Решение по делу № 2-1005/2018 от 29.12.2017

< >

Дело №2-1005/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 февраля 2018 года город Череповец

Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Вавиловой С.А.

при секретаре Соколовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей» в защиту прав и законных интересов Хрястуновой О. П. к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

Межрегиональная общественная организация «Национальный союз потребителей» в защиту прав и законных интересов Хрястуновой О.П. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО Банк ВТБ 24, после реорганизации в форме присоединения признан надлежащим ответчиком Банк ВТБ (ПАО), о защите прав потребителя, указав, что ДД.ММ.ГГГГ Хрястунова О.П. заключила с ПАО «ВТБ 24» кредитный договор № на сумму 691245 руб..

Одновременно с этим, ею было подписано заявление о включении ее в программу страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+». Плата за включение в число участников программы составила 91244 руб., из них 18248 руб. 40 коп.- вознаграждение банка, оплата страховой премии в размере 78669 руб. 60 коп.. Страхователем являлось ООО СК «ВТБ Страхование».

О возврате страховой премии, а также комиссии истица сообщила обоим ответчикам письмами ДД.ММ.ГГГГг.

Межрегиональная общественная организация «Национальный союз потребителей» просила взыскать в пользу Хрястуновой О.П. с ООО СК «ВТБ Страхование» 78669 руб.60 коп. в возмещение расходов по страховой премии,7500 руб. –в возмещение морального вреда, штраф с распределением в установленном порядке ;с банка 18248 руб.40 коп.-вознаграждение банка за подключение к программе страхования,7500 руб.-в возмещение морального вреда, штраф с распределением его в установленном порядке.

В судебном заседании представитель Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей» по доверенности Блинчевская Е.В. исковые требования поддержала по мотивам, изложенным в исковом заявлении. Также пояснила, что условия страхования предусматривали возможность возврата сумм пропорционально периоду фактического страхования при отказе потребителя.

В судебное заседание Хрястунова О.П. не явилась, о дне слушания дела извещена надлежаще.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежаще, представлены письменные возражения на исковое заявление.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен, представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, а также ранее письменные возражения.

Выслушав пояснения представителя общественной организации, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422)

В силу ч. 1 ст. 422 ГПК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ВТБ 24 (ПАО) (страхователь) был заключен договор коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № в отношении физических лиц, являющихся заемщиками банка. В рамках данного договора предусмотрены Программы коллективного страхования: «Финансовый резерв Лайф+» и «Финансовый резерв Профи».

ДД.ММ.ГГГГ между Хрястуновой О.П. (заемщик) и ВТБ 24 (ПАО),в настоящее время после реорганизации Банк ВТБ (ПАО), заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил Хрястуновой О.П. кредит в размере 691245 руб. под 15,5% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ., предусмотрено также оказание услуги банком заемщику по подключению к Программе коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+».

При заключении указанного кредитного договора Хрястуновой О.П. было подписано заявление о включении ее в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+».

Ею также была оплачена комиссия банку за оказание услуги по подключению к Программе страхования в размере 18248 руб. 80 коп. и страховая премия страховщику в размере 72995 руб.20 коп..

ДД.ММ.ГГГГ. почтой в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» и ДД.ММ.ГГГГ. в адрес ПАО ВТБ 24 истицей были направлены заявления от <адрес>. об отказе от договора добровольного страхования (включения в программу коллективного страхования) и возврате уплаченных сумм.

ДД.ММ.ГГГГ. банк платежным поручением № перечислил полученные от заемщиков, в том числе и от Хрястуновой О.П. денежные средства страховщику в счет оплаты страховой премии по договору коллективного страхования.

До настоящего времени вопрос возврата страховой премии, вознаграждения банка потребителю ответчиками не разрешен.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992г. N 4015-1 (ред. от 26.07.2017г.) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.08.2017г. ) Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу ст. 5 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Частью 1 ст. 11 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем.

Пунктом 1 Указаний Банка России от 20.11.2015г. N 3854-У (ред. от 01.06.2016г.) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016г. N 41072) предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктами 5-8 Указаний предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предупредить, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Таким образом, применению при разрешении настоящего спора подлежат условия, которые прямо предусмотрены данным Указанием.

Учитывая, что условия договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. (пункты 5.6.,5.7 ) предусматривают возможность конкретного застрахованного отказаться от договора и возврат страховой премии в этом случае пропорционально сроку действия страхования конкретного застрахованного, то требования в данной части подлежат удовлетворению частично, принимая во внимание, что обращения потребителя (отправка почтой) имели место в срок свыше 5 дней.

Таким образом,подлежит взысканию с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Хрястуновой О.П. страховая премия 72630 руб.23 коп. ( в месяц размер страховой премии по сроку страхования -1216 руб.58 коп., количество дней фактического страхования до направления заявления ДД.ММ.ГГГГг.- 9; 1216руб.58 коп.:30дн. х9дн= 364 руб.97 коп.; 72995 руб.20 коп. -364 руб.97 коп.= 72630 руб.23 коп.)

Подлежит взысканию с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Хрястуновой О. П. сумма комиссии 18167 руб.69 коп. (18248 руб.80 коп.-81 руб.11 коп. (в месяц сумма комиссии 304 руб.15 коп.:30дн. х8 дн.=81 руб.11 коп.)= 18167 руб.69 коп.)

В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», с учетом фактических обстоятельств, степени вины ответчиков, нарушения прав истицы, как потребителя, требования о возмещении морального вреда подлежат удовлетворению и взысканию с ответчиков в пользу Хрястуновой О.П.. : с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 600 руб., с Банка ВТБ (ПАО) в размере 600 руб..

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает штраф с распределением его в следующем порядке: в пользу Хрястуновой О.П. с ответчиков: с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 18307 руб.56 коп., с Банка ВТБ (ПАО) в размере 4691 руб. 92 коп. ; в пользу Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей»: с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 18307 руб.56 коп., с Банка ВТБ (ПАО) в размере 4691 руб. 92 коп..

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчиков подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований: с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 2678 руб.91 коп.. с Банка ВТБ (ПАО) в размере 1026 руб.71 коп..

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Хрястуновой О. П. страховую премию 72630 руб.23 коп., компенсацию морального вреда 600 руб., штраф 18307 руб.56 коп..

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» госпошлину в доход местного бюджета в сумме 2678 руб.91 коп..

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Хрястуновой О. П. сумму комиссии 18167 руб.69 коп., компенсацию морального вреда 600 руб., штраф 4691 руб. 92 коп..

Взыскать с Банк ВТБ ПАО государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 1026 руб.71 коп..

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей» штраф18307 руб.56 коп..

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей» штраф 4691 руб. 92 коп..

В остальной части иска отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Вологодского областного суда через Череповецкий городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 16 февраля 2018года.

Судья: Вавилова С.А.