Решение от 07.02.2020 по делу № 2-41/2020 от 16.12.2019

Дело № 2-41/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Солнечный 07 февраля 2020 г.

Солнечный районный суд Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи Вовченко Е.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Земцовой С.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Задериголова О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, убытков, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

    Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее Банк, ООО «ХКФ Банк) обратилось в суд с иском к Задериголова О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 384587,48 рублей, в том числе суммы основного долга, начисленных процентов, штрафов, а также уплаченной Банком государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 7045,87 рублей.

В обоснование иска Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Задериголова О.В. заключен кредитный договор №. Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 285114,87 рублей путем перечисления денежных средств на счет Заемщика № сроком на 60 календарных месяцев с процентной ставкой 22,90 % годовых с датой уплаты первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ. Ежемесячный платеж вносится согласно графику платежей.

Задериголова О.В. обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Банк свои обязательства исполнил в полном объеме. Ответчик свои обязательства не выполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, что привело к начислению штрафов и выставлению требований о полном погашении задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет: основной долг – 255682,38 руб.; проценты за пользование кредитом – 7277,89 руб.; убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) – 120201,84 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1130,37 руб., комиссии за направление извещений – 295,00 руб.

Кроме того, за подачу иска в суд Банком уплачена государственная пошлина в размере 7045,87 руб.

Просило взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по кредитному договору в размере 384587,48 руб., уплаченную Банком государственную пошлину при подаче иска в суд в размере 7045,87 рубля.

Представитель истца по доверенности Рублевская О.В. о времени и месте судебного заседания уведомлена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, исковые требования удовлетворить в полном объеме, о чем представила письменное заявление.

Ответчик Задериголова О.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежаще, представила заявление о рассмотрении дела без ее участия, с исковыми требованиями не согласна по доводам, изложенным в отзыве.

В отзывах на исковое заявление, ответчик указала, что не отрицает сам факт заключения ДД.ММ.ГГГГ между ней и Банком кредитного договора №, однако денежные средства ей не выдавались, а были направлены истцом в счет погашения другого, имевшегося у нее кредита, при этом истцом не предоставлен документ, подтверждающий ее волеизъявление на погашение предыдущего кредита за счет средств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

Считает, что кредитным договором не предусмотрено возмещение каких-либо убытков, которые просит взыскать истец в сумме 120201,84 рубля.

Кроме того, считает, что доказательства по делу должны быть предоставлены истцом в подлинниках, а предоставленные копии не могут являться надлежащими доказательствами по делу. Выписка по счету также не может быть надлежащим доказательством, поскольку истцу необходимо было представить справку по счету физического лица.

В соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

    Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.    

    По правилам п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.    

В соответствии с п.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и Задериголова О.В. заключен кредитный договор № на сумму 285114,87 рублей на срок 60 календарных месяцев, процентная ставка по кредиту – 22,90 % годовых.

    Договор состоит, в том числе, из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, распоряжения Заемщика, заявления о предоставлении потребительского кредита, Общих условий договора, графика погашения.

    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

    Согласно п.1 разд.I Общих условий договора, являющихся составной частью кредитного договора, наряду с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита договор является смешанным и определяет порядок предоставления целевого потребительского кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету. Клиент обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

По договору Банк открывает клиенту банковский счет в рублях, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту, используемый исключительно для операция по выдаче кредита и его получению указанным в Индивидуальных условиях по кредиту способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с Банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 разд. I Общих условий договора).

По договору Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: целевой кредит в размере и для целей, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту (п. 1.2 разд. I Общих условий договора).

Срок возврата кредита (срок кредита) – это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п. 1.1 раздела II Общих условий договора). Срок кредита определяется в месяцах (процентных периодах), количество которых указано в Индивидуальных условиях по кредиту (п. 3 разд. I Общих условий договора).

В соответствии с разделом II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (п.1), процентный период – период времени, равный одному месяцу, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Общих условий договора списывает денежные средства по счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый последующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата ежемесячного платежа указана в Индивидуальных условиях по кредиту.

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится Банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода (п. 1.4 раздела II Общих условий договора).

Согласно п. 1.2 разд. II Общих условий договора размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Согласно п.6 кредитного договора № размер ежемесячных платежей составляет 8082,15 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту, количество ежемесячных платежей 60, дата ежемесячного платежа 2 число каждого месяца.

При заключении договора ответчиком были получены как Индивидуальные условия договора потребительского кредита, так и график погашения по кредиту. В графике погашения по кредиту до сведения Задериголова О.В. доведена информация о полной стоимости кредита, в состав которой входить сумма основного долга, сумма причитающихся Банку процентов за пользование кредитными денежными средствами, а также сумма комиссий

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Следовательно, право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено приведенной выше нормой закона.

В силу ч.2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Своей подписью в кредитном договоре ответчик Задериголова О.В. выразила согласие на подключение ее к дополнительной услуге «СМС-пакет», активацию на дополнительной услуги по договору потребительского кредита, включение в размер ежемесячного платежа комиссии за предоставление данной услуги.

Сведения о стоимости указанной выше услуги в размере 59 рублей ежемесячно доведены до ответчика при заключении договора.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что между сторонами заключена правомерная двусторонняя сделка, направленная на достижение определенного правового результата. Стороны преследовали общую цель и достигли соглашения по всем существенным условиям сделки. Подписи в договоре подтверждают заключение между сторонами кредитного договора и возникновение обязательственных правоотношений.

    Кроме того, ответчик не оспаривает, что между ней и истцом ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств, не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 316 ГК РФ, если место исполнения обязательства не определено законом, иными правовыми актами или договором, не явствует из обычаев либо существа обязательства, исполнение должно быть произведено по денежному обязательству об уплате наличных денег - в месте жительства кредитора в момент возникновения обязательства или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения в момент возникновения обязательства.

Согласно выписке по счету №, открытом клиенту Задериголова О.В., Банк ДД.ММ.ГГГГ перечислил сумму кредита в размере 285114,87 рублей.

В соответствии с п. 1.1 ст. 819 ГК РФ, если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита целью использования ответчиком потребительского кредита погашение задолженности по договорам потребительского кредита, указанным в заявлении о предоставлении потребительского кредита и иные цели в соответствии с распоряжением Заемщика.

В пункте 1.1 распоряжения Заемщика ответчик просила Банк направить сумму кредита для полного досрочного погашения ее задолженности по кредитным договорам №.

Согласно выписке по счету Заемщика ДД.ММ.ГГГГ Банк за счет денежных средств, предоставленных по кредитному договору № произвел полное погашение задолженности по кредитному договору № на сумму 263583,24 рубля и по кредитному договору № на сумму 20531,63 рубля.

Как установлено в судебном заседании Задериголова О.В. не исполнила свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ввиду чего у последней образовалась задолженность перед Банком.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

    В силу п. 1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатками и другим способами, предусмотренными законом или договором.

    В силу п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

    В соответствии с условиями договора Задериголова О.В. приняла на себя обязательства по погашению задолженности путем уплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности, Банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном тарифами банка.

ДД.ММ.ГГГГ Банк выставил ответчику о полном досрочно погашении задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчиком не исполнено.

Таким образом, Банком не получены проценты за пользование ответчиком кредитными денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1 разд. III Общих условий договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита Банком установлена ответственность в виде нестойки (штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно: штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов.

В соответствии с п. 2 разд. III Общих условий договора задолженность по уплате ежемесячного платежа считает просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга ответчика по кредиту составляет 255682,38 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом – 7277,89 рублей, неоплаченные проценты после выставления требования – 120201,84 рубля, сумма комиссии за направление извещений («СМС-пакет») – 295,00 рублей.

Суд, проверив представленный Банком расчет задолженности по основному долгу, процентам, неустойке, приходит к выводу, что он произведен в соответствии с условиями кредитного договора, действующего законодательства, с учетом количества фактически просроченных ответчиком дней по платежам, расчет не имеет арифметических ошибок.

Суд принимает данный расчет в качестве доказательства по делу. Кроме того, указанный расчет подтверждает обоснованность размера заявленных истцом требований и соответствует последствиям неисполнения договорных обязательств.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, ч.2 ст.401 ГК РФ при ненадлежащем исполнении обязательств, доказать отсутствие своей вины обязаны ответчики.

Доказательств отсутствия своей вины в ненадлежащем исполнении обязательства ответчик суду не представил.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

Доводы ответчика о том, что она не давала своего согласия на погашение задолженности по другим кредитным договорам за счет денежных средств, предоставленных по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, опровергаются исследованными в судебном заседании доказательствами, поскольку такое согласие ответчик выразила при заключении кредитного договора, о чем свидетельствуют ее подписи.

Также суд не принимает доводы ответчика о том, что истцом копии документов, которые являются ненадлежащими доказательствами по делу, так как в соответствии с ч.5 ст. 67 ГПК РФ при оценке документов или иных письменных доказательств суд обязан с учетом других доказательств убедиться в том, что такие документ или иное письменное доказательство исходят от органа, уполномоченного представлять данный вид доказательств, подписаны лицом, имеющим право скреплять документ подписью, содержат все другие неотъемлемые реквизиты данного вида доказательств.

Истцом предоставлены копии документов, надлежаще заверенные представителем истца, имеющим доверенность, то есть копии документов подписаны и заверены лицом, имеющим право скреплять документ подписью, содержат все другие неотъемлемые реквизиты данного вида доказательств.

Все доказательства оценены судом в соответствии с требованиями ст. 59, 60 ГПК РФ, суд признает их надлежащими доказательствами по делу, которые подтверждают обстоятельства, на которых истец ссылается как на основания своих требований.

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из платежных поручений от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что истцом при подаче искового заявления в суд была уплачена государственная пошлина в общей сумме 7045,87 рублей.

Таким образом, понесенные истцом судебные расходы в размере 7045,87 рублей подлежат взысканию с ответчика.

     На основании изложенного, и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 384587,48 ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7045,87 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 391633,35 ░░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ 35 ░░░.).

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                  ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 10.02.2020.