Решение от 25.09.2024 по делу № 33-3790/2024 от 27.08.2024

Судья Шумилова Т.Н. № 33-3790-2024 УИД 51RS0003-01-2024-000243-04

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Мурманск	25 сентября 2024 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда в составе:

председательствующего	Булыгиной Е.В.
судей	Сазановой Н.Н.
при секретаре	Муравьевой Е.А. Урманчеевой А.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1859/2024 по иску Архаровой Татьяны Борисовны к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе представителя Архаровой Татьяны Борисовны – Цыганковой Анастасии Андреевны на решение Ленинского районного суда города Мурманска от 29 мая 2024 г.

Заслушав доклад судьи Булыгиной Е.В., судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда

установила:

Архарова Т.Б. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя.

В обоснование заявленных требований истец указала, что 11 ноября 2021 г. между ней и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор
№ * предоставлении потребительского кредита.

Также в этот же день между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования * по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», согласно которому уплачена страховая премия по полису страхования в размере 173 345 рублей 75 копеек, срок страхования 1826 дней.

Истец обращалась к ответчику с претензиями о возврате суммы страховой премии ввиду отказа от договора страхования в связи с утратой интереса, в том числе 19 июля 2023 г., которые оставлены без удовлетворения.

Полагала, что поскольку истец фактически пользовалась услугой страхования с 11 ноября 2021 г. по 19 июля 2023 г., что составляет 615 дней, уплаченная страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора.

Решением финансового уполномоченного в удовлетворении требования и возвращении премии истцу отказано.

Просила суд взыскать с ответчика часть страховой суммы премии в размере 114962 рубля 60 копеек, неустойку в размере 114962 рубля 60 копеек, компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей, расходы по плате нотариуса в размере 4100 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Определением судьи от 17 января 2024 г. к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО «Альфа-Банк».

Судом принято решение, которым в удовлетворении исковых требований Архаровой Т.Б. отказано.

В апелляционной жалобе представитель Архаровой Т.Б. – Цыганкова А.А., просит решение суда отменить, принять по делу новый судебный акт об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В обоснование апелляционной жалобы ссылается на положения статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 32 Закона о защите прав потребителей, которыми предусмотрено право истца как потребителя на отказ от дальнейшего исполнения договора и возврат денежных средств за услугу, которая фактически не была оказана, с возмещением понесенных исполнителем расходов.

Полагает, что поскольку добровольное пользование истцом услуги по страхованию составило 615 дней за период с 11 ноября 2021 г. по 19 июля 2023 г., то в связи с отказом от предоставления спорной услуги страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Считает, что истечение установленного Указанием ЦБ РФ срока как «период охлаждения» не отменяет действия в отношении потребителя положений гражданского законодательства и Закона о защите прав потребителей, в связи с чем у истца имеется право на возврат неиспользованной части стоимости услуги и за пределами вышеуказанного срока.

Указывает, что отличающиеся от перечисленных норм закона условия договора страхования на основании статьи 16 Закона о защите прав потребителей являются недействительными.

Выражает несогласие с выводом суда об отсутствии оснований для взыскания неустойки по правилам статьи 28 Закона о защите прав потребителей и приводит расчет неустойки.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились Архарова Т.Б. и ее представитель Цыганкова А.А., представители ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «Альфа-Банк», АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», извещенные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, поскольку их неявка в силу частей 3, 5 статьи 167 и части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не является препятствием к разбирательству дела.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений, судебная коллегия не находит оснований к отмене или изменению постановленного по делу решения по доводам жалобы.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 3 вышеуказанной статьи при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 2 с той же статьи предусмотрено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в числе прочего, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителя запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 11 ноября 2021 г. между АО «Альфа-Банк» и Архаровой Т.Б. заключен договор потребительского кредита № F0P*, путем подписания индивидуальных условий простой электронной подписью заемщика, предусматривающий выдачу кредита наличными, сумма которого определена в размере 1624000 рублей.

В заявлении заемщика истец подтвердила свое ознакомление и согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании (далее - ДКБО) в редакции, действующей на день заключения договора кредита и выдачи кредита наличными, и обязалась их выполнять.

Также в своем заявлении истец просила перевести: страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» согласно условиям добровольно заключенного ею договора страхования, для чего поручила Банку составить от ее имени платежное поручение и осуществить перевод денежных средств со счета, на который переведена сумма кредита, в пользу получателя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в сумме 5995 рублей 81 копейка по договору № * от 11.11.2021 по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными», и в сумме 173345 рублей 76 копеек по договору * от 11.11.2021 по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода».

Указанное заявление подписано Архаровой Т.Б. простой электронной подписью заемщика.

Пунктом 4 индивидуальных условий, подписанных заемщиком простой электронной подписью, предусмотрено, что стандартная процентная ставка по кредиту составляет 12,5% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 8,5% годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1 настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита, в размере 4 % годовых.

В пункте 18 индивидуальных условий указано, что договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком льготы, предусмотренной п. 4 индивидуальных условий.

Из пункта 18 индивидуальных условий следует, что для применения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, срок действия которого, согласно пп. «г», должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору кредита срок его возврата составляет до 12 месяцев, если срок возврата кредита составляет более 12 месяцев, то срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита.

В тот же день 11 ноября 2021 г. между истцом и АО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключены:

- полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № * (Программа 1.6.1) (далее - Договор страхования). Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату заключения договора страхования. Страховыми рисками по договору страхования являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования» (риск «Смерть застрахованного»); «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования» (риск «Инвалидность застрахованного»): «Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации» (риск «Потеря работы»). Страховая сумма в соответствии с условиями договора страхования установлена в размере 1624000 рублей 00 копеек. Страховая премия по договору страхования установлена в размере 173345 рублей 76 копеек, срок 60 месяцев.

- полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № * (Программа 1.03) (далее - Договор страхования № 2). Страховыми рисками в соответствии с условиями договора страхования № 2 являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (риск «Смерть застрахованного ВС»); «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (риск «Инвалидность застрахованного ВС»). Страховая сумма в соответствии с условиями договора страхования № 2 установлена в размере 1624000 рублей 00 копеек. В соответствии с условиями договора страхования № 2 страховая премия установлена в размере 5 995 рублей 81 копейка, срок 13 месяцев.

19 июля 2023 г. представитель истца обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования № * и возврате части премии, ссылаясь на положения статьи 32 Закона о защите прав потребителей и статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Письмом * от 2 августа 2023 г. страховая компания уведомила представителя истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования и возврата страховой премии в силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

16 августа 2023 г. представитель истца обратился к ответчику с заявлением, в котором просил произвести возврат части страховой премии по договору страхования в связи с отказом от договора, а также выплате неустойки.

Письмом * от 30 августа 2023 г. страховая компания отказала в удовлетворении заявления на основании пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Решением финансового уполномоченного от 4 декабря 2023 г. в удовлетворении требований Архаровой Т.Б. о взыскании неиспользованной страховой премии, неустойки отказано, требование о расторжении договора страхования оставлено без рассмотрения.

Судом также установлено, что по договору потребительского кредита истцом кредит досрочно не погашен, по состоянию на 16 ноября 2023 г. сумма задолженности составляла 1270736 рублей 91 копейка, согласно выписке по счету по январь 2024 года истец вносит ежемесячные платежи в установленном законом порядке.Разрешая возникший спор, суд первой инстанции, руководствуясь приведенными положениями законодательства и установив факт заключения истцом кредитного договора и договоров страхования путем подписания их простой электронной подписью, учитывая, что отказ от договора страхования № *, заключенного 11 ноября 2021 г., направлен истцом по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора, при этом кредит заемщиком досрочно не погашен, факта ненадлежащего информирования истца об условиях страхования не установлено, пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании страховой премии в размере 114962 рубля 60 копеек и как следствие неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

Оснований не согласиться с указанными выводами суда, которые подробно и убедительно мотивированы, подтверждены представленными доказательствами и соответствуют нормам материального права, подлежащим применению к спорным правоотношениям, судебная коллегия по доводам апелляционной жалобы не усматривает.

Судом проверено соблюдение ответчиком требований к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора, установленных Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также установлено, что положения части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которым запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), ответчиком не нарушены.

Как установлено судом и подтверждено материалами дела, соглашение о кредитовании от 11 ноября 2021 г. оформлено путем одобрения кредита (акцептования) с использованием номера телефона, указанного клиентом в заявлении *): клиенту на данный номер банком высылается определенный код - аналог собственноручной подписи. Данный код клиент направляет в Банк для подтверждения его согласия, после чего приходит ссылка, посредством которой клиент знакомится со всеми условиями договора и соглашается/не соглашается на них, совершив определенные действия согласен/не согласен.

При этом заявление на добровольное оформление услуги страхования содержит два варианта: согласиться на заключение договора страхования либо отказаться от его заключения.

Согласие Архаровой Т.Б. на заключение договора страхования получено в виде смс-кода *

В соответствии с пунктом 3.27 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (далее - ДКБО), Банк предоставляет клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита, а также (по желанию клиента) в целях оплаты дополнительных (необязательных) услуг третьих лиц, при наличии технической возможности оформить и направить в банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с Приложением № 12 к ДКБО (в т.ч., СОПД, заявление, индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, заявление (поручение) заемщика на перевод денежных средств, заявление заемщика и график платежей), оформляемые посредством услуги «Альфа-Мобайл»/Интернет Банка «Альфа-Клик» / Интернет-канала в целях заключения договора кредита наличными. Договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания клиентом простой электронной подписью индивидуальных условий договора потребительского кредита. Электронные документы, подписанные простой электронной подписью, направляются на адрес электронной почты клиента, указанный им в заявке на кредит, поданной посредством Интернет-канала/услуги «Альфа-Мобайл»/Интернет Банка «Альфа-Клик».

Перед подписанием электронного документа клиент обязан ознакомиться с электронным документом и быть согласным с его содержанием в полном объеме (пункт 2.5 Приложения 12 ДКБО). Действуя добросовестно с обычной степенью заботливости и осмотрительности, заявитель не должен подписывать документы, содержание которых ему не понятно или с которыми он не согласен.

Согласно пункту 5.9.2. Приложения № 12 ДКБО, клиенту отображается сформированный банком на основании его волеизъявления проект электронного документа, с которым он обязан ознакомиться. Ознакомившись с проектом электронного документа, клиент может подписать его своей простой электронной подписью или отказаться от подписания.

Пунктом 1.8 Указания Банка России от 17 мая 2022 г. № 6139-У определено, что страховщик обязан указать в ключевом информационном документе случаи досрочного прекращения договора добровольного страхования, при которых страховщиком возвращается страховая премия или ее часть.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Договором страхования в качестве основания для возврата страховой премии в полном объеме предусмотрен отказ от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Возврат страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования, предусмотрен при отказе от договора страхования в случае ненадлежащего информирования об условиях страхования, а также в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, обязательств по такому договору потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что согласно заявлениям на добровольное оформление услуг страхования, Архаровой Т.Б. отмечено «да» относительно изъявления желания заключить договоры страхования с ответчиком по программе Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03), а также по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6.1), а также подтверждено, что она уведомлена, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлена, что вправе не заключать договор страхования или заключить договор страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению. Также Архарова Т.Б. подтвердила получение по каждому из договоров полиса-оферты, включая ключевой информационный документ, таблицы страховых выплат и правил добровольного страхования жизни и здоровья, а также ознакомление с ними до оплаты страховой премии, и выразил согласие на заключение договоров страхования на предложенных страховщиком условиях. Данные заявления подписаны простой электронной подписью истца.

В заявлении на получение кредита наличными истец также своей подписью подтвердила, что изъявила желание заключить с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договоры страхования № * по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03) стоимостью услуги 5995,81 рублей и № * по программе «Страхование жизни и здоровья+ Защита от потери работы» (Программа 1.6.1) стоимостью услуги 173345,76 рублей.

Согласно пункту 8.3. Правил добровольного страхования жизни и здоровья, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

В этой связи давая правовую оценку доводам стороны истца о праве потребителя отказаться от исполнения договора и возврате части страховой премии, суд первой инстанции, проанализировав и оценив имеющиеся в деле доказательства, условия кредитного договора и договоров страхования, исходил из того, что договор страхования № * заключен одновременно с кредитным договором, на тот же срок 60 месяцев, страховая сумма соответствует сумме кредита, страховая премия по указанному договору была включена в сумму кредита, что свидетельствует о его заключении в целях обеспечения кредитного обязательства перед АО «Альфа-Банк», в отличие от договора страхования № *, заключенного на срок 13 месяцев, не является обязательным для получения дисконта по кредитному договору, в связи отклонил доводы стороны истца о наличии иного действующего договора страхования - №* как основание для возврата премии.

С учетом изложенного, суд верно указал, что договор № * имел для истца самостоятельную потребительскую ценность, поскольку предусматривал страхование иных рисков нежели договор №*, заключение которого имело целью страхование на случай смерти истца и установления ей инвалидности 1 гр░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░-░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░ 9).

░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ 7 ░░░░░░░░ 2022 ░., ░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░ ░░.) ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ 14 ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 958 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 1 ░░░░ 2005 ░. ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ 782 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 32 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 07.02.1992 № 2300-1 «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ 958 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ (░.2), ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 4 ░░░░░░ 330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 327, 328, 329, 330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 29 ░░░ 2024 ░. ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: