщика с заявлением о расторжении Договора страхования по истечении 14-дневного срока, установленного условиям Договора страхования, которые не предусматривают возврате страховой премии.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от (дата) № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 4 индивидуальных условий Кредитного договора, процентная ставка составляет 15,9 % годовых в период действия заключенного одновременно с Кредитным договором договора личного страхования жизни заемщика, соответствующего следующим требованиям: страховая премия должна быть оплачена единовременно на весь срок страхования; заемщик должен быть застрахован на случай смерти; сумма страхового возмещения должна полностью покрывать сумму основного долга по кредиту.

При этом процентная ставка 18,9 % годовых применяется при прекращении действия договора личного страхования жизни заемщика и незаключении заемщиком в течение 30 календарных дней с даты заключения Кредитного договора нового договора личного страхования жизни заемщика, соответствующего вышеуказанным требованиям.

В соответствии с п. 3.1., 3.2., 3.3. Договора страхования (полиса) страховым риском (страховым случаем) по Договору страхования является установление застрахованному лицу 1 группы инвалидности в результате несчастного случая, страховая сумма на дату начала срока действия Договора страхования составляет 7500000 рублей, далее – согласно Графику уменьшения страховой суммы, при этом размер страховой выплаты определяется страховой суммой на дату наступления страхового случая.

Страхование на случай смерти застрахованного лица Договором страхования не предусмотрено.

В соответствии с п. 3.4. Договора страхования страховая сумма по страховому риску является изменяемой и уменьшается в течение срока действия Договора страхования согласно Приложению №... к страховому полису, при этом страховая сумма по риску в любой день срока действия Договора страхования определяется в соответствии с Приложением №... к Договору страхования (График уменьшения страховой суммы), исходя из периода, на который приходится дата наступления страхового случая.

Оплатив страховую премию, ФИО1 подтвердила факт заключения Договора страхования на предложенных условиях.

Выгодоприобретателем по Договору страхования является ФИО1, застрахованное лицо, а в случае ее смерти - наследники.

Договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Доводы представителя истца об обратном в обоснование заявленных требований не подтверждены и опровергаются письменными доказательствами по делу.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом в первую очередь принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора, в целом.

В Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденному Президиумом Верховного Суда Российской Федерации (дата), указано, что по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служит основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования (пункт 7 Обзора). Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно (пункт 8 Обзора).

Таким образом, при разрешении заявленных истцом требований юридически значимым обстоятельством является то, предусмотрено ли условиями договора страхования уменьшение страховой суммы при уменьшении суммы задолженности по договору либо возможность возврата части страховой премии при досрочном исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

В рассматриваемом случае заключенным сторонами договором возможность возврата неиспользованной части страховой премии при досрочном погашении кредита предусмотрена не была.

В случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от (дата) №...-КГ 18-55).

Как следует из материалов дела, условия Договора страхования на протяжении срока его действия, а также Условия участия в программе добровольного страхования не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения ФИО1 кредитных обязательств будет равна нулю.

При этом суд исходит из того, что страхование истца осуществлялось на основании полиса-оферты, содержащей все существенные условия страхования, которые были доведены до сведения ФИО1

Заключение договора страхования являлось добровольным, отказ от страхования не являлся основанием для отказа в предоставлении страхователю финансовых услуг, страхователь имел право отказать от страхования (п. 4 Кредитного договора). Страховые суммы согласно страховому полису установлены в рублях в фиксированной сумме и не зависят от фактического размера задолженности по кредиту. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размеры возможных страховых выплат не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Доводы стороны истца в целом содержат собственные суждения относительно изложенных в правилах страхования условиях, а также порядка их применения, и основаны на неправильном толковании положений пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При указанных обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения иска в части взыскания с ООО СК «Согласие – ФИО2» в пользу ФИО1 денежных средств в размере 458850 рублей, и, как следствие, учитывая производный характер исковых требований в указанной части, исходя из отсутствия в действиях ответчика нарушений прав истца как потребителя, для удовлетворения иска в части взыскания неустойки в размере 525000 рублей, компенсации морального вреда 15000 рублей и штрафа в размере 50% взысканной суммы.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ – ░░░2» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ (░░░░░) ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░)