Решение по делу № 33-7050/2023 от 04.09.2023

    УИД № 29RS0008-01-2023-001309-82

Судья Смирнов Д.В.                                  №2-1109/2023                         г/п 3000 руб.

Докладчик Волынская Н.В.                      №33-7050/2023             1 ноября 2023 года

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

    Судебная коллегия по гражданским делам Архангельского областного суда в составе председательствующего Поршнева А.Н.,

судей Волынской Н.В., Эпп С.В.,

при помощнике судьи Гачаевой А.Ю., рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело №2-1109/2023 по иску Чупраковой Е.М. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» на решение Котласского городского суда Архангельской области от 21 июня 2023 года.

Заслушав доклад судьи Волынской Н.В., судебная коллегия

установила:

Чупракова Е.М. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни») о взыскании страхового возмещения в размере 1 189 740 рублей.

В обоснование требований указала, что первоначально 16 марта 2018 года, а впоследствии 04 марта 2019 года и 16 апреля 2020 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Мокринской Н.О. заключались договоры страхования по программе страхования жизни и здоровья. 28 октября 2020 года Мокринская Н.О. умерла. ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» отказало в выплате страхового возмещения. Полагает, что страховщиком необоснованно отказано в осуществлении страховой выплаты, поскольку отношения между ответчиком и Мокринской Н.О. являлись долгосрочными на протяжении более двух лет.

Судом к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк»), Чупраков О.В., Карачева А.И., в лице законного представителя Карачева И.В., Мокринский А.И., в лице законного представителя Мокринского И.В.

В судебном заседании истец Чупракова Е.М. требования поддержала по доводам, изложенным в иске.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни», надлежащим образом извещенное о времени и месте судебного заседания, своего представителя в суд не направило. В представленных возражениях представитель ответчика с иском не согласился, оспаривая факт наступления страхового случая по договору страхования.

Третье лицо Чупраков О.В. в судебном заседании просил иск удовлетворить. Не возражал против выплаты страхового возмещения в пользу истца.

Третьи лица Карачева А.И., в лице законного представителя Карачева И.В., Мокринский А.И., в лице законного представителя Мокринского И.В., надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд не явились. В представленных заявлениях не возражали против перечисления страхового возмещения в пользу истца.

Третье лицо ПАО «Сбербанк», извещенное о времени и месте судебного заседания своевременно и надлежащим образом, своего представителя в суд не направило.

В представленных письменных объяснениях финансовый уполномоченный в удовлетворении исковых требований просил отказать, ссылаясь на законность принятого им решения.

Рассмотрев дело, суд принял решение, которым постановил:

«иск Чупраковой Е.М. к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН 7744002123) страховое возмещение в размере 727 811 рублей 27 копеек в пользу выгодоприобретателя публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ИНН 7707083893) в счет погашения задолженности по кредитному договору № 53576 от 16 марта 2018 года.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН 7744002123) в пользу Чупраковой Е.М. (паспорт №) страховое возмещение в размере 219 978 рублей 56 копеек, штраф в размере 109 989 рублей 28 копеек.

В иске Чупраковой Е.М. (паспорт №) к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН 7744002123) о взыскании страхового возмещения в размере 241 950 рублей 17 копеек отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН 7744002123) в доход бюджета городского округа Архангельской области «Котлас» государственную пошлину в размере 12 678 рублей».

С указанным решением не согласился ответчик, в апелляционной жалобе его представитель Карасов А.М. просит решение отменить, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. В обоснование доводов жалобы ссылается на необоснованный вывод суда о непрерывности срока действия договора страхования, который по выводам суда на момент смерти Мокринской Н.О. составлял более двух лет. Условий о пролонгации договоры не содержали. Договор страхования от 16 апреля 2020 года на момент смерти Мокринской Н.О. действовал менее двух лет, соответственно, произошедшее событие не является страховым случаем.

В возражениях на апелляционную жалобу истец просит оставить решение суда без изменения.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции истец Чупракова Е.М. и ее представитель Варзугин А.Г., третье лицо Чупраков О.В. с апелляционной жалобой не согласились.

Остальные лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте судебного заседания уведомлены надлежащим образом. Оснований для отложения разбирательства дела, предусмотренных статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), судебная коллегия не усматривает.

Выслушав указанных лиц, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В пункте 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

На основании статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу положений статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (пункт 3).

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Исходя из положений пунктов 1 и 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела), объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что          16 марта 2018 года между ПАО «Сбербанк» (кредитор) и Мокринской Н.О., Чупраковой Е.М., Чупраковым О.В. (созаемщики) заключен кредитный договор № 53576, по условиям которого кредитор предоставил созаемщикам кредит в размере 1 700 000 рублей на срок 180 месяцев под 8,9 % годовых.

В день заключения кредитного договора между Мокринской Н.О. и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» заключен договор страхования жизни по программе «защищенный заемщик», в котором Мокринская Н.О. выразила согласие быть застрахованной по договору страхования жизни в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сроком до 15 марта 2019 года.

В соответствии с разделом 3 договора страхования выгодоприобретателем является банк до 00 часов 00 минут даты полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору; в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору выгодоприобретателем становится страхователь (его наследники) с 00 часов 00 минут даты полного досрочного погашения.

Страховыми случаями в соответствии с п. 4 договора страхования, в том числе являются: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования (страховой риск «Смерть»); несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом в течение срока действия договора страхования и повлекший смерть застрахованного лица, наступившую после окончания срока действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты несчастного случая (страховой риск «Смерть вследствие НС»); диагностирование у застрахованного лица впервые в течение срока действия договора страхования заболевания, повлекшего смерть застрахованного лица, наступившую после окончания срока действия договора страхования в срок не более 1 года с даты диагностирования заболевания (страховой риск «Смерть вследствие заболевания»); установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение срока действия договора страхования инвалидности 1 или 2 группы (страховой риск «Инвалидности 1 или 2 группы»); несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом в течение срока действия договора страхования и повлекший установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания срока действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты несчастного случая (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы вследствие НС»); диагностирование у застрахованного лица впервые в течение срока действия договора страхования заболевания, повлекшего установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания срока действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты диагностирования заболевания (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания»).

Страховая сумма установлена в первый день страхования в размере                             1 700 000 руб. Страховая сумма изменяется в течение срока действия договора страхования и во второй и последующий дни равна сумме задолженности застрахованного лица по кредиту, но не более 100% страховой суммы, установленной для первого дня действия договора (п. 4.2. договора страхования).

Предусмотренная п. 4.4 указанного договора страховая премия в размере 6358 рублей оплачена Мокринской Н.О. в день заключения договора, что подтверждается чеком безналичного перевода.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования                             № 0024.СЖ.01.00, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № 03-01-01-01/066 от 29 июня 2017 года.

4 марта 2019 года между страхователем Мокринской Н.О. и страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования жизни (страховой полис серии ЗКРО № 1404726095) сроком действия с 16 марта 2019 года до 15 марта 2020 года. Условия данного договора аналогичны предыдущему договору, за исключением страховой суммы на первый день страхования в размере 1 189 740 рублей, и страховой премии – 4449 рублей 63 копеек.

16 апреля 2020 года между Мокринской Н.О. и страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор добровольного страхования серии ЗМДКР101 № № сроком действия с 16 апреля 2020 года по                        15 апреля 2032 года. Договор страхования заключен на основании Правил страхования № 0050.СЖ.01.00, утвержденных приказом № Пр/86-1 от 29 апреля 2019 года. Данным договором страхования определены те же страховые случаи, что и в предыдущих договорах страхования.

В соответствии с п. 4.2 договора страхования страховая сумма устанавливается единой по договору страхования (совокупно по всем страховым рискам). Страховая сумма изменяется в течение срока действия договора страхования согласно графику, указанному в Приложении № 1 к страховому полису.

Страховая премия подлежит оплате в рассрочку страховыми взносами в размере и в сроки, указанные в Приложении № 1 к страховому полису (п. 4.3 договора). 15 апреля 2020 года Мокринской Н.О. уплачена страховая премия в размере 3 341 рубля 73 копеек согласно графику.

28 октября 2020 года Мокринская Н.О. умерла. Причинами смерти Мокринской Н.О. в записи акта о смерти указаны: <данные изъяты>.

Согласно материалам наследственного дела наследниками принявшими наследство после смерти Мокринской Н.О., являются: <данные изъяты> – Чупракова Е.М. (1/4), <данные изъяты> – Чупраков О.В. (1/4), <данные изъяты> – Мокринский А.И. (1/4), <данные изъяты> – Карачева А.И. (1/4).

3 ноября 2020 года Чупракова Е.М. обратилась к страховщику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения, представив необходимые документы.

Письмом от 20 ноября 2020 года страховщик отказал в выплате страхового возмещения, ссылаясь, что заявленное событие не является страховым случаем.

12 декабря 2020 года истец направила в адрес страховщика претензию, в удовлетворении которой отказано.

27 марта 2023 года истец обратилась к финансовому уполномоченному о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование» страхового возмещения.

13 апреля 2023 года финансовым уполномоченным вынесено решение об отказе в удовлетворении требований Чупраковой Е.М. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения.

Частично удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции, проанализировав Правила страхования №0024.СЖ.01.00, принял во внимание, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Мокринской Н.О. в период с                  16 марта 2018 года по 17 марта 2020 года последовательно были заключены                     три договора страхования жизни в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. При этом период времени между окончанием срока действия предыдущего договора страхования и датой оплаты страховой премии по следующему договору страхования в отношении Мокринской Н.О. не превышал 90 календарных дней, в связи с чем пришел к выводу, что срок действия страхования жизни Мокринской Н.О. не прерывался и на момент ее смерти составлял более двух лет.

Поскольку смерть Мокринской Н.О. наступила в период действия договора страхования, заявленное событие в соответствии с условиями договора страхования является страховым случаем, оснований для признания правомерным отказа страховщика в признании случая страховым и выплате страхового возмещения суд не усмотрел.

Согласно части 1 и части 2 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

С выводами суда первой инстанции судебная коллегия согласиться не может, полагая доводы апелляционной жалобы заслуживающими внимания.

Как усматривается из содержания вышеперечисленных трех договоров страхования, они представляют собой последовательно заключенные самостоятельные сделки, предусматривающие различные условия, в том числе относительно установленных страховых сумм и премий.

При страховании Мокринская Н.О. в заявлениях указывала период страхования, на который планировала заключить очередной договор, в полисах страхования указан срок действия каждого из них, по каждому договору ею оплачивалась отдельная страховая премия, а действующее законодательство не содержит запретов на заключение нескольких последовательных самостоятельных договоров на тех же условиях.

Судебная коллегия приходит к выводу, что смерть застрахованного наступила в период действия третьего договора страхования от 16 апреля 2020 года, период действия которого на момент смерти составлял менее двух лет.

Предыдущие два договора страхования со сроком действия один год каждый и Правила, на основании которых они были заключены (Правила страхования №0024СЖ.01.00), к моменту заключения третьего договора от                       16 апреля 2020 года, заключенного на иных условиях и в соответствии с другими Правилами страхования (Правила страхования №0050.СЖ.01.00), учитывая, что между вторым и третьим договорами был разрыв в сроке страхования (1 месяц) и к моменту заключения последнего договора предыдущие два договора полностью прекратили свое действие.

Последний договор страхования от 16 апреля 2020 года не содержит положений о распространении на него условий предыдущих договоров, является самостоятельным. Условия, на основании которых заключены договоры, различны. При этом договор страхования от 16 апреля 2020 года и Правила страхования №0050.СЖ.01.00, в отличие от договоров страхования от 16 марта 2018 года, от 4 марта 2019 года и Правил страхования №0024СЖ.01.00, не содержат условий о непрерывности страхования.

Неоднократное заключение договоров страхования не свидетельствует о существовании единого длящегося договора страхования, действующего более двух лет. Соответственно, смерть Мокринской Н.О. наступила в период, когда договор страхования действовал менее двух лет.

Таким образом, отказ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в выплате страхового возмещения соответствует условиям заключенных договоров страхования и не противоречит нормам действующего законодательства, вследствие чего оснований для признания смерти Мокринской Н.О. страховым случаем в рамках заключенных договоров страхования не имелось, а также для взыскания с ответчика страхового возмещения.

При таких обстоятельствах решение суда подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Котласского городского суда Архангельской области от 21 июня 2023 года отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении иска Чупраковой Е.М. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения отказать.

Председательствующий                                                  А.Н. Поршнев

Судьи                                    Н.В. Волынская

                                                                                         С.В. Эпп