Решение от 19.10.2022 по делу № 33-3-8936/2022 от 22.08.2022

Судья Федоров К.А. дело № 2-662/2022

дело № 33-3-8936/2022

26RS0012-01-2021-004526-59

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Ставрополь 19 октября 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе

председательствующего судьи Осиповой И.Г.,

судей Луневой С.П., Безгиновой Л.А.,

при секретаре ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО8

на решение Ессентукского городского суда Ставропольского края от
ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,

заслушав доклад судьи Луневой С.П.,

УСТАНОВИЛА:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеуказанным иском в обоснование которого указало, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО6 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО6 кредит в сумме <данные изъяты> под 29,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

ФИО6 умерла ДД.ММ.ГГГГ. Наследственное дело
№ заведено у нотариуса ФИО7

Согласно предоставленной Заемщиком анкетных данных, Банк предполагает, что наследником является ФИО9

На дату направления в суд иска задолженность умершего перед Банком составляет <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - просроченные проценты; <данные изъяты> - просроченная ссудная задолженность;
<данные изъяты> - неустойка на остаток основного долга; <данные изъяты> - неустойка на просроченную ссуду; <данные изъяты> - неустойка на просроченные проценты; <данные изъяты> - комиссия за смс-информирование.

На дату смерти заемщика обязательства по выплате задолженности ФИО6 исполнены не были.

Просит суд взыскать за счет входящего в состав наследства
ФИО6 имущества с наследников задолженность в размере <данные изъяты> и расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Обжалуемым решением Ессентукского городского суда Ставропольского края от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе представитель ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО8 просит обжалуемое решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, вынесенное с нарушением норм материального и процессуального права. Указывает, что доказательств оплаты задолженности по кредитному договору ответчик суду не предоставил.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность обжалуемого судебного решения по правилам части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

Положениями ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества. Если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

На основании п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав- наследства входят принадлежавшие наследодателю на день. открытия наследства ваши, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО6 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО6 кредит в сумме <данные изъяты> под 29,9 % годовых, сроком на 36 месяцев.

Из раздела "Г" заявления о предоставлении потребительского кредита следует, что ФИО6 выражает согласие принятие условий программы финансовой и страховой защиты, которая является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита и включает в себя в том числе обязанность Банка по страхованию заемщика в страховой компании от возможности наступления страховых случаев: смерти, постоянной полной нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери работы, первичное диагностирование смертельно опасных заболеваний (п. 2.1), гарантия исполнения страховой компанией обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату страхового возмещения независимо от поступления денежных средств от страховой компании и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости в спорных ситуациях Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по программе добровольного страхования в том числе самостоятельно представляет совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между Банком и страховой компанией (п. 2.3).

Согласно Заявлению на включение в программу добровольного страхования ФИО6 согласилась быть застрахованной по Договору добровольного группового страхования клиентов от несчастных случаев и болезней и на случай дожития события недобровольная потеря работы, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» по Программе № по следующим рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни; смерть в результате несчастного случая; постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая. Кроме того, в заявлении выражено согласие заемщика с тем, что выгодоприобретателем в данном случае будет являться она сама, а в случае смерти - ее наследники. В случае наступления страхового случая без дополнительных распоряжений заемщика или наследников, зачислять сумму страхового возмещения на открытый заемщику в ПАО «Совкомбанк» банковский счет.

Из раздела 1 Общих условий договора потребительского кредита следует, что плата за программу добровольной финансовой защиты заемщиков представляет собой вознаграждение, взимаемое Банком за оказание Банком заемщику комплекса дополнительных добровольных расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита, включающих в себя следующие обязанности банка, в частности: а) застраховать заемщика за счет банка в страховой компании от страховых случаев; б) выполнить действия по осуществлению необходимых финансовых расчетов; в) осуществить действия на гарантирование исполнения страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховых компаний. Банк также самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией, в случае возникновения обязательств между Банком и страховой компанией.

При этом Банк не имеет права на финансовые требования любого характера к наследникам заемщика, включенному в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, вне зависимости от уплаты страхового возмещения страховой компании по страховому случаю. Включение Заемщика в Программу добровольной финансовой, и страховой защиты заемщиков происходит в дату заключения Договора потребительского кредита.

Согласно выписки по счету, ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 внесена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере
<данные изъяты>.

ФИО6 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет
<данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> просроченные проценты; <данные изъяты> - просроченная ссудная задолженность; <данные изъяты> - неустойка на остаток основного долга; <данные изъяты> - неустойка на просроченную ссуду; <данные изъяты> - неустойка на просроченные проценты; <данные изъяты> - комиссия за смс-информирование.

Принимая указанное выше решение, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 309, 310, 421, 807, 810, 1110, 1112, 1175, 934, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, пришел к выводу об отказе в удовлетворении иска, поскольку в Общих условиях кредитного договора содержатся положения о том, что банк не имеет права на финансовые требования любого характера к наследникам заемщика, включенному в Программу добровольной финансовой и страховой помощи заемщиков вне зависимости от уплаты страхового возмещения страховой компанией по страховому случаю.

Судебная коллегия не находит оснований не согласиться с указанным выводом, поскольку судом первой инстанции правильно определен характер спорных правоотношений, с достаточной полнотой исследованы обстоятельства дела, имеющие значение для правильного его разрешения. Выводы суда, положенные в основу обжалуемого решения соответствуют фактическим обстоятельствам дела, подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требования закона об их относимости и допустимости, содержат исчерпывающие суждения, вытекающие из установленных фактов.

Кроме того, после смерти застрахованного по Программе добровольного страхования у Банка, являющегося единственным выгодоприобретателем возникло право на получение суммы страховой выплаты, однако он не предпринял надлежащих мер, направленных на получение страхового возмещения по кредитному договору, а потому надлежащих доказательств того, что права истца нарушены ответчиком в материалах отсутствуют.

Приведенные в апелляционной жалобе доводы проверены и признаются судебной коллегией необоснованными, так как своего правового и документального подтверждения в материалах дела не нашли, выводов суда первой инстанции не опровергли.

Выводы суда подробно мотивированы, соответствуют требованиям закона и фактическим обстоятельствам дела, оснований, предусмотренных статьей 330 ГПК РФ, для признания их ошибочными и отмены решения суда в апелляционном порядке не установлено.

Руководствуясь ст.ст. 327-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ессентукского городского суда Ставропольского края от
ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 19.10.2022.

Председательствующий

Судьи