Решение от 03.11.2016 по делу № 33-10822/2016 от 03.10.2016

Судья Борзенков А.Ю. Дело № 33-10822/2016

Докладчик Черных С.В.

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:

Председательствующего Зуевой С.М.

судей Савельевой М.А., Черных С.В.

при секретаре ФИО2

рассмотрела в открытом судебном заседании в <адрес> 03 ноября 2016 года гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Ленинского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, неустойки, неосновательного обогащения и компенсации морального вреда, которым отказано в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме.

Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Черных С.В., объяснения ФИО1, судебная коллегия,

у с т а н о в и л а:

ФИО1 обратилась с указанным иском к ПАО КБ «Восточный», в котором с учетом уточнений просила взыскать с ответчика в свою пользу сумму страховой премии в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., расходы за составление искового заявления в размере <данные изъяты> руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>., за ксерокопирование документов для суда <данные изъяты>., штраф.

В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен Договор кредитования № на сумму <данные изъяты> руб., из которых истец получила наличными только <данные изъяты>

При оформлении Договора кредитования истец также подписала заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней № с <данные изъяты> При этом с правилами и особенностями страхования ее не ознакомили.

Страховая премия составила <данные изъяты> руб., которые были перечислены на расчетный счет Страховщика с расчетного счета истца, открытого в банке.

Таким образом, сумма страховой премии была включена в сумму кредита с последующим начислением на нее процентов.

ДД.ММ.ГГГГ внесла на свой счет в банке для досрочного погашения кредита <данные изъяты> руб., исполнив тем самым Договор кредитования в полном объеме. Однако в пересчете страховой премии сотрудниками банка ей было отказано.

Согласно расчету истца, сумма страховой премии за 1 календарный день составляет <данные изъяты> руб. За <данные изъяты> дня пользования кредитом сумма страховой премии составляет <данные изъяты>.

Таким образом, по мнению истца, подлежит возврату страховая премия в размере <данные изъяты>

Подписывая заявление о согласии на подключение к услуге страхования, истец не просила включать в Договор оплату за подключение к услуге и начислять на нее проценты, считает, это следует расценивать как возложение на заемщика дополнительных обязанностей, что ущемляет права истца.

В кредитном договоре не содержатся сведения о том, из чего складывается сумма комиссии, уплачиваемой за подключение к услуге страхования.

Кредит не выдается без подключения к программе страхования.

Предусмотренная условиями Кредитного договора услуга по подключению Банком клиента к программе добровольного страхования жизни и здоровья в Страховой компании не может в полном объеме являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя.

ДД.ММ.ГГГГ на официальный сайт ответчику была направлена претензия с требованием о возврате суммы страховой премии, которую Банк принял и зарегистрировал за №.

ДД.ММ.ГГГГ истцом получен ответ на претензию, согласно которому ответчик отказался в добровольном порядке вернуть часть страховой премии.

В качестве правового обоснования исковых требований истец ссылался на положения ст.ст. 927, 934, 168, 151 ГК РФ, положения Закона РФ «О защите прав потребителя».

Судом принято вышеуказанное решение, с которым не согласна ФИО1, в апелляционной жалобе просит отменить решение, принять новое, которым удовлетворить исковые требования в полном объеме.

В обоснование доводов апелляционной жалобы указала, что выводы суда основаны на ошибочном толковании норм материального права, подлежащих применению к спорным правоотношениям.

По мнению апеллянта, досрочное погашение задолженности по кредиту является основанием для возврата части страховой премии, поскольку отпала необходимость страхования жизни и здоровья.

Апеллянт также указывает, что заявление на получение кредита было составлено путем заполнения типовой формы, утвержденной банком, в которую уже было включено условие об оплате комиссии за подключение к программе страхования, таким образом, получение кредита напрямую зависело от выполнения потенциальным заемщиком условия подключения его к программе дополнительного страхования.

Апеллянт также ссылается на не предоставление заемщику информации о том, что входит в состав комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>

Ссылаясь на положения Закона РФ «О защите прав потребителей», а также условия страхования, согласно которым сумма страховой премии может быть возвращении только в течение 5 дней со дня заключения кредитного договора, считает, что права потребителя в данном случае ущемлены, поскольку заемщик лишен возможности в случае досрочного погашения кредита вернуть сумму страховки.

Ссылаясь на положения ст. ст. 166, 167, 180 ГК РФ, считает, что данные условия договора противоречат требования закона «О защите прав потребителя», что является основанием для признания их недействительными.

Ссылаясь на положения ст. ст. 935, 1102, 401, 395, 1107 ГК РФ, ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» считает, что часть незаконно удержанной суммы страховой премии является неосновательным обогащением, которая подлежит взысканию с ответчика с начислением на указанную сумму процентов, размер которых определяется с учетом правовой позиции, изложенной в Постановлении Президиума ВАС РФ № 5451/09 от 22.09.2009г.

Ссылаясь на положения ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», п.45, 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», согласно которым при установлении факта нарушения прав потребителя причинение морального вреда подразумевается, что освобождает истца от доказывания его причинения, считает, что с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> руб., а также штраф.

Рассмотрев дело в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

Как следует из письменных материалов дела и установлено судом первой инстанции ДД.ММ.ГГГГ путем подписания заявления в офертно-акцептной форме между сторонами заключен договор кредитования №, в соответствии с условиями которого, ФИО1 был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты>. под <данные изъяты>% годовых на срок <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было выдано письменное согласие на дополнительные услуги, в частности, на заключение между ней и <данные изъяты> договора страхования от несчастных случаев и болезней. Из содержания которого следует, что у последней имелось право отказаться от страхования и было разъяснено, что страхование осуществляется по желанию и не является условием для получения кредита, а также не влияет на условиях кредитования, разъяснено право на заключение соответствующего договора с другими страховщиками.

В день заключения кредитного договора истица также подписала заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, из которого следует, что она просила <данные изъяты>» заключить с ней договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней на период с ДД.ММ.ГГГГ. на страховую сумму <данные изъяты>., при этом выразила согласие на оплату страховой премии в размере <данные изъяты>. путем безналичного перечисления указанной суммы на расчетный счет страховщика с расчетного счета заемщика в <данные изъяты>

Из заявления также усматривается, что договор страхования считается заключенным в момент принятия страхователем от страховщика страхового полиса, выданного на основании данного заявления и Правил страхования и вступает в силу с даты оплаты страхователем страховой премии по договору страхования в полном объеме.

Подписав заявление, ФИО1 подтвердила, что ей понятны правила страхования и условия страхования, она согласна заключить договор страхования на данных условиях. Правила страхования и Полис получены ею на руки, она проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие либо отсутствие не влияет на принятие ПАО КБ «Восточный» решения о предоставлении кредита.

ДД.ММ.ГГГГ на имя истца выдан полис страхования от несчастных случаев и болезней, согласно которому страховщиком по договору страхования является <данные изъяты>

На основании распоряжения истца, выраженного в согласии на дополнительные услуги, банком был осуществлен перевод денежных средств на сумму <данные изъяты> руб. на счет страховщика, что подтверждается выпиской по счету.

Разрешая заявленные требования, суд установил, что между сторонами был заключен кредитный договор и, на основании волеизъявления истца, последняя заключила договор страхования с <данные изъяты>

При этом суд пришел к выводу о том, что услуга по страхованию заемщику навязана не была, заключение договора страхования истцом являлось добровольным, при этом банком была предоставлена полная информация о предоставляемой услуге, истица имела возможность отказаться от данной услуги, отказаться от страхования, выбрав иной кредитный продукт, а также иную кредитную организацию подтверждением чего является собственноручно подписанное истицей согласием на дополнительные услуги.

При заключении договора истица ознакомлена с условиями и тарифами банка, условиями страхования, что подтверждается подписанным заявлением. Истице было также разъяснено, что страхование является добровольным, выдача кредита не обусловлена обязанностью заемщика заключить договор страхования.

Отказывая в удовлетворении требований о возврате части страховой премии пропорционально времени пользования кредитом, руководствуясь положениями ст. 954 п.1 ГК РФ, ст. 958 п.1, п. 3 ГК РФ, исходил из того, что поскольку договор страхования заключен с ЗАО «МАКС», то требования истца в указанной части заявлены к ненадлежащему ответчику.

Судебная коллегия в целом соглашается с данными выводами суда первой инстанции, так как они основаны на правильном применении норм материального права, соответствует обстоятельствам дела, представленным доказательствам, которым суд первой инстанции дал надлежащую оценку в соответствии с требованиями ст. ст. 12, 56, 67 ГПК РФ, оснований для иной оценки представленных доказательств судебная коллегия не усматривает.

Согласно п. 2 ст. 935, ст. 421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1, ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░. ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░, ░░░░░) ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░, ░░░░░). ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░, ░░░░░), ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░. 10 ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░) ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ (░░░░░░░, ░░░░░░░), ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ (░░░░░░░, ░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░, ░░░░░).

░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░. 3 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 27 ░░░░░░ 1992 ░░░░ N 4015-1 "░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░" ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░. 958 ░░ ░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░ ░. 4 ░░. 327.1 ░░░ ░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 328, 329 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ <░░░░░> ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░1 - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░