Решение по делу № 2-153/2019 от 22.10.2018

Дело № 2-153/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 февраля 2019 г.                                                                 г. Волжский

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Локтионова М.П.,

при секретаре Багний Н.И.,

с участие представителя ответчика ПАО «Промсвязьбанк» Поповой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Антохина Д.С. к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании части суммы оплаты за участие в Программе страхования, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Антохин Д.С. обратился в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании части суммы оплаты за участие в Программе страхования, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, в обосновании исковых требований указав, что "."..г. между ним и ПАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор №... на сумму 1 045 000 рублей, сроком 84 месяца, с процентной ставкой 15,9% годовых.

В соответствии с условиями кредитования были подписаны Заявление на заключение Договора оказания услуг в рамках Программы добровольного страхования «защита заемщика» и Заявление застрахованного лица. По условиям подписанных заявлений заемщик был подключен к Программе страхования в рамках заключенного между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» договора коллективного страхования заемщиков кредита, где ПАО «Промсвязьбанк» выступает в качестве Страхователя.

Комиссия за участие в Программе страхования составила 144 639 рублей 45 копеек.

"."..г. его обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме, что предполагает прекращение действия кредитного договора, а так же прекращение действия услуги подключения заемщика к Программе страхования, так как страхование являлось обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

Ответчик не выполнил его требования о возврате части платы за участие в Программе страхования (пропорционально неиспользованному сроку страхования).

В связи с этим просит суд взыскать в его пользу с ПАО «Промсвязьбанк» часть суммы платы за участие в программе страхования в размере 136 029 рублей 96 копеек, компенсацию морального вреда 10 000 рублей, стоимость оплаты нотариальных услуг 1300 рублей, штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

Истец Антохин Д.С., извещенный о времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» Попова Е.А. в судебном заседание возражала против удовлетворения исковых требований.

Суд выслушав участника процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Как указано в ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

П. 2 ст. 927 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

П. 2 ст. 927 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По закону на гражданина не может быть возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье (ч. 2 ст. 935 ГК РФ).

Однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, в заключении которого в соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны.

Из содержания ст. 329 ГК РФ следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В судебном заседании установлено, что "."..г. между истцом Антохиным Д.С. и ПАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор №... на сумму 1 045 000 рублей, со сроком кредита 84 месяца.

В тот же день истцом было подписано заявление на заключение с ответчиком договора оказания услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» по присоединению к действующей редакции «Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования в порядке предусмотренном ст.428 ГК РФ.

Как следует из заявления, истец выразил свое желание на заключение от имени и за счет Банка договора личного страхования со страховой организацией ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь», в соответствии с условиями Договора и «Правилами кредитного страхования жизни» ООО «СК «СК Ингосстрах-Жизнь», утвержденными "."..г.

При этом в соответствии с п.1.3. заявления, Антохин Д.С. согласился с тем, что акцептом со стороны Банка его предложения (оферты) о заключении Договора об оказании услуг будет являться списание Банком комиссии с его счета, в соответствии с п.1.6 заявления, поручил Банку списать с его счета 144 639,45 рублей в счет уплаты комиссии.

Комиссия в размере в размере 144 639,45 рублей, уплаченная Антохиным Д.С. в рамках Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №... от "."..г., является платой за самостоятельную услугу Банка.

По своей правовой природе Договор об оказании услуг является в соответствии с главой 39 ГК РФ договором возмездного оказания услуг.

В соответствии с п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

     Комиссия была уплачена Заемщиком за услугу, которая в соответствии с п.п. 2.1, 3.1 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», являющихся неотъемлемой частью Договора об оказании услуг, (далее - Правила оказания услуг), заключалась в том, что Банк должен был:

          заключить от имени и за счет Банка Договор страхования со Страховщиком, указанным в заявлении на заключении Договора об оказании услуг;

    проконсультировать Заемщика к дате заключения Договора об оказании услуг по вопросам, касающимся исполнения Договора об оказании услуг;

предоставить Заемщику к дате заключения Договора об оказании услугинформационные материалы, касающиеся исполнения Договора об оказании услуг (памятку застрахованного лица);

разместить к дате заключения Договора об оказании услуг действующую редакцию Правил оказания услуг, Правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых Банком в рамках Программы страхования, на сайте Банка www.psbank.ru.

Как следует из п.1.4, 1.4.6. Заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №..., Антохин Д.С. был вправе без уплаты комиссии предоставить банку все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со Страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида.

В сумму Комиссии по Договору об оказании услуг не включена сумма страховой премии. Страховая премия по Договору страхования в размере 17 382,78 руб. (п. 6 Заявления застрахованного лица от "."..г.) была уплачена Банком как страхователем Страховщику от своего имени и за свой счет.

Таким образом, Заемщиком с Банком был заключен отдельный гражданско-правовой договор об оказании услуг, предусматривающий комиссионное вознаграждение Банка.

В силу части 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 782 ГК РФ и ст. 32 ЗаконаРоссийской Федерации от "."..г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов.

Однако, такой отказ предполагает, что договор об оказании услуг на момент подачи заявления о расторжении является действующим.

"."..г. истец обратился к ответчику с Заявлением о заключении договора потребительского кредита, ввиду чего между Заемщиком и Банком был заключен Договор потребительского кредита№... сумму 1 045 000 рублей с уплатой процентов по ставке 11,9 % годовых, сроком на 84 месяца.

Составными частями Кредитного договора являются Индивидуальные условия Договора и «Правила предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания», к которым присоединяется Заемщик.

Пункт 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора №... от "."..г. предусматривает, что в случае, если не позднее 3-х календарных дней с даты заключения Кредитного договора (включая указанную дату) Заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в данном пункте (совершит все необходимые действия для заключения с Кредитором договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования Кредитора и оплаты услуги по личному страхованию Заемщика, процентная ставка по Кредитному договору устанавливается в размере 11,9% годовых.

Подпунктом 4.2.1 Индивидуальных условий Кредитного договора установлено, что в случае, если договор личного страхования на условиях, указанныхвп.4.2Индивидуальныхусловий Кредитного договора, не будет заключен по обстоятельствам, независящим от Кредитора, будет признан не заключенным, процентная ставка устанавливается в размере 15,9%годовых и действует до полного исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору.

Заключая "."..г. Договор об оказании услуг, ответчик полностью исполнил обязательства по нему, заключив Договор страхования в отношении Заемщика, о чем свидетельствует список застрахованных лиц, платежное поручение об оплате страховой премии, соглашение о порядке заключения договоров страхования с ООО «СК «Ингосстрах - Жизнь».

Доказательств, отвечающих требованиям ст. ст. 59, 60 ГПК РФ, о том, что предоставление кредита было обусловлено обязательным приобретением услуги по страхованию жизни и здоровья с уплатой банку соответствующей комиссии, суду не представлено.

Также никакими надлежащими и допустимыми доказательствами по делу не подтвержден факт того, что положительное решение банка о предоставлении кредита заемщику напрямую зависит от его согласия застраховать свою жизнь и здоровье и именно в определенной банком страховой компании.

В рамках правоотношений по подключению к программе страхования банк оказывает клиенту услугу (подключение к программе страхования) и доводит до клиента информацию об услуге: стоимости, порядке ее оказания и т.п.

Заемщик страховую премию ни банку, ни страховой компании не оплачивает. Страховую премию в страховую компанию платит банк. О размере платы банку за подключение к программе клиент проинформирован в заявлении на страхование. Более того, текст условий программы страхования размещен на сайте банка в сети Интернет.

Банк страховую услугу не оказывает и страховые премии не взимает, и как страхователь оплачивает страховую премию в страховую компанию самостоятельно, из собственных средств. Возможность компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику вытекает из абз. 12 пп. 3 п. 3 ст. 149, пп. 20.2 п. 2 ст. 291 Налогового кодекса РФ.

Цена услуг банка по организации страхования не является регулируемой, правовыми актами не регламентирована ее структура, банк самостоятельно определяет размер и составляющие платы, в том числе, включает в нее расходы, связанные с реализацией услуги.

Из договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №... от "."..г., заключенного между ПАО «Промсвязьбанк» и Антохиным Д.С. следует, что условия о возвращении комиссионного вознаграждения Банка, в течение которого действовало страхование, договором не предусмотрено.

Оценив все представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что поскольку досрочное погашение истцом кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, и при этом ни законом (п. 3 ст. 958 ГК РФ), ни кредитным договором, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части комиссионного вознаграждения банка, то при таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании части суммы платы за участие в Программе страхования, а также производных от них требований о взыскании штрафа, взыскании компенсации морального вреда, у суда не имеется.

В связи с этим суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований Антохина Д.С.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Антохина Д.С. к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании части суммы оплаты за участие в Программе страхования, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:

Справка: мотивированное решение составлено 22 февраля 2019 года.

Судья: