Решение от 23.12.2022 по делу № 2-1374/2022 от 06.09.2022

Дело № 2-1374/2022

УИД 21RS0006-01-2022-001926-73

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Канашский районный суд Чувашской Республики под председательством судьи Андреевой Л.М.,

при секретаре судебного заседания Лермонтовой Н.А.,

с участием ответчиков Иванова С.Н., Ивановой Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Иванову С.Н., Ивановой Л.Н. и Филипповой Л.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту - ПАО Сбербанк, Банк) с учетом уточненных исковых требований обратилось в суд с иском к Иванову С.Н., Ивановой Л.Н. о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 135441 рубль 76 копеек, из которых: основной долг - 128497 руб. 90 коп., проценты - 6943 руб. 86 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3908 руб. 84 коп.

В обоснование иска указано, что между Банком и И.Н.П. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму 521200 руб. с процентной ставкой 15,9% годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ. Обязательства по возврату кредитных денежных средств заемщиком не исполнены.ДД.ММ.ГГГГ И.Н.П. умер, его предполагаемыми наследниками являются Иванов С.Н., Иванова Л.Н. Смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе. В данном случае, в связи со смертью должника открылось наследство, следовательно, кредиторы в соответствии с п. 3 ст. 1175 ГК РФ, вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. Ответчикам было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед Банком. Однако до настоящего времени данное обязательство по кредитному договору не исполнено.

Определением Канашского районного суда Чувашской Республики от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечена Филиппова Л.А., являющаяся наследником (супругой) наследодателя И.Н.П., в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Иванова Т.С. - мать умершего И.Н.П.

Представитель истца ПАО Сбербанк, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчики Иванов С.Н., Иванова Л.Н. в судебном заседании исковые требования не признали, ссылаясь на то, что являются ненадлежащими ответчиками по делу, так как после смерти наследодателя И.Н.П. в наследство не вступали.

Ответчик Филиппова Л.А., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, на него не явилась, представила заявление о рассмотрении дела без ее участия, в котором также указала, что против удовлетворения исковых требований не возражает.

Третье лицо Иванова Т.С., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, на него не явилась, просила дело рассмотреть без ее участия, на наследство после смерти сына И.Н.П. не претендует, его не принимала.

Третье лицо Общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее по тексту - ООО СК «Сбербанк страхование жизни») явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещено надлежащим образом.

Участвующие по делу лица также извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения гражданского дела на интернет-сайте Канашского районного суда Чувашской Республики в соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации».

Суд, признав возможным рассмотрение дела при имеющейся явке, выслушав явившихся ответчиков, исследовав доказательства, имеющиеся в гражданском деле, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с частями 1, 2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотренные договором займа.

Из материалов дела следует, что между Банком и И.Н.П. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму 521200 руб. с процентной ставкой 15,9% годовых сроком на 60 месяцев. Тогда же И.Н.П. был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков на сумму 521200 руб.

Погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитентными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования).

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитентного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п.3.3. Общих условий кредитования).

Согласно п. 3.3.1 Общих условий кредитования проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Истцом факт передачи И.Н.П. денежных средств по кредитному договору подтвержден выпиской из его лицевого счета заемщика № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой ДД.ММ.ГГГГ на указанный счет зачислены кредитные средства в сумме 521200 руб. (№).

Из данной выписки следует, что свои обязательства по кредитному договору И.Н.П. не исполняет с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленному истцом расчету, размер задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 135441 руб. 76 коп., из которых: основной долг - 128497 руб. 90 коп., проценты - 6943 руб. 86 коп.

Суд признает данный расчет просроченной задолженности обоснованным и арифметически верным, поскольку расчет произведен в соответствии с условиями договора с учетом процентов и сделанных заемщиком платежей.

Согласно свидетельству о смерти II-РЛ № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик И.Н.П. умер ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, не исполнив обязательства по кредитному договору.

В силу ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, по долгам наследодателя отвечают солидарно наследники принявшие наследство. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизнь или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим кодексом или другими законами.

Долговые обязательства по договору займа не связаны с личностью должника, поэтому правопреемство по данным правоотношениям допускается.

Поскольку на момент смерти у И.Н.П. имелись неисполненные обязательства перед ПАО Сбербанк, с его смертью указанные обязательства не прекращены, ибо не связаны непосредственно с личностью должника и допускают правопреемство. Указанные обязательства переходят к его наследникам в составе наследства.

Наследник может принять наследство одним из двух предусмотренных законом способов либо подачей соответствующего заявления, либо фактическим вступлением во владение наследственным имуществом (ст. 1153 ГК РФ).

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Судом установлено, что при жизни И.Н.П. завещания не составлял, наследниками первой очереди по закону наследодателя И.Н.П. являются его дети - Иванов С.Н. и Иванова Л.Н., супруга Филиппова Л.А. и мать Иванова Т.С.

Из представленного суду наследственного дела № на имущество И.Н.П. усматривается, что в установленный законом срок после его смерти к нотариусу с заявлением о принятии наследства обратился наследник первой очереди по закону Филиппова Л.А.

Ответчик Иванова Л.Н. обратилась к нотариусу с заявлением об отказе от наследства (№).

Ответчик Иванов С.Н. и третье лицо Иванова Т.С. не обращались к нотариусу с заявлением о вступлении в наследство по закону, обязательной доли в наследстве не имеют. Доказательств того, что указанные лица, как наследники первой очереди, либо иные лица по их поручению, совершили какие-либо действия, свидетельствующие о принятии ими наследства, материалы дела не содержат.

Таким образом, наследником заемщика И.Н.П. по закону первой очереди является супруга Филиппова Л.А., которая в соответствии со ст. 1153 ГК РФ, приняла наследство, поскольку в установленный законом срок обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства.

Факт принятия наследства после смерти И.Н.П. его супругой Филипповой Л.А. сторонами не оспаривается.

Как было указано выше, в день заключения кредитного договора И.Н.П. подал заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Выгодоприобретателем по договору страхования выступал ПАО Сбербанк.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 394 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной п. 1 настоящей статьи дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пп. 1, 2 настоящей статьи соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

Таким образом, на выгодоприобретателя как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.

При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Условиями программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания заявления на страхование (включая указанную дату) были диагностированы заболевания, указанные в заявлении на страхование (ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени), а также категория лиц, возраст которых на дату подписания заявления на страхование превышает указанные в заявлении на страхование или являющиеся инвалидами 1, 2 или 3 группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, может быть застрахована только на условиях Базового страхового покрытия - «смерть от несчастного случая» ( т.1 л.д.208-209,211, 212-213).

По условиям договора страхования несчастным случаем является фактически произошедшее непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, не зависимое от воли застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций.

В ДД.ММ.ГГГГ Филиппова Л.А. обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, представив копию свидетельства о смерти И.Н.П.

Из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Филиппова Л.А. обращалась с заявлением о наступлении страхового случая, однако смерть И.Н.П. не признана страховым случаем, поскольку его смерть наступила в результате заболевания (шок септический, гангрена атеросклеротическая II, диабет тип II с другими уточненными осложнениями), а не несчастного случая, в связи с чем в страховой выплате было отказано (№).

Согласно выписке из амбулаторной карты И.Н.П., представленной БУ «Канашская ЦРБ» Минздрава Чувашии, заболевание - Др. формы стенокардии (20.8) было диагностировано И.Н.П. ДД.ММ.ГГГГ (№), то есть до заключения кредитного договора и договора страхования.

Таким образом, заявленное событие (смерть И.Н.П.) нельзя признать страховым случаем, и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

Следовательно, именно ответчик Филиппова Л.А., как принявшая наследство, должна отвечать по долгам наследодателя.

Судом установлено, что к наследнику-ответчику Филипповой Л.А. перешло наследственное имущество, состоящее из: автомобиля марки <данные изъяты> с регистрационным знаком №, идентификационный номер №, рыночной стоимостью по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 107000 рублей; автомобиля <данные изъяты> с регистрационным знаком №, идентификационный номер №, рыночной стоимостью по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 54000 рублей, денежных средств в сумме 4389,80 руб. и 19,25 руб., находящихся на двух счетах в ПАО Сбербанк, что превышает размер долга наследодателя И.Н.П.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Срок возврата кредита истек ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком Филипповой Л.А. доказательств, подтверждающих погашение задолженности по указанному кредитному договору на момент рассмотрения спора по существу, суду не представлено.

Поскольку судом установлено, что заемщик И.Н.П. условия кредитного договора по возврату полученных по кредиту денежных средств и по своевременной уплате процентов исполнял ненадлежащим образом, допустил образование задолженности, срок возврата кредита истек, ответчик Филиппова Л.А. является наследником, принявшим наследство после смерти заемщика и отвечает по долгам наследодателя, суд приходит к выводу об удовлетворении иска ПАО Сбербанк о взыскании с данного ответчика в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 135441 руб. 76 коп.

Требование истца о расторжении кредитного договора, заявленное в связи с неисполнением заемщиком Ивановым С.Н. принятых на себя обязательств, суд не находит подлежащим удовлетворению, поскольку на момент вынесения решения суда (ДД.ММ.ГГГГ) срок договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ на 60 месяцев, истек, в связи с чем не требуется судебного решения для прекращения его действия, а на обоснованность иска в части взыскания задолженности данное обстоятельство по общим правилам ст. ст. 309, 310 ГК РФ не влияет.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При обращении в суд истцом была уплачена государственная пошлина в размере 3908 руб. 84 коп., что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №. Учитывая, что настоящим решением исковые требования истца удовлетворены, понесенные им судебные расходы подлежат возмещению за счет ответчика.

Руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░., ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░> (░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» (<░░░░░░ ░░░░░░>) ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ № ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 135441 (░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░) ░░░░░ 76 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 128497 (░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 90 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6943 (░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░) ░░░░░ 86 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3908 (░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 84 ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №, ░░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░.░.░., ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                                          ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.