Решение по делу № 2-703/2017 (2-9580/2016;) от 19.12.2016

Дело № 2-703/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 февраля 2017 года Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего             Русских Л.Г.,

при секретаре                 Аверкиной Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Р» к Беззубу В.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель АО «Р» обратился в суд с иском к ответчику Беззуб В.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указал, что *** Беззуб В.Г. подал в ЗАО «Р» заявление на предоставление кредита в размере *** руб. сроком на *** месяцев, с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере *** процентов годовых. Подписав данное заявление, Заемщик предложил Банку заключить с ним договор о предоставлении кредита (далее - Договор, Кредитный договор) на условиях, указанных в заявлении, а также выразил свое согласие на то, что: акцептом предложения о заключении Договора будут являться действия Банка по зачислению кредита на текущий счет Клиента; условия кредита будут определены Банком на основании данных, указанных Клиентом в Анкете; в случае акцепта предложения соответствующие тарифы Банка (далее - Тарифы), Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Р» (далее - Общие условия), а также заявление и Анкета являются неотъемлемой частью Договора. Акцептом предложения о заключении Договора послужило зачисление истцом на текущий счет Клиента суммы кредита в размере *** руб. В соответствии с Общими условиями (п. ***) Клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если в соответствии с условиями Кредитного договора Клиент уплачивает страховые платежи) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты *** платежа, указанной в Заявлении на Кредит, в следующем порядке: Ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит (Дата платежа) путем ежемесячного списания Банком со счета клиента в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте Кредита, при этом такой ежемесячный платеж не может превышать сумм непогашенного кредита, процентов, начисленных за последний процентный период, комиссии за обслуживание счета (установленной в соответствии с Тарифами Банка) и страхового платежа (если применимо). Согласно Общим условиям (п. ***) при просрочке возврата ежемесячного платежа Заемщик обязан уплатить Банку штраф в размере и порядке, указанном в Тарифах Банка (***% в день от суммы просроченной задолженности). Условия возврата кредита выполнялись ответчиком ненадлежащим образом. График платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме. В соответствии с п.***. Общих условий Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей Банку в случае нарушения Заемщиком своих обязательств, установленных Общими условиями, в том числе в случае просрочки платежа по возврату Кредита и уплате процентов за пользование Кредитом свыше *** рабочих дней, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более *** раз в течении *** месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине Банка.

На *** общая сумма задолженности ответчика перед Банком составляет *** руб., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - *** руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом -*** руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - *** руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту - *** руб., остаток основного долга по кредиту - *** руб., плановые проценты - *** руб.

В связи с вступлением в силу с *** Федерального закона № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», а также в соответствии с решением Общего собрания акционеров ЗАО «Р» (протокол № *** от ***), наименование ЗАО «Р» (далее «Банк») было изменено на АО «Р».

Просил взыскать с ответчика Беззуб В.Г. в пользу АО «Р» сумму задолженности по кредиту в сумме *** руб., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - *** руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - *** руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - *** руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту - *** руб., остаток основного долга по кредиту - *** руб., плановые проценты - *** руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере *** руб. Всего взыскать: *** руб.

Представитель истца АО «Р» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Беззуб В.Г. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, предоставил заявление, в котором просил рассмотреть дело без его участия, указал, что исковые требования признает в части основного долга.

Представитель Беззуб В.Г. – Андреева Е.С., действующая на основании нотариальной доверенности, в судебном заседании исковые требования признала в части основного долга, просила применить к суммам штрафных пеней ст. 333 ГК РФ

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 807 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации договор займа по аналогии и договор кредита считается заключенным с момента передачи денег.

В судебном заседании установлено, что согласно заявлению на кредит в ЗАО «Р» *** обратился Беззуб В.Г. с предложением о заключении договора, согласно которому в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Р» (далее - Общие условия) предложил Банку заключить с ним договор о предоставлении кредита (далее - Кредитный договор) на следующих условиях: сумма кредита - *** руб. (п. *** Заявления); срок кредита *** месяцев (п. *** Заявления); процентная ставка - *** % годовых (п. *** Заявления); кредитный продукт – персональный кредит (п. *** Заявления); полная стоимость кредита ***% годовых (п. *** Заявления); полная сумма, подлежащая выплате Банку ***, *** руб. (п. *** Заявления); дата первого платежа *** (п. *** Заявления); платежи производятся *** числа каждого месяца (п. *** Заявления); сумма ежемесячного платежа ***, *** руб. (п.*** Заявления).

Кроме того, оговорено (п. *** Заявления), что неустойка при просрочке возврата ежемесячного платежа уплачивается в размере, установленном в тарифах Банка для кредитного продукта, указанного в п.*** Заявления, (далее Тарифы) и порядке, установленном Общими условиями.

Подписав данное заявление, ответчик предложил Банку заключить с ним договор о предоставлении кредита на условиях, указанных в Заявлении, а также выразил свое согласие на то, что акцептом предложения о заключении Кредитного договора (далее – Предложение) будут являться действия Банка по зачислению кредита на Счет. Условия кредита будут определены Банком на основании данных, указанных клиентом в анкете. В случае акцепта Предложения Тарифы, Тарифы по счету, Тарифы по карте, Общие Условия, Правила использования карт (далее Правила), а также Заявление являются неотъемлемой частью Кредитного договора. Кредитный договор вступает в силу с момента акцепта Предложения и заключается на неопределенный срок. Условия Кредитного договора, включая Общие Условия, Тарифы, Тарифы по счету, Тарифы по карте, Правила, могут быть изменены Банком в порядке, предусмотренном Общими Условиями (п. *** Заявления).

Акцептом предложения о заключении Договора послужило зачисление истцом на текущий счет клиента суммы кредита в размере *** рублей.

Кредит был предоставлен путем зачисления суммы кредита в размере *** рублей на счет заемщика , что подтверждается выпиской по счету клиента за период с *** по ***.

Таким образом, банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств путем их перечисления на счет заемщика.

В пункте *** Заявления на кредит Беззуб В.Г. подтвердил, что до него была доведена Банком вся необходимая информация о полной стоимости кредита и платежах, входящих и не входящих в её состав, перечне возможных платежей в пользу неопределенных в Кредитном договоре третьих лиц, перечне и размере платежей, связанных с несоблюдением условий Кредитного договора (в том числе о платежах, указанных в Тарифах, Общих условиях), а также иная необходимая для заключения Кредитного договора с Банком информация в соответствии с требованиями Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Беззуб В.Г. обязался соблюдать Тарифы, Тарифы по счету, Тарифы по карте, Общие условия и правила, которые были получены им на руки (п. *** Заявления).

В соответствии с п. *** Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Р» (далее - Общие условия) клиент возвращает Кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование Кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в Заявлении на кредит, в следующем порядке:

Ежемесячный платеж уплачивается Клиентом в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит (дата платежа). Для обеспечения своевременных расчетов по кредиту Клиент предоставляет Банку право в указанные выше сроки без получения дополнительного согласия Клиента списывать со Счета соответствующую сумму в валюте Кредита. В случае, если дата платежа приходится на нерабочий день, уплата очередного ежемесячного платежа производится в первый рабочий день, следующий за датой платежа.

Согласно п. *** Общих условий клиент отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом.

При нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности клиента по Кредитному договору, клиент обязан уплатить Банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах. С даты начала начисления неустойки проценты за пользование Кредитом на сумму просроченной задолженности по Кредиту, на которую начисляется неустойка, Банком не начисляются и клиентом не уплачиваются (п. *** Общих условий).

Условия возврата кредита выполнялись ответчиком ненадлежащим образом. График платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме.

В соответствии с п.***. Общих условий клиент обязан по требованию Банка вернуть кредит до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Факт возникновения основания для досрочного истребования кредита устанавливает Банк. Основание для досрочного возврата кредита считается возникшим на следующий календарный день после дня отправки Банком соответствующего письменного уведомления клиенту (п.***. Общих условий).

На *** общая сумма задолженности ответчика перед Банком составляет *** руб., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - *** руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - *** руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - *** руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту - *** руб., остаток основного долга по кредиту - *** руб., плановые проценты - *** руб.

Расчет сумм задолженности по кредиту, представленный истцом, судом проверен, является верным, ответчиком не оспорен, в связи с чем, принимается судом во внимание.

Таким образом, исходя из требований действующего законодательства и условий кредитного договора, суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования АО «Р» в части взыскания с Беззуба В.Г. суммы задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту – *** рублей *** копеек, задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – *** рублей *** копейки, остатка основного долга по кредиту - *** рублей *** копейки, плановых процентов за пользование кредитом – *** рублей *** копейка.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. *** Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства.

От ответчика Беззуб В.Г. поступило письменное ходатайство о применении к его задолженности перед АО «Р» ст. 333 ГК РФ, просил понизить сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту с *** рублей *** копеек до *** рублей; сумму штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту с *** рублей *** копеек до *** рублей.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Исходя из вышеизложенного, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд приходит к выводу, что размер штрафных пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – *** рублей *** копеек, штрафные пени за просроченные выплаты процентов по кредиту – *** рублей *** копеек, которые по своей сути являются неустойкой, подлежат снижению: штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту до *** рублей, штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту до *** рублей.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно п. *** Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» Положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

В данном случае, с ответчика в пользу истца АО
«Р» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Р» к Беззубу В.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Беззуба В.Г. в пользу АО «Р» сумму задолженности по кредиту *** рублей *** копеек, в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – *** рублей *** копеек, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – *** рублей *** копейки, штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – *** рублей, штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – *** рублей, остаток основного долга по кредиту – *** рубль *** копейки, плановые проценты за пользование кредитом – *** рубля *** копейка.

Взыскать с Беззуба В.Г. в пользу АО «Р» расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд.

Председательствующий:              Л.Г. Русских

Мотивированное решение изготовлено ***