Решение по делу № 2-99/2022 (2-1613/2021;) от 27.07.2021

Дело № 2–1613/2021

УИД 18RS0009-01-2021-002704-64

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 января 2022 года                                   г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Караневич Е.В.,

при секретаре Агафоновой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-банк» к Смирнову О.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов,

            у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Альфа Банк» (далее – АО «Альфа Банк», Истец ) обратилось в суд с иском к Смирнову О.А. (далее – Ответчик, Заемщик) в котором просит: взыскать задолженность по соглашению о кредитовании №*** от <дата>. по состоянию на <дата> в размере 69602 руб. 55 коп., в том числе: сумма просроченного основного долга – 59995 руб. 64 коп., начисленные проценты за пользование кредитом – 8724 руб. 86 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 312 руб. 76 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 449 руб. 23 коп., несанкционированный перерасход в размере 120 руб. 06 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2288 руб. 08 коп.

Исковые требования обоснованы тем, что <дата> Банк и Смирнов О.А.. заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной Карты. Данному соглашению был присвоен номер № №***. Соглашение о кредитовании заключено в оферто-акцептной форме, в соответствии со ст.432, 435, 438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 60 000 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты №*** от <дата> (далее – «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 60 000 руб., проценты за пользование кредитом – 39,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно Расчету задолженности и Справке по Кредитной карте сумма задолженности Заемщика перед АО «Альфа-Банк» составляет 69602 руб. 55 коп., в том числе: сумма просроченного основного долга – 59995 руб. 64 коп., начисленные проценты за пользование кредитом – 8724 руб. 86 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 442 руб. 67 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 526 руб. 20 коп., комиссию за обслуживание кредитной карты в размере 3500 руб., несанкционированный перерасход в размере 120 руб. 06 коп. Задолженность образовалась в период с <дата> по <дата>.

На судебное заседание представитель истца АО «Альфа-Банк» не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в просительной части искового заявления содержится ходатайство с просьбой о рассмотрении дела без участия представителя истца. В соответствии с п.5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия представителя истца.

Ответчик Смирнов О.А. в судебном заседании, будучи извещен надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела, не присутствует. В ходе рассмотрения дела представителем ответчика Смирновой А.М.. поданы возражения на иск, а также встречное исковое заявление, в принятии которого в порядке ст. 137-138 ГПК РФ к производству суда отказано, указанное встречное исковое заявление расценено в качестве возражений на иск.

В соответствии с п.4 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия ответчика.

Изучив и проанализировав представленные доказательства, возражения ответчика, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления письменного документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 3 вышеуказанной статьи предусматривается, что акцепт может быть выражен не прямо, а путем конклюдентных действий, направленных на исполнение договора. Для квалификации этих действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте, и в установленный в оферте срок; выполнение оферты в полном объеме для квалификации этих действий в качестве акцепта не требуется (п. 58 Постановления Пленумов Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года N 6/8).

Обратившись в Банк с заявлением №*** от <дата>, содержащим предложение о заключении с ответчиком договора кредитной карты, заполнив и представив в Банк заявление-анкету о заключении договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредитной карты, открытие и кредитование Счета Кредитной карты, ответчик Смирнов О.А.., тем самым, направил Банку оферту.

Заявление Смирнова О.А., то есть, оферта, соответствует требованиям ст. 435 ГК РФ, Заявление-Анкета, Общие условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее – Общие условия договора), и Тарифы содержат существенные условия договора и являются его неотъемлемыми частями. Свою обязанность исполнять условия договора, изложенные в указанных документах, ответчик подтвердил своей подписью в заявлении, принадлежность подписи Смирнов О.А. в ходе рассмотрения дела не оспаривал.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 810 ГК РФ установлена обязанность заемщика по возврату полученной суммы займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 809 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании достоверно установлено, что между истцом и ответчиком заключено Соглашение о кредитовании №*** от <дата> с учетом дополнительного соглашения к нему от <дата>, предусматривающее выдачу Кредитной карты, открытие и кредитование Счета Кредитной карты (далее – Индивидуальные условия кредитования) на следующих условиях. Лимит кредитования 60 000 руб. (п. 1). Срок действия договора: действует в течение неопределенного срока, до дня расторжения Договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в Общих условиях договора. (п. 2). Процентная ставка 39,99 % годовых. Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом 100 календарных дней (п.4.). Порядок определения курса иностранной валюты при переводе денежных средств кредитором третьему лицу, указанному Заемщиком в соответствии с Общими условиями договора и Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа – Банк» (далее –ДКБО). (п. 5.). Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей (п. 6): - погашение задолженности по Договору кредита осуществляется ежемесячно Минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями договора (п.6.1.); - минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5 % от суммы основного долга на Дату расчета Минимального платежа, но не менее 320 руб., а также проценты за пользование Кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями кредитования, с учетом условия о беспроцентном периоде пользования кредитом (п. 6.2.); - дата расчета Минимального платежа соответствует дате заключения договора кредита – 28 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора кредита (п. 6.3). Дата начала платежного периода – дата, следующая за датой расчета Минимального платежа. Платежный период заканчивается в 23 часа 00 мин. по московскому времени 20 календарного дня с даты начала платежного периода (п. 6.4). Досрочное погашение задолженности по Договору кредита не влечет изменение количества, порядка определения размера и периодичности (сроков) платежей Заемщика по Договору кредита (п. 7). Заемщик обязан уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п. 12). Комиссия за обслуживание кредитной карты 1290 руб. ежегодно (п. 15).

Заявлением от <дата> Смирнов О.А. подтвердил свое ознакомление и согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», обязался их выполнять, а также с Тарифами АО «Альфа-Банк» для физических лиц, заключивших Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк».

На основании указанного соглашения о кредитовании от <дата> АО "АЛЬФА-БАНК" осуществляло перечисление сумм кредита на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету Смирнова О.А.

В соответствии с п.4.1 Общих условий договора в течение действия Договора кредита Заемщик обязан ежемесячно в течение Платежного периода вносить в счет погашения задолженности по Кредиту и начисленным процентам сумму не менее Минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на Счет Кредитной карты, с которого Банк может осуществлять безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по Договору кредита при условии получения от Заемщика соответствующего поручения. Согласно п.4.2. минимальный платеж по Кредиту включает в себя: сумму, равную 5 процентам от суммы основного долга по Кредиту на Дату расчета Минимального платежа, если иной размер не предусмотрен Индивидуальными условиями кредитования, но не менее 320 руб., 10 долларов США, 10 евро, и не более суммы задолженности по Договору кредита.; проценты за пользование Кредитом, начисленные в соответствии с п. 3.10, с учетом условий п. 3.11. настоящих Общих условий. Согласно п. 4.3 Общих условий, платежи в пользу Банка по Договору кредита должны быть осуществлены Заёмщиком полностью, без каких-либо зачетов и выставления встречных требований таким образом, чтобы Банк получил причитающуюся ему по Договору кредита сумму в полном объеме, без вычета из неё впоследствии каких-либо налогов, пошлин, комиссий или иных удержаний. Обязательства Заемщика по уплате платежей в пользу Банка, предусмотренных Договором кредита, считаются исполненными с момента поступления соответствующих денежных средств на счет Банка.

Однако, Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Соглашению о кредитовании исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком.

Так, согласно выписке по счету Заемщика и расчету задолженности, в котором также отражены даты и суммы платежей, поступивших от Заемщика, следует, что Заемщик неоднократно нарушал сроки и размер платежей, предусмотренные Соглашением о кредитовании.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив сумму кредита на счет заемщика.

По состоянию на 06.07.2021г. задолженность ответчика, по расчетам истца, составила: сумма просроченного основного долга – 69602 руб. 55 коп., в том числе: сумма просроченного основного долга – 59995 руб. 64 коп., начисленные проценты за пользование кредитом – 8724 руб. 86 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 312 руб. 76 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 449 руб. 23 коп.

Проверив представленный истцом расчет просроченного основного долга и начисленных процентов, суд, признает его арифметически верным, соответствующим условиям договора и положениям ст.319 ГК РФ.

Поскольку судом установлен факт нарушения заемщиком Смирновым О.А. сроков возврата кредита и уплаты процентов, с ответчика подлежит взысканию неустойка.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора, неустойка, рассчитывается по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно пунктам 8.1. Общих условий, п. 12 соглашения кредитовании, за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, Заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты её погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного Минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равными 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Проанализировав материалы дела, оснований для уменьшения размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ, суд не усматривает.

Суд считает, что установленная договором неустойка в размере по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства, соразмерна последствиям нарушения обязательства, поскольку указанный размер неустойки, по мнению суда, чрезмерно высоким не является, а также сопоставив размер начисленных истцом в соответствии с условиями договора неустойки с размером неисполненного обязательства, учитывая период просрочки исполнения обязательств, суд полагает, что размер неустойки снижению не подлежит, явно завышенным не является.

Между тем, суд усматривает основания для перерасчета размера неустойки по ставке 20% годовых исходя из нижеследующего.

В соответствии с частью 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Материалы дела указывают на то, что сторонами в договоре согласован размер неустойки – 0.1% в день (36.5% годовых), которую Банк вправе начислить в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов.

Этот размер полностью соответствует закону для случаев, когда за период начисления неустойки Банк не начисляет проценты за пользование кредитом.

В настоящем деле, заявляя исковые требования, Банк просил взыскать с ответчика неустойку, начисленную на просроченный основной долг и просроченные проценты, за период с <дата> по <дата>, из расчета 0.1% в день. При этом в тот же период Банк начислял и проценты за пользование кредитом в размере, установленном условиями договора.

В этом случае начисление неустойки в согласованном в договоре размере противоречит части 21 статьи 5 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки не может быть больше 20% годовых.

Судом произведен следующий расчет неустойки за несвоевременную уплату процентов:

Расчёт неустойки по задолженности, возникшей <дата>
Задолженность	Период просрочки			Дней в году	Формула	Неустойка
	с	по	дней
1 797,25	<дата>	<дата>	7	366	1 797,25 ? 7 / 366 ? 20%	6,87 р.
Итого:	6,87 руб.
Сумма основного долга: 1 797,25 руб.
Сумма неустойки по всем задолженностям: 6,87 руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей <дата>
Задолженность	Период просрочки			Дней в году	Формула		Неустойка
	с	по	дней
2 005,96	<дата>	<дата>	64	366	2 005,96 ? 64 / 366 ? 20%		70,15 р.
Итого:		70,15 руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей <дата>
Задолженность	Период просрочки			Дней в году	Формула		Неустойка
	с	по	дней
3 938,27	<дата>	<дата>	34	366	3 938,27 ? 34 / 366 ? 20%		73,17 р.
Итого:		73,17 руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей <дата>
Задолженность	Период просрочки			Дней в году	Формула		Неустойка
	с	по	дней
5 839,11	<дата>	<дата>	1	366	5 839,11 ? 1 / 366 ? 20%		3,19 р.
Итого:		3,19 руб.
Сумма основного долга: 11 783,34 руб.
Сумма неустойки по всем задолженностям: 146,51 руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей <дата>
Задолженность	Период просрочки			Дней в году	Формула		Неустойка
	с	по	дней
5 839,11	<дата>	<дата>	20	366	5 839,11 ? 20 / 366 ? 20%		63,82 р.
Итого:		63,82 руб.
Сумма основного долга: 5 839,11 руб.
Сумма неустойки по всем задолженностям: 63,82 руб.

Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит сумма неустойки за несвоевременную уплату процентов в размере 217 руб. 20 коп.

Судом произведен следующий расчет неустойки за несвоевременную уплату основного долга:

Расчёт неустойки по задолженности, возникшей <дата>
Задолженность	Период просрочки			Дней в году	Формула	Неустойка
	с	по	дней
2 894,04	<дата>	<дата>	64	366	2 894,04 ? 64 / 366 ? 20%	101,21 р.
Итого:	101,21 руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей <дата>
Задолженность	Период просрочки			Дней в году	Формула	Неустойка
	с	по	дней
5 661,73	<дата>	<дата>	34	366	5 661,73 ? 34 / 366 ? 20%	105,19 р.
Итого:	105,19 руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей <дата>
Задолженность	Период просрочки			Дней в году	Формула	Неустойка
	с	по	дней
8 360,89	<дата>	<дата>	1	366	8 360,89 ? 1 / 366 ? 20%	4,57 р.
Итого:	4,57 руб.
Сумма основного долга: 16 916,66 руб.
Сумма неустойки по всем задолженностям: 210,97 руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей <дата>
Задолженность	Период просрочки			Дней в году	Формула	Неустойка
	с	по	дней
8 360,89	<дата>	<дата>	20	366	8 360,89 ? 20 / 366 ? 20%	91,38 р.
Итого:	91,38 руб.
Сумма основного долга: 8 360,89 руб.
Сумма неустойки по всем задолженностям: 91,38 руб.

Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит сумма неустойки за несвоевременную уплату основного долга в размере 302 руб. 35 коп.

Требование о взыскание суммы несанкционированного перерасхода Банка обосновано, соответствует условиям кредитного договора.

Так, согласно условий кредитного договора, лимит кредитования составляет 60000 руб. Согласно выписки по счету заемщика усматривается, что лимит кредитования заемщиком был превышен в связи с чем, образовался несанкционированный перерасход в размере 120,06 руб. При этом, как усматривается из материалов дела, в частности выписки по счету, лимит кредитования по соглашению сторон не изменялся, как того требует п. 3.1 Общих условий.

Согласно Договора о комплексном банковском обслуживании физических лицв АО «АЛЬФА-БАНК», несанкционированный перерасход – совершение операций на сумму, превышающую Платежный лимит Счета.

С учетом изложенного, требование Банка о взыскании с ответчика суммы несанкционированного перерасхода подлежит удовлетворению в размере 120,06 руб.

Оценивая доводы возражений на иск, в том числе, изложенных во встречном иске, суд приходит к следующим выводам.

Ответчик указывает на неосновательное начисление процентов раньше льготного периода в 100 дней. Указанные возражения подлежат отклонению, поскольку проценты Банком начислены согласно условиям кредитного договора.

Так, согласно п. 3.11 Общих условий, при непогашении задолженности по кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода либо в случае нарушения сроков уплаты Минимального платежа в течение беспроцентного периода, проценты за пользование Кредитом начисляются в порядке и в сроки, установленные п. 3.10 Общих условий договора, то есть ежедневно, со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно).

Из выписки по счету Смирнова О.А. следует, что задолженность по кредиту им в течение 100 дней не погашена в полном объеме, что, согласно условиям договора, является основанием для начисления процентов с <дата>.

Доводы ответчика о взаимосвязанности двух кредитных договоров, заключенных с истцом, какими-либо доказательствами не подтверждены, как не подтверждены и доводы о погашении задолженности. Напротив, указанные доводы опровергаются выпиской по счету заемщика.

Выписка по счету, представленная Банком, содержит в полном объеме информацию о списаниях, зачислениях по счету, основаниях списания и зачисления, какие именно требования и указания Банка России не соблюдены истцом при формировании выписки, ответчиком не указано.

Ссылка ответчика на применение к формированию выписки требований п. 15.4 Устава Банка, ошибочна, поскольку выписка по счету отчетностью банка не является.

Как усматривается из выписки по счету Смирнова О.А., с <дата>, то есть с момента заключения кредитного договора заемщику подключены услуги «Альфа-Чек», оказание которой предусмотрено Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», а стоимость установлена Тарифами Банка, а также услуга страхования по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт АО «АЛЬФА-БАНК», предусмотренная соответствующей Программой АО «Альфа-Банк». За оказание указанных услуг Банком взимались комиссии, которые оплачены истцом.

В соответствии с Программой страхования по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт АО «АЛЬФА-БАНК», оказание Услуги в рамках Программы страхования в отношении Клиента (Застрахованного) начинается с даты оплаты комиссии за Услугу и компенсации страховой премии, и продолжается в течение одного месяца, а именно с 23 часов 59 минут даты расчета Минимального платежа по Договору выдачи Кредитной карты, в которую оплачена комиссия за Услугу и компенсация страховой премии, до 23 часов 59 минут следующей даты расчета очередного Минимального платежа (далее – Месяц страхования). При неоплате комиссии и/или компенсации страховой премии в дату расчета Минимального платежа, оказание Клиенту Услуги в рамках Программы страхования в отношении Клиента на очередной Месяц страхования приостанавливается, Клиент не является Застрахованным, произошедшие в период приостановления оказания Услуги случаи не являются страховыми (раздел 3 Программы страхования).

Кроме того, ответчиком Смирновым О.А. выражено согласие с Тарифами Банка при заключении кредитного договора и договора о комплексном банковском обслуживании. Взимание комиссий за выдачу наличных через банкомат стороннего банка, за запрос через банкомат стороннего банка сведений о платежном лимите по карте, за перевод валюты в валюту РФ, за перевод с карты на карту, за перевод средств с дополнительного счета, за обслуживание карты предусмотрены Тарифами Банка и условиями кредитного договора. При этом взыскание комиссии за обслуживание карты ежегодно в размере меньшем, нежели установлено кредитным договором (что следует из выписки по счету), в соответствии с Тарифами Банка, не нарушает прав и законных интересов истца.

Как следует из выписки по счету, соответствующие комиссии взимались за период с <дата> по <дата>, о чем Смирнов О.А., как владелец кредитной карты и счета, не мог не знать. Соответственно, мог отказаться от предоставления услуг по страхованию и оказания услуги «Альфа-чек», чего не сделал. Доказательств обратного ответчиком не представлено. Соответственно, взимание комиссий, отраженных в выписке по счету заемщика условиям договора соответствует.

При этом, суд считает необходимым отметить, что к взысканию указанные комиссии Банком по настоящему иску не предъявлены.

Доводы истца о необоснованном начислении процентов в размере 39,99% судом признаются несостоятельными, поскольку с учетом заключенного дополнительного соглашения между истцом и ответчиком, процентная ставка установлена в указанном размере.

Процентная ставка по кредиту относится к существенным условиям кредитного договора. Ее размер и порядок определения устанавливается кредитором по соглашению с заемщиком.

При этом, Общими условиями не предусмотрена возможность увеличения процентной ставки в одностороннем порядке.

Как усматривается из материалов дела и пояснений представителя ответчика, каких-либо заявлений о снижении процентной ставки во время пандемии, связанной с распространением на территории РФ новой коронавирусной инфекции (Covid-19) ответчиком в адрес Банка не подавалось. В возражениях представителя ответчика не указано, в нарушение каких именно условий кредитного договора и требований Банка России истец в одностороннем порядке не снизил проценты в момент снижения ключевой процентной ставки. Общими условиями (п. 7.2.3) предусмотрено право Банка на снижение процентной ставки, которое не связано с какими-либо обстоятельствами.

На основании ч. 1.1 ст. 3 ГПК РФ исковое заявление, заявление, жалоба, представление и иные документы могут быть поданы в суд на бумажном носителе или в электронном виде, в том числе в форме электронного документа, подписанного электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Исковое заявление, подаваемое посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», содержащее ходатайство об обеспечении иска, подписывается усиленной квалифицированной электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации (ч. 4 ст. 131 ГПК РФ).

Согласно п. 4 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» усиленная квалифицированная электронная подпись - это подпись, полученная в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи; которая позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ и обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания. Такая подпись создается с использованием средств электронной подписи, ее ключ проверки указан в квалифицированном сертификате; для ее создания и проверки используются средства электронной подписи, имеющие подтверждение соответствия требованиям, установленным в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 6 указанного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Как указано в разделе 3.2 Порядка подачи в федеральные суды общей юрисдикции документов в электронном виде, в том числе, в форме электронного документа, утв. Приказом Судебного департамента при Верховном суде Российской Федерации от 27.12.2016 №251, обращение в суд и прилагаемые к нему документы могут быть поданы в суд в виде электронных документов, подписанных усиленной квалифицированной электронной подписью лица, подающего документы (заявителя или его представителя), либо в виде электронных образов документов, заверенных простой электронной подписью или усиленной квалифицированной электронной подписью лица, подающего документы (п. 3.2.1).

Если обращение в суд в виде электронного документа или в виде электронного образа документа подписано (заверено) усиленной квалифицированной электронной подписью, электронные образы документов, прилагаемые к обращению в суд, считаются заверенными усиленной квалифицированной электронной подписью. Если обращение в суд подано в виде электронного образа документа, такое обращение и прилагаемые к нему электронные образы документов считаются заверенными простой электронной подписью лица, подающего документы (п. 3.2.3).

Вопреки доводам представителя ответчика, исковое заявление подписано усиленной квалифицированной электронной подписью представителя истца Шачкова С.В., имеющего в соответствии с доверенностью право на подписание такого заявления.

Иные представленные суду документы также заверены электронной подписью лица, подающего документы.

Таким образом, при подаче иска истцом соблюдены требования, предъявляемые к заявлениям, подаваемым в форме электронного документа.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в части.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом заявлено о взыскании судебных расходов в виде оплаченной госпошлины в размере 2288 руб. 08 коп.

Иск удовлетворен на сумму 69360 руб. 11 коп., что составляет 99,66% от заявленных требований в размере 69602,55 руб., которые оплачены государственной пошлиной в размере 2288 руб. 08 коп. Следовательно, с ответчика в пользу истца необходимо взыскать государственную пошлину в размере 2280 руб. 30 коп. (из расчета: 2288 руб. 08 коп.* 99,66%).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199, 320 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования акционерного общества «Альфа-банк» к Смирнову О.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать со Смирнова О.А. в пользу Акционерного общества «Альфа-банк» задолженность по соглашению о кредитовании №*** от <дата>. по состоянию на <дата> в размере 69360 руб. 11 коп., в том числе: сумма просроченного основного долга – 59995 руб. 64 коп., начисленные проценты за пользование кредитом – 8724 руб. 86 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 217 руб. 20 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 302 руб. 35 коп., несанкционированный перерасход в размере 120 руб. 06 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2280 руб. 30 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд УР в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 28 января 2022 года.

Судья                                        Е.В. Караневич