Решение по делу № 2-3203/2015 от 05.03.2015

К делу № 2-3203/15

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28.04.2015 г.                                 г. Таганрог

Судья Таганрогского городского суда Ростовской области Семеняченко А.В.

при секретаре судебного заседания Шишко А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Комарова ДИ к ОАО Банк «З» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа.

В обоснование иска пояснил, что Между Комаровым ДИ и ОАО Банк «З» был заключен Кредитный договор № № от 15 ноября 2013 года сроком на 36 месяцев с условием оплаты 21,81 % годовых на общую сумму ... копейки. Договор № № является действующим. По условиям Банка для получения кредита необходимо было присоединиться к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья Клиентов ОАО Банк «З», последовательно, оплатив соответствующую Комиссию. Сумма Комиссии за присоединение к Программе страхования составила ... копейки, которая была включена в общую суму кредита. При выдаче кредита выдали сумму в размере ... рублей, то есть меньше на сумму платы за страхование. Таким образом, общая сумма кредита, согласно Кредитного договора №№ от 15 ноября 2013 года составляет ... копейки, размер страховой премии ... копейки. Истец при выдаче кредита получил в распоряжение сумму ... рублей, то есть на сумму страховой премии меньше. При выдаче кредита какой - либо договор страхования дополнительно не заключался. Из текста заявления о страховании следует, что договор страхования заключен между банком и страховой компанией ООО «Страховая Компания «К» в отношении жизни и здоровья заемщиков. Было предложено лишь присоединиться к Коллективному договору добровольного страхования заемщиков от несчастных случае и болезней. Из анализа кредитного договора и сложившихся кредитных правоотношений следует, что предусмотренный условиями кредитного договора порядок оплаты страховой премии, не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению потребителя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и его интересом как потребителя. Данные обстоятельства указывают на то, что подключение к программе страхования и оплата страховой премии были вызваны заключением кредитного договора, а не его потребностью в страховании риска: «жизни и здоровья». Такое страхование и кредитование на это страхование находятся за пределами его интересов. Таким образом, банк злоупотребил свободой договора и навязал ему как потребителю условия договора по страхованию. Условия договора по оплате комиссии за подключение к Программе страхования ущемляют установленные законом потребительские права и являются незаконными, поскольку нарушают положения п. 2 ст. 16 Федерального Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещающие обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В соответствии с абз. 7 п.1 ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя. С 04.10.2014 г. по 09.02.2015 г. - 129 дней просрочки исполнения законного требования (со дня следующего после исчисления 10-дневного срока исполнения обязательств в добровольном порядке).Расчет неустойки произведен следующим образом : ... рубля. Денежные средства, полученные по ничтожной сделке, в соответствии с нормами ст.1102 ГК РФ и п. 1 ст.1103 ГК РФ, являются неосновательным обогащением. при определении размера подлежащих взысканию за пользование чужими денежными средствами процентов применяются следующие расчеты по формуле: ... копейки (сумма выплаченной комиссии за подключение к программе страхования)* 8,25% (ставка рефинансирования ЦБ РФ)/360 дней годовых х 451 (количество дней пользования - с момента уплаты - 15.11.2013 по 09.02.2015)=2949 рублей. В силу ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Истец просит суд Признать недействительными условия Договора № № от 15 ноября 2013 года в части обязанности присоединения к Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика и взыскания комиссии за подключение к Программе страхования; взыскать с ОАО Банк «З» в его пользу сумму уплаченной комиссии за подключение к Программе страхования в размере ... копейки; Взыскать с ОАО Банк «З» в его пользу за неисполнение требования в указанный срок в размере ... копейки; Взыскать с ОАО Банк «З» в его пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей, взыскать с ОАО Банк «З» в его пользу компенсацию за причиненный моральный вред в размере ... рублей, наложить на Ответчика штраф в размере 50 (пятидесяти) процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебном заседании истец не участвует, извещен судом надлежаще.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещался судом, возражений на иск не представил. Суд считает возможным рассмотреть дело в соответствии со ст. 233 ГПК РФ в отсутствие ответчика, извещенного о месте и времени судебного заседания в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям:

Между Комаровым ДИ и ОАО Банк «З» был заключен Кредитный договор № № от 15 ноября 2013 года сроком на 36 месяцев с условием оплаты 21,81 % годовых на общую сумму ... копейки.

По условиям договора для получения кредита истцу необходимо было присоединиться к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья Клиентов ОАО Банк «З», последовательно, оплатив соответствующую Комиссию. Сумма Комиссии за присоединение к Программе страхования составила 28541 рубль 23 копейки, которая была включена в общую суму кредита.

Истцу выдали кредит в размере ... рублей.

Согласно ст. 9 ФЗ №15-ФЗ от 26.01.1996 г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 ФЗ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ от 29.09.1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиента -граждан, осуществление расчетов по их поручению.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключать договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а понуждение к заключению договора не допускается. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, (ст. 422 ГК РФ).

В то же время в соответствии со ст. ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также Законом «О защите прав потребителей», не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, на что также было указано в Постановлении Конституционного суда РФ от 23.02.1999 №4-П, из которого следует, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности.

В соответствии с. Ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Страхование осуществляется на основе договоров имущественного или личного страхования, заключенных гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (ст. 927 ГК РФ). На основании статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуются за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие того события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Законом не предусмотрено обязательное оформление страхования при оформлении кредита (п. 3 ст. 927, п. 2 ст. 935 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителя» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

При выдаче кредита какой - либо договор страхования дополнительно с истцом не заключался. Из текста заявления О страховании следует, что договор страхования заключен между банком и страховой компанией ООО «Страховая Компания «К» в отношении жизни и здоровья заемщиков. Истцу было предложено лишь присоединиться к Коллективному договору добровольного страхования заемщиков от несчастных случае и болезней.

Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение устанавливается кредитным учреждением по соглашению с клиентом только за совершение банковских операций. Перечень банковских операций приведен в ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», перечень закрытый и расширенному толкованию не подлежит.

В соответствии с п. 6 ст. 5 Федерального Закона от 02.12.1990 №391-1 (ред. От 06.12.2011) «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Условие страхования заемщиком жизни и здоровья, обуславливающее предоставление кредита, определено банком, который сам страховых услуг не оказывает (п.1ст.426 ГК РФ).

Сумма страховой премии за подключение к программе страхования уплачена истцом в размере ... копейки.

В соответствии с пунктом 2 статьи 934 Гражданского кодекса РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, она не порождает юридических последствий, то есть, не влечет возникновения обязанности у заемщика производить оплату комиссии за присоединение к программе страхования.

Допустимых доказательств, свидетельствующих о наличии выбора страховой компании у истца, ответчиком не представлено.

Устанавливая в кредитном договоре обязанность по заключению договора страхования собственной жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней, в качестве страховщика конкретную страховую компанию - ООО "Страховая Компания «К», ответчик обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Данная позиция также отражена в пункте 4.2 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г.

Между истцом и ответчиком заключен договор типовой формы, в котором условие подключения к программе страхования включено банком в одностороннем порядке, а также отсутствует пункт, предусматривающий возможность отказа заемщика от подключения к программе страхования.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, требования истца о признании недействительными условий кредитного договора в части обязанности присоединения к Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика и взыскания комиссии за подключение к Программе страхования, взыскании с ОАО Банк «З» в пользу Комарова ДИ сумму уплаченной комиссии за подключение к Программе страхования (страховой премии) в размере ... копейки обоснованны и подлежат удовлетворению.

В соответствии с абз. 7 п.1 ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

Пункт 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» указывает, что требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу ( оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы ( оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Согласно п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день прострочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В силу п. 1 ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) прострочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

С целью до судебного урегулирования спора в адрес Банка 15 сентября 2014 года истцом было направлено претензионное заявление с требованием исключить из Кредитного договора условия личного страхования и вернуть в полном объеме необоснованно уплаченные им денежные средства в размере ... копейки за страхование жизни и здоровья.

Банк указанное претензионное заявление получил 23 сентября 2014 года. Ответа не поступало.

В соответствие с п. 34 Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» размер подлежащий взысканию неустойки (пени) в случаях, указанных в ст.23, п. 5 ст. 28, статьях 30 и 31 Закона о защите прав потребителей, а также в случаях, предусмотренных иными законами или договором, определяется судом исходя из цены товара (выполнения работы, оказания услуги), существовавший в том месте, в котором требования потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, исполнителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на день вынесения решения.

С 04.10.2014 г. по 09.02.2015 г. - 129 дней просрочки исполнения законного требования. Расчет неустойки истцом произведен следующим образом : ....

Поскольку, в соответствии с п. 4 ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Таким образом, сумма неустойки, заявленная истцом в размере ... руб., обоснована и подлежит взысканию с ответчика.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. На день подачи искового заявления ставка рефинансирования (учетная ставка) составляет 8,25% годовых (Указание ЦБ РФ от 13.09.2012 №2873-У).

Уплатив Банку Денежные средства в сумме ... копейки истец был лишен возможности распоряжения указанными денежными средствами.

В силу п.2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательно денежного обогащения подлежат начислению проценты за использование чужими средствами, исходя из учетной ставки банковского процента на день подачи иска (ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда потребитель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума ВС РФ №14 08.10.1998 г. «О практике применения положений гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в ред. Постановления Пленума ВС РФ №34, Пленума ВАС РФ №15 от 04.12.2000 г.) при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательным для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

Таким образом, при определении размера подлежащих взысканию за пользование чужими денежными средствами процентов истец верно применил следующие расчеты по формуле: ... копейки (сумма выплаченной комиссии за подключение к программе страхования)* 8,25% (ставка рефинансирования ЦБ РФ)/360 дней годовых х 451 (количество дней пользования - с момента уплаты - 15.11.2013 по -09.02.2015)=... рублей.

Требования в данной части подлежат удовлетворению.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 г. № 10 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» размер иска (о компенсации морального вреда), удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объёме причинённых потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.

Действиями Ответчика Истцу был причинён моральный вред вследствие нарушения кредитором прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, который подлежит компенсации причинителем вреда при наличии вины согласно ст. 15 Закона РФ от 7 февраля 1992г. № 2300- 1 «О защите прав потребителей», который Истец оценивает в размере ..., 00 рублей.

Кредитор умышленно включил в кредитный договор условия, возлагающие на Заёмщика обязанность по оплате комиссии коллективного страхования.

Судья полагает сумму компенсации морального вреда в размере ... руб. разумной и соответствующей действительности, взыскивает ее с ответчика.

В соответствии с пунктами 5, 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уплате неустойки (пени), предусмотренной законом или договором, подлежат удовлетворению изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в добровольном порядке. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за /несоблюдение в добровольном прядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии со ст. 333.36 НК РФ истец при подаче иска освобожден от уплаты госпошлины.

В силу ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, судом удовлетворены требования истца имущественного характера на общую сумму ... коп.

Удовлетворены требования не имущественного характера: признание условий кредитного договора недействительны. Расчет госпошлины, подлежащей взысканию с ответчика, рассчитывается по формулам и составляет: ... руб., требования неимущественного характера оцениваются в ... руб., а всего госпошлина составила ... руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-236 ГПК РФ, судья

РЕШИЛ:

Исковые требования Комарова ДИ к ОАО Банк «З» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, - удовлетворить.

Признать недействительными условия Договора № № от 15 ноября 2013 года в части обязанности Комарова ДИ присоединения к Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика и взыскания комиссии за подключение к Программе страхования.

Взыскать с ОАО Банк «З» в пользу Комарова ДИ сумму уплаченной комиссии за подключение к Программе страхования (страховой премии) в размере ..., неустойку в размере ... копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей, компенсацию за причиненный моральный вред в размере ... рублей, штраф в размере ... коп.

Взыскать с ОАО Банк «З» в доход федерального бюджета госпошлину в сумме ... руб.

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

На заочное решение может быть подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Таганрогский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения.

Судья               Семеняченко А.В.