Решение по делу № 2-2604/2015 от 03.07.2015

Дело № 2-2604/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<данные изъяты>

28 июля 2015 года г. Чебоксары

Калининский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Альгешкиной Г.Н., при секретаре судебного заседании Майорове А.В., с участием представителя ответчика Бойковой А.С., действующей на основании доверенности от 29.09.2014, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Наумова С.А. к открытому акционерному обществу «Акционерный инвестиционный коммерческий банк «Татфондбанк» о признании условий кредитного договора недействительным, взыскании платы за присоединение к программе добровольного страхования жизни и финансовых рисков, неустойки, компенсации морального вред,

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

установил:

Наумов С.А. обратился с иском к открытому акционерному обществу «Акционерный инвестиционный коммерческий банк «Татфондбанк» ( далее ОАО «АИКБ «Татфондбанк» о признании условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания платы за присоединение к программе добровольного страхования жизни и финансовых рисков недействительными, о применении последствий недействительности сделки, взыскании платы за присоединение к программе добровольного страхования жизни и финансовых рисков в размере <данные изъяты>, неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> и далее с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения, компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты>, штрафа.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор на получение кредита в сумме <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых. В вышеуказанный договор, ответчик включил условие о том, что Банк оказывает клиенту услугу - добровольное страхование жизни и здоровья, а также финансовых рисков истца. Сумма за подключение к Программе страхование в размере <данные изъяты> была включена в общую сумму кредита, на которую начислялись проценты. Размер платы за присоединение к Программе ДСЖиФР составляет 2% в год от суммы предоставленного кредита, которая взимается за весь срок действия договора. Условия кредитного договора о взимании платы за присоединение к программе добровольного страхования жизни и финансовых рисков противоречат нормам действующего законодательства. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред.

Истец Наумов С.А. извещенный о месте и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явился, просил рассмотреть иск без его участия.

Представитель ответчика Бойкова А.С. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что в заявлении на страхование указано, что заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования банк вправе взимать с него плату, отражен размер платы. Заемщик собственноручно указал, что желает быть застрахованным. Банк действовал по поручению и в интересах заемщика. Заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Принятие заемщиком оспариваемой услуги привело к возникновению обязанности банка по предоставлению заемщику скидки в виде разницы в процентной ставке, которая компенсирует расходы заемщика на подключение к программе добровольного страхования. Данная услуга оказана банком заемщику на основании поданного заемщиком в банк заявления и добровольного волеизъявления. Оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

Исследовав письменные доказательства, выслушав представителя ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между Наумовым С.А. (заемщиком) и ОАО «АИКБ Татфондбанк» (кредитором) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Наумову С.А. был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяца под <данные изъяты> % годовых.

Из пункта 4 указанного договора усматривается, что при согласии заемщика на присоединение к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков (далее - программа ДСЖ и ФР) предусмотрена скидка - процентная ставка по кредиту снижается на 4 процентных пункта от базовой процентной ставки. (л.д.10)

Из пункта 9 указанного договора усматривается, что размер платы за присоединение к программе ДСЖ и ФР составляет 2% в год от суммы предоставленного кредита, которая взимается единовременно за весь срок действия договора. Заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с программой ДСЖ и ФР, размером платы за присоединение к программе ДСЖ и ФР и условиями ее уплаты, правилами страхования, с условиями присоединения к программе ДСЖ и ФР и ограничениями, связанными с присоединением к ней.(л.д.12)

Из пункта 15 договора усматривается, что стоимость услуги по перечислению компенсации страховой премии за присоединение к программе ДСЖ и ФР определяется в размере 1,88% от суммы предоставленного кредита в год, которая взимается единовременно за весь период действия договора. В случае досрочного исполнения заемщиком обязанностей по настоящему договору стоимость услуги не пересчитывается и не подлежит возврату.(л.д.14)

Заемщик Наумов С.А. в разделе анкеты «Заявление на страхование» собственноручно указал на желание быть застрахованным, несмотря на то, что ниже имелась возможность вписать вручную «не согласен быть застрахованным по коллективному договору <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и ОАО «Альфастрахование». Также же он былУведомлен, что отказ от присоединения к программе страхования ДСЖ и ФР, не повлияет на решение Банка о предоставлении кредита».

Указание в анкете на то, что клиент имеет намерение быть застрахованным по программе ДСЖ и ФР, свидетельствует о наличии воли на получение услуги.

Наумов С.А. из предложенных ему пакетов рисков выбрал пакет N 1 (программа страхования «Защита») и ему сообщено о том, что стоимость присоединения к программе страхования по пакету N 1 рассчитывается единовременно за весь срок кредитования из расчета 2% от суммы кредита в год, в том числе 0,12% - компенсация страховой премии, 1,8% - за зачисление (перечисление) компенсации.

Анкета подписана Наумовым С.А., следовательно, достоверность изложенных в них сведений подтверждена.

Доказательств подписания указанной анкеты, договора кредитования под принуждением, угрозой истцом в условиях состязательности процесса не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ Наумов С.А. обратился с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ Наумов С.А. обратился с заявлением с просьбой перечислить сумму платы за присоединение к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщика в размере <данные изъяты> с текущего счета на счет №, открытого в Центральном офисе ОАО «АИКБ «Татфондбанк»

ДД.ММ.ГГГГ кредитные обязательства Наумова С.А. были исполнены.(л.д.17)

В соответствии со статьей 168 Кодекса сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно пункту 1 статьи 434 Кодекса договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В силу пункта 2 статьи 428 Кодекса договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Кодекса договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно пункту 2 статьи 935 Кодекса обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков, но на иных условиях.

Как следует из анкеты - кредитной заявки на получение кредита, поданной в банк и подписанной заемщиком Наумовым С.А. 03.11.2014, то есть до заключения кредитного договора, заемщик уведомлен о том, что в случае его присоединения к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, процентная ставка по кредиту снижается на 4 процентных пункта. В случае отказа заемщика от присоединения к данной программе, применению подлежит базовая процентная ставка согласно условиям. Отказ от присоединения к вышеуказанной программе страхования не влечет отказа в предоставлении кредита. Заемщик считается присоединившимся к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков исключительно в случае, если воля последнего на присоединение к данной программе выражена в письменном документе, и плата за присоединение к программе внесена заемщиком в полном объеме. Услуга банка по присоединению к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков включает в себя компенсацию страховой премии и перечисление данной компенсации.

В указанной анкете также имеется графа, которая, при ее выборе, предоставляет заемщику право отказаться от личного страхования по коллективному договору, заключенному между банком и ОАО «Альфастрахование». При этом заемщик уведомляется о том, что отказ от присоединения к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков не повлияет на решение банка о предоставлении кредита.

Таким образом, заемщик, имея возможность заключить с банком кредитный договор без присоединения к программе добровольного страхования жизни и здоровья, при заполнении анкеты на получение кредита, заявления на страхование, а также при заключении кредитного договора, добровольно выбрал вариант кредитования с условием присоединения к вышеуказанной программе страхования, что является основанием для применения более низкой процентной ставки по кредиту. При этом заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручная подпись Наумова С.А. в анкете - заявлении на получение кредита, в заявлении на страхование, а в последующем в кредитном договоре подтверждает то обстоятельство, что заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по внесению платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Сумма в размере <данные изъяты> была перечислена банком в страховую организацию на основании заявления Наумова С.А. за присоединение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями коллективного договора добровольного страховании жизни и здоровья заемщиков.

С учетом установленного статьей 421 Кодекса принципа свободы договора, оснований считать оспариваемые условия кредитного договора как навязанную услугу применительно к статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не имеется. При таких обстоятельствах законных оснований для удовлетворения заявленных требований о признании условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания платы за присоединение к программе добровольного страхования жизни и финансовых рисков недействительными, взыскании платы за присоединение к программе добровольного страхования жизни и финансовых рисков в размере <данные изъяты>, не имеется.

Требования истца о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, как производные от основных требований, при указанных выше обстоятельствах удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Наумова С.А. к открытому акционерному обществу «Акционерный инвестиционный коммерческий банк «Татфондбанк» о признании условий кредитного договора недействительным, взыскании платы за присоединение к программе добровольного страхования жизни, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Калининский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 31 июля 2015 года.

Судья Г.Н. Альгешкина