Решение от 25.04.2017 по делу № 2-940/2017 от 30.12.2016

Дело № 2-940/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 апреля 2017 года                         г. Новосибирск

Дзержинский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего                     судьи    Свириной А.А.

при секретаре                            Хлебниковой Д.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Старун Ольги Викторовны к ПАО ...» в лице Новосибирского отделения № ... о взыскании незаконно списанных денежных средств,

у с т а н о в и л:

Старун О.В. обратилась в суд с иском к ПАО ...» в лице Новосибирского отделения № ... о взыскании незаконно списанных денежных средств, указав в обоснование своего иска следующее.

ДД.ММ.ГГГГ через мобильные приложения были совершены операции входа в систему «...», которые ею не совершались. С лицевого счета истца произошло списание денежных средств в сумме ... руб. Несмотря на ее неоднократные просьбы, деньги не были возвращены.

В судебное заседание истец не явилась, извещена.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «...» в судебном заседании против удовлетворения иска возражала по доводам, изложенным в письменном отзыве на иск.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с положением статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 847 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (статья 854 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктов 1.5, 1.14, 2.10 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт N 266-П от ДД.ММ.ГГГГ, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

При выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии со статьей 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

В силу пункта 3.3 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, при совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей).

Как установлено судом, а также подтверждается материалами дела, Старун О.В. является вкладчиком и держателем карты ПАО ...», отношения между банком и истцом основываются на Условиях банковского обслуживания физических лиц ПАО «...», Памятке Держателя карты и Тарифах Банка. Договор, заключенный между истцом и ответчиком, является договором присоединения. Условия договора определены банком в стандартной форме, соответствующей нормам гражданского права Российской Федерации, и рассматриваются как предложение Банка, а физическое лицо, подписав стандартную форму, таким образом, акцептует сделанное предложение.

В рамках заключенного договора истцу выдана карта ... кредитная и ....

ДД.ММ.ГГГГ со счета карты ..., открытый на имя Старун О.В. был осуществлен перевод денежных средств в размере ... рублей.

ДД.ММ.ГГГГ со счета карты ..., открытый на имя Старун О.В. осуществлен перевод денежных средств в размере ... рублей на оплату услуг сотовой связи Билайн.

Вместе с тем, как следует из Условий использования банковских карт Сбербанк России в целях идентификации держателя банковской карты при совершении операций с ее использованием в банкоматах, пунктах выдачи наличных денежных средств, торгово-сервисных предприятиях, использующих электронные терминалы, одновременно с выдачей карты держателю предоставляется ПИН-код.

Держатель обязан в период действия карты хранить ПИН-код и контрольную информацию в секрете от третьих лиц, не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций другим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, хищения, повреждения карты.

Все операции, совершенные с использованием карты, ее реквизитов и/или правильного ПИН-кода, считаются совершенными держателем карты или с его согласия.

Удостоверение операций в "Сбербанк Онлайн" с использованием пароля и/или одноразовых паролей, являющихся аналогом собственноручной подписи, подтверждает, что распоряжение дано уполномоченным на то лицом. При этом, клиент несет ответственность по операциям, совершенным в сети Интернет с использованием полученных одноразовых паролей.

Исходя из названных положений, а также учитывая приведенные выше нормы права, операции, совершенные с использованием принадлежащей клиенту банковской карты при корректном введении ПИН-кода, с использованием ее реквизитов, с использованием пароля и/или одноразовых паролей в системе "...", считаются совершенными самим клиентом.

Исходя из результатов проверки, проведенной Банком по заявлению истца о несанкционированном списании денежных средств, ДД.ММ.ГГГГ через систему "... ..." истцом были проведены операции перевода денежных средств между открытыми на ее имя счетами, с последующим переводом денежных средств на банковскую карту третьих лиц, оплату мобильной связи.

При этом, как усматривается из представленных банком сведений, при регистрации в мобильном приложении системы "..." были использованы реквизиты банковской карты, с использованием уникальных идентификатора пользователя и постоянного пароля, предоставленных истцу для доступа к услуге. Операция входа была подтверждена СМС-паролем, направленным на телефон истца.

Доказательств обратного истцом не представлено. Как и не представлено доказательств, свидетельствующих о вине Банка в рассматриваемой ситуации.

Суд учитывает, что истец в обосновании своей позиции приводятся данные свидетельствующие о совершении в отношении нее мошеннических действий со стороны третьих лиц. Вместе с тем, данные обстоятельства не свидетельствуют о вине Банка в причинении истцу ущерба. При этом при установлении виновных лиц истец не лишена права взыскания с них понесенного ущерба.

Как пояснил в ходе рассмотрения дела представитель ответчика, а его пояснения подтверждаются имеющимися в материалах дела документами, без положительной аутентификации (введение постоянного пароля и/или одноразовых паролей) и идентификации (соответствие Идентификатора Пользователя, введенного Клиентом в систему «...», Идентификатору Пользователя, присвоенному Клиенту и содержащемуся в базе данных Банка) Клиента осуществление каких-либо операций с использованием системы невозможно. То есть, без использования имеющихся у истца идентификатора пользователя и паролей, вход в систему «...» невозможен.

Для входа в систему «...» и проведения операций требуется дополнительная аутентификация Клиента с использованием одноразовых паролей, получаемых Клиентом через "Мобильный банк" по картам, в частности - создание шаблонов платежей в адрес получателей. Подключение Клиента к Услуге «Мобильный банк» осуществляется на основании заявления на получение карты, подписанного собственноручной подписью Держателя (п. 10.10 Условий).

Из представленных стороной ответчика документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ с использованием реквизитов карты был запрошен пароль для доступа в систему "...", пароль был направлен Банком смс-сообщением на номер мобильного телефона истца, подключенный к системе "Мобильный банк", к счету карты «...». После подтверждения пароля был осуществлен вход в систему «Сбербанк Онлайн», о чем Банком было направлено смс-сообщение Клиенту и дано распоряжение Банку о перечислении денежных средств со счета карты истца о перечислении денежных средств со счета карты истца на счет карты третьего лица в размере ... руб., а также ... рублей.

Для дополнительной аутентификации и идентификации Клиента на номер мобильного телефона, подключенного к системе "Мобильный банк", перед совершением операций, Банком было направлено СМС-сообщение, содержащее информацию по операции, в том числе, код для подтверждения проведения операции: «...». Создание шаблона. Внимательно проверьте реквизиты операции: карта списания, карта зачисления, сумма. Пароль для подтверждения данной операции.

Из материалов дела усматривается, что после введения одноразового пароля в системе ..., подтверждающего проведение операции, банком была произведена операция списания денежных средств и направлено сообщение истцу о списании со счета истца денежных средств со счета карты ... денежных средств в размере ... рублей; со счета карты ... о переводе перевод денежных средств в размере ... рублей на оплату услуг сотовой связи Билайн.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что при входе в систему «...» и проведении операций были использованы данные карты, правильный идентификатор, логин и пароли, направленные на номер телефона истца, лицо, вошедшее в систему, в соответствии с условиями договора было определено, как Клиент Банка, распоряжения которого для Банка обязательны к исполнению.

В соответствии с п. 3.19.2 Условий клиент согласен с тем, что банк не несет ответственности за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразовых паролей Клиента, а также за убытки, понесенные Клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц.

На основании п. 5.4, 5.5, 5.9 Условий Банк не несет ответственности в случае, если информация о Карте, ПИНе, контрольной информации Клиента, Идентификаторе пользователя, логине, паролях системы «..."» станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования.

Кроме того из воспроизведенного в судебном заседании разговора Старун О.В. с сотрудником банка следует, что при блокировании счета карты, истец сообщила сотруднику банка о том, что она ждала перевода денежных средств и сообщила третьему лицу номер карты, а впоследствии назвала смс с кодом.

Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и Условий процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в подразделениях Банка, через устройства самообслуживания, систему "Мобильный банк", систему «..."» с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации.

При этом суд исходит из того, что поскольку лицо, вошедшее в систему "...", в соответствии с условиями договора было определено, как клиент Банка, распоряжения которого для Банка обязательны к исполнению, Банком были получены и корректно исполнены данные распоряжения на перевод средств с вкладов и карты на счета. При таких обстоятельствах суд приходит выводу о том, что у Банка имелись основания полагать, что распоряжения на списание денежных средств по совершаемым операциям даны уполномоченным лицом, а установленные банковскими правилами и договором процедуры позволяли Банку идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченным лицом. Поскольку спорные операции были совершены с использованием персональных средств доступа истца, доказательств того, что списание денежных средств произошло в результате неправомерных действий Банка, по делу не имеется, а потому суд пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении требований истца в полном объеме.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что, что в данном случае банк не является лицом, допустившим нарушения договорных обязательств, прав и законных интересов истца, а истцом не доказаны обстоятельства, свидетельствующие о противоправности действий Банка, повлекшие причинение ущерба истцу, то есть утрату денежных средств по вине банка. Сотрудники банка действовали с достаточной степенью осмотрительности, какая от них требовалась для идентификации и аутентификации клиента в соответствии с Договором и действующим законодательством.

С учетом собранных по делу доказательств, суд приходит к выводу о том, что виновных действий банком в отношении истца не было совершено, право истца может быть восстановлено предъявлением требований о взыскании денежных средств с лиц, на счета которых они были перечислены.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ... ░ ░░░ ...» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ... ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░: