Решение от 13.07.2018 по делу № 2-2008/2018 от 03.04.2018

Дело №2-2008 / 2018

Решение

Именем Российской Федерации

13 июля 2018 года

Промышленный районный суд г.Смоленска

В составе

Председательствующего судьи    Ландаренковой Н.А.,

При секретаре            Сапач Т.И.,

    Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Сорокиной Татьяне Алексеевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее – Банк), уточнив требования, обратился в суд к указанному ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленного требования, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Смоленский Банк» и Сорокиной Т.А. заключен кредитный договор № в форме заявления о предоставлении кредита, Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам, Информационного графика платежей, по условиям которых Банк предоставил ответчику кредит в размере 100 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 22% годовых. Заемщик нарушил принятые на себя обязательства по возврату кредита, что привело к образованию задолженности, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 176 006 руб. 54 коп, из которых: основной долг – 77 087 руб. 59 коп, проценты за пользование кредитом – 74 481 руб. 40 коп, штраф за просрочку внесения очередного платежа – 24 437 руб. 56 коп.

Просит суд взыскать с ответчика указанную сумму задолженности по кредитному договору, а также в возмещение расходов по оплате госпошлины 4 203 руб. 37 коп.

Представитель ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка. В уточненном исковом заявлении указал, что срок исковой давности не пропущен по следующим основаниям. Истец обратился за защитой нарушенного права к мировому судье судебного участка № 53 в г. Смоленске ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается прилагаемыми почтовыми документами, подтверждающими направление заявления о вынесении судебного приказа. Определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен в связи с поступлением от должника возражений относительно его исполнения. ДД.ММ.ГГГГ подано исковое заявление в Промышленный районный суд г. Смоленска. Таким образом, датой обращения истца за защитой нарушенного права следует считать ДД.ММ.ГГГГ. По истечении срока исковой давности течение исковой давности начинается заново, если должник или иное обязанное лицо признаёт свой долг в письменной форме. Поскольку ответчик в своих возражениях подтвердил факт заключения кредитного договора, кроме того, письменно подтвердил факт получения денежных средств в полно объёме, полагаем, что данные действия свидетельствуют о признании образовавшейся задолженности. Таким образом, срок исковой давности не нарушен.

Ответчик Сорокина Т.А. в судебном заседании требования не признала со ссылкой на то, что расчет процентов за пользование кредитом произведенный по ставке 22 % годовых является необоснованным, поскольку согласно приложенному информационному графику платежей среднегодовой размер процентов по кредиту составляет 13,15 % годовых. Кроме того, после отзыва у ОАО «Смоленский Банк» лицензии ответчик не смогла получить информацию о банке-агенте, который смог бы принять у нее платежи в счет оплаты кредита. До банкротства банка она исправно погашала задолженность по кредитному договору. Также, полагает, что банком неверно были учтены внесенные ею платежи в счет уплаты кредита, в материалах дела отсутствует кредитный договор. В случае признания судом требований Банка обоснованными, просила применить срок исковой давности.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

В силу ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Смоленский Банк» и Сорокиной Т.А. заключен кредитный договор № в форме заявления о предоставлении кредита, Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам, Информационного графика платежей, по условиям которых Банк предоставил ответчику кредит в размере 100 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 22% годовых (л.д. 16-24).

Истец свои обязательства выполнил, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11).

Указанные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела.

Согласно п.3.2.1 Правил предоставления ООО КБ «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (далее – Правила), за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, которые начисляются на общую сумму задолженности клиента по кредиту, учитываемую на ссудном счете на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяце и году (365 либо 366). Сумма платы за пользование кредитом указывается в Информационном графике платежей.

В силу п.3.3.1 указанных Правил, возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в Информационном графике платежей.

Как следует из Информационного графика платежей, кредит подлежит оплате ежемесячными аннуитентными платежами в размере 2761 руб. 89 коп. 5-го числа каждого месяца (л.д.17-18).

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное требование содержится в п.3.7.1 Правил, в соответствии с которым банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата полной суммы кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей банку, в том числе, в случае нарушения заемщиком своих обязательств, в том числе, в случае однократного нарушения срока уплаты очередного платежа на срок более 5-ти календарных дней.

В силу п.3.7.2 Правил, банк вправе направить заемщику требование о досрочном возврате кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей банку, а заемщик обязан уплатить требуемые суммы до наступления срока, указанного в требовании банка.

Указанное требование может быть направлено заемщику посредствам почтовой связи по адресам, указанным в заявлении на предоставление кредита, либо путем вручения заемщику на руки. В случае, если требование банка, направленное посредствам почтовой связи, не было вручено заемщику, в связи с отсутствием адресата либо любой иной причине, указанной отделением связи (в том числе, в связи с отказом заемщика от его получения), требование считается доставленным заемщику.

Из материалов дела усматривается, что заемщиком нарушены обязательства по возврату суммы кредита, в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 176 006 руб. 54 коп, из которых: основной долг – 77 087 руб. 59 коп, проценты за пользование кредитом – 74 481 руб. 40 коп, штраф за просрочку внесения очередного платежа – 24 437 руб. 56 коп.

Договором предусмотрено, что на сумму займа начисляются проценты. Процентная ставка равна 22% годовых, среднегодовой процент переплаты по кредиту определен в размере 13,15% годовых.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Заключая договор, истец Сорокина Т.А. действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе (п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9 ГК РФ), согласившись на заключение кредитного договора с условием уплаты процентов по ставке 22% годовых. В деле отсутствуют доказательства, подтверждающие невозможность отказа заемщика от заключения кредитного договора на условиях, предложенных кредитором.

Анализируя представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что при заключении договора ей не была предоставлена информация о процентной ставке, о полной стоимости кредита. Напротив, из содержания договора следует, что ответчик при его заключении получила полную информацию о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, также до сведения ответчика была доведена информация о размере процентной ставки, полной стоимости кредита, ответчик была согласна со всеми положениями договора и обязалась их выполнять, что подтверждается личной подписью истца в договоре.

Согласованные сторонами в договоре условия о размере процентной ставки и полной стоимости кредита не являются доказательством недобросовестности истца и не свидетельствуют о нарушении прав ответчика. Поскольку в договоре отражена полная стоимость процентов, подлежащих уплате за весь период пользования суммой кредита, доводы о непредоставлении ответчиком информации о полной стоимости кредита судом расцениваются как необоснованные.

Вместе с тем довод ответчика об истечении срока предъявления Банком требований о взыскании задолженности по кредитному договору, заслуживают внимания в силу следующего.

В силу ст.ст. 196, 200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, установленный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.

Из условий обозначенного кредитного договора следует, что возврат денежных средств должен был осуществляться заемщиком ежемесячно в размере, установленном графиком, то есть периодическими платежами, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Ежемесячный платеж включал в себя сумму основного долга и проценты по кредиту.

Таким образом, течение срока исковой давности по кредитному договору в данном случае начинается со дня нарушения прав кредитора не возвратом денежной суммы.

Как видно из письменных материалов дела, последний платеж по кредиту произведен Сорокиной Т.А. ДД.ММ.ГГГГ, следующая после февраля 2014 года оплата должна быть произведена до ДД.ММ.ГГГГ, однако, поскольку ответчиком пропущен платеж по кредиту за ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, просрочка по оплате кредита возникла с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если после оставления иска без рассмотрения не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 18 вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности по смыслу ст. 204 ГК РФ продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Как установлено судом, судебный приказ мировым судьей вынесен ДД.ММ.ГГГГ и отменен по заявлению должника ДД.ММ.ГГГГ, настоящее исковое заявление в Промышленный районный суд г. Смоленска подано ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение шести месяцев с даты отмены судебного приказа.

Таким образом, в соответствии с установленным сроком исковой давности, применительно к приведенным выше правовым нормам и разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации истец вправе требовать взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в пределах трехлетнего срока исковой давности до момента обращения в судебный участок мирового судьи с заявлением о вынесении судебного приказа, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым применить к требованиям истца последствия пропуска срока исковой давности, о чем было заявлено ответчиком.

На основании установленного, исходя из графика погашения задолженности, информации о предоставлении кредита, представленного истцом расчета сумма основного долга, подлежащая взысканию с Сорокиной Т.А. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно составит 140 895 руб., в том числе, задолженность по основному долгу 66 458 руб. 84 коп, задолженность по процентам за пользование кредитом – 55 639 руб. 71 коп, а также штраф за просрочку внесения очередного платежа – 18 796 руб. 86 коп.

Размер задолженности подтверждается представленным истцом расчетом, который у суда сомнений не вызывает, ответчиком не оспорен, в связи с чем принимается судом за основу при вынесении решения.

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (пункт 2 статьи 401 ГК РФ). Бремя доказывания своей невиновности лежит на лице, нарушившем обязательство. Вина в нарушении обязательства предполагается, пока не доказано обратное.

Ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательства не представлено.

Также, суд учитывает, что приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №№ у ОАО «Смоленский Банк» с ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

    Согласно п. 4 ст. 15 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», функции конкурсного управляющего (ликвидатора) при банкротстве кредитных организаций осуществляет Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», информация о реквизитах для перечисления денежных средств опубликована на официальном сайте АСВ.

    При этом в случае, если банк контрагента теряет лицензию и при этом новый контрагент не дает указаний относительно того, на какой расчетный счет должны быть перечислены деньги по договору, должник вправе воспользоваться альтернативным способом исполнения обязательства - внесением денежных средств в депозит нотариуса (ст. 327 ГК РФ).

    По убеждению суда, ответчик знал о наличии у него задолженности по кредитному договору, однако никаких действий по погашению образовавшейся задолженности не предпринял, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении ответчиком своих обязательств.

При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» подлежащими удовлетворению частично.

Кроме того, в силу ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, уплаченная им при подаче иска, пропорционально удовлетворенным требованиям.

    Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:     

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 140 895 ░░░. 40 ░░░, ░ ░░░ ░░░░░:

    - ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ 66 458 ░░░. 84 ░░░,

    - ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 55 639 ░░░. 71 ░░░,

    - ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ – 18 796 ░░░. 86 ░░░,

    ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 4 017 ░░░. 91 ░░░.

    ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                ░.░.░░░░░░░░░░░░