Решение от 14.07.2022 по делу № 2-452/2022 от 18.02.2022

Дело № 2-452/2022

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 июля 2022 года                         г. Снежинск

Снежинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего – судьи Кругловой Л.А.,

при секретаре Пенкиной К.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании с использованием средств аудиофиксации гражданское дело по иску Бардадын Нины Михайловны к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Бардадын Н.М. обратилась с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее по тексту ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о защите прав потребителя. Просит взыскать с ответчика часть страховой премии в сумме 122 400,0 руб., штраф по п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя».

В обоснование требований Бардадын Н.М. указала, что в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору от 23.11.2020 обратилась к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии, уплаченной в рамках договора страхования жизни и здоровья № «Гарантия Плюс 2», однако, в возврате части страховой премии необоснованно отказано.

Истец извещена о времени месте рассмотрения дела (л.д.45), в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д. 47).

Ответчик, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела (л.д. 45, 48-49) в судебное заседание своего представителя не направил, доказательств уважительности причин неявки суду не представил. Представителем ответчика представлен отзыв, в котором указано, что договор страхования заключен истцом добровольно. Страхование не являлось обязательным условием предоставления кредита. Вся необходимая информация по страхованию истцу была представлена. В разумный срок истец от исполнения Договора страхования не отказался. Договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от этого договора, вследствие чего досрочное погашение кредита не является основанием для возврата истцу страховой премии. Ввиду отсутствия доказательств нарушения ответчиком прав потребителя, полагал необоснованными требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Привлеченные протокольным определением 15.06.2022 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования АО «Почта Банк» и Служба финансового уполномоченного извещались надлежащим образом о времени и месте рассмотрение дела (л.д.44,46), в судебное заседание не явились, доводов относительно заявленных требований не представили.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие участников.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд полагает следующее.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 23.11.2020 Бардадын Н.М. заключила с АО «Почта Банк» договор потребительского кредита на сумму 678 900,0 руб. под 9,9% на срок до 23.11.2025 (далее – Кредитный договор). В этот же день Бардадын Н.М. с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья № по программе страхования потребительского кредитования «Гарантия Плюс 2» (далее – Договор страхования) на срок страхования 60 месяцев. Страховыми рисками по Договору страхования являлись страховыми рисками являются установление застрахованному инвалидности 1-ой группы, временная утрата застрахованным общей трудоспособности, госпитализация застрахованного, в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования, дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения с постоянного места работы, страховщик - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страхователь (застрахованный) – Бардадын Н.М., страховая сумма по каждому риску – 750 000,0 руб., страховая премия – 144 000,0 руб., выгодоприобретатель по договору страхования указан в соответствии с законодательством РФ, срок действия договора страхования - 60 месяцев (л.д.60-61).

Согласно п. 10 полиса-оферты по программе «Гарантия плюс 2» № страховая выплата производится при наступлении страхового случая по риску «Инвалидность застрахованного ВС» в размере 100 % страховой суммы, установленной по данному риску, в случае установления застрахованному 1 группы инвалидности, указанным в полисе выгодоприобретателям в соответствующих долях (п.п. 10.3.1); по риску «Нетрудоспособность застрахованного ВС» - в процентах от страховой суммы, установленной по данному риску согласно Таблице страховых выплат 1В (п.п. 10.3.2) (л.д.61).

Согласно справке АО «Почта Банк» от 30.09.2021 кредитный договор № от 23.11.2020 закрыт (л.д.19). В связи с досрочным погашением кредита Бардадын Н.М. обратилась 02.10.2021 и 18.10.2021 (л.д.151, 158) обратилась с заявлением к страховщику (ответчику) о расторжении Договора страхования и перечисления части страховой премии. Заявления оставлены ответчиком без удовлетворения, что повлекло обращение Бардадын Н.М. в службу Финансового уполномоченного.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организацией от 26.01.2022 в удовлетворении требований Бардадын Н.М. к ООО «АльфаСтрахование-Жизни» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования, отказано (л.д.161-166), в связи с чем Бардадын Н.М. обратилась в суд с настоящим иском.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что в соответствии с п.п. 1, 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации2 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем – совершившееся событие, предусмотренного договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую плату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 1, абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как видно из содержания Договора страхования вероятность наступления страхового случая (инвалидность I, нетрудоспособность застрахованного) не зависит от наличия либо отсутствия обязательств заемщика по исполнению кредитного договора. Досрочное исполнение обязательств по кредитному договору заемщиком не исключает обязанности страховщика по выплате страхового возмещения в его пользу, как страхователя (застрахованного лица), при наступлении страхового случая в пределах срока страхования. Поскольку возможность наступления страхового случая с досрочным исполнением кредитных обязательств не отпала, существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем отсутствуют основания для применения к спорным правоотношениям положений п. 1, абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку правоотношения по поводу договора страхования возникли между истцом и ответчиком (страховщиком), обстоятельств заключения спорного договора агентом (банком) не установлено, права и обязанности в случае наступления страхового случая возникают у страховщика, выгодоприобретателем по договору страхования является сам истец, страховая сумма единая, фиксированная, а также, принимая во внимание то, что каких-либо требований к банку истцом заявлено не было, действительность кредитного договора не являлась предметом материально-правовых требований, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии взаимосвязи между заключенными истцом 23.11.2020 кредитным договором и договором страхования.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договором страхования, заключенным между истцом и ответчиком, возможность возврата страхователю (истцу) страховой премии, при досрочном отказе от договора, не предусмотрена.

Кроме того, как следует из п. 5 полиса-оферты, страховая сумма по рискам установление застрахованному инвалидности 1-ой группы, временная утрата застрахованным общей трудоспособности, госпитализация застрахованного, в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования, дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения с постоянного места работы, единая и фиксированная, устанавливается в пределах суммы первоначально выданного кредита по кредитному договору, указанному в разделе 4 полиса-оферты - устанавливается в пределах суммы первоначально выданного кредита по кредитному договору (но не более 750 000,0 руб.), фиксированной на весь срок страхования, что также соответствует пункту 5.2 Условий страхования (л.д.60, 112 оборот).

Таким образом, договор страхования был связан с личным страхованием истца, а не с риском непогашения кредита, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия и суммы кредитного договора не зависит.

Поскольку требования истца о взыскании с ответчика страховой премии не подлежит удовлетворению, производные требования истца к ответчику о взыскании штрафа также не подлежат удовлетворению.

С учетом изложенного в удовлетворении исковых требований Бардадын Н.М. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, штрафа, надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 25 ░░░░ 2022 ░░░░.