Решение по делу № 33-2079/2021 от 28.12.2020

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело № 2-1143/2020, № 33-2079/2021

город Уфа                             11 марта 2021 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Демяненко О.В.,

судей Александровой Н.А. и Ткачевой А.А.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи ХЛД

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ГСМ к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее - СК «Сбербанк Страхование жизни») о взыскании страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая, неустойки, морального вреда, штрафа

по апелляционной жалобе ГСМ на решение Уфимского районного суда Республики Башкортостан от дата.

Заслушав доклад судьи Александровой Н.А., объяснения ГСМ, ее представителя МТП, поддержавших доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

                     установила:

ГСМ обратилась в суд с вышеназванным исковым заявлением к СК «Сбербанк Страхование жизни».

В обоснование заявленных требований указано, что ГВВ при заключении кредитного договора с ПАО «Сбербанк России» была застрахована по добровольному виду страхования жизни в СК «Сбербанк страхование жизни» на период с дата по дата. дата произошел страховой случай - смерть заемщика ГВВ По состоянию на дата кредитная задолженность составляла 135 672 рубля. После этого ГСМ как дочь ГВВ, вступив в права наследования, обратилась в СК «Сбербанк Страхование жизни» по поводу наступления страхового случая, представила документы и оповестив ПАО «Сбербанк России». В связи с затягиванием страховой выплаты по вине СК «Сбербанк Страхование жизни» задолженность по кредитному договору увеличилась. Отказ страховщика в выплате страхового возмещения является не законным и нарушает права страхователя на получение страховой выплаты.

Так, на основании условий договора (пункт 3.2.1.1) страховым случаем является смерть застрахованного по любой причине, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица. В соответствии с данным пунктом смерть ГВВ в период действия договора страхования является страховым случаем, влекущим выплату банку страхового возмещения.

На основании изложенного истец просит взыскать с СК «Сбербанк Страхование жизни» страховое возмещение в размере долга по кредиту на момент смерти в сумме 106 342,93 рубля в счет погашения кредита перед ПАО «Сбербанк России», страховое возмещение в сумме 29 329 рублей в ее пользу, неустойку в сумме 20 066 руб., моральный вред в сумме 20 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы, затраты на оказание юридических услуг в сумме 20 000 рублей.

Решением Уфимского районного суда Республики Башкортостан от дата в удовлетворении исковых требований ГСМ отказано.

Не согласившись с решением суда, ГСМ просит в апелляционной жалобе отменить его, указывая на незаконность и необоснованность судебного постановления.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), рассмотрела дело без участия указанных лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, рассмотрев дело в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, в них изложенных, заслушав объяснения, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, дата между ГВВ и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №..., в соответствии с условиями которого заемщик получил кредит в размере 135 672 руб. и принял на себя обязательство своевременно возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом.

дата ГВВ подано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика с СК «Сбербанк страхование жизни», в котором выразила согласие быть застрахованной по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО "Сбербанк России" в соответствии с "Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", просила включить ее в список застрахованных лиц.

Заявление о страховании ГВВ о желании быть застрахованной в ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" изложено на следующих условиях: при расширенном страховом покрытии:- смерть застрахованного лица по любой причине; - установление инвалидность 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни; - установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая; - установление инвалидности 2-ой группы в результате болезни.

Пункт 1.2 заявления содержит понятие базовое страховое покрытие, которое распространяется на лиц, относящихся к категориям, указанным ниже: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая: - лица с возрастом на дату начала срока страхования менее 18 лет и более 65 лет; -лица, имеющие или имевшие такие заболевания, как ишемическая болезнь сердца, инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени;- лица, являющиеся инвалидами 1-й, 2-й, 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Под несчастным случаем, согласно условиям страхования, понимается фактически произошедшее в период действия договора страхования внезапное, непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному событие, не зависимое от воли застрахованного лица, повлекшее за собой смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

Подписывая заявление на страхование, ГВВ подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями участия в программе страхования.

дата заемщик ГВВ умерла (актовая запись отдела ЗАГСа Уфимского района Республики Башкортостан о смерти №...).    

дата ГСМ получено нотариальное свидетельство о праве на наследство по закону к имуществу наследодателя ГВВ

ГСМ, являясь наследником ГВВ, обратилась к ответчику с заявлением о страховом случае, однако в выплате страхового возмещения ей было отказано со ссылкой на то обстоятельство, что страховой случай не наступил.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что событие, произошедшее с ГВВ, не является страховым случаем и не влечет обязанность страховщика осуществить страховую выплату.

Судебная коллегия, что указанные выводы основаны на законе, соответствуют обстоятельствам дела и представленным доказательствам.

Доводы апелляционной жалобы о наступлении страхового случая в результате смерти ГВВ подлежат отклонению ввиду следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К числу существенных условий договора страхования ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 22 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Как определено п. п. 1 и 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

При этом если страховой случай наступил, то страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения только по основаниям, предусмотренным ст. ст. 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В целях проверки доводов апелляционной жалобы и установления фактических обстоятельств дела судебной коллегией были истребованы медицинские документы на имя ГВВ

Как следует из медицинской карты №... (амбулаторная карта №...) стационарного больного, поступившей из ГАУЗ РКОД Минздрава Республики Башкортостан, ГВВ по состоянию на дата находилась на лечении с диагнозом «В1 шейки матки гр. II» (протокол заседания ВК №... от дата). Согласно эпикризам на ВК от дата, 7 и дата, дата ГВВ находилась на лечении с диагнозом «рак шейки матки st. II B гр. II».

Как усматривается из медицинской карты №... пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях ГБУЗ Республики Башкортостан ГКБ №... адрес, ГВВ находилась на лечении с дата по дата, диагноз при поступлении «рак шейки матки st. II B гр. II», основной диагноз при выписке ««рак шейки матки st. II B гр. III» (выписной эпикриз из истории болезни №... (амбулаторная карта №...)).

Как следует из врачебной записи от дата в указанной медицинской карте ГВВ установлен диагноз «В1. шейки матки, ст. II гр. III».

Согласно посмертного эпикриза от дата причиной смерти ГВВ явилось: МКБ-10: С53.9 «В1. шейки матки гр. 4 ст. 4», отмечено на наличие в анамнезе рака шейки матки с 2016 года, получение химической и лучевой терапии.

Таким образом, вопреки доводам апелляционной жалобы, поскольку на дату начала срока страхования - дата ГВВ имела онкологическое заболевание, договор страхования в отношении застрахованного лица был заключен только на случай смерти в результате несчастного случая.

Между тем, смерть ГВВ в результате онкологического заболевания не обладает признаками вероятности и случайности ее наступления. Соответственно, страховой случай по риску "смерть застрахованного лица в результате несчастного случая" не наступил и обязанность страховщика по выплате страхового возмещения не возникла.

В целом доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда, направлены на иную оценку собранных по делу доказательств, иное толкование норм материального права, все обстоятельства были предметом обсуждения в суде первой инстанции, других доказательств суду не представлено, нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, по делу не установлено.

Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

                        определила:

решение Уфимского районного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу ГСМ – без удовлетворения.

Председательствующий                    

Судьи                                

Справка: судья ФИО