Решение от 10.01.2022 по делу № 2-186/2022 (2-5513/2021;) от 01.11.2021

УИД 48RS0001-01-2021-006385-44                                                                                Дело № 2-186/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 января 2022 года                                                                                                              г. Липецк

Советский районный суд г. Липецка в составе:

председательствующего судьи Малыхиной А.Н.,

при секретаре Дегтяревой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Минина Андрея Михайловича к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа в пользу потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Минин А.М. обратился с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании убытков, компенсации морального вреда и штрафа в пользу потребителя.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор инвестиционного страхования жизни № по страховой программе «Инвестор – Российские акции» со сроком действия договора с 19.05.2018 года по 18.05.2021 года. Договор страхования заключен с целью инвестирования средств в размере 500 000 руб. в различные финансовые активы и последующего получения дохода. После истечения срока действия договора страхования, истец 19.05.2021 года обратился за страховой выплатой. Ответчик перечислил на счет истца гарантированную страховую сумму в размере 500 000 руб. в соответствии с п. 4.1 договора. Впоследствии истец обратился к ответчику с требованием выплаты дополнительной страховой суммы, полученный в результате инвестирования, указав, что на основании п. 7.6 Полисных условий договора расчет страховых премий производится с учетом гарантированных норм доходности в размере 5%. Однако ООО «СК «Ренессанс Жизнь» отказало в выплате дополнительной страховой суммы.

Так как договор инвестиционного страхования жизни не содержит условий о рисковой составляющей и ее размере, ответчик при заключении договора не предоставил потребителю информацию о том, что сумма вклада составит 399 862,71 руб., а рисковая составляющая, вычитаемая из страховой премии – 98 098,33 руб., данная сделка является ничтожной.

В связи с этим у истца возникли убытки, поскольку в случае вложения страховщиком всей страховой суммы 500 000 руб. при инвестиционном доходе за 3 года в размере 23,42%, у Минина А.М. возникло бы право на дополнительную страховую выплату в размере 117 100 руб.

Договор страхования заключен под влиянием заблуждения, потребителю не предоставлена необходимая информация о рисковой составляющей, что является нарушением ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» и прав истца, так как зная об условии о рисковой составляющей в размере 25% от вклада, он не заключил бы указанную сделку, которая маловероятно принесет доход.

Договор заключен вопреки установленным публичным правилам, поскольку не предусматривает предоставление информации об инвестициях в соответствии со ст. 6 Федерального закона «О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг», истца не поставили в известность, что доходность может стать отрицательной и он не получит никакого дохода. Истцу не разъяснена суть договора инвестиционного страхования жизни, свидетельств того, что страхователю действительно были понятны условия договора, не имеется.

Поскольку ответчик нарушил права потребителя, не выплатил дополнительную страховую сумму, отказал в удовлетворении претензии, истец просит суд взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» убытки в сумме 117 100 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. и штраф в пользу потребителя.

Истец Минин А.М. в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, указанным в иске. Дополнительно объяснил, что он не давал согласия на условие договора о рисковой составляющей, в данном случае отсутствуют какие-либо риски. Договор заключен под влиянием заблуждения, он полагал, что это вклад, следовательно, должен быть получен доход.

Представитель истца Аникеев А.В. в судебном заседании исковые требования поддержал, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении. Дополнительно объяснил, что истец не просит признать сделку недействительной, а сохраняет ее на тех условиях, как он ее представляет. Истцу при заключении договора не разъяснили суть договора инвестиционного страхования жизни, не предоставили всю необходимую информацию, истец не давал согласия на условие договора о рисковой составляющей. При заключении договора инвестиционного страхования жизни нарушены права потребителя, что является основанием для взыскания убытков, компенсации морального вреда и штрафа в пользу потребителя.

Ответчик – представитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате судебного разбирательства извещался надлежащим образом, исковые требования не признал, указав, что имеются возражения на иск.

Выслушав объяснения истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

В силу ст. 420, ст. 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 954 Гражданского кодекса РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Мининым А.М. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор инвестиционного страхования жизни № по страховой программе «Инвестор – Российские акции» со сроком действия договора с 19.05.2018 года по 18.05.2021 года (л.д. 12 – 15).

Согласно п. 4 данный договор заключен по программе «Инвестор – Российские акции».

По условиям п. 4.1 договора гарантированная страховая сумма по программе составляет 500 000 рублей.

В соответствии с п. 6 договора страховыми рисками являются: дожитие застрахованного лица до даты окончания срока действия договора страхования; смерть застрахованного лица по любой причине.

Вышеуказанный договор страхования заключен на основании Полисных условий страхования жизни с инвестированием капитала по программе «Инвестор», являющихся приложением № 2 к договору (л.д. 17 – 22).

Неотъемлемой частью договора страхования является также приложение № 1 – Таблица гарантированных выкупных сумм по программам страхования, содержащим риски «дожитие застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования», «смерть застрахованного по любой причине» (л.д. 16).

Из материалов дела усматривается, что при заключении договора инвестиционного страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора страхования жизни, в частности: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Из содержания договора страхования следует, что страхователь Минин А.М. действовал добровольно и в собственных интересах; договор с приложениями (таблицей гарантированных выкупных сумм, Полисными условиями страхования жизни с инвестированием капитала по программе «Инвестор») получил, ознакомился и согласился с ними, что подтверждается его подписью (л.д. 15).

Истец был проинформирован о существенных условиях договора страхования, стоимости услуг, при этом каких-либо возражений относительно условий договора не выразил, о необходимости получения дополнительных разъяснений условий договора не заявил страховщику.

В соответствии с п. 6 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу.

При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков.

В силу ч. 1 ст. 32.9 указанного Закона, в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование, 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; и т.д.

Согласно ч. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 7.6.1 Полисных условий расчет страховой премии по программе «Инвестор – Российские акции» производится с учетом гарантированной нормы доходности 5% (п. 3.1.1).

При этом договор страхования и Полисные условия, на основании которых он заключен, не содержат условия о фиксированной величине доходности в размере 23,42%, из которой исходил истец при расчете суммы 117 100 руб., заявленной ко взысканию в иске.

В соответствии с п. 10.1 Полисных условий при наступлении страхового случая «дожитие» (п.п. 3.1.1.1, 3.1.2.1) страховая выплата производится застрахованному в размере: 100 % гарантированной, указанной в договоре страхования (полисе), и дополнительной страховой суммы (в случае ее начисления), определенной в соответствии с разделом 11 настоящих Полисных условий на дату наступления страхового случая.

Гарантированная страховая сумма указана в Приложении № 1 к договору страхования (л.д. 16).

В силу п. 11.1 Полисных условий дополнительная страховая сумма может быть начислена страховщиком в случае наступления страхового случая только по рискам «дожитие» или «смерть ЛП», а также в случае прекращения или расторжения договора страхования.

Судом установлено, что обязательства по договору инвестиционного страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ сторонами исполнены.

Истец Минин А.М. в соответствии с условиями договора 19.05.2018 года уплатил единовременно страховую премию в сумме 500 000 руб.

19.05.2021 года страховщику поступило заявление истца о страховой выплате в связи с дожитием застрахованного до окончания действия договора страхования.

27.07.2021 года ООО «СК «Ренессанс Жизнь» проинформировало истца о составе страховых выплаты по окончании действия договора страхования (л.д. 24 – 26).

В информации о начисленной дополнительной доходности имеются сведения о сумме страховых взносов по программе «Инвестор – Российские акции»: вклад – 399 862,72 руб., рисковая составляющая – 98 098,33 руб.; сумма вклада с учетом дополнительной страховой суммы по итогам за 3 года – 493 512,87 руб.

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» признало заявленное событие страховым случаем, 31.05.2021 года произвел истцу страховую выплату в размере 500 000 руб., которая включает: гарантированную страховую сумму – 500 000 руб., дополнительную страховую сумму – 0,00 руб. Данные обстоятельства сторонами не оспаривались.

02.09.2021 года Минин А.М. направил обращение в адрес Финансового уполномоченного АНО «СОДФУ» (л.д. л.д. 27 – 29).

28.09.2021 года Финансовым уполномоченным принято решение № № об отказе в удовлетворении требований Минина А.М. о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» дополнительного инвестиционного дохода по договору добровольного страхования жизни (л.д. 30 – 36).

В соответствии с ч. 1 ст. 179 Гражданского кодекса РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

В соответствии с названной нормой такая сделка может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. При этом под обманом подразумевается умышленное введение стороны заблуждение с целью склонить другую сторону к совершению сделки.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Из материалов дела и установленных по делу обстоятельств суд приходит к выводу о несостоятельности доводов истца о представлении ему при заключении договора недостоверных сведений об обстоятельствах, имеющих значение для заключения договора, повлекших заблуждение истца относительно существа сделки.

В данном случае действия сторон по заключению договора инвестиционного страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ были направлены на достижение правовых последствий, предусмотренных указанным договором и действующим законодательством для такого вида договоров.

Ссылка истца о том, что ответчик при заключении договора не предоставил полную и достоверную информацию об условиях страхования, об уровне расходов страховщика, о рисковой составляющей, опровергаются материалами дела.

В соответствии с п. 6 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно п. 11.2 Полисных условий расчет величины дополнительной страховой суммы производится на основе дополнительных норм доходности. Величина дополнительной нормы доходности определяется согласно данным, предоставленным Управляющей компанией по доходности соответствующего портфеля активов под управлением. Страховщик информирует о величине дополнительной нормы доходности путем отображения данной информации в личном кабинете клиента на сайте страховщика www.renlife.соm. Нормы доходности различаются в зависимости от программы страхования. Размер нормы доходности, отображенной на сайте страховщика www.renlife.соm является индикативным.

Объявление дополнительной нормы доходности по договору страхования за весь период страховой защиты происходит исключительно на дату одного из следующих событий: - дожитие застрахованного до даты окончания срока договора страхования, - смерти застрахованного в течение срока действия страховой защиты, - расторжения (досрочного прекращения) действия договора страхования, при выполнении необходимых условий для начисления дополнительной страховой суммы (п. 11.3).

В силу п. 11.8 Полисных условий базой для начисления дополнительной страховой суммы служит резерв, сформированный по каждой стратегии (программе страхования) и скорректированный с учетом набора поправочных коэффициентов. Поправочные коэффициенты отвечают уровню участия страхователя в формировании дополнительной страховой суммы, особенностям размещения резерва по стратегии (программе страхования), доходности портфеля активов, находящихся под управлением управляющей компании, и другим факторам. Размер резерва и поправочные коэффициенты устанавливаются внутренними документами страховщика.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно п. 9.1.3 Полисных условий страхователь имеет право получать от страховщика информацию о его финансовых показателях, не являющуюся коммерческой тайной.

Страховщик обязан выдать страхователю Полисные условия при заключении договора страхования, по требованию страхователя разъяснять положения, содержащиеся в Полисных условиях (п. 9.4.1, п. 9.4.2).

В данном случае истец Минин А.М. не обращался к страховщику за получением информации о порядке размещения/инвестирования страховых резервов, за разъяснением условий страхования, в том числе о рисковой составляющей, за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода, которые были ему не понятны, что истцом не опровергнуто.

Согласно разделу 11 Полисных условий страховщик информирует о величине дополнительной нормы доходности путем отображения данной информации в личном кабинете клиента на сайте страховщика www.renlife.соm.

Доказательств того, что при заключении договора страхования ответчик не предоставил полной и достоверной информации либо предоставил информацию, на основе которой страхователь сделал неправильный выбор, истцом Мининым А.М. не представлено.

Доказательств несоблюдения ответчиком существенных условий договора страхования также не имеется.

Поскольку обстоятельств, подтверждающих тот факт, что истец не получил полную и достоверную информацию об оказываемой услуге, что ограничило его свободу выбора либо обусловило неправильный выбор услуги, в ходе судебного разбирательства не установлено, то у суда не имеется оснований для взыскания с ответчика в пользу истца убытков в размере 117 100 руб.

Коль скоро в удовлетворении требования о взыскании денежных средств истцу отказано, следовательно, компенсация морального вреда и штраф в пользу потребителя также не полежат взысканию.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                                  ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░

░░░░░░░░░░ 17.01.2022 ░.