Решение по делу № 2-1271/2024 от 23.05.2024

    Дело № 2-1271/2024

    УИД 34RS0019-01-2024-003221-56

    РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

        16 июля 2024 года                                                                   город Камышин

Камышинский городской суд Волгоградской области в составе:

    председательствующего судьи Топоркова М.М.,

при секретаре судебного заседания Федорчук А.Г.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Хрулева Сергея Николаевича к Обществу с ограниченно ответственностью «АльфаСтрахование Жизнь» о возврате неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Хрулев С.Н. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование Жизнь» о возврате неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

В обосновании заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Альфабанк» был заключен кредитный договор № № .... на сумму 1 228 000 руб. со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.

Одновременно с оформлением кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № № .... с ООО «АльфаСтрахование Жизнь» был заключен Договор страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ (по программе 1.03 «Страхование жизни и здоровья»), страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» установлен в пределах суммы первоначально выданного кредита по договору потребительского кредита и составила 1228000 руб., размер страховой премии составил 4533,78 руб.

Одновременно, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключён договор добровольного страхования потребительского кредита № .... от ДД.ММ.ГГГГ (по программе 1.5.6 «»Страхование жизни и здоровья +Защита от потери работы), страховая сумма единая и фиксированная по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного», установлена в пределах суммы первоначально выданного кредита по договору потребительского кредита и составила 1228000 руб., размер страховой премии по искам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» 225 313,44 руб., страховая сумма по риску «Потеря работы» на дату заключения договора так же составила 1228000 руб., страховая премия по риску «Потеря работы» 198936 руб., всего страховая премия по договору страхования № № .... составила 414249,44 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец произвел полное досрочное погашение договора потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договоров страхования, в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита и возврате части страховой премии по ним пропорционально времени, в течении которого действовало страхование.

Срок пользования кредитными средствами составил 264 дня, срок страхования 60 месяцев, таким образом неиспользованный период страхования составляет 1562 дня, исходя из суммы страховой премии пропорционально периоду пользования кредитными средствами сумма составляет 352 611,94 руб.

Ответчик произвел возврат страховой премии только по одному договору страхования № № .... ДД.ММ.ГГГГ (по программе 1.03 «Страхование жизни и здоровья»).

По второму договору страхования № № .... от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в возврате части страховой премии, аргументируя тем, что данный конкретный договор не соответствует условиям договора страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита и в соответствии со ст. 958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное поскольку истцом пропущен 14- дневный срок для расторжения договора страхования.

Решением финансового уполномоченного истцу отказано в удовлетворении требований.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с досудебной претензией к страховщику, на что ответа не получил, в связи с чем последний вынужден обратится в суд за защитой своих прав и законных интересов.

На основании изложенного истец проси суд взыскать с ООО «Альфа-Страхование Жизнь» в пользу истца денежные средства в качестве возврата части страховой премии в размере 352 611,94 руб., денежную компенсацию в счет возмещения морального вреда в размере 15 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Истец Хрулев С.Н. будучи надлежаще извещенным, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть деле без его участия.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, от представителя ответчика ФИО6 поступили возражения, в которых она просит отказать в удовлетворении требований, мотивируя тем, что отсутствует зависимость оформленной программы страхования и получением кредита. Как указывает ответчик договор страхование продолжает действовать, а условиями договора не предусмотрен возврат страховой премии по причине «утраты страхового интереса».

Третье лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО7, АО «Альфа-Банк» извещены судом надлежащим образом, в судебное заседание явку представителей не обеспечили.

При этом вся информация по делу своевременно размещалась на официальном сайте Камышинского городского суда Волгоградской области в сети «Интернет» – http://kam.vol.sudrf.ru.

Исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца по следующим обстоятельствам.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Альфа-Банк" был заключен кредитный договор на сумму 1 228 000 руб., сроком на 60 месяцев, полная стоимость кредита составляет 25,522% годовых (далее – Кредитный договор).

Согласно условиям п. 4 Кредитного договора стандартная процентная ставка составляет 26,99 % годовых. Процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 13,99 % годовых. Процентная ставка по договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размер 13% годовых.

В июле 2023 истец досрочно осуществил погашение кредитной задолженности.

Между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ были заключен договор страхования № № .... (далее – Полис № № ....) на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» утверждены ДД.ММ.ГГГГ (далее – Правила страхования № ....) и договор страхования № № .... на основании «Условиями добровольного страхования жизни и здоровья № ..../П».

ДД.ММ.ГГГГ Хрулевым С.Н. в адрес страховой компании направлено заявление о возврате страховой премии по Полису № № ...., пропорционально периоду использования заемных средств, в размере 352 911,94 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком отказано в возврате страховой паремии в связи с досрочным погашением кредита, то есть с пропуском установленного Правилами страхования срока для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии - 14 календарных дней с даты заключения договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в удовлетворении заявления истца о возврате части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования отказано.

В силу положений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством; Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. При этом, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Положениями ст. 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заёмщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заёмщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 настоящего Кодекса. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

На основании п. 8.3 Правил страхования № 166, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.8 настоящих Правил страхования.

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования № 166 в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.

Таким образом, истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объёме.

Указание на то, что размер страховой суммы по рискам определённым в полисе Полис № U541 поставлен в прямую зависимость от суммы фактической задолженности по Кредитному договору на дату наступления страхового случая, является несостоятельным, поскольку из договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (программа 1.5.6) следует, что в соответствии с указанным договором были застрахованы риски наступления смерти, установления инвалидности I группы, потеря работы, в течение срока страхования – 60 месяцев.

Страховая сумма в течение всего срока действия страхования по указанным рискам определена как: единая (агрегированная) по рискам «Смерть застрахованного лица» и «Инвалидность застрахованного» в размере 1 228 000 руб., страховая сумма по риску «Потеря работы» - 1 228 000 руб., эти сумы не зависят от исполнения истцом обязательств по погашению кредита. Срок действия договора страхования установлен 60 месяца (л.д. 25).

Кроме того, из положений ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заёмщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчёт полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заёмщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчёту соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 12 ст. 11 указанного выше Федерального закона, в случае полного досрочного исполнения заёмщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заёмщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заёмщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В п. 18 Индивидуальных условий Кредитного договора указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования», «Установление Застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая».

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Между тем, согласно разделу «Страховые случаи (Страховые риски)» Полиса № U541, в частности, по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Кроме того, согласно п. 1.4., п. 2.4., п. 5.3. договора страхования, не признаются страховыми случаями риски, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию), а также, произошедших вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Таким образом, Договор страхования №№ .... от ДД.ММ.ГГГГ не соответствует признакам закрепленным в п. 18 индивидуальных условий Кредитного договора, указанными критериями обладает договор страхования № № .... от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, в Полисе № U541 указано, что настоящий полис не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

При таких обстоятельствах и учитывая, что прекращение обязательств по кредитному договору в настоящем споре не является основанием для прекращения договора страхования, по условиям которого возможность наступления страхового случая непосредственно связана с личностью заёмщика, а не с принятыми им обязательствами по погашению кредита, и у страховщика сохраняется обязанность осуществить страховую выплату на условиях заключенного договора.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 352 611,94 руб.

С учетом отказа в удовлетворении основных требований о взыскании части страховой премии, оснований для взыскания компенсации морального вреда, в размер 15 000 руб., штрафа предусмотренного Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 04.08.2023) "О защите прав потребителей", также не имеется.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-198, ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении и исковых требований Хрулева Сергея Николаевича к Обществу с ограниченно ответственностью «АльфаСтрахование Жизнь» о возврате неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Камышинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                                               Топорков М.М.

Мотивированный текст решения изготовлен 22.07.2024