Решение по делу № 11-156/2018 от 11.09.2018

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

в„–11-156/2018

11 октября 2018 года

Левобережный районный суд г. Воронежа в составе:

Председательствующего – судьи Филимоновой Л.В.

При секретаре Потаенковой А.Г.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Букреева О.Д. на решение и.о. мирового судьи судебного участка № 8 в Левобережном судебном района Воронежской области мирового судьи судебного участка №4 в Левобережном судебном районе Воронежской области от 26.06.2018г. по иску Букреева О.Д. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда,

Установил :

Истец Букреев О.Д. обратился в суд с заявлением к ООО Страховая Компания «ВТБ Страхование», указав, что 03.02.2017 он заключил с Банком ВТБ 24 (ПАО) кредитный договор №, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит в сумме 797 350 руб. сроком на 84 месяца с процентной ставкой по кредиту 15,5% годовых. 03.02.2017 года на основании заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта « Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования «Полис единовременный взнос ВТБ 24 (ПАО)»№ со сроком действия с 04.02.2017 по 05.02.2024. Страховая сумма, предусмотренная договором - 797 350 руб. За включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования истцом внесена плата в размере 147 350 руб., состоящая из комиссии Банка ВТБ 24 (ПАО) за подключение к Программе страхования в размере 29 470 руб. и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 117 880 руб. 21.06.2017 в связи с наступлением страхового случая - госпитализация в результате болезни, с целью получения предусмотренного договором страхового возмещения с документами о наступлении страхового случая истец обратился к страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлениями № и №. Письменным извещением № от ДД.ММ.ГГГГ и письменным извещением № от ДД.ММ.ГГГГ истец был уведомлен об отказе в выплате страхового обеспечения по делу 068022/17/01 и по делу 068028/17/01 соответственно. По мнению страховщика, отсутствуют правовые основания для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового возмещения. Как усматривается из выписного эпикриза № БУЗ ВО «ВГКБСМП №» истец находился на стационарном лечении в кардиологическом отделении с 04.05.2017г. по 12.05.2017г. с диагнозом: ИБС. Аритмический вариант. Перманентная фибрилляция предсердий. Кардиосклероз атеросклеротический. Митральная и трикуспидальная регургитация 1 <адрес> болезнь 2 стадии, риск ССО 4. ХСН 11Б, ФК 3. ЦВБ ДЭП 2 ст. Согласно выписному эпикризу (выписке из медкарты № 17-9984) БУЗ ВО «ВГКБ СМП № 10» с 14.05.2017г. по 26.05.2017г. он находился на стационарном лечении в неврологическим отделении № 1 с диагнозом: ЦВБ. Острое нарушение мозгового кровообращения по ишемическому типу в вертебро-базилярном бассейне, кардиоэмболический подтип. Дисциркуляторная энцефалопатия 11.ИБС. Перманентная фибрилляция предсердий, нормоисстолия. Кардиосклероз атерсклеротический. Гипертоническая болезнь111, риск ССО 4 ХСН 11Б, ФК 3. Атеросклероз аорты, коронарных, церебральных артерий. Синдром вестибуло-координарных нарушений. Полагает решения ответчика об отказе в выплате страхового обеспечения незаконными и необоснованными. Просит взыскать в его пользу 17 541,70 руб. – сумму страхового возмещения, 10 000 руб. – компенсацию морального вреда, штраф в размере 50 % от присужденной суммы (л.д.2-3).

Решением и.о.мирового судьи судебного участка № 8 в Левобережном судебном районе Воронежской области мирового судьи судебного участка № 4 в Левобережном судебном районе Воронежской области в удовлетворении исковых требований Букреева О.Д. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа отказано. Судом была взыскана с Букреева О.Д. в пользу Бюджетного учреждения здравоохранения Воронежской области «Воронежское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» стоимость производства комиссионной судебно-медицинской экспертизы в размере 27 098 руб. (л.д.124-127).

Не согласившись с данным решением, Букреев О.Д. обратился с апелляционной жалобой, где указал, что 03.02.2017 года на основании заявления он был включен в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», им и ООО Страховая компания «ВТБ Страхования» был заключен Договор страхования «Полис единовременный взнос ВТБ 24(ПАО) № со сроком действия с 04.02.2017 по 05.02.2024, по которому он стал застрахованным, оплатил за это всего 147350 руб. В силу пп.4.2.4 п.4.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» ООО СК «ВТБ Страхование», размещенных на сайте Банка ВТЮ 24 (ПАО), госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни признается страховым случаем. В соответствии с условиями госпитализации – помещение застрахованного для проведения лечения в круглосуточный стационар медицинского учреждения, имеющего все необходимые разрешения и лицензии.

В решении суд сделал вывод о том, что заявленное истцом событии не является страховым случаем и исковые требования не подлежат удовлетворению, поскольку в соответствии с пп. 4.5.9 п.4.5 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» события, указанные впп.4.2.1-4.2.4, 4.2.6 п.4.2 Условий не признаются страховыми, если они произошли в результате следующих обстоятельств: лечение заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до даты подключения к Программе страхования. Необходимо отметить, что возможность освобождения страховщика от страховой ответственности в случае лечения заболеваний, имевших место до заключения договора страхования, законом не предусмотрена. Договор страхования должен соответствовать обязательным для сторон правил, установленным законом на момент его заключения, при этом, правила страхования и сам страховой полис не могут ухудшать права страхователя по сравнению с правилами, установленными законом. Исчерпывающий перечень оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения содержатся в ст.ст. 961, 963, 964 ГК РФ, где указаны обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению. страхового случая. В рассматриваемом случае отсутствуют основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренные ст.ст. 961, 963, 964 ГК РФ. Поскольку такого основания для освобождения от выплаты страхового возмещения как несообщение страхователем об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, ни нормами ГК РФ, ни иными законом не предусмотрено, отказ страховщика в признании госпитализации застрахованного в результате болезни для проведения лечения в круглосуточный стационар имеющего все необходимые разрешения медицинского учреждения страховым случаем и в выплате страхового возмещения является незаконным и необоснованным. Суд не применил подлежащий применению закон, что свидетельствует о неправильном применении норм материального права. Просит отменить решение и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований (л.д.137-139).

В судебном заседании представитель заинтересованного лица ООО СК «ВТБ Страхование» Шекера С.А. возражал против удовлетворения апелляционной жалобы, считает решение законным и обоснованным. При этом пояснил, что страховой случай не наступил. Истец страдал сердечно-сосудистыми заболеваниями до заключения договора страхования, в связи с чем проходил плановую госпитализацию. По итогам проведенной по делу судебной медицинской экспертизы подтвердилась причинно-следственная связь между заболеваниями, имеющимися до заключения договора страхования и заболеваниями, по поводу которых он был госпитализирован после заключения договора страхования.

В судебное заседание не явились заявитель Букреев О.Д., представитель заинтересованного лица ПАО «Банк ВТБ-24», о слушании дела извещались надлежащим образом. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившхся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, пришел к следующему.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Как следует из содержания пунктов 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договора: суммы (страховой суммы) (п. 1 ст. 929 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию). уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как усматривается из п. 2, п. 3 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно пп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п. 1 ст. 944 ГК РФ).

Как установлено судом, 01.02.2017г. между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО Банк ВТБ 24» был заключен договор коллективного страхования № 1235 сроком действия с 01.02.2017 по 31.12.2027 (л.д. 21-24).

По условию п. 1.1 указанного договора, Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить Выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования. Согласно п. 1.2 договора, застрахованными по настоящему договору являются дееспособные физические лица, указанные в качестве застрахованных лиц в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которых осуществляется страхование по договору. Как указано в п. 2.2 договора, застрахованными являются физические лица. добровольно пожелавшие воспользоваться услугами Страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта, оформившие заявление на включение в число участников программы страхования. Как указано в разделе 2 Условий по страховом) продукту «Финансовый резерв», Заявление на включение представляет собой документ, подписанный Застрахованным и подтверждающий его согласие на включение в число участников Программы страхования, указанной в заявлении на включение, в рамках договора страхования (л.д. 25-38).

03.02.2017 Букреев Э.Д. при получении кредита оформил в ПАО «ВТБ Банк 24-заявление на включение в программу страхования «Финансовый резерв Лайф +» путем ознакомления с его содержанием и последующим его подписанием. На основании указанного заявления истец был включен в программу страхования на срок с 04.02.2017г. по 05.02.2024г. (л.д. 4, 39).

Согласно выписным эпикризам из БУЗ ВО «ВГКБСМП № 8» и БУЗ ВО «ВГКБСМП № 10» истец был госпитализирован в указанные медицинские учреждении, где проходил стационарное лечение с 04.05.2017 по 12.05.2017 и с 14.05.2017 по 26.05.2017 соответственно с диагнозами: Ишемическая болезнь сердца, Аритмический вариант, Перманентная фибриляция предсердий. Кардиосклероз атеросклеротический. Митральная и трискуспидальная регургитация 1ст., Гипертоническая болезнь II стадии. Гипертоническая болезнь III стадии, риск ССО 4, ХСН 2Б, ФК 3 и др. (л.д. 7-8).

По итогам рассмотрения представленных документов Страховщиком было принято решение об отказе в признании указанных событий страховыми, поскольку выяснилось, что имеется причинно-следственная связь между заболеваниями, имевшимися у истца до присоединения к договору страхования и госпитализацией на стационарное лечение (л.д. 5,6).

В силу подп.. 4.2.4 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв ООО СК «ВТБ Страхование» страховым случаем могут признаваться следующие события, в частности: госпитализация Застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с пп. 4.5.9 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», события, указанные в пп. 4.2.1-4.2.4, 4.2.6 Условий, не признаются страховыми, если они произошли в результате следующих обстоятельств: лечение заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до даты подключения к Программе страхования или после окончания периода действия страховой защиты. При этом, если событие наступило вследствие инфаркта миокарда, ишемической болезни сердца, инсульта - острого нарушения мозгового кровообращения, инфаркта головного мозга или атеросклероза сосудов головного мозга или атеросклероза сосудов головного мозга, впервые диагностированных Застрахованному в период действия страхования, то факт наличия у Застрахованного диагнозов: гипертоническая болезнь, артериальная гипертензия, - установленных до даты подключения к Программе страхования, не является основанием для отказа в признании события страховым случаем.

Своей подписью в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования Букреев О.Д. подтвердил, что с Условиями страхования он ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте (л.д. 39).

Согласно выводам комиссионной судебно-медицинской экспертизы №а013.18 от 12.04.2018г. расстройства здоровья, по поводу которых Букреев О.Д. был госпитализирован и проходил стационарное лечение с 04.05.17г. по 12.05.17г., а также с 14.05.17г. по 26.05.17г. являются закономерным следствием имеющегося у истца заболевания сердца (патологических изменений миокарда и клапанов), которое у него было выявлено в БУЗ ВО « ВГКБСМП № 8» еще в 2015 году, а, следовательно, имелось у него до 03.02.2017г. (л.д. 79-94).

В заключении эксперты указывают, что решая вопрос о взаимосвязи заболеваний, выявлявшихся у Букреева О.Д. при его обследовании в различные периоды времени, то есть до рассматриваемой судом даты 03.02.2017 и после нее, эксперты прежде всего считают необходимым разъяснить сущность и патогенез данных заболеваний. Как следует из представленной медицинской документации, 04.05.2017г. Букреев О.Д. был госпитализирован в БУЗ ВО «ВГКБСМП №8» в связи с обострением имевшейся у него патологии сердечно-сосудистой системы, ведущим проявлением которой к указанному времени являлось нарушение ритма сердца (аритмия) в виде фибрилляции предсердий. 14.05.2017, спустя непродолжительное время после выписки из БУЗ ВО «ВГКБСМП №8», Букреев О.Д. был госпитализирован в БУЗ ВО "ВГКБСМП №10» в связи с развитием у него острого нарушения мозгового кровообращения по ишемическому типу («ишемический инсульт»). Сущностью нарушения мозгового кровообращения но ишемическому типу является массивная гибель клеток головного мозга при несоответствии его кровоснабжения и потребности в питательных веществах и кислороде, возникающем из-за резкого выраженного снижения или прекращения кровотока по его сосудам. В рассматриваемом случае возникшее у истца острое нарушение мозгового кровообращения по ишемическому типу имело так называемый кардиоэмболический подтип, то есть причиной его явилась закупорка эмболия) мозгового кровеносного сосуда (сосудов) тромбом, сформировавшимся в полостях сердца. Об этом свидетельствует тот факт, что состояние пациента существенно улучшилось после проведения антикоагулянтной терапии, а также наличие у Букреева О.Д. расстройств со стороны сердечно сосудистой системы, для которой тромбообразование в полостях сердца и последующее нарушение мозгового кровообращения являются характерными осложнениями. Образование тромба в сердце происходит при нарушении нормального тока крови в его полостях (при возникновении турбулентного течения крови), основными причинами этого обычно являются нарушения ритма и патология клапанов сердца. При этом тромб формируется вследствие того, что турбулентное течение крови в сердце вызывают активацию свертывающей системы крови. Как следует из представленной медицинской документации, оба указанных фактора, способствовавших формированию тромбов в полостях сердца, имелись у истца незадолго до развития у него нарушения мозгового кровообращения: нарушение ритма сердца в виде фибрилляции и трепетания предсердий выявлялись в ходе стационарного лечения в периоды с 17.02.2017 по 27.02.2017 и с 04.05.2017 по 12.05.2017; регургитация (обратный ток крови через створки) митрального и аортального клапанов была выявлена в ходе стационарного лечения в период с 04.05.2017 по 12.05.2017. Из представленной медицинской документации не усматривается иных причин развития у Букреева О.Д. нарушения мозгового кровообращения. Таким образом, заболевания, по поводу которых Букреев О.Д. был госпитализирован и проходил стационарное лечение в БУЗ ВО «ВГКБСМП №8» с 04.05.2017 по 12.05.2017 и в БУЗ ВО «ВГКБСМП №10» с 14.05.2017 по 26.05.2017, несмотря на различную их сущность, являются взаимосвязанными, то предшествующее заболевание явилось морфологической основой для последующего. Иными словами, в первопричиной расстройств здоровья, послуживших основанием для госпитализаций Букреева О.Д. в 2017 году, лежат патологические изменения клапанов сердца и нарушение его ритма (аритмия). Решая вопрос о том, возникли ли данные заболевания после рассматриваемой судом даты (03.02.2017), или до нее, эксперты считают необходимым раскрыть причины и темпы их развития. Патологические изменения клапанов возникают вследствие нарушения обменных процессов в их ткани, что подразумевает длительное развитие, в течение времени, исчисляемого многими годами. Причиной аритмии у гр-на Букреева О.Д. явились патологические изменения мышцы сердца - кардиомегалия, то есть значительное увеличение размеров и массы сердца вследствие гипертрофии. Данный процесс сопровождается ремоделированием, то есть структурной перестройкой миокарда, в которую вовлекаются не только сократительные мышечные волокна, но и проводящая система сердца (комплекс структур, обеспечивающих генерацию и проведение электрических импульсов, координирующих сокращение камер сердца). Нарушение проведения управляющих электрических импульсов, в свою очередь, приводит к аритмии. Таким образом, в данном случае течение имевшихся у Букреева О.Д. заболеваний представляло собой следующую патогенетическую цепь: Патологические изменения сердечной мышцы и клапанов сердца -нарушение ритма сердца и возникновение турбулентного тока крови - образование в полостях сердца тромба (тромбов) - перемещение тромба (тромбов) с током крови из сердца в кровеносные сосуды головного мозга - нарушение мозгового кровообращения по ишемическому типу. Кардиомегалия, как и патологические изменения клапанов. также развивается в течение длительного, исчисляемого многими годами, времени. Это само по себе дает основания считать, что патологические изменения мышцы и клапанов сердца, повлекшие за собой расстройства здоровья, послужившие поводами для госпитализации в 2017 году, к рассматриваемой судом дате, то есть к 03.02.2017 уже объективно существовали. Более того, данные патологические изменения существовали задолго до указанной даты, что подтверждается данными медицинской документации, согласно которой при обследовании в БУЗ ВО «ВГКБСМП №8» с 13.12.2015 по 21.12.2015 у гр-на Букреева О.Д. по результатам рентгенографии от 11.12.2015 и эхокардиографии от 17.12.2015 были выявлены объективные признаки кардиомегалии с расширением полостей сердца и ремоделированием миокарда, а также патологические изменения митрального и аортального клапанов. Вышесказанное позволяет считать, что расстройства здоровья со стороны сердечнососудистой и центральной нервной систем, послужившие поводами для госпитализации 04.05.2017 в БУЗ ВО «ВГКБСМП №8» и 14.05.2017 в БУЗ ВО «ВГКБСМП №10», являются закономерным следствием патологии, впервые выявленной у Букреева О.Д. в декабре 2015 года, а следовательно имевшейся у него до 03.02.2017 года.

Оценивая, с учетом требований ст.ст. 67, 86 ГПК РФ указанное заключение эксперта, мировой судья пришел к выводу о том, что оно может быть положено в основу решения суда, поскольку заключение в полном объеме отвечает требованиям ст. 86 ГПК РФ, оно составлено с учетом требований законодательства и действующих нормативных актов, экспертами, имеющими соответствующую квалификацию, стаж работы и предупрежденными об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. Оснований не доверять проведенной экспертизе, а также оснований для признания ее недопустимым доказательством, не имеется.

Таким образом, приведенные выводы судом обоснованы, построены на правильно определенных юридически значимых обстоятельствах по делу, сделаны при верном применении норм материального права, мировой судья в полном объеме исследовал представленные доказательства по делу, дал им надлежащую оценку, решение мирового судьи принято в соответствии с законом, оснований для его отмены не имеется.

Руководствуясь ст. ст.333,334 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ :

Решение и.о.мирового судьи судебного участка № 8 в Левобережном судебном районе Воронежской области мирового судьи судебного участка №4 в Левобережном судебном районе Воронежской области от 26.06.2018г. по иску Букреева О.Д. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, оставить без изменения, а апелляционную жалобу Букреева О.Д. - без удовлетворения.

Определение вступает в законную силу с момента его вынесения.

Судья Филимонова Л.В.