Решение по делу № 2-1141/2020 от 10.12.2019

Дело № 2-1141/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Санкт-Петербург 08 июля 2020 года

Кировский районный суд Санкт-Петербурга в составе судьи Пушкиной М.Б.,

при секретаре Аббасовой П.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лоц Натальи Анатольевны к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

установил:

Лоц Н.А. обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, с учетом принятых судом уточнений просит расторгнуть договор коллективного страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Северо-Западный банк от 20.02.2018, заключенный между истцом и ответчиком, взыскать солидарно с ответчиков уплаченные денежные средства в размере страховой премии по договору коллективного страхования от 20.02.2018 пропорционально времени пользования (582 календарных дня) в размере 124 458 рублей 08 копеек, компенсацию морального вреда в размере 150 000 рублей, неустойку по ст. 395 ГК РФ с 17.10.2019 по 08.07.2020 в размере 5 418 рублей 20 копеек, денежные средства за оказание юридических услуг в размере 15 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. В обоснование исковых требований истец ссылается на то, что 20.02.2018 между ней и ПАО «Сбербанк» был заключен договор потребительского кредита № 92190979 на сумму 1 182 732 рубля 11 копеек под 16,650 % годовых сроком на 60 месяцев (1825 дней) до 20.02.2023 года. 20.02.2018 при заключении кредитного договора, сотрудник банка выдал ей для подписания договор коллективного страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и пояснил, что обязательным условием получения кредита является заключение договора коллективного страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Северо-Западный банк. В связи с чем, она была вынуждена заключить договор коллективного страхования. При заключении кредитного договора у нее не было возможности отказаться от услуг страхования, при этом ей не была предоставлена возможность выбора страховщиков. 25.09.2019 она досрочно погасила кредит, в связи с чем считает, что договор коллективного страхования прекращает свое действие и ей подлежит возврат страховой премии пропорционально времени пользования кредитом 582 календарных дня в размере 124 458 рублей 08 копеек. На ее заявление о расторжении договора коллективного страхования и возврате страховой премии пропорционально времени пользования, ответчики ответили отказом. Истец считает, что действия ответчиков нарушают ее права как потребителя и противоречат нормам действующего законодательства, в связи с чем она обратилась в суд с настоящим иском.

Истец Лоц Н.А. в судебном заседании на удовлетворении уточненного искового заявления настаивала.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» - Максимов А.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражал, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению, представил письменные возражения (л.д. 126-131), пояснил, что услуга по организации страхования заемщиков в рамках кредитного договора, представляет собой самостоятельную финансовую услугу банка, которая не ставиться в зависимость от кредитного обязательства.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в суд представитель не явился, представил письменный отзыв, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, дело просит рассмотреть в отсутствие своего представителя (л.д. 59-64).

Суд, исследовав материалы дела, выслушав участников процесса, приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В силу ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из пункта 1 статьи 422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Из материалов дела усматривается, что 20.02.2018 между Лоц Н.А. и ПАО «Сбербанк» был заключен договор потребительского кредита № 92190979 на сумму 1 182 732 рубля 11 копеек под 16,650 % годовых сроком на 60 месяцев (1825 дней) до 20.02.2023 года.

Банк принятые на себя обязательства выполнил, предоставив кредит в указанном размере на счет, открытый на имя заемщика.

20.02.2018 Лоц Н.А. было подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Северо-Западный банк (филиал). Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам – дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцу, который начинает течь с даты заполнения заявления. Величина страховой премии составила 182 732 рубля 11 копеек.

    Согласно условиям договора страхования, страховыми рисками являются:

- смерть;    

- инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания;

- инвалидность 2 группы в результате несчастного случая;

- инвалидность 2 группы в результате заболевания;

- временная нетрудоспособность;

- дожитие застрахованного лица до наступления события;

- дистанционная медицинская консультация.

Лоц Н.А. была ознакомлена со всеми Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и согласна с ними, в том числе с тем, что: участие в Программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставление банковских услуг (п. 7.2); участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения настоящего заявления; действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением, что подтверждается ее собственноручной подписью (п. 7.2) (л.д. 122 оборот -125).

В судебном заседании установлено, и подтверждается письменными доказательствами, кредитные обязательства истицей исполнены в полном объеме досрочно – 25.09.2019г. (справка ПАО Сбербанк – л.д. 30).

    Лоц Н.А. обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о расторжении договора страхования от 20.02.2018 года и возврате денежных средств, оплаченных по договору (л.д.31).

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом от 29.10.2019 рекомендовало по данному вопросу обратиться в ПАО Сбербанк в порядке, предусмотренном условиями участия в программе страхования (л.д. 37).

Лоц Н.А. обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением об отключении от программы добровольного страхования и возврате денежных средств.

В удовлетворении заявления Лоц Н.А. ПАО Сбербанк было отказано, в связи с тем, что возврат денежных средств предусмотрен только в течение 14 календарных дней с даты подписания заявления (л.д.155, 156).

Истец не согласилась с отказом ПАО Сбербанк, считает, что она имеет право на расторжение договора страхования и возврат страховой премии пропорционально времени пользования кредитом 582 календарных дня в размере 124 458 рублей 08 копеек, ссылаясь на то, что при заключении кредитного договора у нее не было возможности отказаться от услуг страхования, при этом ей не была предоставлена возможность выбора страховщиков, кроме того, ссылается на ст. 958 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона «Об организации страхового дела в РФ», объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что личное страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ (п. 2).

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу ст. ст. 8, 9, 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», потребитель имеет право на получение предоставления необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Недействительными в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Согласно пункту 3 указанной статьи Закона, исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату, если отсутствует согласие потребителя.

В судебном заседании установлено, что при заключении договора страхования 20.02.2018 года сторонами были соблюдены все существенные условия, при этом определен срок страхования, дата окончания срока страхования и сумма страховой премии.

Также суд учитывает, что заявление о страховании было оформлено истицей отдельно от кредитного договора и не является его неотъемлемой частью, с суммой страховой премии истица была ознакомлена до заключения оспариваемого договора.

Кроме того, истица была ознакомлена со всеми Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, согласна с ними и собственноручно подписала заявление, в котором указала, что Условия участия в программе ей вручены, что свидетельствует о заключении договора на добровольных основаниях.

Кредитный договор не содержит условий, ограничивающих прав истицы и навязывающих заключение договора страхования (л.д. 120-122). Договор страхования не содержит условий о его действии на период кредитования.

Доказательств доводов истицы о навязывании ей условий заключенного договора страхования ею не представлено. Из представленных ответчиками суду копий документов усматривается, что все они вручены истцу под подпись (л.д. 122-124).

Кроме того, суд исходит из того, что условия договора страхования согласованы сторонами по договору, истице была своевременно предоставлена необходимая и достоверная информация об условиях заключения договора страхования, условия заключенного договора не изменялись ответчиком в одностороннем порядке, намерение застраховать жизнь и здоровье страхователя - истицы было реализовано истицей самостоятельно, добровольно в силу принятия соответствующих обязательств по договору.

Доказательств обращений истицы к ответчику в связи с несогласием с условиями заключаемого договора, суду не представлено.

Суд, проанализировав условия договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и договора потребительского кредита от 20.02.2018 года, приходит к выводу о том, что при заключении как кредитного договора, так и договора страхования до истицы в полной мере были доведены как существо договоров, так и информация об их условиях.

Доводы истца о том, что услуга по добровольному страхованию была ей навязана банком, суд не принимает во внимание, поскольку, подписывая заявление на участие в программе добровольного страхования, истица согласилась, что она ознакомлена и согласна с условиями участия в программе добровольного страхования, в том числе, с тем, что участие в программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

С учетом изученных документов в судебном заседании истцом не опровергнуто, что банк не навязывал каких-либо дополнительных условий, не ставил выдачу кредита в зависимость от заключения истицей договора страхования, в связи с чем, доказательства навязывания услуг страхования в рассматриваемом случае отсутствуют, равно как и нарушение банком прав истицы, как потребителя.

В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно ч. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Таким образом, ст. 958 ГК РФ предусматривает лишь основания прекращения действия договора страхования и не предусматривает возможность расторжения договора страхования с возвратом полностью или частично страховой премии. Страховая премия полностью либо частично должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Условиями участия в программе добровольного страхования согласовано (л.д. 67-80), что участие в программе является добровольным, отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. Участие в программе осуществляется на основании письменного заявления клиента. Страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора, едина по всем страховым рискам; предусмотрено, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (л.д. 79).

Из материалов дела следует, что истица заявила об отключении от программы добровольного страхования после истечения 14-дневного срока с момента его заключения, таким образом основания для возврата денежных средств отсутствуют.

Кроме того, из заявления на участие в программе добровольного страхования усматривается, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением (л.д. 123 оборот).

В такой ситуации применительно к положениям абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ требования истицы о возврате страховой премии пропорционально времени пользования кредитом удовлетворению не подлежат.

Также суд принимает во внимание разъяснения Верховного суда РФ, согласно которым, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора. Страхование истца осуществлялось на основании соглашения об условиях и о порядке страхования, заключенного между страховщиком и банком. Приложением к данному соглашению являются условия участия в программе добровольного страхования, в силу положений которых независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в дальнейшем она остается неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту
"Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019 разъяснение 7).

Оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Лоц Н.А., поскольку при заключении договора у истца имелась свобода выбора как вариантов кредитования, условий договора, так и кредитного учреждения, имелось право как присоединиться к условиям Программы страхования, так и отказаться от нее.

Поскольку судом отказано в удовлетворении требований о расторжении договора и взыскании страховой премии, требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат, поскольку носят производный характер.

В связи с отказом в удовлетворении заявленных требований, также отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу истца расходов за оказание юридических услуг в размере 15 000 рублей.

    На основании изложенного, ст.ст. 151, 421, 934, 935, 940, 943, 958 ГК РФ, руководствуясь ст.ст. 56, 67, 167, 194- 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

    Лоц Наталье Анатольевне в иске к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о расторжении договора страхования от 20.02.2018г., взыскании части страховой премии в размере 124 458 рублей 08 копеек, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, расходов по делу – отказать.

Решение может быть обжаловано в Городской Суд Санкт-Петербурга путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, через гражданскую канцелярию Кировского районного суда Санкт-Петербурга.

СУДЬЯ М.Б. Пушкина