Решение по делу № 2-1096/2024 от 25.06.2024

Дело № 2-1096/2024

УИД 57RS0024-01-2024-001558-34

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 сентября 2024 г. г. Орел

Железнодорожный районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Лазуткина Е.А.,

при помощнике Федорчук М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Татьяны Михайловны, принятого по обращению потребителя финансовой услуги Моисеева Романа Валерьевича,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (далее – ООО «СК «Ренессанс Жизнь», Страховщик) обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. (далее – Финансовый уполномоченный), принятого по обращению потребителя финансовой услуги Моисеева Р.В.

В обоснование требований указав, что решением Финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ были частично удовлетворены требования Моисеева Р.В. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Считает указанное решение незаконным и необоснованным. Указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между Страховщиком и Моисеевым Р.В. был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №. Договор страхования был заключен в соответствии с Правилами страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ Договор страхования заключен путем акцепта Страхователем Полиса страхования, подписанного Страховщиком и врученного Страхователю. В договоре страхования содержатся все существенные условия. При заключении договора страхования Страхователь имел возможность ознакомиться с условиями страхования, изложенными в договоре страхования/правил страхования. При наличии в договоре страхования/правилах страхования, условий страхования, не удовлетворяющих Страхователя, Страхователь имел право не пользоваться услугой страхования, соответственно, не оплачивать страховую премию. Страховая премия была оплачена Страхователем в полном объеме. Согласно п. 6.3 правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, Страхователю - физическому лицу предоставляется период в 30 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от договора страхования на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. ДД.ММ.ГГГГ Страховщику от Страхователя поступило заявление с требованием вернуть всю сумму страховой премии. С целью исполнения требований Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее – Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 115-ФЗ) по идентификации Страхователя к указанному заявлению необходимо приложить копии всех заполненных страниц документа, удостоверяющего его личность. В случае непредставления сведений о документе, удостоверяющем личность Страхователя, операции с денежными средствами не проводятся. Поскольку к заявлению о расторжении договора страхования не был приложен документ, достоверяющий личность, ДД.ММ.ГГГГ для возможности осуществления возврата страховой премии Страховщиком в адрес Страхователя было направлено смс-уведомление с информацией о необходимости предоставить копию паспорта. Требования заявителя не подлежат удовлетворению в связи с тем, что заявитель нарушил положения Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 115-ФЗ, а именно, Страхователь, вопреки запросам Страховщика, не направил сканированную копию паспорта, для возврата ему страховой премии по договору страхования. Страховщик, запросив у Страхователя предоставления копии паспорта, согласно положениям Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 115-ФЗ, действовал в полном соответствии с действующим законодательством. ДД.ММ.ГГГГ Страховщику на электронную почту поступило заявление с требованием вернуть всю сумму страховой премии, оплаченной по договору страхования. ДД.ММ.ГГГГ Страховщик по телефону проинформировал Страхователя о необходимости предоставить копию паспорта для возврата страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ Страховщику через Личный кабинет клиента от Страхователя поступила копия паспорта. ДД.ММ.ГГГГ Страховщиком был осуществлен возврат страховой премии в размере 113 191 рубль. ДД.ММ.ГГГГ Страховщику поступила претензия от Страхователя с просьбой выплатить сумму неустойки. Страховщик проинформировал письмом Страхователя о том, что Страхователю была произведена выплата страховой премии в полном объеме.

Заявитель просит отменить решение Финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ

В ходе рассмотрения настоящего дела к участию в качестве заинтересованного лица было привлечено публичное акционерное общество «МТС Банк» (далее – ПАО «МТС Банк»).

В возражениях на заявление ООО «СК «Ренессанс Жизнь» представитель финансового уполномоченного просит отказать в удовлетворении заявленных требований.

В обоснование указывает, что доводы заявителя о незаконности решения финансового уполномоченного в части взыскания процентов, предусмотренных ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), ввиду неисполнения потребителем нормы Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ являются необоснованными. Финансовой организацией не представлены документы, подтверждающие сомнения в достоверности и точности полученной от потребителя информации, а также ее недостаточности для принятия решения.

В судебное заседание представитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь», представитель Финансового уполномоченного, Моисеев Р.В., представитель ПАО «МТС Банк» не явились, о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, об отложения судебного заседания не просили.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о дате, времени и месте судебного заседания.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 ст. 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст. 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в п. 1 ч. 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем сумма, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в ст. 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 февраля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных ст. 25 настоящего Федерального закона.

В силу ч. 3 ст. 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Исходя из разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 марта 2020 г., в том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем объеме, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

В случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным, суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 18 февраля 2024 г. между Моисеевым Р.В. и ПАО «МТС Банк» заключен договор потребительского кредита №.

ДД.ММ.ГГГГ между Моисеевым Р.В. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья № по программе со сроком действия 36 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 19 января 2024 г.

Страховая премия в соответствии с условиями договора страхования составляет 113 191 рубль.

26 февраля 2024 г. Моисеев Р.В. обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением, в котором просил расторгнуть договор страхования, а также вернуть страховую премию по договору страхования.

Согласно почтовому идентификатору № указанное письмо получено финансовой организацией 1 марта 2024 г.

5 марта 2024 г. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» путем направления смс-сообщения уведомила Моисеева Р.В. о необходимости предоставить документ, удостоверяющий личность.

18 марта 2024 г. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в ходе телефонного разговора проинформировала Моисеева Р.В. о необходимости предоставить копию паспорта возврата страховой премии.

18 марта 2024 г. Моисеева Р.В. через личный кабинет клиента предоставил в финансовую организацию копию паспорта.

21 марта 2024 г. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» осуществила возврат Моисееву Р.В. страховой премии в размере 113 191 рубль, что подтверждается платежным поручением №.

27 марта 2024 г. Моисеев Р.В. обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с претензией, в которой просил произвести выплату неустойки за нарушение срока возврата страховой премии.

12 апреля 2024 г. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» письмом № уведомила Моисеева Р.В. об отказе в удовлетворении требования.

Не согласившись с указанным отказом, Моисеев Р.В. обратился к Финансовому уполномоченному с требованием о взыскании неустойки в связи с нарушением срока возврата страховой премии в размере 10 187 рублей 19 копеек.

Решением Финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ были частично удовлетворены требования Моисеева Р.В. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь». С ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Моисеева Р.В. взысканы проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, в размере 395 рублей 86 копеек.

Согласно п. 6.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, страхователю-физическому лицу предоставляется период в 30 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от договора страхования на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Оплаченная страховая премия возвращается страхователю в соответствии с п. 11.2.2.2 Правил страхования.

В соответствии с п. 11.2.2.2 Правил страхования в случае прекращения договора страхования по основанию, предусмотренном) п. 6.3 Правил страхования, оплаченная страховая премия возвращает страховщиком страхователю в течение 7 (семи) рабочих дней со дня получею подписанного страхователем письменного заявления об отказе от догов страхования с указанием его банковских реквизитов (если иной срок возврата предусмотрен действующим законодательством Российской Федерации). При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 11.5 Правил страхования заявление об отказе от договора страхования по основаниям, указанным в п. 11.2.2 Правил страхования, должно быть направлено страхователем по адресу центрального офиса страховщика, указанному в договоре страхования/указанному на официальном сайте страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано страхователем через личный кабинет страхователя, либо подан страхователем в офис агента (если информация о возможности приема заявления агентом размещена на официальном сайте страховщика). С целью исполнения требований Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» по идентификации страхователя, к указанному заявлению необходимо приложить копии всех заполненных страниц документа, его личность. В случае непредставления копий всех заполненных страниц документа, удостоверяющего личность страхователя, операции с денежными средствами не проводятся.

Согласно ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны до приема на обслуживание идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, за исключением случаев, установленных пунктами 1.1, 1.2, 1.4, 1.4 - 1, 1.4 - 2, 1.4 - 4 - 1.4 - 6.

В соответствии с п. 1.1 ст. 7 указанного Федерального закона идентификация клиента - физического лица, представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводятся при осуществлении организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, операций по приему от клиентов - физических лиц платежей, страховых премий, если их сумма не превышает 15 000 рублей, либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 15 000 рублей (за исключением случая, когда у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что данная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма).

Приведенный федеральный закон использует понятие «идентификация» как совокупность мероприятий по установлению определенных данным федеральным законом сведений о клиентах, их представителях, выгодоприобретателях, бенефициарных владельцах и подтверждению достоверности этих сведений с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий и (или) государственных и иных информационных систем (абз. 14 ст. 3).

Согласно приложению № 1 к Положению Банка России от 12 декабря 2014 г. № 444-П «Об идентификации некредитными финансовыми организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей, бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее - Положение № 444-П) содержит в себе перечень сведении получаемые в целях идентификации (упрощенной идентификации) клиентов - физических лиц, идентификации представителей клиента, выгодоприобретателей - физических лиц и бенефициарных владельцев, и не содержит положений, обязывающих повторно идентифицировать клиентов при расторжении договоров страхования.

В силу п. 2.7 Положения № 444-П некредитная финансовая организация вправе не проводить повторную идентификацию клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, повторную упрощенную идентификацию клиента - физического лица при наличии в совокупности следующих условий:

- идентификация клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, упрощенная идентификация клиента - физического лица ранее проведена, и клиент находится на обслуживании;

- у некредитной финансовой организации отсутствуют сомнения в достоверности и точности ранее полученной информации, а также ее достаточности для исполнения требований Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ;

- к сведениям об этом клиенте, представителе клиента, выгодоприобретателе, бенефициарном владельце обеспечен оперативный доступ в постоянном режиме в порядке, установленном некредитной финансовой организацией в правилах внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ.

Как следует из предоставленных документов, при заключении договора страхования Моисеев Р.В. был идентифицирован в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ, данные паспорта страхователя указаны в договоре страхования.

Поскольку при заключении договора страхования страховщиком была проведена идентификация страхователя Моисеева Р.В., были получены все необходимые о клиенте сведения, установленные указанным Федеральным законом, в том числе данные паспорта, СНИЛС, что отражено в страховом полисе, непредставление Моисеевым Р.В. копии паспорта не является основанием для отказа в выплате ему страховой премии.

Кроме того, в заявлении от 26 февраля 2024 г., направленном Моисеевым Р.В. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о возврате страховой премии, указаны место регистрации и пребывания, номер телефона, а также реквизиты лицевого счета Моисеева Р.В., на которой необходимо было произвести соответствующий возврат.

Финансовый уполномоченный, рассмотрев заявление Моисеева Р.В. о взыскании неустойки в связи с нарушением срока возврата страховой премии в размере 10 187 рублей 19 копеек, с учетом полученных документов, пришел к обоснованному выводу о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Моисеева Р.В. за период со 14 марта 2024 г. по 21 марта 2024 г. суммы процентов, установленных ст. 395 ГК РФ, в размере 395 рублей 86 копеек.

При этом, Финансовый уполномоченный также пришел к обоснованному выводу о том, что требование Моисеева Р.В. о взыскании неустойки, предусмотренной Законом № 2300-1 в качестве последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), удовлетворению не подлежит, поскольку возврат страховой премии является следствием расторжения договора страхования и регулируется ГК РФ.

Таким образом, суд приходит к выводу, что оснований для отмены решения Финансового уполномоченного не имеется, а в удовлетворении заявленных ООО «СК «Ренессанс Жизнь» требований необходимо отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК, суд

решил:

В удовлетворении требований общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Татьяны Михайловны, принятого по обращению потребителя финансовой услуги Моисеева Романа Валерьевича, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Орла в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 24 сентября 2024 г.

Судья Е.А. Лазуткин