Решение по делу № 2-910/2018 от 27.03.2018

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 мая 2018 года               г. Вологда        

Вологодский районный суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Гвоздевой Н. В.,

при секретаре Мосягиной К.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Грищук Татьяны Юрьевны к Обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит», Обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Грищук Т.Ю. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что 27 декабря 2016 года между ней и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № 77750075533 на сумму 499179 рублей 36 копеек сроком на 60 месяцев. При получении кредита ее обязали заключить дополнительный договор страхования жизни и здоровья с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», истцом была оплачена страховая премия в размере 96615 рублей 36 копеек. Она была лишена возможности отказаться от заключения договора страхования, а также выбрать страховую компанию по своему усмотрению, поскольку возможность получения кредита ставилась в зависимость от заключения договора страхования. Условия договора определены в одностороннем порядке, в разработанной банком форме и заранее предоставленным машинописным текстом. Отказаться от страхования при заключении кредитного договора не представлялось возможным, так как специалист сообщил, что без страховки кредит вряд ли одобрят. Считает услугу добровольного страхования навязанной. В представленных её документах при заключении договора отсутствует какая-либо информация о наименовании организации, которая осуществляет и страхование и несет риски по договору страхования. В адрес страховой компании истцом направлялась претензия о возврате страховой премии, которая была оставлена без удовлетворения.

Просит суд взыскать с ответчика денежные средства в сумме 96615 рублей 36 копеек, выплаченные в качестве страховой премии, штраф за отказ от исполнения требований потребителя в добровольном порядке и компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания от 3 мая 2018 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

В судебное заседание истец Грищук Т.Ю. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представители ответчиков – ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в отзывах просят рассмотреть дело в свое отсутствие и отказать в удовлетворении исковых требований по изложенным в них основаниям.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

На основании статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п.п.1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законам или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как следует из материалов дела, 27 декабря 2016 года между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № 77750075533 на сумму 499179 рублей 36 копеек, процентная ставка – 23,9% годовых, сроком на 60 месяцев.

При заключении кредитного договора истцом собственноручно подписано заявление о добровольном страховании, согласно которому Грищук Т. Ю. изъявила желание и просила ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита на условиях, предусмотренных Полисными условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, и перечислить с её счета сумму страховой премии в размере 96 615 рублей 36 копеек.

В день заключения кредитного договора истцом подписан договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита № 177750075533 с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», договор заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита.

В соответствии с ч.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из содержания договора страхования от 27 декабря 2016 года, заключенного между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», следует, что при заключении данного договора Грищук Т.Ю. получила полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, с указанными правилами была ознакомлена в полном объеме и согласна, о чем свидетельствует ее подпись в договоре страхования.

Пунктом 3 договора страхования срок его действия установлен в 60 месяцев с даты списания со счета Страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии (96 615 рублей 36 копеек) в полном объеме.

В соответствии с п.1 и п.2 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действующей на момент заключения договора страхования), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Пунктом 6.3 полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом генерального директора ООО «СК «Ренессанс Страхование» от 12 мая 2016 года, установлен срок в 5 рабочих дней для аннулирования договора страхования и возврата премии по указанному договору.

Таким образом, положения полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в данной части не противоречат Указаниям Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, следовательно, срок обращения истца в ООО «СК «Ренессанс Страхование» с целью возврата страховой премии ограничивался пятью рабочими днями с момента заключения договора.

Вместе с тем, заявление истца о возврате страховой премии по договору от 27 декабря 2016 года датировано 21 июня 2017 года, а аналогичная претензия - 6 февраля 2018 года. Срок в пять рабочих дней в рассматриваемом случае пропущен.

Грищук Т. Ю. самостоятельно и добровольно приняла решение о добровольном страховании жизни и здоровья в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», была ознакомлена с условиями страхования, что подтверждено его подписью в договоре.

Заключив договор страхования со страховой компанией, истец тем самым выразила добровольное согласие на заключение договора страхования на указанных в нем условиях.

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено заключением истцом договора страхования с ответчиком, что позволило бы вынести суждение о навязывании данной услуги, истцом при рассмотрении настоящего дела не предоставлено.

То есть приобретение истцом услуги по кредитованию не обусловлено приобретением других услуг, поскольку заключение самостоятельного договора страхования свидетельствует о добровольном волеизъявлении истца на заключение договора. Суд считает, что у истца имелась свобода выбора и право отказаться от заключения данного договора. Доказательств обратного суду истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

В соответствии с п. 11.2.2 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, являющихся Приложением N 1 к договору страхования жизни и здоровья, заключенному между сторонами по делу, договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе страхователя. При этом досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования (полиса), документа, удостоверяющего личность. Договор считается прекращенным с 00.00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата прекращения договора не указана, либо указанная страхователем дата прекращения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

Согласно положениям п. 11.2.3. названных Полисных условий выплата части страховой премии производится в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Из анализа условий договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком, следует, что договор страхования не предоставляет страхователю при досрочном отказе от договора страхования право требования уплаченной страховщику страховой премии. Такое право предусмотрено лишь при условии досрочного погашения задолженности по кредитному договору, вместе с тем, в ходе судебного разбирательства таковых обстоятельств судом не установлено, доказательств досрочного погашения задолженности по кредитному договору истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Как указано в пункте 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку в ходе рассмотрения дела истцом не было доказано нарушение ответчиками его прав как потребителя по заявленным основаниям, не представлено доказательств причинения ему ответчиками физических или нравственных страданий, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца о взыскании штрафа и компенсации морального вреда, предусмотренного Законом РФ "О защите прав потребителей".

Принимая во внимание установленные обстоятельства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░», ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ № 177750075533 ░░ 27 ░░░░░░░ 2016 ░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░

░░░░░                     ░. ░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 01.06.2018.